河南省旅游保险发展现状、原因及对策 毕业论文.doc1.doc

毕 业 论 文 题 目：河南省旅游保险发展现状、原因及对策 学 号： 姓 名： 年 级： 院 别： 专 业： 指导教师： 完成日期： 目 录一河南省旅游保险现状3（一）优点3（二）缺点4二滞后原因5（一）旅游者5（二）旅游保险业73旅游保险险种存在问题8（三）保险公司91.保险公司对旅游保险业务不重视9（四）旅行社101.经营不规范102.旅游保险经营微利或无利可图10（五）法律11三发展旅游保险的对策11（一）.加大宣传力度11（二）.建立合作机制11（三）.整顿规范河南旅游保险市场12（四）.加强保险公司服务功能12（五）.发挥旅游行政管理部门职能13（六）.开发旅游保险新产品13 摘 要随着我省旅游业的快速发展，安全问题已经成为大多数人不可避免的话题，也是旅游发展的重要因素，越来越多的事故警示我们出游时必须为自己买一份保障而旅游保险也越来越多被大多数人所接受，但是目前我省的旅游保险的发展并非如想象那样，出现了许多问题，通过对我省旅游保险发展现状及出现这些情况的原因提出相应的对策。关键词：旅游保险 现状 原因 对策 河南省旅游保险发展现状、原因及对策近年来，我省的旅游迅速发展，带动相关产业也迅速发展起来，但是安全问题随之呈现在人们眼前，并越来越得到重视，人们在游门前总不忘买一份保险。旅游保险对于旅游业能起到规避风险的积极作用，但这种积极作用还没有得到有效发挥，存在着许多弊端与不足。一河南省旅游保险现状我省旅游保险市场既有巨大的发展空间，也有许多问题与不足，以下就从这两个方面谈起。（一）我省旅游保险市场有着巨大的发展空间1.我省旅游迅速发展，为旅游保险提供巨大发展空间河南省旅游局获悉，2010年河南省共接待海内外游客2.58亿人次，旅游收入突破2000亿元，达2294亿元，其旅游接待人数和综合收入分别排在全国第6位和第8位，位居中部地区首位。但随着河南旅游市场的繁荣，与其相关的风险事故的发生率明显上升，这就要求旅游险快速发展，为各方提供风险保障，为旅游市场的发展提供可靠的依据。旅游热为我省旅游险市场营造巨大的发展空间。2.游客和旅行社风险意识的增强，为我省旅游保险的健康发展打开了广阔的空间。随着河南旅游市场的不断扩大，河南许多保险公司都在旅游保险产品的开发、宣传、营销、后期服务等方面做文章。旅游保险种类曰益丰富，另外，一些开办旅游保险的公司都适量地增加服务附加值，进一步加深服务延伸服务。近几年游客遭遇意外事故的频率越来越高，旅游意外的不断出现加强了游客对风险的重视程度，也逐渐打破了人们旧有的旅游消费观；越来越多的旅行社考虑如何有效地规避，转嫁旅行风险。游客和旅行社风险意识的增强，逐渐为我省旅游保险的健康发展打开了广阔的空间。（二）存在问题与不足 1.旅游保险市场存在舆论导向与实际情况相背离的状况截至目前，河南省拥有27个中国优秀旅游城市，180多家a级旅游景区，星级饭店500多家，旅行社1100多家，导游员14000多人，旅游从业人员160多万人，“焦作现象”、“栾川模式”、“西峡经验”等促进经济转型、带动农村致富的经验叫响全国，“百村万户”旅游富民工程效应显现，文化旅游进一步融合，旅游开放带动作用进一步强化。特别是2010年，河南省新建扩建旅游项目374个，总投资额203亿元，全省共签约招商引资协议金额近300亿元，旅游产业发展氛围进一步浓厚。河南省旅游业发展快速，旅游人数规模巨大，旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险也曰益突出，迫切需要保险保障。与热闹的旅游市场反差巨大的是，省内旅游保险始终处于不温不火的状态。为旅游者提供安全保障的旅游保险严重滞后于旅游业的发展，而且成为旅游业进一步发展的制约因素。虽然旅游业收入近年来增长迅速，但旅游保险收入增长缓慢，与旅游业的发展并不协调。舆论导向与实际情况相背离，政府在积极推进，旅游企业、保险公司和游客等相关面方却持观望的态度。2.旅游保险产品营销力度不够 虽然就目前而言，我省的旅游保险的种类还比较多，险种的涉及面和涵盖都比较广，但是在实际运行过程中，消费者的购买率还是比较低，还没得到市场的积极反应，由于专业性强和产品名目繁多的原因，有许多产品甚至还不为人知，比如我省旅游资讯有限公司与中国平安保险共同推出的平安福卡，有几个人知道这个卡是具有旅游功能的保险卡，只是看字面很多人认为只是一张保险卡，可能就过去了，不会继续看下去，也就不了解具体内容。这就反应出我省现有的旅游保险产品在宣传和推销上还有待进一步深化。 3.旅游意外险险种少，产品单一旅游意外保险是一种短期保险，保的是游客不是旅行社，是由游客自愿购买的短期补偿性险种。主要有：旅游人身意外伤害保险、旅游意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游求助保险这四种，产品单一，很容易被游客忽略甚至混淆。4.旅游保险险种涉及范围少且缺乏针对性 险种不配套。 在省内旅游市场上，除强制推行的旅行社责任保险外，市场为游客提供保险的品种看似很多，如河南最新推出的“一卡游河南”这个卡可以不限次数游览河南很多景点，也是一个意外伤害险，但深受游客欢迎的却很少，旅游保险产品同质化现象严重，险种的很多条款都和一般的人身意外险没有太大区别,难以满足不同层次游客的多样化需求。面对曰益火爆的“自助游”市场和漂流、攀岩等特种旅游项目，保险公司也没有相应的产品，整个市场存在供需不对称的矛盾。目前虽然市场上开发了一些旅游意外险产品，但旅游市场上急需的险种还较少如饭店公共责任险、旅游景区公共责任险、特种旅游保险等。 5.游客投保率低，并存在安全隐患2010年河南省旅游总收入超过2000亿元，如果按每人购买10元旅游保险计算，一年就该有20亿元的巨额保费收入，但实际保费收入却只有其2%-10%左右。除了10%左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态，也就存在着许多不为人知道的安全隐患。二河南省旅游保险发展滞后的原因河南省旅游保险发展滞后的原因是多方面的，本文从旅游者、旅行社责任险、保险公司、旅行社及法律五个方面进行了分析。（一）从旅游者自身认知、意识等方面谈1. 认知程度低根据河南省部分保险公司统计数据，很少有人将出游前的保险放在首要位置，特别是选择自助游的人群在个人保险方面处于空白或无保护状态。事实上风险无处不在。而且购买旅游意外伤害保险的旅游者数量是特别的少，主要在于旅游者自我保护意识还比较淡薄，存有侥幸心理，认为外出旅游时间短，不会有什么风险。另外，旅行社投保旅行社责任保险的规定规定:从事旅游业务经营活动的所有旅行社，必须投保旅行社责任保险。同时，旅行社代理保险公司出售相关的旅游保险，由旅游者自愿选择。一名游客在旅游的过程中，因意外被一棵树砸死，旅行社是不负法律责任的。由此，不少旅游者认为旅行社已经投保旅行社责任险，自己就不必再投保意外险。游客自愿选择购买旅游意外保险，旅行社没有为旅游者购买旅游意外保险的法定义务。所以说我们在旅行的过程中，一定要为自己买一份保障，为我们的安全着想。2.保险意淡薄 投保积极性低大多数旅游者出门旅行都认为参加保险不是好兆头，没有必要花这个钱。加之保险宣传和服务不到位，保险程序过于繁琐，出险索赔麻烦，产品选择余地小，使一些本有投保意愿的旅游者知难而退。3.在认识上存在误区 据了解，河南近一半的旅游者混淆了旅行社责任险和旅游意外险两个险种，误以为旅行社责任险已经附带了旅游者发生意外时的保险责任。事实上，旅行社责任险是旅游局要求旅行社必须为旅客投保的险种，属于强制险，大部分游客认为旅行社投保了强制险就是为游客的风险买单，只要在旅游过程中发生任何侵权行为或意外均可找旅行社索赔。实际上旅行社责任险是指旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成旅游者损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金的行为，其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。由国家强制推行的旅行社责任保险只是转嫁了旅行社的责任风险，而游客在旅行途中因自身过失而造成的伤害和损失，只能由游客自己承担而与旅行社无关，旅游意外险保障的则是游客的利益。从2008年起，河南进一步完善旅游保险保障机制，将交通事故纳入旅行社责任险，2010年旅行社责任险全国统保开始将食物中毒、精神赔偿纳入保险范围，虽然这与游客人身意外险有所交叉，但旅游者在出游前依然要提高保险意识，旅行社责任险并不能代替旅游意外险。（二）在旅行社责任险方面谈旅行社责任险的费率是确定的，缴费实行一刀切。没有根据实际情况，如:旅游期限长短、风险大小、旅行社的经营情况而有所变化。由于旅游市场竞争日趋激烈，大部分旅行社大打价格战，有些短线游的纯利润平均只有人均5元钱左右，甚至更低。因此，规模较小的旅行社有时一年赚不到钱，甚至会是亏损。而旅行社责任险又是强制性保险，至少2 万元的保费对于它们是一个不小的包袱。这就使旅行社陷入了不得不买，可又没钱买的尴尬境地。一些规模较大、收入较高的旅行社就比较愿意购买旅行社责任险，用以转嫁自身的风险。另外，旅行社责任险的条款本身也还存在一些有待完善的地方，如游客自由活动造成的损失，保险公司不负责赔偿责任，因为这不属于旅行社的责任。但在实际操作中，究竟是旅行社的责任还是游客的责任，并不是那么容易确定。而责任归属不明确，保险公司就可能拒赔。另外在在旅游意外险方面，险种不够完善，覆盖面较窄。（三）从保险公司的角度谈1.保险公司对旅游保险业务不重视由于旅游保险本身具有保险期限短、赔付率高而利润低的特点，造成保险公司对开办旅游保险业务的积极性并不高，一份旅游意外险所需的费用并不高，大约是在10至20元左右，那么，这个市场应该在10亿元左右，相信河南任何一家保险公司对于这一数字都不会无动于衷。但是，就目前情况来看，市场反应不如预期。尽管有个别保险公司已经看到旅游保险这个极具潜力的新领域，但是，省内保险业漠视旅游保险的现象并没有得到多大改变。主要表现在三个方面：(1).产品种类简单目前各保险公司开办的险种仅为人身意外险、医疗险等产品，责任范围保守，投保方式固定，缺乏选择余地，无法满足旅游者吃、住、行、游、购、娱等多方面的保险保障需求。目前开办的这些保险很难囊括旅游者在旅游中遇到的各种风险，无法满足不同层次旅游者的需要。 (2).宣传比较乏力河南省内各家保险公司对旅游保险的宣传重视不够，主要是宣传投入不足。通过旅行社投保的游客多数不清楚是否投保、投保了什么险种、拥有哪些权益以及如何索赔。更多的自助旅游者则成为旅游保险的盲点。 (3).销售渠道单一目前，省内保险公司开辟的投保渠道非常有限，主要有旅行社代理、上门购买、业务员展业三种形式，各保险公司主要依赖旅行社代办这种销售方式。目前省内许多保险公司都满足于这种销售方式，在探索更加有效的销售手段方面无所作为。（四）旅行社经营1.经营不规范河南旅行社的经营还存在着不规范经营的因素。旅行社为了招揽更多的游客，常常会夸大旅行社责任险的保障范围，当游客发生的事故属于旅行社主观扩大的保险责任范围之外时，保险公司就会拒赔，这就容易引发法律纠纷，从而损害保险公司和游客的利益。旅行社应该在理赔中承担及时提供相关证据的责任和义务，但是在这一点上，一些旅行社认识不足，出了事故后理赔不积极，直接导致理赔难。此外，旅游保险赔付限制较多，赔付金额较低，手续繁琐，赔付率不高，也影响了旅游保险的进一步发展。一个旅游者，单位组织出游，结果在旅游过程中发生交通事故，这名游客死亡，而旅行社未经其亲属同意，擅自填写给付保险金申请书并决定赔偿死者家属4 万元。因其未就该规定的条款与投保人协商，也未告知投保人有关规定的内容，又主张按这些规定处理，违背了我国保险法的规定，违背了平等、自愿的原则，旅行社一次性支付赔偿金人民币100000元整。如果这家旅行社经营规范，也不会面临打官司的地步，这样即损失了金钱有丢失了名誉，得不偿失。2.旅行社推出旅游保险，经营微利或无利可图通过本人的实习发现，对旅行社来说推销旅游意外险，并没有直接的收益，他们也就不会全力推销，不能为游客做详细而耐心的说明。有些旅行社工作人员在接受询问时，甚至习惯以旅行社责任险“包括行程中的所有安排”作为解答，从而直接导致游客对风险与保护自身利益意识的薄弱，进一步消退了旅游者购买旅游意外保险的热情。 （五）法律现有法规的不健全以及一些法律的缺失因缺乏法律依据而得不到法律支持，使游客受损，也打击游客购买保险的积极性，这也在客观上妨碍了旅游保险的进一步发展。三发展旅游保险的对策（一）.加大宣传力度旅游者对旅游保险的态度冷淡导致旅游保险市场需求方面的匮乏。针对这种状况， 各级旅游行政管理部门、旅游企业及媒体要对游客或潜在的游客进行旅游保险的宣传，既需要保险经营者和政府做大量的基础性工作，又需要通过大量的风险事故来教育民众，加快旅游者消费心理的成熟， 强化其保险意识，使其既愿意投保，懂得购买适合出行的保险，又熟悉事故发生后理赔的程序。在此基础上，保险公司及有关部门要加大对旅游保险的宣传力度，使人们对旅游保险有更加全面的了解。同时，要充分调用公用社会资源来增强宣传效果。旅行社等中介代理机构在销售旅游保险的同时，积极做好宣传和推荐工作，真正扩大旅游保险的宣传覆盖面。通过专业或旅游网站介绍旅游保险的产品特点和购买指南等相关内容。（二）做好导游人员的培训工作在实际工作的过程中，导游员起到了一个引导的作用，在游客问一些关于相关旅游保险方面的知识，不要一问三不知，也不要回答的模模糊糊、不清不楚造成游客的误解。这就要求加强对导游员的培训工作，全面了解旅游保险知识，知道这次出游需要哪些旅游保险，进一步消化保险知识，只有我们清楚了明白了才能给游客讲清楚，清楚明了的把保险推销出去。（三）.加强旅游业与保险业的合作加强旅游业和保险业的合作，实现信息共享。目前河南旅游、保险行业之间的差别，造成了各种信息不对称，在一定程度上制约了旅游保险的进一步发展。因此，加强旅游业和保险业的合作十分必要，通过双方行业有关部门的相互沟通，信息互换等措施，可以增进了解，一方面旅游行业可以根据旅游业发展的新态势、新需求以及在发展过程中出现的新问题，对旅游保险产品的丰富和完善起到促进作用，使其更具有针对性；另一方面保险公司也可以通过这个途径增加对旅游行业的了解，在精算旅游保险费率等方面更切合实际，依据性更强。 （四）.整顿规范河南旅游保险市场要切实解决旅游保险同质化严重、市场恶性竞争、游客满意度下降、保险服务滞后等问题，这些都不同程度地降低了保险的抗风险能力。中国保监会与国家旅游局应进一步加强旅游保险市场的规范，逐渐完善各项制度。将普及旅游保险工作作为旅游主管部门的一项监管职能，并建立相应的制约机制，把旅游保险纳人旅游行业管理和年度考评之中，依法强调旅行社向旅游者推荐旅游意外险的责任和义务，使旅行社真正成为普及旅游保险的主渠道（五）.加强保险公司服务功能这主要指的是销售服务和售后服务。（1）在销售方面保险公司一定要从旅游者的角度出发，让游客认为你是为了他好，不要让游客产生你就是卖保险的，来赚钱的，一定要全面设身处地的为游客着想，提高业务员本身的素质和业务技能，这样在销售的时候才不会这么难。我们可以让旅行社代理，也可以网上投保，既方便又省事。（2）在售后服务上，保险公司的核损、定损及理赔一定要及时。如果保险公司的这些售后服务跟不上，将会对游客造成损失。游客的出游时间较短，流动性较大。游客可能在一个地方投保而在另一个地方出险，这为保险公司的核损、定损及理赔提出了新的更高的要求。各个保险公司之间要加强合作，利用各自的网点优势，快速核损、定损，及时理赔。(六).发挥旅游行政管理部门职能旅游行政管理部门在推进省内旅游保险发展中发挥着独特而重要的作用。要采取措施，依法督促旅行社向游客推荐旅游意外险的责任和义务，使旅行社在普及旅游保险中发挥重要的作用。要尽快制定出一些关于旅游质量评判方面的法律法规，做到“有法可依”，这样才能在归属责任时更加明确，节约时间，节省人力物力。 (七).开发旅游保险新产品我省现有的旅游保险险种远远都不能满足旅游者现有的需求，只有产品对消费者具有吸引力， 才能改变供应者卖不出去的境地，所以保险公司应在产品开发上下大力气。主要可以从以下几个方面来改善: 首先将旅游保险服务延伸到吃、住、行、游、购，各个环节缺一不可，深化现有产品之间的互补性， 形成完整的旅游保险链，为游客提供全面保障，也让游客无后顾之忧。扩大旅游意外险的承保范围。保险公司要提高风险管理技术水平，对旅游险市场和旅游险条款进行细分，针对不同的群体，设计出不同的保单，尽可能为游客提供合适的保单，针对团体、散客以及公务旅游者的不同旅游特点设计不同的保险条款，确定不同的费率， 加强风险防范。针对特定的旅游项目设计单项保障。像探险旅游、野外生态旅游、漂流、登山、峡谷旅游等，随着人们旅游方式的转变，现在此类项目已日渐流行，保险公司可设计此类项目的相关保险，将过去不可承保的风险转化为可保风险，这样既满足消费者需要，也为保险公司带来利润。只有丰富险种，才能给人们以较大的选择余地。保险公司要加大旅游保险产品开发力度，根据市场特点开发设计满足旅游者住、行、游等各方面需求的保险产品。在丰富保险条款内容的基础上，提升旅游保险产品品质，通过开发贴近市场的产品，为游客打造出更多个性化的旅游保险产品，以提升其内涵和品质来吸引游客。（八）.完善旅游保险产品体系的创新首先是着力完善旅行社责任保险，使其覆盖各个方面，进一步保障游客的安全。再则改进旅游意外伤害保险，不要太过单一。最后是要大力发展新兴旅游保险和特种旅