银行卡暨网上 银行业务分析

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 银行卡暨网上银行业务分析 随着银行卡及科技网络的飞速发展， 我行的银行卡和网上银行业务在机遇与 挑战中，又迎来了一个发展的春天。 一、 基本情况 二、工作中存在的主要问题 1.信用卡业务发展面临”内忧外患” 信用卡是现代科技与金融业务相 结合的产物。信用卡的发展不仅推动支 付活动向非现金支付方式转化，提高了 社会的文明程度，而且对于社会供给与 需求的调整起到了重要作用。现阶段， 国内各大商业银行借鉴国际信用卡经营 管理的先进经验，按照集中经营、运作 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 和管理的模式分别组建了信用卡中心， 进行独立核算、垂直管理和专业化经营。 对于二级发卡行来说，发行信用卡却存 在着诸多问题。我市的信用卡业务虽然 是按计划稳步发展，但其发展极不平衡。 在 xx 年新增的 818 张信用卡中，含有 员工信用卡 470 张，显示出信用卡业务 的发展速度严重滞后，而要突破目前这 种发卡难的状况，就必须深入了解其原 因所在。 内部制约因素 我行自 xx 年” 新一代 ”数据集中 后，二级分行卡部将发卡权限上收，进 行集中管理，对资信调查、信控管理、 发卡、制卡、透支催收等进行集约化经 营。集中管理后，信用卡业务在资信调 查、信控管理等方面取得了较好的效果， 但风险也基本上集中到银行卡部。同时， 由于二级分行卡部缺乏专职、专业的信 控及透支催收人员，致使卡部无法扩大 营销规模。就我行信用卡业务的发展现 状来说，信用卡的发行仍依赖于各支行 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 的配合与支持。集中管理后，各支行在 信用卡业务中无发卡效益、无沉淀资金。 虽然曾对其实施年费利润分成、大客户 免担保等一系列的优惠政策，但仍然难 以调动各支行的发卡积极性。基于上述 原因，各支行、网点不愿将那些信用度 高、存款额大、用卡频繁的借记卡客户 发展成为信用卡客户。 功能有待完善 银行卡业务的竞争力在于其完善 的功能及突出的卖点。与其他行的信用 卡业务相比，我行在发行时间、科技含 量、市场空间、产品功能等方面均无明 显的竞争力。因此，当务之急是利用现 有的科技、网络优势，完善信用卡的使 用功能。 传统营销理念难以满足信用卡业 务发展要求 银行卡业务已成为国内各商业银 行竞争的焦点，也是外资银行进入中国 市场的切入点。当前，我行的宣传、营 销策略远未跟上快速发展的时尚生活理 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 念。仅靠各二级分行开展营销活动，在 人力、物力和财力上均无法满足要求， 各行的宣传也是各自为政，尚未形成统 一的推广形象。 2.进行经营思路与产品创新，扩 大银行卡收入来源 银行卡收入主要包括发卡收入、 年费收入、交易手续费收入、利息收入、 商户回佣收入等，这些收入最终取决于 服务质量的高低、实用功能的优劣和用 卡环境的好坏。 整合资源，完善产品功能，实现 银行卡业务与网银业务的优势互补 一是拓展银行卡的理财功能。为 了突破银行卡传统的消费、结算功能， 各商业银行均在银行卡品种和功能的创 新上下功夫，陆续拓展了一卡多账户、 一卡多币种、一卡多用途等业务型态， 实现了定活随转、本外币兑换等功能， 使银行卡业务与传统的储蓄业务、外汇 业务自然衔接，充实了以银行卡为载体 的理财功能，在规模与效益上均获得了 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 较大的提升。二是以网上银行为业务平 台，拓展银行卡的各项代理业务。以银 行卡为载体，通过网上银行开展代缴话 费、电费、代发工资以及网上购物等业 务，充分利用银行卡与网上银行的各自 优势。三是寻求新的利润增长点，推行 智能卡。由于磁条卡存在易损坏、易消 磁、联机操作的特点，安全性能差且易 被仿冒，所以发行科技含量高的智能卡 是银行卡业务发展的必由之路，也是提 高市场竞争力的重要手段。 改善用卡环境，提高刷卡质量 根据人民银行对在交易终端上进 行跨行交易收益的分配原则，对 atm 和 pos 的跨行交易分别采取了固定代理行 手续费和固定发卡行收益的办法。因此， 对 atm 实施