银行系统论文：农村地区信用社支付结算现状及其对策.doc

银行系统论文：农村地区信用社支付结算现状及其对策长期以来，农村地区支付结算工作相对于城市地区一直不甚乐观。近几年，在各级政府和人民银行的大力支持和关怀下，农村地区的支付结算环境得到了长足的发展。笔者长期在基层农村信用社从事会计核算工作，对于近些年的支付结算发展变化有着深刻的感受，现就所在农村信用社目前的支付结算现状及对策谈谈个人浅见。一、目前农村地区信用社支付结算现状1、金融机构网点布局情况。该县是典型的山区农业县，没有规模以上工业企业。主导产业为烤烟、奶畜以及核桃、辣椒等农副产品。由于前几年国有商业银行网点整合，目前全县金融机构只有农业银行、农信社、邮储银行三家。其中农业银行网点全部集中在县城内，邮储网点分布在县城及周边几个较大的乡镇，农信社在各个乡镇都有网点存在。就网点布局来说，城内网点较为集中，乡镇以下网点数量偏少，金融机构网点布局不甚合理。2、目前信用社可使用的支付结算工具及开展情况。近几年以来，农信社的支付结算工具发展迅猛，尤其是省级联社成立之后，通过全省数据集中、统一外联人民银行现代化支付系统和农信银支付结算系统等方式，极大地拓宽了农信社的支付结算手段。现在已经开通运行的支付结算渠道中异地主要有全省通存通兑业务，通过省联社间接参与人民银行大、小额支付系统和农信银支付结算系统以及支票影像系统。同城的支付结算主要通过参加人民银行的票据交换。卡业务方面已经发行了全省统一品牌的借记卡，并在县城和较大的乡镇成功布放自动取款机5台。全辖网点均能受理农民工银行卡取款业务。目前该县农信社所有网点依托全省信用社综合网络系统全部实现了存款通存通兑，每天办理通存通兑业务超过1000笔，通兑金额平均在800万元以上，已经成为农信社最主要的结算工具之一。在省联社、办事处及人民银行的大力支持下，截止今年8月，农信社24个网点都已经成功开通了大小额支付系统。截止6月底，大额支付系统共接收来账两千二百多笔，金额超三亿元，发送往账六百多笔，金额达一亿元。通过小额支付系统办理代发城市低保一万三千多笔，金额四百三十余万元。办理其他涉农代发业务六万余笔， 金额三千多万元。大小额支付系统有力的促进了农信社支付结算工作的发展，极大地减轻了一线临柜人员的工作量。农信社截止目前共布放atm机5台，其中两台位于县城繁华地段，其余三台布放在人口较多、经济较活跃的三个乡镇。经统计，五台atm机每天能办理取款业务三百多笔，取款金额二十多万元。2007年7月份开始，顺利发行了“陕西信合富秦卡”。截止目前，已经发卡近一万四千张，卡存款余额达到一亿两千万余万元。在省联社的支持下，现在所有网点都开通了“农民工银行卡取款业务”，可以受理工、农、建、中等各大银行发行的银行卡取款业务，支付结算能力得到了更进一步的提高。支票影像系统和农信银结算系统目前只有联社营业部接入。由于农信银结算方式没有大额支付系统到账速度快，圈存解付停留时间长，目前业务量较小，今年截止6月末，共办理农信银结算业务20余笔，金额不到4万元。支票影像系统由于票据影像审核条件严格，成功率过低。加之企业客户对之兴趣不大，所以业务开展情况不尽人意。开通截止目前尚未成功办理过业务。3、目前支付结算环境。长久以来，农民对于使用现金结算的观念已经根深蒂固，对于各种非现金结算方式存在疑虑，尽管这些年金融机构不遗余力的开展了非现金结算宣传，但是成效不是很明显。目前来看，七十年代以后出生的年轻人由于外出上学、打工等因素，对于各种非现金结算工具接受度较高。老年人尤其是农民对于非现金结算的认知程度依然不够理想。因此，虽然金融机构的非现金结算工具越来越多，支付结算速度也越来越快，但是由于受农村地区人们思想观念的影响，目前来看，农村地区的支付结算环境依然不容乐观。二、农信社支付结算存在的问题1、支付结算环境建设亟待加强。虽然近几年农信社支付结算工具发展迅猛，但是群众的认知度依然不高。县联社2008年全年业务量270.45万笔，现金交易的业务就达到了200.16万笔，现金交易占到了74.01%，由此说明顾客还是热衷于使用现金办理业务。2、农信社员工业务素质仍然偏低。虽然近几年农信社由于电子化水平的不断提高，支付结算方式获得了空前的发展，但是相对于业务平台的发展速度，人员的业务素质仍然偏低。许多的一线临柜人员不懂会计原理，对于新的支付结算方式比较陌生，加之支付系统业务的风险较大，所以很多临柜人员从心理上对新的支付结算业务存在畏惧情绪，不愿意办理此类业务。3、支付结算风险防范不容忽视。农信社由于历史原因，支付结算业务一直发展缓慢，近几年高速开通了很多支付系统，由此导致在内控制度建设和风险防控方面处于被动，跟不上业务的发展势头，在业务环节上形成了较多的风险隐患。4、支付结算工具仍然偏少。虽然近几年农信社的支付方式趋于多样化，但是相比国有商业银行，支付结算方式仍然较为欠缺。目前各种结算方式最终都是采用电子汇兑方式进行汇划，本票、银行汇票、票据贴现等业务几乎空白。三、加强农信社支付结算建设的对策1、加强对新型结算业务的宣传力度。虽然近几年金融机构在支付结算宣传方面花费了很大力气，但是收效不是很明显，因此，建议采取多种形式，开展对新型结算业务的宣传活动，宣传主要面向山区农民，面向农村个体工商户和私营企业，把支付结算宣传工作作为一种长效机制坚持不懈的来抓。2、进一步强化员工的业务素质教育。针对一线临柜人员业务素质不高的问题，农信社要采取“走出去、请进来”的方式着力提高员工业务素质。可以和其他金融机构协调，把临柜人员分批组织出去进行短期培训和参观学习。或者邀请国有商业银行支付结算业务方面的专业人员到辖内网点进行现场辅导。出台有效的激励措施鼓励临柜员工进行财务会计和支付结算业务方面的自学。通过各种方式的教育培训，促进临柜员工的业务素质得到大幅提高。3、强化支付结算内控制度建设。可以借鉴国有商业银行经验，制定能涵盖支付结算业务各个环节的内控制度，通过制度约束，达到防范支付结算风险的目的。4、积极开展各种新业务的试水。农信社管理层要突破思想束缚，大力拓展新型支付结算业务。在风险可控的前提下，可以尝试办理银行汇票、票据贴现等新兴支付结算业务，充分挖掘支付结算潜力，努力提高经营效益。卡业务方面，一是继续不遗余力加强借记卡发行工作，提高卡业务的覆盖范围。二是目前开展的农民工银行卡取款业务所能办理的银行卡种类仍然偏少，特别是沿海大中城市的区域性商业银行所发行的卡还不能加入。人民银行要协调及早加入这些银行卡，更进一步地服务农民。下一步，如果技术可行，可考虑开通农民工银行卡跨行存款功能。总之，改善