信用社（银行）下岗失业人员小额担保贷款业务操作流程.xls

十四、下岗失业人员小额担保贷款业务操作流程 1、签订担保协议 2、受理、调查 、贷款发放 、贷后管理 、财政贴息 14.1 下岗失业人员小额担保贷款签订担保协议操作流程 业业务务概概述述：签订下岗失业人员小额贷款担保协议是指农村信用社按照国家有关文件精神和规定，为推进再就 业工程，与县级劳动管理部门签订的下岗失业人员小额贷款担保协议。担保协议必须严格按照国家有关规定，明 确双方的权利和业务，劳动管理部门必须承担贷款的连带责任。此环节对维护下岗失业人员利益、防范贷款风险 十分重要。 风风险险提提示示：1、必须与县级政府劳动管理部门签订担保协议，担保协议内容必须符合国家有关规定和要求， 防止随意签订协议或主体无效协议。2、担保协议的要素必须齐全，双方的权利义务，所担负的职责必须明确。 劳动部门承担的责任必须是连带责任。3、担保基金必须符合有关规定，利息专用账户余额足够支付一个季度贷 款利息。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信贷管理部门 与县级劳动部门共 同协商草拟 担保协议 警示：担保协议的要素必须齐全，双方的权利义务、所担负 的职责必须明确！ 协议内容：1、贷款对象；2、办贷基本程序；3、劳动部门 承担的担保责任及贷款损失的赔偿比例；4、发放小额担保 贷款的余额与预存担保基金比例；5、下岗失业人员取得贴 息贷款的资格审查责任；6、贷款期限、利率和额度的规定 ；7、风险控制措施；8、贷款逾期催收；9、贷款损失补偿 ；10、财政贴息规定；11、明确业务停办的事由；12、其它 约定。 贷审会 召开会议对担保协 议进行审议 协议应合规、合法，明确双方的权、责、利；必须符合国家 关于促进下岗失业人员再就业政策精神；要有利于信用社业 务发展和风险防范。 理（董）事长 或其授权人 与县级劳动部门正 式签订协议 必须审查正式协议内容与商定的协议草案内容是否一致，并 与劳动部门有权人当面签订并加盖公章 会计部门 开立 相关结算帐户 警示：担保基金余额符合规定比例！利息专用账户余额足够 支付一个季度贷款利息！ 会计部门必须审查劳动部门在信用社开立担保基金帐户，并 存入相应的保证基金。同时开立小额担保贷款利息专门账户 ，利息账户余额保持足够支付一个季度的贷款利息。 14.2 下岗失业人员小额担保贷款受理及调查业务操作流程 业业务务概概述述：下岗失业人员小额担保贷款调查是指农村信用社按照贷款管理规定，对劳动管理部门审核推荐的 贷款客户进行调查，是发放下岗失业人员小额担保贷款的十分重要环节。 风风险险提提示示：1、客户必须经劳动部门审核推荐，申请人资料齐全且符合贷款对象及条件的规定，劳动部门审 核意见明确，防止客户主体不合法合规。2、认真调查客户道德风险和信用状况，客户资料须合法、真实、完整 ，且复印件与原件必须相符，防止虚假资料。3、调查责任人须严格按规定操作，并承担调查不实，导致贷款失 误，形成资金损失的主要责任。4、贷款调查应由两人以上进行，涉及关系人的，必须回避。5、向劳动部门反 馈意见要明确、及时。6、个人贷款金额一般不超过2万元，对公客户一般不超过100万元。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 受理劳动部门移送 的贷款申请资料 警示：客户对象必须经劳动部门审核推荐！客户资料齐全、真 实有效，劳动部门审核意见明确！ 劳动部门经审核的资料：、客户个人身份证明，个人及家庭 收入、资产证明，有效的下岗失业人员再就业优惠证等；2、 劳动部门审核推荐意见等。、客户申请书。主要内容包括客 户基本情况、经营项目、申请贷款的品种、金额、期限、用途 、还款来源等。经审核，不符合条件的劣质客户，信用社不予 受理。、客户在信用社开立账户情况等。 客户经理 调查客户信用状况、生产 经营、市场前景等 警示：认真调查客户道德风险和信用状况！ 1、客户生产经营是否合法、正常。 2、了解客户目前负债等情况。 3、了解客户的品行、信用状况和还款来源等。 、项目市场前景预测、经营效益情况。 客户经理形成调查意见 警示：调查意见明确！个人贷款金额一般不超过2万元，对公 客户一般不超过100万元! 调查应包括以下内容：客户基本情况及主体资格 ；申请贷款 金额、期限、利率、用途、还款方式和限制性条款；客户经营 效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析；得出 调查结论。 客户经理 向劳动部门 反馈调查意见 警示：反馈意见要明确、及时。 信贷部门将调查意见反馈给劳动部门，提出贷与不贷的明确意 见。 14.3 下岗失业人员小额担保贷款发放操作流程 业业务务概概述述：下岗失业人员小额担保贷款发放业务是指农村信用社按照有关管理规定，对劳动管理部门推 荐的、符合条件的下岗失业人员发放专项贷款。贷款发放必须做到依法合规操作，避免出现道德风险和操作 风险。 风风险险提提示示：1、合法合规签订借款合同，防止因借款合同无效而产生的贷款风险和资金损失。2、合同及 借款有关手续上必须由借款人、担保人本人或授权委托人签章，防止他人代签。3、当场监督借款人或授权 委托人等在合同上签章。4、贷款应由国家公务员担保。5、审核凭证要素齐全性，并与合同内容一致。6、 贷款资金必须转入在信用社的借款人同名的存款结算账户内。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 与借款人及担保人 签订合同 警示：当场监督借款人或授权委托人等在合同上签章！还应由 公务员担保! 1、认真审查借款合同、担保合同等资料。 2、必须当场监督借款人、担保人或其授权委托人在借款合同 上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实 、有效。 3、信用社有权人审核合同合法有效后，在合同上签字、加盖 印章。 信贷内勤 审查 警示：审核凭证要素齐全性，并与合同内容一致！ 1、借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借 款合同的内容一致；2、大小写金额必须相符；分笔发放的合 计金额不得超过相应借款合同的金额；3、借款合同等文本资 料的签章必须一致；4、要核对系统影像资料，以确保身份的 真实性。5、提请放贷。 会计部门 审核并进行 账务处理 警示：办贷领款人必须是借款人本人或其授权委托人，谨防冒 领！ 1、会计结算部门收到放贷信息后审查贷款是否经有权审批人 审批，打印的借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求 ，并确认领款人是借款人或授权委托人。 2、将贷款转入借款人在农村信用社开立的同名的结算账户内 。 3、提醒客户收妥印、单、证等。 14.4 下岗失业人员小额担保贷款贷后管理操作流程 业业务务概概述述：贷后管理是指下岗失业人员小额担保贷款发放后，客户经理按照贷后管理规定，对借款人进行跟 踪服务和检查，及时了解借款人的贷款使用情况、生产经营情况，分析借款人的还款能力和贷款风险，提醒客户 按期归还贷款。 风风险险提提示示：1、严格贷款档案管理，防止档案资料丢失、毁损等情况发生。2、加强贷后检查，防止贷款挪作 他用，发现有违规使用贷款的要及时提出信贷制裁措施，避免贷款风险。3、严格按规定操作，防止收贷不入帐 等道德风险。4、随时关注客户经营情况，帮助提出合理化建议，确保贷款资金及时回笼。5、对贷款到期经催收 未还的贷款，按规定及时扣收担保基金还款，尽力避免资金损失。6、核销贷款应符合规定的核销条件与手续， 核销后的贷款仍应积极清收，尽力挽回资金损失。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信贷内勤档案管理 警警示示：入入档档及及时时，确确保保资资料料完完整整，规规范范管管理理档档案案！ 1、按照要求收集、整理信贷档案。2、录入信贷信息和担保信息数据和 资料。3、指定专人保管，人员变动要做好移交工作。 客户经理贷后检查 警警示示：重重点点关关注注借借款款人人的的贷贷款款资资金金使使用用情情况况和和贷贷款款项项目目的的运运行行情情况况！ 对下岗失业人员小额担保贷款的贷后检查一般每季度一次，可与劳动部 门共同开展。重点为：检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用信贷 资金；客户生产经营运行是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品 的销售和经济效益；其它可能影响客户偿债能力的情况等。 客户经理贷款按期收回 警警示示：贷贷款款收收回回情情况况及及时时告告知知劳劳动动部部门门！贷贷款款展展期期必必须须经经劳劳动动部部门门同同意意 方方可可办办理理！谨谨防防收收贷贷不不入入帐帐！ 1、信贷员应按规定时间在贷款到期前填制提示归还到期贷款通知书 ，对客户进行贷款到期提示。、借款人按约定可提前还贷，也可以 按约定期限还贷。农村信用社应将借款人还贷情况及时告知劳动部门。 、贷款需展期的，借款人必须在贷款到期前提出申请，并征得劳动部 门及担保人的同意，出具书面意见。展期最长不得超过一年。 客户经理贷款逾期后收回 警警示示：经经催催收收未未还还的的贷贷款款，按按规规定定及及时时扣扣收收担担保保基基金金还还款款！ 1、贷款逾期5个工作日内，信贷员应向借款人和劳动部门发送催收逾 期贷款本息通知书；2、与劳动部门共同向借款人催收；3、经催收仍 不能归还贷款的，按协议规定期限从担保基金中扣划。4、劳动部门在 规定的工作日内补足被扣划的担保基金。 风险管理部门组织依法清收 警警示示：及及时时起起诉诉，强强制制收收回回，注注重重依依法法起起诉诉的的影影响响力力！ 对上门催收无果的贷款，扣收担保基金还款；扣收后仍未能还清的贷款 ，继续依法对借款人追偿，强制收回贷款。 风险管理部门核销贷款 警警示示：核核销销贷贷款款应应符符合合规规定定的的核核销销条条件件与与手手续续！核核销销的的贷贷款款，实实行行账账销销 案案存存，还还应应积积极极清清收收。 14.5 下岗失业人员小额担保贷款按期收息操作流程 业业务务概概述述：按期收息业务是指农村信用社按照贷款合同约定和有关管理规定，按期从劳动管理部门 划拨的下岗失业人员小额担保贷款利息基金中收取贷款利息的过程。 风风险险提提示示：1、如利息账户余额不