2017年银行从业资格证考试用书《个人贷款》

1 第一章 个人贷款概述 本章概要 个人 贷 款是指 贷 款人向符合条件的自然人 发 放的用于个人消 费 、生 产经营 等用途的本外 币贷 款。改革开 放以来，随着我国 经济 的快速 稳 定 发 展和居民消 费 需求的提高，个人 贷 款 业务 初 步 形成了以个人住房 贷款 为 主体，个人汽 车贷 款、个人教育 贷 款以及个人 经营类贷 款等多品 种 共同 发 展的 贷 款体系。本章主 要包括个人 贷 款的性 质 和 发 展、个人 贷 款 产 品的 种类 以及个人 贷 款 产 品的要素 三 节 内容。第一 节阐 述个人 贷 款的概念和意 义 、个人 贷 款的特征以及个人 贷 款 的 发 展 历 程 。第二 节 分 别 介 绍 按 产 品用途和担保方式分 类 的个人 贷 款 产 品。第 二 节 分析 个人 贷 款 产 品的 贷 款要素，包括 贷 款 对 象、 贷 款利率、 贷 款期限、 还 款方式、担保方式和 贷 款 额 度。 人 贷 款的性 质 和 发 展 学 习 目的 掌握个人 贷 款的概念，了解个人 贷 款的意 义 掌握个人 贷 款的特征 了解个人 贷 款的 发 展 历 程 个人 贷 款的概念和意 义 款的概念 个人 贷 款是指 贷 款人向符合条件的自然人 发 放的用于个人消 费 、生 产经营 等用途的本外 币贷 款。 个人 贷 款 业务 属于商 业银 行 贷 款 业务 的一部分。在商 业银 行，个人 贷 款 业务 是以主体特征 为标 准 进 行贷 款分 类 的一 种结 果，即借 贷 合同 关 系的一方主体 是 银 行，另一方主体是个人， 这 也是与公司 贷 款 业务 相区 别 的重要特征。 2. 个人贷款的意义 （ 1） 对 于金融机构来 说 ，个人 贷 款 业务 具有两个方面的重要意 义 : 开 展个人 贷 款 业务 可以 为 商 业银 行 带 来新的收入来源。商 业银 行从个 人 贷 款 业务 中除了 获 得正常的利息收入外，通常 还 会得到一些相 关 的服 务费 收入。 个人 贷 款 业务 可以 帮助 银 行分散 风险 。出于 风险 控制的目的，商 业银 行 最忌 讳 的是 贷 款 发 放 过 于集中。无 论 是 单 个 贷 款客 户 的集中 还 是 贷 款客 户 在行 业 内或地域内的集中，个人 贷 款都不同于企 业贷 款，因而可以成 为 商 业银 行分 散 风险 的 资 金运用方式。 （ 2） 对 于宏 观经济 来 说 ， 开 展个人 贷 款 业务 具有四个方面的 积 极意 义 : 个人 贷 款 业务 的 发 展， 为实现 城 乡 居民的消 费 需求、极大地 满 足广大消 费 者的 购买 欲望起到了融 资的作用 ； 对 启 动 、培育和繁 荣 消 费 市 场 起到了催化和促 进 的作用 ； 对扩 大内需，推 动 生 产 ， 带动 相 关产业 ，支持国民 经济 持 续 、快速、健 康和 稳 定 发 展 起到了 积 极的作用 ； 对 商 业银 行 调 整信 贷结 构、提高信 贷资产质 量、增加 经营 效益以及繁 荣 金融 业 起到了促 进 作用。 由此可 见 ， 开 展个人 贷 款 业务 ，不但有利于 银 行增加收入和分散 风险 ，而 且有助于 满 足城 乡 居民的消费 需求 、繁 荣 金融行 业 、促 进 国民 经济 的健康 发 展。 2 人 贷 款的特征 在个人 贷 款 业务 的 发 展 过 程中，各商 业银 行不断 开 拓 创 新，逐 渐 形成了 颇 具特色的个人 贷 款 业务 。 1. 贷 款品 种 多、用途广 各商 业银 行 为 了更好地 满 足客 户 的多元化需求，不断推出个人 贷 款 业务 新 品 种 。目前，既有个人消 费类贷 款，也有个人 经营类贷 款 ；既有自 营 性个人 贷 款，也有委托性个人 贷 款 ；既有 单 一性个人 贷 款，也有组 合性个人 贷 款。 这 些 产 品可以多 层 次、全方位地 满 足客 户 的不同需求，可以 满 足个人在 购 房、 购车 、 旅游、装修、 购买 消 费 用品和解决 临时 性 资 金周 转 、从事生 产经营 等各方面的 需求。 2. 贷款便利 近年来，各商 业银 行都在 为 个人 贷 款 业务简 化手 续 、增加 营业 网点、改 进 服 务 手段、提高服 务质 量，从而使得个人 贷 款 业务 的 办 理 较为 便利。目前，客 户 可以通 过银 行 营业 网点的个人 贷 款服 务 中心、网上 银行、 电话银 行等多 种 方 式了解、咨 询银 行的个人 贷 款 业务 ；客 户 可以在 银 行所 辖营业 网点、个人 贷 款 服 务中心、金融超市、网上 银 行等 办 理个人 贷 款 业务 ， 为 个人 贷 款客 户 提供了 极大的便利。 3. 还款方式灵活 目前，各商 业银 行的个人 贷 款可以采取灵活多 样 的 还 款方式，如等 额 本息 还 款法、等 额 本金 还 款法、等比累 进还 款法、等 额 累 进还 款法及 组 合 还 款法等 多 种 方法，而且客 户还 可以根据自己的需求和 还 款能力的 变 化情况，与 贷 款 银 行 协 商后改 变还 款方式。因此，个人 贷 款 业务 的 还 款方式 较为 灵活。 人 贷 款的 发 展 历 程 个人 贷 款 业务 是伴随着 我国 经济 改革和居民消 费 需求的提高而 产 生和 发 展 起来的一 项 金融 业务 。它的产 生和 发 展既 较 好地 满 足了社会各 阶层 居民日益增 长 的消 费 信 贷 需求，又有力地支持了国家 扩 大内需的政策，同 时 也促 进 和 带动 了 银 行 业 自身 业务 的 发 展。到目前 为 止，我国个人 贷 款 业务 的 发 展 经历 了起 步 、 发展和 规 范三个 阶 段。 了个人住房 贷 款的 产 生和 发 展 20 世 纪 80 年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化 进 程加快和 金融体系的 变 革， 为 适 应居民个人住房消 费 需求，中国建 设银 行率先在国内 开办 了个人住房 贷 款 业务 ，随之各商 业银 行相 继 在全国范 围 内全面 开办该业务 ， 迄今 为 止已有 20 多年的 历 史。目前，各商 业银 行的个人住房 贷 款 规 模不断 扩 大，由 单 一的个人 购买 房改房 贷 款， 发 展到 开办 消 费 性的个人住房 类贷 款，品 种齐 全，便于 选择 。既有 针对购买 房改房、 经济 适用住房的住房 贷 款，也有 针对购买 商品房的住房 贷 款 ；既有向在住房一 级 市 场 上 购买 住房的个人 发 放的住 房 贷 款，也有 向在住房二 级 市 场购买 二手房的个人 发 放的二手房 （ 再交易 ） 住房 贷 款 ；既有委托性个人住房 贷 款，也有自 营 性个人住房 贷 款，以及两者 结 合 的 组 合 贷 款 ；既有人民 币 个人住房 贷 款，也有外 币 个人住房 贷 款 ； 还 有 “ 转 按 ” 、“加按”等个人住房 贷 款的衍生品 种 。个人住房 贷 款在多 层 次、全方位地 满 足客 户 不同需求的同 时 ，也 为 各商 业银 行 带 来了 较 好的 经济 效益， 为 房地 产业 健康 发 展和国民 经济 增 长发挥了 积 极的作用。 3 2. 国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展 20 世 纪 90 年代末期，我国 经济 保持了高速 稳 定的增 长 ，但国内需求不足 对 我国 经济发 展 产 生了不利的影响。 为 此，国家相 继 推出了一系列 积 极的 财 政政策及 货币 政策，以刺激国内消 费 和投 资 需求，从而推动经济发 展。中国 人民 银 行也通 过 窗口指 导 和政策引 导 来启 动 国内的消 费 信 贷 市 场 ，引 导 商 业银 行 开 拓消费 信 贷业务 。 1999 年 2 月，中国人民 银 行 颁 布了 关 于 开 展个人 消 费 信 贷 的指 导 意 见 。之后，各商 业银 行 为 了有力地支持国家 扩 大内需的政 策， 较 好地 满 足社会各 阶层 居民日益增 长 的消 费 信 贷 需求， 积 极适应 市 场变 化，不断加大消 费 信 贷业务发 展力度。个人消 费 信 贷业务 得到快速 发 展，逐 步 形成了以个人住房贷 款和个人汽 车 消 费贷 款 为 主，其他个人 综 合消 费贷 款、个 人 经营类贷 款和个人教育 贷 款等几十个品 种 共同 发 展的、 较为 完善的个人 贷 款 产 品 系列。 3. 商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展 近年来，随着各商 业银 行股份制改革的 进 一 步 深化， 银 行按照建立 现 代金 融企 业 制度的要求，着力完善公司法人治理 结 构，逐 步 健全内控制度， 转换经营 机制，建立相 关监测 与考 评 机制，从而有力地推 动 了个人 贷 款 业务 的 规 范 发 展。个人 贷 款 业务 在服 务 水准、 贷 款品 种结 构、 规 模和信 贷风险 控制等方面逐 步 完善和提高。 为 了提高 业务 效率、减少 贷 款 环节 ，有的商 业银 行 设 立客 户贷 款服 务 中心或金融超市， 实 行一站式全程服 务 ， 为 个人 贷 款提供了极大的便利， 也 为 我国个人 贷 款 业务 的 规 范 发 展 创 造了良好的内部 环 境。从消 费 信 贷发 展 规 律看，个人 贷 款有很好的 发 展 趋势 。无 论 是消 费 需求、消 费规 模 ； 还 是信 贷 品 种 ，都具有非常大的 发 展潜力和 发 展空 间 。加之居民收入增加，社会保障体系 健全，居民消 费 能力提高，个人信 贷消 费 的人群比例 稳步 上升，商 业银 行拓展 和 创 新消 费 信 贷 方式也随之增多。此外，消 费 信 贷 相 应 配套措施的逐 步 完善和 个人信用体系的逐 步 建立，有助于我国商 业银 行改善 资产 的 单 一化和 传统 化， 提高金融 资 本的运作效率，促 进银 行 业经营 效益的提高和 经营规 模的有 效 扩 大， 也 进 一 步 推 动 我国个人 贷 款 业务 的 规 范发 展。 2010 年 2 月 12 日，中国 银 行 业 监督管理委 员 会 颁 布了个人 贷 款管理 暂 行 办 法。 这 是我国出台的第一部个人 贷 款管理的法 规 ， 强 化了 贷 款 调查环节 ，要求 严 格 执 行 贷 款面 谈 制度，有助于从 源 头 上防范风险 。 1. 2 个人 贷 款 产 品的 种类 学 习 目的 掌握按 产 品用途分 类 的各 种 个人 贷 款 产 品 掌握按担保方式分 类 的各 种 个人 贷 款 产 品 按 产 品用途分 类 根据 产 品用途的不同，个人 贷 款 产 品可以分 为 个人住房 贷 款、 个人消 费贷 款和个人 经营类贷 款等。 款 个人住房 贷 款是指 贷 款人向借款人 发 放的用于 购买 住房的 贷 款。个人住房 贷 款包括自 营 性个人住房 贷款、公 积 金个人住房 贷 款和个人住房 组 合 贷 款。 自 营 性个人住房 贷 款，也称商 业 性个人住房 贷 款，是指 银 行运用信 贷资 金 向在城 镇购买 各 类 型住房的自然人 发 放的 贷 款。 公 积 金个人住房 贷 款也称委托性住房公 积 金 贷 款，是指由各地住房公 积 金 管理中心运用个人及其所在单 位 缴纳 的住房公 积 金，委托商 业银 行向 购买 、建 造、翻建、大修自住住房的住房公 积 金 缴 存人以及在 职期 间缴 存住房公 积 金的 离退休 职 工 发 放的 专项 住房 贷 款。 该贷 款不以 营 利 为 目的， 实 行 “ 低 进 低出 ” 的利率政策， 带 有 较强 的政策性， 贷 款 额 度受到限制。因此，它是一 种 政策性 个人住房 贷 款。 4 个人住房 组 合 贷 款是指按 时 足 额缴 存住房公 积 金的 职 工在 购买 、建造或大 修住房 时 ，可以同 时 申 请 公积 金个人住房 贷 款和自 营 性个人住房 贷 款，从而形 成特定的个人住房 贷 款 组 合， 简 称个人住房 组 合 贷 款。 2. 个人消费贷款 个人消 费贷 款是指 银 行向个人 发 放的用于消 费 的 贷 款。个人消 费贷 款是借 助商 业银 行的信 贷 支持，以消 费 者的信用及未来的 购买 力 为贷 款基 础 ，按照 银 行的 经营 管理 规 定， 对 个 人 发 放的用于家庭或个人 购买消 费 品或支付其他与个 人消 费 相 关费 用的 贷 款。 个人消 费贷 款包括 :个人汽 车贷 款、个人教育 贷 款、个人耐用消 费 品 贷 款、 个人消 费额 度 贷 款、个人旅游消 费贷 款和个人医 疗贷 款等。 （ 1）汽 车贷 款 个人汽 车贷 款是指 银 行向个人 发 放的用于 购买 汽 车 的 贷 款。 个人汽 车贷 款所 购车辆 按用途可以划分 为 自用 车 和商用 车 。自用 车 是指借 款人申 请 汽 车贷 款 购买 的、不以 营 利 为 目的的汽 车 ；商用 车 是指借款人申 请 汽 车贷 款 购买 的、以 营 利 为 目的的汽 车 。 个人汽 车贷 款所 购车辆 按注册登 记 情况可以划分 为 新 车 和二手 车 。二手 车 是指从 办 理完机 动车 注册登记 手 续 到 规 定 报废 年限一年之前 进 行所有 权变 更并 依法 办 理 过户 手 续 的汽 车 。 （ 2） 个人教育 贷 款 个人教育 贷 款是 银 行向在 读 学生或其直系 亲 属、法定 监护 人 发 放的用于 满 足其就学 资 金需求的 贷 款。根据 贷 款性 质 的不同将个人教育 贷 款分 为 国家助学 贷 款和商 业 助学 贷 款。 国家助学 贷 款是由国家指定的商 业银 行面向在校的全日制高等学校中 经济 确 实 困 难 的本 专 科学生 （ 含高 职 学生 ） 、研究生以及第二学士学位学生 发 放的， 用于帮助他 们 支付在校期 间 的学 费 和 日常生活 费 ，并由教育部 门设 立 “助学 贷 款 专户资 金 ” 给 予 财 政 贴 息的 贷 款。它是运用金融手段支持教育， 资 助 经济 困 难学生完成学 业 的重要形式。国家助学 贷 款 实 行 “ 财 政 贴 息、 风险补偿 、信用 发 放、 专 款 专 用和按期 偿还 ”的原 则 。 商 业 助学 贷 款是指 银 行按商 业 原 则 自主向个人 发 放的用于支持境内高等院 校困 难 学生学 费 、住宿 费 和就 读 期 间 基本生活 费 的商 业贷 款。商 业 助学 贷 款 实 行“部分自 筹 、有效担保、 专 款 专 用和按期 偿还 ” 的原则 。 （ 3） 个人耐用消 费 品 贷 款 个人耐用消 费 品 贷 款是指 银 行向个人 发 放的用于 购买 大 额 耐用消 费 品的人 民 币 担保 贷 款。 所 谓 耐用消 费 品通常是指价 值较 大、使用寿命相 对较长 的家用商品，包括 除汽 车 、房屋以外的家用 电器、 电脑 、家具、健身器材和 乐 器等。 该类贷 款通常由 银 行与特 约 商 户 合作 开 展，即借款 人需在 银 行指定的商 户处购买 特定商品。特 约 商 户通常与 银 行 签订 耐用消 费 品合作 协议 ， 该类 商 户应 有一定的 经营规 模和 较 好的社会信誉。 （ 4） 个人消 费额 度 贷 款 个人消 费额 度 贷 款是指 银 行向个人 发 放的用于消 费 的、可在一定期限和 额 度内循 环 使用的人民 币贷款。 个人消 费额 度 贷 款主要用于 满 足借款人的消 费 需求，可先向 银 行申 请 有效 额 度，必要 时 才使用，不使用 贷 款不收取利息。在 额 度有效期内，客 户 可以随 时 向 银 行申 请 使用。 （ 5） 个人旅游消 费贷 款 个人旅游消 费贷 款是指 银 行向个人 发 放的用于 该 个人及其家庭成 员 （ 包括借款申 请 人的配偶、子女及其父母 ） 参加 银 行 认 可的各 类 旅行社 （ 公司 ） 组织 的国内、外旅游所需 费 用的 贷 款。借款人必 须选择银 行认 可的重信誉、 资质 等 级 高的旅游公司，并向 银 行提供其与旅游公司 签订 的有 关协议 。 （ 6） 个人医 疗贷 款 个人医 疗贷 款是指 银 行向个人 发 放的用于解决市民及其配偶或直系 亲 属 伤 病就医 时资 金短缺 问题 的贷 款。个人医 疗贷 款一般由 贷 款 银 行和保 险 公司 联 合 当地特定合作医院 办 理，借款人到特 约 医院 领 取并填写 经 特 约 医院 签 章 认 可的 贷 款申 请书 ，持医院出具的 诊 断 证 明及住院 证 明，到 开 展此 业务 的 银 行申 办贷 款， 5 获 批准后持个人持有的 银 行卡和 银 行盖章的 贷 款申 请书 及个人身份 证 到特 约 医院就医、 结账 。 3. 个人 经营类贷 款 个人 经营类贷 款是指 银 行向从事合法生 产经营 的个人 发 放的，用于定向 购买 或租 赁 商用房、机械 设备 ，以及用于 满 足个人控制的企 业 （ 包括个体工商 户 ） 生 产经营 流 动资 金需求和其他合理 资 金需求的 贷 款。根 据 贷 款用途的不同，个 人 经营类贷 款可以分 为 个人 经营专项贷 款 （ 以下 简 称 专项贷 款 ） 和个人 经营 流 动资 金 贷 款 （ 以下 简 称流 动资 金 贷 款 ） 。 （ 1） 专项贷 款 专项贷 款是指 银 行向个人 发 放的用于定向 购买 或租 赁 商用房和机械 设备 ，且 其主要 还 款来源是由 经营产 生的 现 金流 获 得的 贷 款。 专项贷 款主要包括个人商用 房 贷 款 （ 以下 简 称商用房 贷 款 ） 和个人 经营设备贷款 （ 以下 简 称 设备贷 款 ） 。 商用房 贷 款是指 银 行向个人 发 放的、用于定向 购买 或租 赁 商用房所需 资 金 的 贷 款，如中国 银 行的个人商用房 贷 款，交通 银 行的个人商 铺贷 款。目前，商 用房 贷 款主要用于商 铺 （ 销 售商品或提供服 务 的 场 所 ）贷 款。 设备贷 款是指 银 行向个人 发 放的，用于 购买 或租 赁 生 产经营 活 动 中所需 设备 的 贷 款，如中国光大 银 行的个人工程机械按 揭贷 款。 （ 2） 流 动资 金 贷 款 流 动资 金 贷 款是指 银 行向从事合法生 产经营 的个人 发 放的、用于 满 足个人 控制的企 业 （ 包括个体工商户 ） 生 产经营 流 动资 金需求的 贷 款。流 动资 金 贷 款 按照有无担保的 贷 款条件分 为 有担保流 动资 金 贷 款和无担保流 动资 金 贷 款。 有担保流 动资 金 贷 款是指 银 行向个人 发 放的、需要担保的、用于 满 足生 产经营 流 动资 金需求的 贷 款，比如中国 银 行的个人投 资经营贷 款，中国建 设银 行 的个人助 业贷 款。 无担保流 动资 金 贷 款是指 银 行向个人 发 放的、无 须 担保的、用于 满 足生 产经营 流 动资 金需求的信用 贷款，如渣打 银 行的 “ 现贷 派 ”个人无担保 贷 款，花 旗 银 行的 “幸福 时贷 ”个人无担保 贷 款。 担保方式分 类 根据担保方式的不同，个人 贷 款 产 品可以分 为 个人信用 贷 款、个人 质 押 贷 款、个人抵押 贷 款和个人 保证贷 款。 款 个人信用 贷 款是 银 行向个人 发 放的无 须 提供任何担保的 贷 款。 个人信用 贷 款主要依据借款申 请 人的个人信用状况确 定 贷 款 额 度，信用等 级 越高，信用 额 度越大，反之越小。 2. 个人质押贷款 个人 质 押 贷 款是指个人以合法有效、符合 银 行 规 定条件的 质 物出 质 ，向 银 行申 请 取得的一定金 额 的 贷款。 根据中 华 人民共和国物 权 法 （ 以下 简 称物 权 法 ） 第二百二十二条 规 定，可作 为 个人 质 押 贷款的 质 物主要有 : 汇 票、支票、本票 ； 债 券、存款 单 ； 仓单 、提 单 ；可以 转让 的基金份 额 、股 权 ；可以 转让 的注册商 标专 用 权 、 专 利 权 、著作 权 等知 识产权 中的 财产权 ； 应 收 账 款 ；法律、行政法 规规 定可以出 质 的其他 财产权 利。 6 3. 个人抵押贷款 个人抵押 贷 款在各商 业 银行 较 为普遍，它是指 贷 款 银 行以借款人或第三人 提供的、 经贷 款 银 行 认 可的、符合 规 定条件的 财产 作 为 抵押物而向个人 发 放的 贷 款。当借款人不履行 还 款 义务时 ， 贷 款 银 行有 权 依法以该财产 折价或者以拍 卖 、 变卖财产 的价款 优 先受 偿 。 根据中 华 人民共和国担保法 （ 以下 简 称担保法 ） 第二十四条 规 定， 下列 财产 可以抵押 :抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运 输 工具和其他 财产 ；抵押 人依法有 权处 分的国有的土地使用 权 、 房屋和其他地上定着物；抵押人依法有 权处 分的国有的机器、交通运 输 工具和其他 财产 ；抵押人依法承包并 经发 包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒 滩 等荒地的土地使用 权 ；依法可以抵押的其他 财产 。 4. 个人保证贷款 个人保 证贷 款是指 银 行以 银 行 认 可的，具有代位清 偿债务 能力的法人、其 他 经济组织 或自然人作 为 保证 人而向个人 发 放的 贷 款。 个人保 证贷 款手 续简 便，只要保 证 人愿意提供保 证 ， 银 行 经过 核保 认 定保 证 人具有保 证 能力， 签订 保证 合同即可，整个 过 程 涉 及 银 行、借款人和担保人 三方， 贷 款 办 理 时间 短， 环节 少。如果 贷 款出 现 逾期，银 行可按合 同 约 定直接 向保 证 人扣收 贷 款，出 现纠纷 可通 过 法律程序予以解决。 1. 3 个人 贷 款 产 品的要素 学 习 目的 理解和掌握个人 贷 款 产 品的各个要素，包括 贷 款 对 象、 贷 款利率、 贷 款期 限、 还 款方式、担保方式和贷 款 额 度。 个人 贷 款 产 品的要素主要包括 贷 款 对 象、 贷 款利率、 贷 款期限、 还 款方式、 担保方式和 贷 款 额 度。它们 是 贷 款 产 品的基本 组 成部分，不同 贷 款要素的 设 定 赋 予了个人 贷 款 产 品千差万 别 的特点。 1 贷 款 对 象 个人 贷 款的 对 象 仅 限于自然人，而不包括法人。合格的个人 贷 款申 请 人必 须 是具有完全民事行 为 能力的自然人。 款利率 贷 款利率是借款人 为 取得 货币资 金的使用 权 而支付 给银 行的价格，或者 说 是 货币 所有者因 暂时让 渡 货币资 金使用 权 而从借款人那里 获 得的一定 报 酬。利 息作 为 借入 货币 的代价或 贷 出 货币 的 报 酬， 实际 上就是借 贷资 金的 “价格”。利息水平的高低是通 过 利率表示的。利率是指一定 时 期内利息 额 与借 贷货币额 或 储蓄存款 额 之 间 的比率。公式表示 为 :利率 =利息 额 /本金。利率一般可分 为 年 利率、月利率和日利率。国 务院批准和国 务 院授 权 中国人民 银 行制定的各 种 利 率 为 法定利率。 贷 款 银 行根据法定 贷 款利率和中国人民 银行 规 定的浮 动 幅度 范 围 以及利率政策等， 经 与借款人共同商定，并在借款合同中 载 明的某一笔具体 贷 款的利率称 为 合同利率。 个人 贷 款的利率按中国人民 银 行 规 定等 执 行，可根据 贷 款 产 品的特性，在 一定的区 间 内浮 动 。一般来说 ， 贷 款期限在 1 年以内 （ 含 ） 的 实 行合同利率， 遇法定利率 调 整不分段 计 息， 执 行原合同利率 ； 贷 款期限在 1 年以上的，合同期内遇法定利率 调 整 时 ，可由借 贷 双方按商 业 原 则 确定，可在合同期 间 按月、 按季、按年 调 整，也可采用固定利率的 确定方式。 7 款期限 贷 款期限是指从具体 贷 款 产 品 发 放到 约 定的最后 还 款或清 偿 的期限。不同 的个人 贷 款 产 品的 贷 款期限也各不相同。如个人住房 贷 款的期限最 长 可达 30年，而个人 经营类贷 款中，个 别 的流 动资 金 贷 款的期限 仅为 6个月。 贷 款 银 行 应 根据借款人 实际还 款能力科学、合理地确定 贷 款期限。 经贷 款人同意，个人 贷 款可以展期。 1 年以内 （ 含 ） 的个人 贷 款，展期期 限累 计 不得超 过 原 贷 款期限 ；1 年以上的个人 贷 款，展期期限累 计 与原 贷 款期限 相加，不得超 过该贷 款品 种规 定的最 长贷 款期限。 款方式 各商 业银 行的个人 贷 款 产 品有不同的 还 款方式可供借款人 选择 。如到期一 次 还 本付息法、等 额 本息 还款法、等 额 本金 还 款法、等比累 进还 款法、等 额 累 进还 款法及 组 合 还 款法等多 种 方法。客 户 可以根据自己的收入情况，与 银 行 协 商， 转换 不同的 还 款方法。 本付息法 到期一次 还 本付息法又称期末清 偿 法，指借款人需在 贷 款到期日 还 清 贷 款 本息，利随本清。此 种 方式一般适用于期限在 1 年以内 （ 含 1 年 ） 的 贷 款。 2. 等额本息还款法 等 额 本息 还 款法是指在 贷 款期内 每 月以相等 的 额 度平均 偿还贷 款本息。 每 月 还 款 额计 算公式 为 每 月 还 款 额 = 遇到利率 调 整及提前 还 款 时 ， 应 根据未 偿还贷 款余 额 和剩余 还 款期数 计 算 每 期 还 款 额 。 案例 1款期限 常识告诉我们，借款期限越长，每月还款就越少，但总还款额必然上升。例如： 10万元贷款借 10年，每月约还 款总额为 127512元；贷款借 20年，款总额约为 长还款期限的目的主要是为了降低 每月还款额，但是否期限越长越好？有例为证：假如借款 10000元，如果 2年还清，每月还款 息负担 果借款 4年还清，每月只需还款 月还款减少 担减轻 50%左右。但是利息负担也从 样增加了 50%。而如果比较第 29年和第 30年， 29年的贷款为每月还款 样是延长一年，每月负担只减少不到 1元， 1%左右。可见期限延长不能使每月还款额大幅减少，而白白增加了利息负担。 30年 的利息负担是 29年的利息负担是 息负担增加将近 400元， 4%左右。因此，合理的贷款期限应该是15 8 等 额 本息 还 款 法是 每 月以相等的 额 度 偿还贷 款本息，其中 归还 的本金和利 息的配 给 比例是逐月 变 化的，利息逐月 递 减，本金逐月 递 增。 3. 等额本金还款法 等 额 本金 还 款法是指在 贷 款期内 每 月等 额偿还贷 款本金， 贷 款利息随本金 逐月 递 减。 每 月 还 款 额计 算公式如下 : 每 月 还 款 额 = + （ 贷 款本金 还贷 款本金累 计额 ） 月利率 等 额 本金 还 款法的特点是定期、定 额还 本，也就是在 贷 款后， 每 期借款人 除了 缴纳贷 款利息外， 还 需要定 额摊还 本金。由于等 额 本金 还 款法 每 月 还 本 额 固定，所以其 贷 款余 额 以定 额 逐 渐 减少， 每 月付款及 每月 贷 款余 额 也定 额 减少。 4. 等比累 进还 款法 借款人 每 个 时间 段上以一定 比例累 进 的金 额 （ 分期 还 款 额 ） 偿还贷 款，其 中 每 个 时间 段 归还 的金 额 包括 该时间 段 应还 利息和本金，按 还 款 间 隔逐期 归还 ， 在 贷 款截止日期前全部 还 清本息。此 种 方法又分 为 等比 递 增 还 款法和等比 递 减 还 款法，通常比例控制在 O 至 （ +/） %之 间 ，且 经计 算后的任意一期 还 款 计划中的本金或利息不得小于零。此 种 方法通常与借款人 对 于自身收入状况的 预 期相 关 ，如果 预 期未来收入呈 递 增 趋势 ， 则 可 选择 等比 递 增法，减少提前 还 款的麻 烦 ；如果 预 期未来收入呈 递 减 趋势 ， 则 可 选择 等比递 减法，减少利息 支出。 5. 等额累进还款法 等 额 累 进还 款 法与等比累 进还 款法 类 似，不同之 处 就是将在 每 个 时间 段上 约 定 还 款的 “固定比例”改为 “固定 额 度 ”。客 户 在 办 理 贷 款 业务时 ，与 银 行商 定 还 款 递 增或 递 减的 间 隔期和 额 度。在初始 时 期， 银行会根据客 户 的 贷 款 总额 、 期限和 资 信水平 测 算出一个首期 还 款金 额 ，客 户 按固定 额 度 还 款，此后，根据间 隔期和相 应 的 递 增或 递 减 额 度 进 行 还 款的操作方法。此 种 方法又分 为 等 额递 增 还 款法和等 额递 减 还 款法。等 额 累 进还 款法和等比累 进还 款法相似的特点是 当借款人 还 款能力 发 生 变 化 时 ，可通 过调 整累 进额 或间 隔期来适 应 客 户还 款能 力的 变 化。如 对 收入增加的客 户 ，可采 取增大累 进额 、 缩 短 间 隔期等 办 法，使 借款人分期 还 款 额 增多，从而减少借款人的利息 负 担 ； 对 收入水平下降的客 户 ， 可采取减少累 进额 、 扩 大累进间 隔期等 办 法使借款人分期 还 款 额 减少，以减 轻 借款人的 还 款 压 力。 背景知 识 :等 额 本息 还 款法和等 额 本金 还 款法 等 额 本息 还 款法和等 额 本金 还 款法作 为 常用的个人住房 贷 款 还 款方法， 分 别 适合不同情况的借款人，没有 绝对 的利弊之分。 从 每 月 还 款的角度 讲 ，等 额 本息 还 款法是固定的 ，而等 额 本金 还 款法在 还 款初期高于等 额 本息 还 款法。 这 就意味着等 额 本金 还 款法的 贷 款 门槛 要高 于等 额 本息 还 款法。在最初 贷 款 购买 房屋 时 ，等 额 本金 还 款法的 负 担比等 额 本息 还 款法重，一 般 说 来， 对 于 经济 尚未 稳 定而且是初次 贷 款 购 房的人来 说 是不利的， 这 也就是 为 什 么 大多数借款人采用等 额 本息 还 款法 还 款的原因。 另外，从 银 行的角度来 讲 ，等 额 本金 还 款法的 还 本速度比 较 快， 风险 比 等 额 本息 还款法小。 9 6. 组合还款法 组 合 还 款法是一 种 将 贷 款本金分段 偿还 ，根据 资 金的 实际 占用 时间计 算利 息的 还 款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个 贷 款本金按比例分 成若干 偿还阶 段，然后确定 每 个 阶 段的 还 款年限。 还 款期 间 ， 每 个 阶 段 约 定 偿还 的本金在 规 定的年限中按等 额 本息的方式 计 算 每 月 偿还额 ，未 归还 的本金部 分按月 计 息，两部分相加即形成 每 月的 还 款金 额 。目前，市 场 上推广比 较 好的 “随心 还 ”和“气球 贷 ”等就是这种 方式的演 绎 。 这种 方法可以比 较 灵活地按照 借款人的 还 款能力 规 划 还 款 进 度，真正 满 足个性化需求。自身 财务规 划能力 强 的客 户 适用此 种 方法。 保方式 个人 贷 款可采用多 种 担保方式，主要有抵押担保、 质 押担保和保 证 担保三 种 担保方式。在 实 践中，当借款人采用一 种 担保方式不能足 额对贷 款 进 行担保 时 ，从控制 风险 的角度， 贷 款 银 行往往要求借款人 组 合使用不 同的担保方式 对贷 款 进 行担保。 抵押担保是指借款人或第三人不 转 移 对 法定 财产 的占有， 将 该财产 作 为贷 款的担保。借款人不履行 还款 义务时 ， 贷 款 银 行有 权 依法以 该财产 折价或者以 拍 卖 、 变卖财产 的价款 优 先受 偿 。 质 押担保是指借款人或第三人 转 移 对 法定 财产 的占有，将 该财产 作 为贷 款 的担保。 质 押担保分 为动产质 押和 权 利 质 押。 动产质 押是指借款人或第三人将 其 动产 移交 贷 款 银 行占有，将 该动产 作 为贷 款的担保，借款人不履行 还 款 义务时 ， 贷 款 银 行有 权 依法以 动产 折价或以拍 卖 、 变卖该动产 的价款 优 先受 偿 。 权 利 质押是指以 汇 票、支票、本票、 债 券、 存款 单 、 仓单 、提 单 、依法可 转让 的 股份、股票、商 标专 用 权 、 专 利权 、著作 权 中的 财产权 利等担保法 规 定的 可以 质 押的，或 贷 款 银 行 许 可的 质 押物作 为 担保，借款人不履行 还 款 义务时 ， 贷 款 银 行有 权 依法以 权 利凭 证 折价或以拍 卖 、 变卖该权 利凭 证 的价款 优 先受 偿 。 保 证 担保是指保 证 人和 贷 款 银 行 约 定，当借款人不履行 还 款 义务时 ，由保 证 人按照 约 定履行或承担 还款 责 任的行 为 。保 证 人是指具有代位清 偿债务 能力 的法人、其他 经济组织 或自然人。根据担保法的 规定，下列 单 位或 组织 不 能担任保 证 人 :国家机 关 ；学校、幼儿园、医院等以公益 为 目的的事 业单 位、 社会团 体 ；企 业 法人的分支机构、 职 能部 门 ，但如果有法人授 权 的，其分支机 构可以在授 权 的范 围 内提供保 证 。 款 额 度 贷 款 额 度是指 银 行向借款人提供的以 货币计 量的 贷 款数 额 。除了人民 银 行、 银监 会或国家其他有 关 部门 有明确 规 定外，个人 贷 款的 额 度可以根据申 请 人所 购财产 价 值 提供的抵押担保、 质 押担保和保 证 担保的额 度以及 资 信等情况确定。 按照国 发 201010 号文， 对购买 首套自住房且套型建筑面 积 在 90 平方米以上的家庭 （ 包括借款人、配偶及未成年子女 ） ， 贷 款首付款比例不得低于 30% ； 对贷 款 购买 第二套住房的家庭， 贷 款首付款比例不得低于 50% ， 贷 款利 率不得低于基准利率的 ； 对贷 款 购买 第三套及以上住房的， 贷 款首付款 比例和贷 款利率 应 大幅度提高，具体由商 业银 行根据 风险 管理原 则 自主确定。 中国人民 银 行、 银监 会要指 导 和 监督商 业银 行 严 格住房消 费贷 款管理。 贷 款人 应 按区域、品 种 、客 户 群等 维 度建立个人 贷 款 风险 限 额 管理制度。 风险 限 额 是指 银 行 业 金融机构根据外部 经营环 境、整体 发 展 战 略和 风险 管理水 平， 为 反映整个机构 组 合 层 面 风险 ， 针对 具 体区域、行业 、 贷 款品 种 及客 户 等 设 定的 风险总 量控制上限，是其在特定 领 域所愿意承担 风险 的最大限 额 。 第二章 个人 贷 款营 销 本章概要 随着市 场竞 争的日益激烈， 银 行如何适 应 社会和市 场发 展的需要，增 强 市 场营销 能力 ， 强 化市 场优势 10 地位，提升品牌形象，已成 为 未来 银 行个人 贷 款 业务 持 续 、健康 发 展的 关键 因素。本章分 为 五 节 ，第一 节是个人 贷 款目 标 市 场 分 析，主要从市 场环 境分析、市 场细 分以及市 场选择 和定位几个方面 进 行分析。 第二节 是个人 贷 款客 户 定位，主要从合作 单 位定位和 贷 款客 户 定位两个方面 进 行 说 明分析。第三 节 是个人 贷 款营销 渠道，主要包括合作 单 位 营销 、网点机构 营销 和网上 银 行 营销 。第四 节 是个人 贷 款 营销组织 ，主要从营销 人 员 、 营销 机 构和 营销 管理三个方面展 开 分析。第五 节 是个人 贷 款 营销 方法，主要介 绍 了品 牌 营销 、策略 营销 和定向 营销 。 人 贷 款 目 标 市 场 分析 学 习 目的 掌握 银 行市 场环 境分析的意 义 、主要任 务 、内容和分析方法 了解 银 行市 场细 分的含 义 和作用 掌握 银 行市 场细 分的原 则 、 标 准与 战 略 掌握 银 行市 场选择 的意 义 和 标 准 掌握 银 行市 场 定位的含 义 、原 则 、 步骤 和策略 场环 境分析 市 场环 境是影响 银 行市 场营销 活 动 的内外部因素和条件的 总 和。任何一家 银 行都是在不断 变 化的社会经济环 境中运行的，会不可避免地受到市 场环 境 的影响和制 约 。 环 境力量的 变 化，既可以 给银 行 营销带 来市 场 机会，也可能 对银 行形成某 种风险 威 胁 。因此， 银 行在 进 行 营销 决策之前， 应 首先 对 客 户 需求、 竞 争对 手 实 力和金融市 场变 化 趋势 等内外部市 场环 境 进 行充 分的 调查 和分析。 进 行市 场环 境分析的意 义 全面、正确地 认识 市 场环 境， 监测 、把握各 种环 境力量的 变 化， 对 于 银 行 审时 度 势 、 趋 利避害地 开 展营销 活 动 具有重要意 义 。 （ 1） 银 行 进 行市 场环 境分析，有利于把握宏 观 形 势 ； （ 2） 银 行 进 行市 场环 境分析，有利于掌握微 观 情况 ； （ 3） 银 行 进 行市 场环 境分析，有利于 发现 商 业 机会 ； （ 4） 银 行 进 行市 场环 境分析，有利于 规 避市 场风险 。 由于 营销环 境中大部分因素都是 银 行的不可控制因素，它 们 不同程度地影响 着 银 行的 发 展方向和具体行 为 ，有的因素 还 直接影响着 银 行 组织结 构和内部管理。 因此，了解 这 些因素 对 于 规 避市 场风险 是十分必要的。 2. 银行市场环境分析的主要任务 银 行市 场环 境分析的主要任 务 如 图 2 示。 图 2行市场环境分析的主要任务 银 行在完成 “ 购买 行 为 、市 场细 分、目 标选择 和市 场 定位 ”四大分析任 务 的基 础 上 应 做到 “四化”。 (1) 经 常化 分析购买行为 进行市场分析 选择目标市场 实行市场定位 11 就是要把 银 行的市 场环 境分析作 为 一 项经 常性的工作来 对 待，而不是等到 银 行陷入困境或需要作出某项 决策 时 再 进 行 临时 突 击 性的 调查 分 析。 （ 2） 系 统 化 就是要把市 场环 境研究工作作 为 一 项 系 统 工程，而不是零星的、无序的随意 研究。 每 家 银 行可以在 实践中根据自己的情况与 经验 来加以确定。 （ 3） 科学化 就是要用科学的方法来收集 资 料、 筛选资 料和研究 资 料，尽量避免主 观 因 素和因循守旧因素的影响。 （ 4） 制度化 就是要从 资 料的收集、整理加工、流 转 使用和 归 档保管等方面建立起一定 的工作制度和 责 任制度。 3. 银 行市 场环 境分析的内容 （ 1） 外部 环 境 宏 观环 境 a. 经济 与技 术环 境。包括当地、本国和世界 的 经济 形 势 ，如 经济 增 长 速度、 循 环 周期、市 场 前景、物价水平 、投 资 意向、消 费 潮流、 进 出口 贸 易、外 汇汇 率、 资 本移 动 和企 业组织 等 ；政府各 项经济 政策，如 财 政、税收、 产业 、收入 和外 汇 等政策 ； 技 术变 革和