信用社（银行）农户小额信用贷款业务操作流程.xls

十二、农户小额信用贷款业务操作流程 1、评级授信 2、贷款发放 3、贷后管理 10.1 农户评级授信业务操作流程 业业务务概概述述：农户评级是指按统一标准，以偿债能力和还款意愿为核心，从家庭人口结构、财务状况、信用 履约、评级小组综合评价等方面，对辖内农户进行信用状况的综合评价。农户信用等级分为一级、二级、三级 、四级。农户授信是指信用社以农户信用等级、家庭财产总值、净资产等指标为基础，核定农户在某一期限内 申请贷款、提供担保、信用卡透支等用信活动的最高限额。农户授信分为内部授信与公开授信。对农户进行评 级授信是发放农户贷款的基础性工作，对农户的资信情况进行调查时要认真、全面，在评级授信时要坚持公开 、公正、公平的原则，对符合贷款条件的农户要确保一户一证，有效规避贷款风险。 风风险险提提示示：1、防止出现农户主体资格不合法、信誉不好、长期拖欠贷款等现象。2、防止农户提供虚假 情况、虚假资料等骗贷或出现一户多证获取贷款资金行为。3、防止农户资信等级评定不公正、不真实，给信 用社带来风险和损失。4、防止农户的家庭财产、收入调查不真实、不准确、不全面，给农户资信等级评定、 信用额度的确定带来较大偏差。5、严肃信贷纪律。客户经理应对农户家庭财产、收入及信用状况调查结果的 真实性负责。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 农户信息采集（上 门采集农户基本信 息） 警示：劣质客户会给信用社带来风险和损失！谨防信息采集 资料不真实！ 客户经理认真采集农户的基本信息，审查农户是否符合条件 ，在村支两委的协助下实地调查农户家庭财产、收入、信誉 状况、生产经营和资金需求情况，并填制农户评级授信信 息表。 客户经理 （或评级 授信领导 小组） 信用等级测算与认 定 警示：信用等级评定要坚持公开、公正、公平！ 1、农户评级小组（由管户客户经理、村支书（村主任）、村干部 或农民代表组成）根据农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经 营状况等情况和资信评定标准计算得分情况，再根据调整情况初定 得分。2、根据得分初定信用等级：一级信用农户得分值90分、 二级信用农户得分值75分、三级信用农户得分值60分、四级信 用农户得分值60分。3、录入贷款管理系统、农户贷款档案。 客户经理 （或评级 授信领导 小组） 授信额度测算与认 定 1、农户内部授信额度的测算公式为：农户内部授信额度家 庭财产总值信用等级系数。 2、各信用等级农户的信用等级系数分别为：一级信用农户 0.9、二级信用农户0.7、三级信用农户0.5、四级信用农户0 。 3、 农户公开授信额度的测算公式为：农户公开授信额度净资 产等级系数入股信用社金额。公开授信的等级系数同上 。 4、可进行适当调整，但调整结果不得高于测算结果。测算结 果或调整结果，要经农户评级授信领导小组审议，由信用社 主任签字认定。农户贷款一般为公开授信。 5、超过信用社权限的，报县级联社有权签批人审批。 客户经理 发放农户信用等 级证 农户信用等级证必须载有农户户主姓名、身份证号码、 信用等级、授信额度、管户客户经理、发证日期等要素，发 给农户。 客户经理评级与授信年检 农户评级授信有效期为一年，信用社须在每年1月31日前完成 对农户评级、授信以及农户信用等级证年检工作，评级 授信及年检数据须及时录入信贷管理系统。 12.1 农户小额信用贷款评级授信业务操作流程 农户小额信用贷款评级授信业务操作流程与农户评级授信业务操作流程相同，同11.1。 12.2 农户小额信用贷款发放业务操作流程 业业务务概概述述：贷款发放过程中要注意防范操作风险，持有农户信用等级证的农户可以凭证、有效身份证 件和私章，到信用社直接办理限额内的贷款。 风风险险提提示示：1、必须农户本人持证，借款凭证上须农户本人签章或按指模，不得由别人代办。2、防止农 户信用等级证出借、盗取、冒名贷款等情况发生。3、防止长期拖欠贷款不还的农户取得贷款资金。4、贷 款额不得超出核定的最高限额。5、防止一人多证（重复办证、借他人证）贷款，无借款人书面委托他人不得 代领贷款。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理受理持证农户贷款申请 警示：须农户本人持证办理，不得代 办！ 审查农户贷款证真实性，是否经信用 社年检；审查借款人身份证、贷款证 记载内容是否与小额农贷档案记载内 容一致；审查贷款用途是否合法合规 ；审查还款来源是否充足,审查申请贷 款金额是否在贷款授信额度之内，审 查客户是否有不良记录。 信贷内勤 或 客户经理 审查资料 提请贷款发放 警示：审核各类文本种类要素齐全， 并与合同内容一致！ 1、借款人名称、借款金额、利率、期 限、用途等内容要与借款合同的内容 一致；2、大小写金额必须相符；3、 分多次办理借款的，累计金额不得超 过借款合同的金额；4、借款合同的签 章必须一致；5、要核对系统影像资料 ，以确保身份的真实性。5、审查完成 提交到前台放贷。 会计部门 审核进行 账务处理 警示：借款凭证须农户本人签章！ 打印借款凭证审核各要素应完整，不 得涂改；借款余额不得超过其授信限 额；贷款利率按规定优惠；借款人必 须当场在借据上签字、盖章或盖指模 ；借款用途应符合有关规定。记载或 录入相应的贷款系统。贷款必须转入 借款人在农村信用社开立的同名的个 人结算账户内。 12.3 农户小额信用贷款贷后管理业务操作流程 业业务务概概述述：贷后管理各个环节均存在相应的操作风险、道德风险、市场风险，必须认真加强贷后管理各 项工作。 风风险险提提示示：1、严格、规范管理档案，贷后检查资料要及时入档，确保农户档案资料真实、完整。2、加 强贷后检查，防止农户改变贷款用途，并及时催收贷款。3、关注农户经营情况和还款付息情况，如农户管 理不善应从信息、技术等方面提供帮助。4、及时催收，确保贷款时效，尽力避免资金损失。5、对钉子户、 赖债户及时起诉，注重依法起诉的影响力。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信贷内勤档案管理 警示：严格、规范管理档案！入档及时！确保档案资料完 整！ 1、逐户建立贷款管理卡，整理信贷档案并按规定归档，指 定专人保管，人员变动要做好移交工作。2、建立小额农贷 台账。3、将农户信息和相关资料录入信贷管理系统。 客户经理贷后检查 警示：按规定及时检查特别是检查挤占挪用情况并做好检 查记录！必须及时采取相应防险措施！ 1、检查贷款使用情况。对未按规定使用的，及时查明贷款 真实用途并采取处置措施，在贷款证、贷款系统中记载； 了解贷款使用效益；掌握农户的生产经营变化情况。2、了 解市场信息、科技信息、政策信息，并及时提供给农户。 客户经理贷款按期收回 警示：及时发出贷款到期还款提示！谨防收贷不入账！ 1、农户还款后，按规定在农户信用等级证、信贷管理 系统中登记。2、农户提交展期还款申请表，经审核同 意后办理展期；农户还清全部展期贷款本息后，按规定在 农户信用等级证、贷款管理系统中登记。 客户经