城镇化建设中商业银行的机遇与挑战

浅谈城镇化建设中商业银行的机遇与风险防范 城镇化是指农村人口转化为城镇人口的过程。通俗地说城镇化 就是让越来越多的农村老百姓搬进城里住。城镇化是人口持续向城 镇集聚的过程，是世界各国工业化进程中必然经历的历史阶段。 在中国，城镇化建设不是今天才提出来的，只是不同时期城镇 化建设政策的核心不同。以往旧城镇化政策下的核心是运营土地， 单纯依靠土地财政促使农民走向城市，后果是使其丧失土地成为市 民后承担着高房价高消费，这些在一定程度上制约了我国经济的前 进步伐。最让人不能忘记的是 2008 年“四万亿投资”在提振我们经 济的同时让我们的地方政府债台高筑。到 2012 年年底的时候，全国 有 4 万亿地方债务到期，可是地方政府只拿得出 1 万亿，我们的银 行只好对剩下的 3 万亿进行展期，也就是同意让地方政府推迟还款。 我们的新任政府已意识到这些问题，新型城镇化强调不断稳定提升 城镇化建设的质量和内涵，涉及产业升级、优化和产业空间结构调 整，放弃之前一味的土地财政。对于“新型城镇化”建设的核心内 容，中央经济工作会议明确提出， “做好明年经济工作，必须加快调 整经济结构、转变经济发展方式，使经济持续健康发展建立在扩大 内需的基础上；必须毫不放松抓好三农工作，推动城乡一体化 发展” ，并强调指出，城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩 大内需的最大潜力所在，要积极稳妥推进城镇化，着力提高城镇化 质量。 城镇化作为建设需求的创造者和消费需求的引导者，是未来一 段时间保持中国经济高速增长的重要引擎。城镇化的快速发展给银 行业务拓展带来了巨大的市场机遇，银行业也为城镇化建设提供了 重要的金融支撑，与此同时城镇化的迅猛发展也不可避免地给银行 业带来了相应的金融风险。因此，把握机遇、提供支持、防范风险， 成为银行业在城镇化建设中开展业务的重要着力点。 一、城镇化建设中基础设施建设给商业银行发展带来机遇。城 镇化的推进体现在基础设施建设和固定资产投资上，例如保障民生 的公共服务设施，生产性的基础设备建设等等。这些基础建设项目 大都具有资金需求大，建设周期长及风险相对较小的特点，商业银 行应当争取抓住此类项目机遇，拓展自身业务，提供资金信贷，必 然会带来双赢的局面。 二、城镇化的加快带动房地产业的快速发展给商业银行发展带 来无限商机。城镇化建设必然会扩大城镇的住房面积,商业银行可以 通过积极推动城市土地经营管理及城镇房地产开发，为政府城市经 营战略提供支持，以加快发展住房信贷业务，促进信贷结构的调整。 三、城镇化建设中的中小企业的发展给商业银行发展带来机遇。 近年中国城镇化的发展偏重沿海发达地区的大城市、特大和超大城 市的发展，而忽略了中小城市和小城镇的发展。正是基于这一现状， 中央经济工作会议提出，要积极稳妥推进城镇化，同时也强调要把 城镇化建设的重点放在中小城市和小城镇的中小企业发展上。中小 企业在社会经济和发展中具有大企业所无法取代的作用，已经成为 城镇化建设的重要经济条件。银行业应立足加快支持中小企业发展， 提高城镇工业化进程。在农村进展的过程中，乡镇企业，尤其是很 多个体私营企业，对于进展生产、扩大经营的资金需求较大，也更 为迫切，它们的进展需要大量的信贷支持。 四、城镇化建设进程中居民的信贷和消费需求为商业银行发展 带来机遇 。居民消费信贷需求将直接为商业银行带来巨大的商机。 加快农村城镇建设的进程，会为农村释放出潜在的消费能量，推动 农村新的投资和消费需求。随着工业化、农业现代化的发展，村镇 居民的人均收入将大幅提升，消费能力不断增强，这将刺激村镇居 民产生更多的金融需求。此外城市中低收入人群的收入水平也将不 断提高，随之而来的是消费的升级。面对消费的崛起和升级，银行 除了要不断拓展消费金融供给渠道，开发多样化的消费金融产品， 支持居民多样化消费融资需求外，还需要加强支付渠道建设，增加 城镇 ATM、银行卡受理设备数量，不断拓展银行卡使用范围，积极 推广网上支付、电话支付、移动支付等支付创新业务。 以市场化方 式推动城镇化业务发展 。 城镇化作为建设需求的创造者和消费需求的引导者，为商业银 行全面拓展综合金融服务提供了广阔空间，如何把握机遇，谋求发 展呢？各商业银行要找准自己的比较优势，进行科学定位和客户瞄 准。如广发银行，是一家股份制商业银行，应充分利用在国内信用 卡领域的优势，将城镇化过程中的优质农民锁定；利用在利率市场 化的进程中在银行存款利率可在央行规定的基准利率上有所上浮的 优势，将农民在城镇化过程中得到的收益和在其他国有商业行的存 款转为本行的储蓄存款；利用规模小经营灵活的优势将贷款主休定 位在个体工商户、中小企业。今年以来广发行的信用贷款和生意人 卡贷款做得如火如荼就是在城镇化过程中正确定位服务主体的成功 例子。总之，不同规模和性质的商业银行，要找好自己的比较优势， 要根据自己的特点做好客户分层和客户定位，而不要进行盲目的竞 争。 诚然，城镇化建设为商业银行加快业务发展提供了很大的市场 空间，但市场在产生机遇的同时往往也会带来相应的风险。银行业 是高风险行业，商业银行必须在城镇化建设过程中做好市场拓展的 同时加强风险的防范。 一、要加强基础设施建设类项目贷款和房地产业贷款的风险防 范。在新一轮的城镇化进程中，基础建设投资潜力巨大，也必然引 起巨大的资金需求， “十二五”期间，城镇化建设涉及的投资资金数 额以万亿元计，风险控制成为我国控制金融风险的重要课题。1、要 密切关注由于政策变化所带来的政策风险。2、确保贷款项目合法合 规。3、依法审查贷款担保主体、承贷主体的资格与履约能力，切实 防范这类贷款的法律风险。4、准确评估权利质押或资产抵押的实际 可实现价值，关注土地价格的周期性变化。5、高度关注房地产过热 可能产生的经济泡沫现象，密切关注房地产行业可能潜在的金融风 险。 二、要加强中小企业贷款的风险防范。商业银行要通过有效的 方式来控制和分散风险。1、商业银行要建立系统、规范的中小企业 贷款流程，完善贷款决策程序，建立高效的信贷风险评价和业务操 作体系。2、加强银企沟通，建立长期稳定的银企关系，确定企业法 人的品质，建立中小企业征信系统以降低商业银行的信贷风险。3、 提供多种担保方式。4、加强对其信贷政策的分析研究，切实引导信 贷资金投向，防止盲目投入带来的风险。 三、要加强消费信贷的风险防范。1、要积极建立健全消费贷款 的风险防范机制，完善消费信贷风险管理制度。严格规范各环节操 作流程，贷前严把信贷入口，贷中明确各操作岗位的关键，做到任 务、权限和责任的统一，贷后加强跟踪监控。2、完善个人信用制度。 收集整理个人收入、信用、工商审批、居民纳税情况等信息，评估 个人信用等级，按评定的信用等级给予授信。3、将风险转移引入个 人消费贷业务。将消费信贷与保险