我国网上银行发展现状、问题及对策研究

期末论文 课程名称 电子商务支付与结算 题 目 我国网上银行发展现状、问题及对策研究 姓 名 谢 赛 学 号 3090113062 专业班级 电子商务 092 任课教师 禹银艳 分 院 经济与贸易学院 完成日期 2012 年 6 月 8 日 宁波理工学院 摘 要 网络银行作为 21 世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越 得到人们的重视。伴随着信息化、数字化和网络化的发展浪潮，网上银行不断地高 速发展，功能不断地完善，业务量不断地迅速增加，我国越来越多的金融机构开始 加快网上银行建设步伐。 其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发 展可谓刚刚起步，面临种种困难，我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网 络银行发展的良好环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网络银行的有效 监管。 关键字： 网上银行；发展；问题；解决策略 目 录 一、引 言 1 二、网络银行的概念及运行特点 2 （一）网上银行的概念 2 （二）网上银行的特点 2 三、我国网上银行的发展历程及现状 3 （一）我国网上银行的发展历程及现状 3 （二）我国银行网上银行业务的比较 6 四、我国网上银行发展存在的问题 7 （一）我国网银存在的问题 7 五、我国网上银行面临问题的应对对策 9 （一）我国网上银行面临问题的应对对策 9 六、结 论 11 七、参考文献 12 八、附录 13 一、引 言 今天，Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐、网上购物等新的 生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。来自 2010 年 10 月 26 日在深圳举行的 “第一届中国银行业信息科技风险管理年会”的数据显示，今年前三季度，仅深圳 国内的银行网上银行业务交易达到 3.3 亿笔 同比增幅 100%，交易金额 3.3 万亿元， 同比增长 52%。根据预测到 2013 年，中国网络经济规模胃 5868.2 亿元，同比增长 59.8%（如图 1.1）。 回顾往昔，从 1995 年 10 月全球第一家因特网网上银行美 国安全第一网络银行的诞生到现在，不过短短 15 年，网银（网上银行）已经迅速蔓 延到 Internet 所覆盖的各个国家，揭开了世界银行发展史的新篇章。 图 1.1 中国网络经济规模及增长率 1 二、网络银行的概念及运行特点 （一）网上银行的概念 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用 Internet 技术，通过 Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投 资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存 款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、 网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。 （二）网上银行的特点 网上银行的特征可概括为 5W：实现为任何人（whoever）在任何时间 （whenever）和任何地点（ wherever）与任何账户（ whomever）用任何方式 （however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、 有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因 而在世界范围内迅猛发展。 （1）业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分 行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行 工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行 业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 （2）服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访 问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决 方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服 务赢得客户。 （3）金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰 富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析 等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。 三、我国网上银行的发展历程及现状 （一）我国网上银行的发展历程及现状 我国网上银行产生于 1996 年，自 1996 年招商银行的“一卡通”开通了网上业 务，从此拉开了国内网上银行的序幕，起步比西方发达国家晚，目前的现状是起步 晚、手段少、业务量小，但发展速度很快。 我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自 1996 年底在网上开发 在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。 2003 年 6 月，招商银行获得“CHP 国际计算机大赛”金融房地产门类的“21 世纪 贡献大奖”决赛提名。凭借其便利、全面的服务，“一网通”和“一卡通”都树立 了良好的品牌形象，尤其是在大学校园里。 1999 年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务， 真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。 图 3.1 中国企业网上银行交易规模市场份额 3 中国银行于 1996 年 2 月在国际互联网络建立了主页，首先在互联网络发布信 息。 随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、 华夏银行相继开办了网络银行业务。 目前，国内所有 15 家商业银行都建立了独立网站，绝大多数商业银行都具备 了网络支付、 帐户信息查询、 转帐等基本网络银行功能。 1中国银行。1996 年 2 月，中国银行在国际互联网络建立了主页，成为中国 第一家在 Internet 上发布信息的银行，从 1996 年起，中国银行开始统采用先进的 SET 标准； 1998 年 3 月，中国银行首次向客户提供网络银行服务，用户可以通过 网络银行进行账户查询、 银证转账、网络支付等金融服务。中国银行的网络银行与 其 1000 万张长城卡相结合，推出“支付网络行” ，日均处理业务 500 笔，形成了 明显的集成效益。中国银行的用户约为 40 万。投入网络银行的开发其网络支付系。 2招商银行。招商银行 1996 年底就开始在网络开发一些在线服务系统，如网 络企业银行、网络个人银行、网络支付系统、通用的网络购物广场、实时证券行业 系统等；招行于 1997 年 2 月 28 日正式建立自己的网址( ) ，推出招商银行网络主页以及网络银行业务，成为国内首家上网银行；1997 年 4 月，招行推出一网通网站，同时推出一网通个人银行 1.0 版；1998 年 2 月，招商银 行推出 “ 一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务的银行。1999 年 9 月， 招商银行率先在国内全面启动“ 一网通”网络服务，建立了由网络企业银行、网络 个人银行、 网络支付、网络证券及网络商城为核心的网络银行服务体系。到 2002 年 6 月底，招商银行网络个人银行的用户已近 1000 万户，网络企业银行系统开户数 也已达 29561 户，累计交易笔数 218 万笔，累计交易金额达 2 万亿元以上。 3中国建设银行。1997 年，建设银行初步建立网络个人银行、网络企业银行、 网络证券、网络商城、网络支付等五大业务系统；1999 年 8 月，正式对外推出网 络银行服务；1999 年 12 月，推出网络支付功能，为企业和个人消费者的网络结算 问题提供了完善的解决方案；2000 年 11 月，针对个人客户的网络服务系统全面优 化升级；2000 年 12 月，推出了企业客户的网络服务系统。建设银行网络银行服务 范围已经覆盖全国 26 个一级分行，160 个大中城市，功能和服务日趋完善。但总 的来说，网络银行的业务还比较单一，顾客服务也很不完善，用户在网络购物时使 用网络支付的比例仍然很小。国内不同地区网络支付情况也有很大差别，地区发展 不均衡。 4中国工商银行 2000 年 2 月 1 日起正式在北京、上海、天津、广州四城市开 通了对公的网上银行，单位客户通过中国工商银行的网络银行能实现账户查询、转 账付款、企业集团理财、客户证书管理等；2000 年中，又开通了查询账户余额、交 易明细、对账单信息、网上挂失及换卡申请等业务的个人客户支付系统。目前其服 务覆盖了 31 个城市。工商银行的重要特点是将对公服务作为网络银行业务发展的方 向，进而推出了方便灵活、安全、具有信息增值服务的 BTOB 在线支付业务。 我国的网络银行是实体银行为加强金融竞争能力而产生的，其存在和发展的前 提是实体银行，造成我国网络银行电子化程度低、规模小、投入不足、经营成本居 高不下的局面同时，各家银行缺乏信息沟通和必要的协调措施，导致各家银行各自 为政、 “ 群龙治水”，所建立的网络系统难以实现信息共享，不能形成统一高效 的网络银行体系。应该说，目前我国网络银行的发展仍在低水平徘徊。 图 3.2 中国网上银行交易额规模 短短十几年，电子商务的迅速发展以及网上银行用户群体规模（2010 年 12 月 底中国网民规模达到了 4.57 亿，互联网普及率 34.3%。）即网民规模的扩大直接推 5 动了我国网上银行业务的发展，中国网上银行的交易额也保持快速增长。2009 年中 国网上银行的交易额为 368.7 万亿元，2010 年该交易额增长为 553.8 万亿元，年增 长率达到 50.2%。目前中国网上银行交易额中绝大部分属于企业的网上银行交易额， 个人网上银行所占比例还比较低。近年来，我国网上银行发展有一个明显的特征， 即网上银行交易规模市场份额主要集中在几家国有商业银行和发展较快的股份制商 业银行。 （二）我国银行网上银行业务的比较 中国网上银行业务趋同，各家互相仿效，并没有什么竞争优势，但为了标新立 异，又在业务名称，网页设计等方面各有不同，造成广大用户在理解上的困难、心 理上的混乱，使很多用户望而却步。加上外资银行的进入，为中国银行的网上业务 带来了更大竞争压力。一个行业的发展，到最后竞争的重点将不在是产品数量，产 品外观的竞争，最终的较量就集中于谁是行业标准的制定者上来。因此，我国的网 上银行在发展上，从一开始就要注意如何迎合中国大众的口味，如何使网上银行的 使用更便捷、服务更周到、用户的认可度更高上来。 表 3.1 我国银行网上银行业务的比较 四、我国网上银行发展存在的问题 （一）我国网银存在的问题 1法规滞后网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算、使用电子货币的电 子化结算服务，因此在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的成立与否、 交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂，必 须通过法律的手段来解决。目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上。 2安全隐患。尽管目前各银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但 对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程 的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使 得客户对网络银行的安全性、 可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。有调查表明， 进行网络交易，用户最担心的也是安全问题。 3技术风险网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营 风险要高于实体银行的经营风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是 金融机构和广大客户最为关注的问题，它主要包括交易主体的身份识别、交易过程 的商业秘密、电子通讯的安全、交易和其他记录的保存和管理，未经授权的中途拦 截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。这些问题如果不能有效地解 决，必然会造成损失，影响信用。 4功能有待完善，拳头产品较少。目前，许多电子银行存在经营特色不足，拳 头产品、名牌产品严重匮乏，注册手续复杂，客户等候时间长，操作不便，银行专 业术语难懂等问题。例如，电话银行操作起来相对繁琐，语音报读菜单冗长，造成 客户不必要的话费浪费，影响了客户的使用热情。网上银行虽具直观性，但因熟练 使用电脑的客户人数相对较少，普及与推广十分有限。同时，频繁改版、升级也在 某种程度上影响了系统运行的稳定性，使客户产生陌生感，最终导致客户流失。 5售后服务不到位，市场培育能力差。一是客户意见得不到及时反馈，银行产 品的部分功能仍有待改进。如企业网上银行与现金管理平台的整合、大客户个性化 7 服务、本地特色业务问题等。二是缺乏有效的跟踪和售后服务体系。相当一部分客 户在初次使用电子银行时会存在疑惑，如果在最需要帮助时无法得到支持，将会极 大挫伤客户的使用热情，导致客户开户后放弃使用，造成银行系统资源的浪费。三 是缺乏足够的市场培育能力。目前，由于许多客户对电子银行概念模糊、认识不清， 大部分客户仍习惯于接受面对面的临柜服务，而不愿意选择网上银行做业务。另外， 一些地区网速缓慢、无法链接等客观因素也影响了部分客户使用电子银行的积极性。 6思想认识不到位，管理工作薄弱。电子银行在相当程度上能分流柜面业务， 缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工 作中，由于一些银行对电子银行认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在 重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高。由于认识上的偏 差，柜员在忙于传统柜面业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子 银行的优势无法发挥。 五、我国网上银行面临问题的应对对策 （一）我国网上银行面临问题的应对对策 针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难，国家、政府、央行、各家商业 银行以及全社会应当采取相应的策略和措施，进行必要的准备，制订有效的经营战 略为我国电子货币和网络银行的发展打好基础。 1法律法规。首先，有必要建立规范完善的一整套电子商务的法律体系以及从 中央到地方的银行电子商务法规条例，专门规范高新电子技术、网络技术，传统生 产、销售等商务和金融资金流动的结合环节的经济行为，内容应涉及认证中心，数 字签名、电子合同的法律效力、电子票据的合法性、信息安全、网上企业管理、隐 私权与知识产权保护、电子银行业务的市场准入，及网上交易的经济纠纷处理规程 等法律问题，另外，国家还应逐步完善票据法、银行卡业务管理办法等其他金融相 关立法，为电子商务和电子银行业务的发展创造良好的法律环境。 2把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路。一方 面，金融产品日趋多样化和个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品 必须依靠银行销售人员与客户之间面对面的互动交流，而网络银行则善于高效率、 大批量地处理标准化业务，二者的有机结合有助于充分利用银行资源，全面满足客 户需要。另一方面，传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展“多渠道”营销 方式，可以实现客户资源共享，不仅可以利用网络化新服务手段维护客户，还有助 于提高网络银行的发展起点。 3针对目前电子银行产品特色不足，功能残缺的问题，当务之急是进一步加大 电子银行产品和功能的整合力度，开发出具有地方特色的网上银行平台，并不断完 善服务，同时以市场需求为导向，尽力删繁就简，着力打造拳头产品，提高产品的 核心竞争力。例如通过实施标准化服务工程，采取打包推介和捆绑销售方式，建立 畅通的营销渠道，进一步扩大电子银行规模，实现电子分销渠道的多功能发展。 4健全服务体系，提高服务质量。售后服务是体现产品质量的关键，电子银行 产品也不例外。因此应该以客户分类为基础，开展电子银行个性化服务，做到售前 有推介、售中有辅导、售后有回访的高质量服务。一是提供规范化服务。为电子银 行客户提供咨询、上门换卡、电话投诉、紧急援助、发放对账单等服务项目。二是 9 提供差异化服务。针对黄金客户，可配备专职客户经理，向客户公布手机号码，随 时解答和解决客户问题，并组织客户沙龙、黄金客户体验等活动，锁定高端客户。 三是提供增值服务。采取客户积分、换卡抽奖等活动，提高客户使用电子银行的频 率。同时，引进社会化服务体系，开展免费订房、订票及消费折扣、网上支付等电 子商务项目。四是提供附加服务。以对账单为介质，在控制成本的前提下提供最新 业务信息、信用级别提示、生日祝贺等服务。五是提供巡访服务。建立电子银行客 户资料档案和服务反馈登记簿，采取定期巡访方式，为重点客户提供面对面的服务。 5提高网银的技术水平，强化网银立法监管。网上银行的技术水平与网银的安 全防护水平是相辅相成的，只有加快引进和开发先进的网络技术，才能维护我国银 行的健康发展。互联网技术:防火墙等；建立服务平台技术：指纹鉴定功能 的自动 柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；安全保密技术：网络安全系统|语音鉴别系 统|智能卡识别系统，“P-S A 公钥密码体制” 的加密机制、数字签名机制等。因此， 一方面我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新 经济| 新技术的制高点；另一方面要积极培养适应网上银行发展需要的有金融知识的 科技高素质人才，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。 6规范员工培训，强化部门职责。电子银行的产品不断推陈出新，员工的培训 也必须满足产品营销的需要，不仅要跟得上产品更新的速度，更要具有一定的深度。 灌输式的培训所起的作用微乎其微，因此建立