高中政治 第二单元 第六课 第1框 储蓄存款和商业银行学案 新人教版必修1

1 学案学案 1 1 储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行 学习目标要点晨背 1.了解储蓄存款的含义、类型、特点和我 国的主要储蓄机构。 2.掌握存贷款利息的计算。 3.明确商业银行的性质和主要业务。(重 点) 4.正确理解利率变动对经济的影响。(难 点) 1.我国的储蓄机构主要是各商业银行。 2.储蓄存款的类型主要有活期储蓄和定期储 蓄两大类。 3.利息计算公式：存款利息本金利息率 存款期限。 4.商业银行的主要业务：存款业务、贷款业 务、结算业务。 探究一 储蓄存款 1储蓄存款的含义 (1)是谁存款：居民个人 (2)存什么钱：属于个人所有的人民币或外币 (3)存在何处：储蓄机构(主要是各商业银行) (4)有何凭证：存折或存单 (5)有何益处：还本付息 2储蓄机构：主要是各商业银行。 判断 在我国，所有的银行都是储蓄机构。 提示 错误。我国的银行包括中央银行、商业银行、政策性银行。中央银行即中国人民银 行，它是金融机构，也是国家机关，不是储蓄机构；政策性银行如国家开发银行、农业发 展银行、进出口银行等，它们不是储蓄机构，是只贷不存的银行。 3存款利息 (1)含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。 (2)影响因素：本金、存期和利息率。 (3)计算公式：存款利息本金利息率存款期限。 判断 银行储蓄利率越高，储户的实际收益越多。 提示 错误。居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比。如果物价涨幅低于存款 利率的涨幅，则储户的实际收益增加；反之，如果物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户 的实际收益减少。 2 4储蓄存款的类型：主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。 (1)活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。 (2)定期储蓄流动性较差，但收益高于活期储蓄。 判断 储蓄存款是零风险的投资方式。 提示 错误。储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及 定期存款提前支取而损失利息的风险。 随着我国经济的发展，居民的储蓄存款逐年增长。截止 2015 年 6 月末，中国人民币存款余 额 131.83 万亿元，同比增长 10.7%。央行公布的 2015 年第三季度城镇储户问卷调查结果 显示，倾向于“更多储蓄”的居民占 44%，较上季度提高 4.1 个百分点。 问题探究 (1)影响居民储蓄持续增长的因素有哪些？ (2)农民工小张将打工多年的积蓄 50 万元存入当地银行，存款期限 2 年，存款年利率为 3.5%。存款期满时，小张获得的存款利息是多少？ 答案 (1)根本原因是我国经济的快速持续发展。居民收入水平是影响储蓄的主要因素 之一。利率水平。物价水平。制度因素，如住房制度、教育制度、医疗制度、退休 养老制度、就业制度等。 (2)503.5%23.5 万元。 名师点拨 1储蓄存款的种类 主要特点随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制活期储 蓄优点流动性强、方便灵活 主要特点 事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取，存期与利息 率成正比 定期储 蓄 优点收益高于活期储蓄，比较安全，风险较低 特别提醒 储蓄存款并非零风险：(1)存在通货膨胀时，存款会出现贬值。(2)定期储蓄储 户提前支取，会使利息遭到损失。(3)在市场经济条件下，商业银行等金融机构同样存在破 产的可能。 2利率变动对经济的影响 (1)利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。利率变动对经济的重要影 响主要表现在： 存款利率变动对经济的影响： 利率上调存款增加流通中的货币量减少生活消费支出相对下降 3 利率下调存款减少流通中的货币量增加生活消费支出相对上升 贷款利率变动对经济的影响： 贷款利率上升贷款减少流通中的货币量减少投资需求相对下降 贷款利率下降贷款增加流通中的货币量增加投资需求相对上升 (2)当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少流通中的货币量，抑制 总需求和物价增长；当总需求小于总供给，或出现通货紧缩时，则会降低利率，以增加流 通中的货币量，刺激总需求的增长。 典例 1 据调查统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期存款占了相当大的一部分。居 民之所以选择活期存款，是因为( ) A银行对活期储蓄有特殊的优惠政策 B活期储蓄比定期储蓄收益高 C活期储蓄比定期储蓄安全、可靠 D活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活 答案 D 解析 本题考查活期储蓄的优点，D 项正确阐述了活期储蓄灵活性强的特点；A、B、C 三项 均表述错误。 探究二 我国的商业银行 1商业银行的含义 指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。 2商业银行的组成：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的 组成部分。 判断 中国人民银行是商业银行。 提示 错误。商业银行是企业法人，是金融企业，是以利润为经营目标的。我国的中国人 民银行是国家行政机关，是政府的组成部分，是我国金融机构的主要管理机关。 3商业银行的业务 (1)存款业务，是商业银行的基础业务。 (2)贷款业务，是商业银行利润的主要来源。 (3)结算业务，商业银行为货币收支提供手段与工具的服务。 (4)其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。 判断 对商业银行而言，发放的贷款越多越好。 提示 贷款业务要坚持真实、谨慎、安全性、效益性原则，并不是发放的贷款越多越好。 4 沪港通的开通刺激了香港的人民币需求，香港不少银行推出了短期的高息定存以吸收人民 币资金，包括汇丰、恒生、花旗银行等部分定存利率明显高于内地同期利率。其中，香港 恒生银行一个星期的人民币定存利率最高达 6.38%，是内地同期利率(7 天通知存款利率 1.35%)的 4.73 倍。 问题探究 (1)香港部分银行为何用“高息”手段争抢人民币存款？ (2)香港部分银行用“高息”手段争抢人民币存款属于银行的什么业务？ 答案 (1)利息率水平是影响储户存款利息的重要因素。香港部分银行提高短期定存利率， 其目的是吸引储户到香港储蓄，以满足香港的人民币需求。 (2)属于银行的存款业务。 名师点拨 1我国商业银行的主要业务 存款业务贷款业务结算业务 含义 商业银行以一定的利率 和期限，向社会吸收资 金，并且按规定还本付 息的业务 商业银行以一定的利率 和期限向借款人提供货 币资金，并要求偿还本 金和利息的行为 商业银行为社会经济活 动中发生的货币收支提 供手段与工具的服务 地位作用商业银行的基础业务 主体业务，商业银行利 润的主要来源 银行对此收取一定的服 务费用 联系 都是商业银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息 的来源。银行办理结算业务收取的服务费用，也构成商业银行的收入 2.商业银行的作用 (1)它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。 (2)它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的 依据。 (3)通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业 结构，提高国民经济效益。 典例 2 2015 年 8 月 28 日，中国银行发布中期业绩，年报显示，中国银行上半年实现股东 应享税后利润 907.46 亿元，同比增长 1.14%；实现净利息收入 1 633.91 亿元，同比增长 4.29%。在这里，中国银行获得的利息收入( ) 主要来源于存款业务 主要来源于贷款业务 是基于存贷款利息差 是基于资金 所有权的转让 5 A B C D 答案 B 解析 银行吸收存款要支付利息，发放贷款可以获得利息。一般来说，贷款利率高于存款 利率，所以贷款业务是商业银行赢利的主要来源，利息收入是基于存贷款利息差，故 正确，错误；利息收入是资金所有者凭借资本所有权取得的收入，错误；故选 B 项。 新闻播报 储蓄加速增长 拓展理财渠道 十几年来，中国的储蓄率一直在上升。截至目前，中国的储蓄率比全球平均储蓄率高出 100%还多，全球平均储蓄率为 25%，而中国的储蓄率为 56%。面对我国居民的储蓄存款余额 一直居高不下的状况，出现了以下三种考虑。第一，居民会考虑什么样的存款方式才适合 自己；第二，商业银行会考虑怎样才能让这些存款寻找到适合的投资对象；第三，国家会 考虑如何发挥储蓄存款所应有的功能。 深度思考 (1)居民选择储蓄方式的立足点是什么？居民应该如何根据自身需要选择适当的储蓄方式？ (2)商业银行开展贷款业务的立足点是什么？商业银行应该如何选择适当的贷款对象？ 答案 (1)立足点：居民选择储蓄方式的立足点是实现收益的最大化和风险的最小化。 如何选择：活期存款流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储；定期存款 存期长，比较固定，积累性强，适合人民群众结余款和积少成多的大宗用款的存储需要。 (2)立足点：商业银行开展贷款业务的立足点是实现利润的最大化。如何选择：商业银 行的贷款从贷款对象看主要有工商业贷款和消费贷款。贷款时，银行要评估借款人的信用 状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。 6 1下列对储蓄存款的认识，正确的是( ) A储蓄存款作为一种投资选择，具有收益高的特点 B储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎 C储蓄存款比较安全，风险较低 D储蓄存款由于收益很低，所以没有风险 答案 C 解析 储蓄存款这种理财方式，比较安全，风险相对较低，C 项符合题意；A 项错误，储蓄 存款是各种投资方式中收益最低的；B 项是活期储蓄的特点；D 项认为收益低是正确的，但 认为没有风险是错误的。 2李某把 3 万元现金存入中国农业银行，存期为一年，到期李某获得 990 元利息。那么李 某利息收入的来源是( ) A银行利润 B国家对储户的奖励 C银行的贷款准备金 D商业银行贷款收取的利息 答案 D 解析 A 错误，因为银行利润贷款利息存款利息银行费用，显然，储户的利息收入 不可能来自银行利润，只能来自贷款利息，D 符合题意；储户的利息收入也不是国家的奖 励，B 说法错误；C 是银行为应对客户贷款需求而准备的，也不是储户利息的来源，故选 D 项。 3融资难是当下中小企业发展最大掣肘。在南京银行的不断探索下，金融产品创新成为解 决中小企业融资难的利器。下列选项中不属于南京银行的主要业务的是( ) A吸收存款 B代理保险 C发放贷款 D办理结算 答案 B 解析 商业银行的主要业务是吸收存款、发放贷款、办理结算，南京银行是商业银行，故 A、C、D 三项都是其主要业务，不符合题意，故选 B 项。 4李大爷的儿子在美国工作。李大爷收到儿子汇来的 12 000 美元。他将这笔钱兑换成人 民币存定期 1 年，年利率为 3.25%。当时 100 美元可以兑换 617 元人民币，到期后李大爷 应得的利息是( ) A74 040 元 B3 250 元 C390 美元 D2 406.3 元 答案 D 解析 本题考查汇率和利息的计算。解题的关键是将美元按照当时的汇率兑换成人民币。 7 这些美元兑换成人民币后为 12 00061710074 040 元，到期后的存款利息为 74 0403.25%12 406.3(元)。故选 D 项。 52015 年互联网银行取得较好的成绩，下列对其贷款业务描述正确的是( ) 银行发放贷款时，要评估借款人的信用状况 贷款是我国商业银行的基础业务 贷 款是银行营利的主要来源 贷款按用途可分为工业贷款和商业贷款 A B C D 答案 B 解析 商业银行营利主要来自贷款利息，发放贷款要考虑资金的安全性，要评估借款人的 信用状况，符合题意；商业银行的基础业务是存款业务，错误；贷款按用途分，可 分为工商业贷款和消费贷款，错误。 故选 B 项。 基础自测 知识点一 储蓄存款 1王某有 10 万元闲置资金，打算全部存入银行。关于这笔资金应采用哪种方式存款，下 列说法正确的是( ) A应采用活期储蓄方式，因为活期储蓄的流动性强 B应采用定期储蓄方式，因为定期储蓄能够使存款保值 C应采用活期储蓄方式，因为活期储蓄的收益高、风险低 D应采用定期储蓄方式，因为定期储蓄存期越短，利息率越高 答案 A 解析 活期储蓄流动性强、灵活方便，A 项正确；在通货膨胀情况下定期储蓄也存在贬值 的风险，B 项错误；活期储蓄的收益低，C 项错误；定期储蓄存期越短，利息率越低，D 项 说法错误；故选 A 项。 2截至 2015 年 12 月末，某市城乡居民储蓄存款余额 3 898.85 亿元，与 2014 年同期相比， 增长幅度回落 6.7 个百分点。该市居民储蓄存款增速同比回落的原因有( ) 我国居民的储蓄率随 GDP 的增长而增长 居民将手头的资金更多投向回报率相对较高 的基金证券、信托、黄金等理财产品 各种互联网支付宝等理财宝分流了不少资金 我国城乡居民生活水平不断提高，恩格尔系数下降 A B C D 8 答案 B 解析 是增长的原因，与题意不符；题干中某市居民储蓄存款增速同比回落的原因有居 民将手头的资金更多投向回报率相对较高的基金证券、信托、黄金等理财产品，各种互联 网支付宝等理财宝分流了不少资金，符合题意；与题意无关；故选 B 项。 3我国商业银行开办的教育储蓄业务，是一种总额控制、存期灵活、利率优惠的零存整取 储蓄存款。储蓄对象为在校小学四年级及以上学生，存期为一年、三年、六年 3 种，最低 起存金额为 50 元，本金合计最高限额为 2 万元，年利率高于普通零存整取的利率。对商业 银行本身来说，开展这项业务能够( ) A扩大储户量，增加银行资金 B有计划地安排生活 C确保子女受教育的费用 D控制货币的发行和流通 答案 A 解析 B、C 两项不是从商业银行角度来说的，不符合题干要求。在我国，控制货币发行和 流通的是中国人民银行，而不是商业银行，D 项排除。选 A 项。 4无论是活期储蓄还是定期储蓄，储户都能获取利息。存款利息( ) 是银行因为使用储户存款而支付的报酬 是存款本金的增值部分 其多寡取决于本 金、存期及银行经营状况 是银行的投资收益 A B C D 答案 A 解析 存款利息取决于三个因素：本金、存期和利息率水平，与银行经营状况无关， 符合题意；错误；是银行利润，与题意不符；故选 A 项。 5小张有 10 万元现金，原本他打算到银行整存整取 1 年，后来考虑到 5 年后要买房子交 首付，就改为整存整取 5 年期。如果按照下表中的银行利息率，小张的 10 万元整存整取 1 年和 5 年，到期后他得到的利息分别是( ) 存款年限1 年2 年3 年5 年 银行利息率(%) 3.254.104.655.10 A.325 元 5 100 元 B3 250 元 25 500 元 C3 250 元 30 600 元 D650 元 10 200 元 答案 B 解析 依据存款利息本金利息率存款年限，小张的 10 万元整存整取 1 年获得的利息 为 100 0003.25%13 250(元)；整存整取 5 年获得的利息为 100 0005.10%525 500(元)；故选 B 项。 6央行决定自 2015 年 5 月 11 日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。假定其他 9 条件不变，降息的合理传导路径是( ) A汇率下降出口增加外汇增长促进经济发展 B物价下降居民收入增加居民增加消费促进经济发展 C企业生产成本下降贷款增加生产效率提高促进经济发展 D调节货币流通资金流动性增加刺激需求促进经济发展 答案 D 解析 央行降息会增加货币的供应量，调节货币的流通，资金流动性增加，从而有利于刺 激需求，进而拉动经济的发展，故 D 项正确；央行降息与汇率变动没有直接关系，故排除 A 项；选项 B 说法错误，可能促进物价上涨，故排除；选项 C 与题意无关，故排除。故选 D 项。 知识点二 商业银行 7右面漫画中的银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款业务，是 因为( ) 商业银行的主体业务是存款业务 商业银行是以营利为目的的 经济组织 商业银行要降低市场交易的风险 商业银行要加强 对结算业务的管理 A B C D 答案 B 解析 商业银行的主体业务是贷款业务，存款业务是商业银行的基础业务，错误；贷款 业务不同于结算业务，不正确。说明了银行慎重贷款的主要原因；故选 B 项。 8央行决定自 2015 年 8 月 26 日起下调存贷款基准利率 0.25 个百分点，下调金融机构人 民币存款准备金率 0.5 个百分点。这是央行 2015 年第三次降息。下调存贷款基准利率将导 致( ) 储户实际收益减少，降低居民消费需求 企业降低融资成本，促进实体经济发展 居民存款利息减少，引导投资方式多元化 降低金融机构筹资成本，增强金融机构盈利 能力 A B C D 答案 C 解析 下调存贷款基准利率有利于拉动投资、刺激消费，而不是降低消费需求，错误； 下调存贷款基准利率会有利于降低企业融资成本，从而促进实体经济发展，正确；下调 存贷款基准利率会导致居民存款利息收入减少，资金会从银行流出，促使投资方式多元化， 正确；盈利能力主要靠金融机构的经营情况，错误；故选 C 项。 92015 年 5 月，我国存款保险制度正式实施。按照存款保险制度规定，成员银行交纳保 10 费形成保险基金，当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。 这一制度对银行发展的积极意义在于( ) 防范金融风险，稳定金融秩序 增强银行信用，推动银行平等竞争 促进利率市场 化，增加银行收益 降低银行经营风险，提高其竞争力 A B C D 答案 A 解析 材料中提到当成员银行破产清算时，使用银行保险基金按规定对存款人进行偿付。 这样对于成员银行来说有利于防范金融风险，稳定金融秩序，同时，也增强银行信用，推 动银行的平等竞争，符合题意；而促进利率市场化，降低银行经营风险，这样的说法 与材料不符，排除；故选 A 项。 综合提升 10国内首家互联网民营银行深圳前海微众银行在通过人脸识别和大数据信用评级后， 将第一笔贷款发放给了远在家中的货车司机徐先生。这种依靠互联网交易的新型银行的推 出( ) 能降低银行和大众创业的成本 改变了银行存款、贷款的主要业务 有利于提升金 融业的服务能力 强化了各种所有制经济的平等地位 A B C D 答案 B 解析 本题考查商业银行。推出互联网交易的新型银行，能降低银行和大众创业的成本， 有利于提升金融业的服务能力，正确；互联网银行也是商业银行，其主要业务也是存 款、贷款和办理结算，判断错误；公有制经济是国民经济的主体，非公有制经济是社会 主义市场经济的重要组成部分，各种所有制经济的市场地位、法律地位平等，但在国民经 济中的地位不同，错误；故选 B 项。 11为治理雾霾，中国人民银行通过优惠利率政策促进低排放的新能源产业发展，该政策 的传导路径是( ) 贷款利率下降 新能源产业扩大 雾霾危害降低 新能源投资增加 A B C D 答案 A 解析 本题考查利率变化的影响，解题的关键是理解贷款利率下降会提高新能源企业贷款 的积极性，使企业增加投资，促进产业发展，进而减少雾霾的危害，A 项符合题意。 12 “想要高收益又害怕钱打了水漂，大额存单应该是个不错的选择。 ”所谓大额存单，是 指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存 款凭证。它不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款，不过利息比定期存 11 款高，灵活性相对定期存款也更好。由此可见，大额存单( ) 存款门槛要比银行理财产品低，更适合广大城乡居民个人理财 收益情况一般高于银 行定期存款，低于不保本的银行理财产品 适合有闲置资金又对资金流动性要求较高的 非金融机构投资人购买 可以由商业银行、信用合作社及保险公司等各类金融机构发行 A B C D 答案 C 解析 由材料中“大额存单”的含义可以推断其涉及存款数额较大，门槛较高