民营银行发展的难点和对策初稿阶段1稿

民营银行发展的难点和对策摘要民营银行是一个颇具中国特色的概念，直观地说，凡不属于政府或国家直接经营的银行均可视为民营银行。民营银行是我国金融体系中的新型血液，高度垄断的金融体系需要民营银行介入而焕发新的生命力。民营银行是以财富管理为核心，向拥有高净资产的私人客户提供的一种个性化的高端金融服务。它的建立与发展将对我国经济、金融的规范发展发挥着举足轻重的作用。面对目前复杂的经济金融形势，目前我国大多数民营银行仍处于投入和扩张的初级阶段，存在一些难点使得其发展比较缓慢。本文分析了我国民营经济发展中出现的主要问题，提出促进民营经济发展的建议。关键词：民营银行 难点 对策 建议Difficulties and Countermeasures of developmentof private banksAbstractsThe concept of private bank is a Chinese characteristics quite, intuitively, that do not belong to the government or the state business Banks can be treated as private Banks directly. Private bank is the new blood in the financial system of China, highly monopoly of the financial system needs private Banks to step in and glow the new vitality. Private Banks in wealth management as the core, to have a high net worth private clients with a personalized high-end financial services. The establishment and development of it will be the specification of the countrys economic and financial development plays a vital role. In the face of the current complex economic and financial situation, at present our country most private Banks are still in the early stages of investment and expansion, there are some difficulties in making its development slowly. This paper analyzes the main problems of developing private economy in our country, put forward Suggestions to promote the development of private economy.Keywords: Private Bank Difficulty Countermeasures Advice目录1、绪论52、民营银行发展现状分析72.1民营银行发展的优势72.1.1产权制度优势72.1.2信息和成本优势82.1.3灵活的经营机制优势82.2民营银行发展的劣势82.2.1我国民营银行规模、信用劣势的客观存在82.2.2我国民营银行在品牌和声誉方面的劣势82.2.3我国民营银行的经营人才缺乏92.2.4我国民营银行在公共关系方面的劣势92.3民营银行发展的机会92.4民营银行发展的威胁102.4.1国有银行、股份制商业银行的全面竞争102.4.2法律、法规的不完善与征信体系的不健全102.4.3我国民营银行的内控制度不力，成为影响其安全的隐患112.4.4外资银行的进入可能引起我国民营银行的客户和人才流失113、民营银行发展的难点113.1民营银行发展的外部制约113.1.1我国民营银行发展缺乏良好的社会信用环境113.1.2民营银行产权制度和市场准入、退出制度尚不完善123.1.3我国民营银行配套的法制系统不够健全123.2民营银行发展的内部制约123.2.1民营银行发展思路缺乏前瞻性123.2.2我国民营银行股权结构不合理，治理结构失灵133.2.3我国民营银行市场定位不准，创新能力低133.2.4我国民营银行缺乏专业的经营管理人才144、民营银行发展的对策144.1银行经营思想的转变144.1.1传统银行的多渠道144.1.2民营银行的一渠道154.2民营银行必须保持绝对的独立性154.3积极培养银行高端人才164.4积极提升服务质量174.5积极建设风控机制175.结论185.1民营银行的发展离不开政府的支持185.2民营银行的发展更需要自身努力18参考文献19致谢191、绪论当下的中国经济正处在一个由粗放型向集约型的过度，经济体制也处在更加市场化的过程中。民营银行的发展是我国金融改革的一项战略性步骤，民营银行的发展具有其客观性、必要性。（1)发展民营银行是推动我国金融体制改革的客观要求现代金融体系主要包括国有、股份、民营、地方、合作等形式在内的多元化、多层次、多样化的金融体系结构。因此，我国作为发展中国家应积极实施金融深化的策略才能产生积极的储蓄效应、投资效应、收入效应、就业效应，才能更好的加速我国经济的增长与发展。随着我国银行体制改革的深入，已经在我国形成了4家国有银行为主，13家股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行为辅的多层次、多种形式并存的银行发展新格局。但是，从总体上来看，我国的银行业仍处于高度集中的状态中。因此，现实发展的经验向我们警示，我国金融体制的改革关键是必须在现有的金融体系中补充新的血液与发展力量，真正出现一批政企分开、具有强大的生命力的民营银行才能在我国营造出一个公平、完善、有效的银行竞争环境，更进一步加快我国金融体系的安全与稳步发展。 （2)是解决我国中小企业融资难的必然要求中小企业融资难问题一直以来就是困扰我国中小企业进一步发展的大问题。但是，由于我国的经济结构、金融结构、资金供给、资金需求等都处于一种严重的错位状态中，严重背离了资金有效配置的内在要求。目前，我国的银行仍处于高度集中与垄断的发展状态中，银行主要是为国有大型企业提供融资服务的。造成我国中小企业融资难的因素有很多，例如：银行面对中小企业融资申请时面临的多次重复的审批与等待，使得银行最终获取的收益无法与消耗的成本相匹配；中小企业在财务管理上的不完善使得他们的资信情况无法通过银行规定的各项财务报表的审批来获取贷款；固定资产少、有效贷款抵押物的不足使得大多数银行将中小企业视为高风险客户而不愿贷款。（3)民营银行的发展是促进我国民间金融规范化发展的现实途径民间金融的最大特点就是自发、自主，主要包括民间资金的借贷、民间集资、地下钱庄的运作、典当行等。但是，由于缺乏对这些民间金融资金的规范化管理，使得民间金融的利率水平普遍较高，并缺乏法律的保护，存在较大的支付风险，严重的还将导致地方金融危机的爆发。2011年发生在温州的事件就是最好的说明。据不完全数据统计显示，目前在温州民间借贷已经成为最大的经济纠纷案件。因此，如果允许并正确的引导、鼓励我国金融机构吸收民间资本，让民间的剩余资金通过民营银行这一规范的、科学的、正常的途径引入各民营中小企业中，不仅有助于正确引导我国的民间借贷由地下的形式转为地上的形式，由过去的不规范转化为规范化管理，尽量减少地下钱庄与非法融资等现象带来的社会不良影响与不稳定因素，更有利于我国人民银行对民间资金进行宏观的调控与监管，保证我国金融秩序的稳定。2、民营银行发展现状分析民营企业办民营银行的热情高，拉升其股票价格。截止2013年10月，已有11家民营银行的名称获得工商总局的核准。从A股市场来看，目前有22家上市企业发起了民营银行概念股，使得其股票一度涨停。安徽、浙江等地还有大批民营企业抱团组立民营银行股份有限公司。可见，自从民营银行“正名”以后，民营资本对其的热情正处于井喷的状态。大型民企，将民营银行当作获利、融资的新途径。然而，民营银行的松绑并不是放纵其成为一匹脱缰的野马，而是成为一匹训练有素的千里马。 政府对民营银行的发展持积极鼓励的态度。十八届三中全会发布的“金融改革国十条”中明确指出，“扩大民间资本进入金融业”，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。可见中央政府对民营银行的自主化经营发展是十分支持的。周德文教授认为，目前民营资本进入银行业的最大障碍就是对发起人的限制。而“国十条”从根本上解决了这一问题。影响民营银行发展的外部因素已经解除，然而民营银行作为一个新兴企业，其内部还有诸多问题亟待解决。2.1民营银行发展的优势2.1.1产权制度优势 民营银行具有清晰的产权结构，清晰的产权制度是民营银行的核心竞争力所在，也是民营银行生存和发展的制度基础。国有商业银行由于缺乏具体所有者的监督，并 且短时间还难以通过改组完成所有权和经营权的彻底分离，建立市场化的经营机制。如果将民营银行定义为由民间资本控股的银行，民营银行就有了具体的所有者， 避免了政府对银行经营活动的直接干预，使银行的盈利性目标不受政府的政策性目标的干扰，能够高效地实现股东利益最大化。2.1.2信息和成本优势 不完全的市场是现实的，在不完全的市场中信息费用总是存在的，制度的目标是尽量降低社会总成本。民营银行自身定位的优势使得信息获得的成本较低，因此，会在信息成本一定的情况下降低总成本。2.1.3灵活的经营机制优势 与国有商业银行严格的贷款审批相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，决策迅速，能更好地适应中小企业生产的特点。例如：我国最早尝试金融机构民 营化的浙江台州地区，声誉最高的泰隆城市信用社推出“早点至晚点”的营业时间，引致包括国有银行在内的各家银行效仿。在泰隆，至万的小额贷款打 入客户账户只需几分钟，而万的批贷也只需要半小时，而两家信用社的不良贷款均不到，显示了民营体制的优势。因此通过分析可知，相对国有商业银行和 外资银行，民营银行具有很强的核心竞争能力，尤其对我国现阶段的经济发展状况是有益的补充。2.2民营银行发展的劣势2.2.1我国民营银行规模、信用劣势的客观存在与国有银行相比，民营银行在市场份额、规模与信用上处于劣势。民营银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小，属于小银行。首先，由于历史原因，国有银行几乎垄断整个金融市场，加上其雄厚的资金实力和长期人力资源的积累，使民营银行在竞争中处于不利地位。其次，国有银行以国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，其信用程度远远不及国家信用，处于明显的劣势地位。2.2.2我国民营银行在品牌和声誉方面的劣势 品牌使客户的选择产生惯性，声誉能给社会公众更充分的信心，我国民营银行无论是品牌还是声誉方面均远远不能与国有银行相比。况且，在我国存款保险制度等风险保障措施还不健全的情况下，使民营银行在品牌和声誉方面更居劣势。因此，我国民营银行对市场的影响力及对客户的吸引力相对较弱。2.2.3我国民营银行的经营人才缺乏 加入WTO后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。发展民营银行客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托代理关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的特点，发展民营银行的人才制约问题将更加突出。2.2.4我国民营银行在公共关系方面的劣势 我国民营银行无论是与政府的关系，还是与政府各职能部门、金融管理机构及大企业的关系等方面都无法与国有商业银行在这方面的优势相比。2.3民营银行发展的机会2.3.1我国民营经济的飞速发展及强烈的融资需求，为我国民营银行的发展提供了市场空间 改革开放以来，中国的民营经济迅速崛起，其增长率均高于同期国有经济及集体经济的增长率。据统计，目前民营企业对GDP的增长贡献率已达63，对工业增加值的贡献率已达74，在经济增长中发挥着不可忽视的重要作用，民营经济已逐步发展为中国经济结构中重要的一极。但是，民营经济所获得的银行融资比例与它对GDP的贡献率极不相称，银行贷款的绝大部分流向了国有企业。如表所示，民营企业资金来源中银行间接融资比重很低，内源性融资是中国民营企业的主要融资方式。目前，有80的民营企业认为融资困难已经严重阻碍了其正常的发展，说明现有的金融制度安排无法满足民营经济发展的资金需求，为民营银行提供了良好的发展空间。2.3.2我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇 渐进式的中国金融体制变迁，为民营银行的发展赢得了宝贵的时间和空间。目前，我国正加大对国有商业银行的改革，四大银行正在进行艰难的机构调整，其经营范围向大中城市收缩，贷款权限也多有上收，资金存量大都集中于国有大中型企业。上述情况为民营银行赢得了树立品牌优势、扩大市场份额的时间与空间。而且，中国金融改革的下一阶段必然是更多的金融体制的创新过程。对银行来说，表现为银行业务空间的拓展，银行业务经营的电子化、表外化，银行运作与国际接轨等等，这也为民营银行的发展提供更多的机会。2.3.3金融业全面开放为我国民营银行加快发展提供良好机遇 2006年12月11日，中国入世5年保护期结束，中国金融业全面开放，向外资银行全面开放人民币零售业务。金融业的全面开放，为普通百姓提供了更多选择，而国内金融机构面临着更大的机遇和挑战。外资银行在技术服务和业务创新方面的优势，为民营银行提供了一个成本更为低廉的学习机会，有利于民营银行加快技术创新、服务创新和业务创新，从而提高自身的竞争力。2.4民营银行发展的威胁2.4.1国有银行、股份制商业银行的全面竞争 在商业银行的竞争中，国有银行始终处于主导地位，特别是在近年来的市场化进程中，国有商业银行以市场为导向，全面参与市场竞争；通过上市、剥离不良资产等手段提升竞争力；在品牌和声誉上树立了国家背景和国家信用的形象；雄厚的资金实力、巨额的科技投入，大力实施研究与开发计划，巩固传统业务市场的同时，大力拓展新业务市场。而股份制商业银行同样也是竞争中的胜利者，利润市场份额由20世纪80年代初的5以下上升到近年来的90左右。为此，民营银行要从中分一杯羹，其难度可想而知。2.4.2法律、法规的不完善与征信体系的不健全 我国目前还没有一套完善可行的民营银行市场准入、退出与监管机制。传统计划经济时代的资源配置方式导致整个社会信用体系的缺失或不健全，使得各类市场参与主体的信用观念淡薄。目前，许多企业通过改制等多种形式逃废银行债务，造成国内商业银行不良贷款居高不下，这种信用环境使得民营银行面临较为严重的信用风险。在这种情况下，发展民营银行势必引起金融混乱。2.4.3我国民营银行的内控制度不力，成为影响其安全的隐患 我国民营银行目前风险防范机制不健全，不能动态跟踪检查贷款质量。贷款“三查(贷前调查、贷中审查、贷后检查)”执行情况中，贷后检查情况较差，“重贷轻管”的倾向比较突出，银行内部风险控制相对薄弱，加上大部分银行资本充足率远低于8的国际标准，增加了我国民营银行的安全隐患。2.4.4外资银行的进入可能引起我国民营银行的客户和人才流失 外资银行可能会由于规模、机构网点等限制，在短期内难以大量抢走我国民营银行的客户。但由于外资银行信誉卓越、服务品质较高，而且可以利用互联网等新业务工具，因而民营银行会丧失大量优质客户。加入WTO以来，大量外资银行进入我国，他们以更高的薪酬、健全的人才培训机制、科学的考核机制等优厚条件吸引国内更多优秀的人才，加速了我国民营银行人才的流失。3、民营银行发展的难点3.1民营银行发展的外部制约3.1.1我国民营银行发展缺乏良好的社会信用环境 我国民营银行的发展缺乏良好的社会信用环境。首先，随着国有银行的股份制改革使其竞争能力加强，致使民营银行的产权明晰、机制灵活的优势呈弱化趋势；其次，我国加入WTO后，许多国外银行进入中国金融市场，构成了对民营银行的又一竞争市场。再次，在资金来源上，相对于国有银行的信誉，民营银行在信誉上处于劣势，而我国缺少防范信用风险的风险防范体系，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难，影响到民营银行的生存。最后，从资金运用上看，由于社会信用环境存在问题，企业欠贷不还、逃避债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，从而影响民营银行的发展。 3.1.2民营银行产权制度和市场准入、退出制度尚不完善 从历史发展的历程来看，商业银行的产权制度从早期的自然人产权制度发展到现代的法人产权制度，股份制已经成为现代商业银行产权制度的最基本的特征。民营银行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理结构并不规范，在界定产权受益、受损界限时不明确，导致银行在追求自身利益最大化时，缺乏相应的自我约束。而银行业是风险与利润并存的行业，对民营银行的准入和退出制度的根本需求是保障公平竞争的同时，要确保金融体系的稳定运转，因此，没有制度的保障，民营银行的发展前景也就无从谈起。 3.1.3我国民营银行配套的法制系统不够健全 在市场经济的引导下，发展民营银行必定需要相应的、完善的法律体系来进行规范。从我国目前金融业的发展现状来看，我国有关民营银行的法律法规尚未建立。首先，对于民营银行的准入条件尚没有法律规定，这在一定程度上增加了金融市场的风险，让民营银行无法按照市场的公平机制进行市场竞争，并且在没有法律约束的条件下可能导致金融市场的紊乱，引发金融危机。其次，没有建立民营银行的退出法规，结果使民营银行不可能完全按照市场化原则进行竞争，从而实现优胜劣汰。再次，我国民营银行尚未设计出一整套能够有效防止民营银行风险且具有可行性的民营银行监管法规。在这样的情况下，如果我们坚持放开发展民营银行，必然会给本已非常脆弱的金融体系大大增加监管风险。3.2民营银行发展的内部制约3.2.1民营银行发展思路缺乏前瞻性银行的发展是需要与时俱进的，需要适应政治环境，尤其是要适应科学技术环境。而当下的世界已经进入了互联网时代，人们的生活也越来越离不开网络。无论是通信，还是交通，亦或是日常用品的消费，都依然依赖互联网展开。银行作为国民经济中最重要的经济组织，就更应该与时俱进，好好的利用互联网，发展互联网银行。健全的互联网银行是具有时代意义的。拓展了银行市场范围的宽度。传统银行以建立多少家分行、支行来作为该银行业务覆盖区域的标志。开设支行、分行使得银行成本过高，员工数量增加，不利于银行的管理和发展。互联网银行只需建立基于IP协议的数据库，建立一个还联网平台，只要哪里有网络，哪里就是“分行”“支行”。无论是哪一种渠道的经营都要基于数据的支持，业务无论如何细分，都能做要高效率，同时，又能极短的时间将细分的业务全部归总。做到数据共享。3.2.2我国民营银行股权结构不合理，治理结构失灵 首先，从很多民营银行的股权结构上我们可以看出，银行的股权存在很大的问题，股权分布不均是最常见的情况，通常情况下能分到散股权的人很少，一个大股东可能就占有50%的股份，有的还不到十个股东，在这种情况下就会出现大股东独揽大权的现象，内部的财政问题就会出现，公司的治理就会出现各种困难。其次，我国民营银行虽然许多都由个人出资，但仍有很大一部分资金是由地方财政、有政府背景的国有企业提供，这就意味着行政管理的色彩比较浓，民营银行的股东大会、董事会、监事会的作用多流于形式，未能形成有效的制度约束和矫正机制，法人治理结构一定程度上是失灵的。 3.2.3我国民营银行市场定位不准，创新能力低 当前我国民营银行规模较小，盈利水平较低；资金少，抗风险能力差，难以承受过多的创新投资负担。首先，在资本金的补充上，国有商业银行可以通过政府发行国债、增发和配股等方式注资，而多数民营银行一般只能通过私募扩股、收益留存、红利转注册资本等方法来补充资本金，难以适应资产规模日益扩大后对资本金的需求。其次，我国民营银行的内部运行机制也存在缺陷，市场定位不准，经营同质化，产品创新机制并不完善。我国一些民营银行市场定位与国有商业银行雷同，表现为经营产品的一致性、客户群体的一致性和发展方向的一致性。除了提供各种标准产品之外，很难以适应复杂的个性化财富管理需求，这样只能更多地专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等。一些规模较小的城市商业银行也轻视零售业务，没有形成经营特色，产品研发和创新能力比较低，成为其开展市场化运作的严重羁绊。 3.2.4我国民营银行缺乏专业的经营管理人才 目前，我国的银行业，不管是民营银行还是传统银行，都不缺乏去开发客户的一线员工。不仅如此，还可以说这样的员工是取之不尽，用之不竭的。对于银行业而言，现在所缺乏的是极具能力和魅力的高管。换言之，就是缺乏有建树的银行家。这样高端人才的缺乏是人所公知的事实。但是却没有一家银行愿意或者说积极的去培养。银行的董事们都在担心，要是自己千辛万苦培养出的人才，最终被其他机构撬走了，岂不是损失巨大。正是出于这样的考虑，银行们就都不去极力培养，都希望能从别的机构挖掘，或者是天上掉下一个。就是这样的恶性循环让人才枯竭，而银行们又一直闹着没有人才可用。所以，对于民营银行来讲，在没有强大资本优势的情况下，那这样的人才就显得更加重要。人才正培养和管理就必将成为民营银行发展的重中之重。4、民营银行发展的对策我国民营银行的发展是在传统银行大覆盖的前提下进行的，势必就要采取新的经营理念，新的管理模式，新的营销模式下能在商业银行的夹缝中生存和发展。本章主要的内容就是从思想、管理、营销等方面来谈谈民营银行发展的对策。4.1银行经营思想的转变4.1.1传统银行的多渠道在过去的几十年里，传统银行一直以实体的形式开疆拓土，然而在进十年里，这种扩张模式受到了挑战，银行开始转战虚拟电子空间。传统银行在数字分销领域的发展是有所作为的，并且还大有可为。但不幸的是，大多数的银行裹足不前，还停留于传统的经营模式，对于传统银行来讲这是更不上潮流的。在新的发展领域，传统银行的实体分销就像蛋糕上的奶油，是口惠而实不至。对于传统银行的未来发展是争议颇多的。随着互联网的普及，几乎所有的传统银行都开展了互联网业务。作为传统银行，开发互联网业务属于一种被动的业务调整，而不是积极做出的经营模式理念的转变。具体的讲，就是随着网络的普及，越来越多的消费者，尤其是80后、90后的消费者，都依赖于网络交易带来的便利，不愿意再到银行网点或ATM机去排队。消费者都希望银行能进一步不的完善互联网业务。源于历史，传统银行拥有强大的分行网络。先是引进了ATM机，后来又建立了电话服务中心，再后来开始涉及互联网。进入21世纪也增加了移动银行业务。但是每一次的调整都不过是在原有的分行网格这块蛋糕上裹上一层又一层的奶油而已。这也就是为什么传统银行在整合电话服务中心与互联网渠道时总是谈及多渠道战略了。4.1.2民营银行的一渠道作为民营银行而言，没有传统银行复杂的分行网络，在如何发展这一问题上定要结合当前的市场各方因素各个方面，建设成为适合当前经济发展潮流的互联网银行。互联网银行就是只有一个渠道的银行。无论是电话营销中心、互联网渠道、还是移动银行渠道都是互联网的一部分。如同传统银行开辟分行一样，互联网银行模式的各个方面是基于互联网IP协议建立的。这是一整非常重大的观念转变。银行的管理者们应该停止多渠道的思维，而应该认识到所有的渠道都是通过数据来运行的。所以说事实上银行已经成为了互联网银行。4.2民营银行必须保持绝对的独立性 民营银行应该注重银行业务与出资方原有业务的分离。出资方应该以一个专业的角度来建立、经营民营银行，而不是把它当作自己的融资炉，以公谋私。因此严格的股权结构、股权转让规定就显得尤为重要。第一，民营银行应避免股权过于集中或过于分散，前者防止民营银行演变成家族银行，为某些利益集团所控制，后者降低经理层的监督成本效益比率，激发股东参与公司治理的积极性，减少管理层内部控制以及道德风险等问题。第二，民营银行还应规避股权的频繁变动，因为这会导致潜在的资产转移、让渡股权等问题，有碍于其后续发展。第三，民营银行还应该自觉规避关联方出资谋权等问题。民营银行必须以保障存款为根本。近日，两份全国性文件均指出，民营股东应当为民营银行兜底。可见，民营银行必须以保障用户的存款为首要任务。因此，单纯的存款准备金对于民营银行的流动性短缺来说，是远远不够的，其必须投保于存款保证金。这样，一是能保护用于的存款，提高民营银行的可信度；二是有利于防范自身经营风险和道德风险；三是，能够在民营银行遇到危机时提供流动性、合并、清算赔付的支持。民营银行必须加强其风险监控。俗话说，打铁还需自身硬。民营银行要想在银行业占有一席之位，就得看民营出资方对于银行的风险掌控能力。为了快速适应市场的发展，民营银行应该从一开始就建立与国际银行业接轨至少是贴近国际的风险控制机制。在最低资本充足率和监管约束方面，民营银行必须遵守中国银监会对于前两大支柱的硬性规定。市场约束方面，民营银行应该强化信息披露，一方面可以展现自己强大的资金实力，另一方面还可以接受市场的监督，使该行业形成一种相互监督，共同进步的的发展模式。民营银行必须建立良好的责任制度。不论工商业还是银行业要想使股东利益最大化都必须拥有完善的、严谨的内部操作规范，然而这种规范又是建立在明确的、细分的责任制度之上的。相信在这一点上，民营企业应该具有一定的优势，但应注意吸取“巴林银行案”惨痛的教训，根据银行业的特征来优化适应民营银行发展的企业制度。另外对金融专业人才，尤其是具有海外国际商业银行工作经验的人才的引进，也是助力民营银行岂不发展的一个关键因素。4.3积极培养银行高端人才 民营银行的壮大是离不开人才的，尤其是高端人才，它是一家银行能否成功发展的重要因素。对于民营银行而言，不能单纯依靠引进高端人才这一办法，而更应该独立自主的培养人才。具体说来就是，民营银行在引进人才这一方面与传统银行相比没有任何优势。传统银行有雄厚的经济基础，能够为这些高素质的员工提供更高的条件，这一点是当下的民营银行所做不到的。在这样的情况下民营银行的人才之路有应该怎样走呢？虽然民营银行在引进人才上不具有优势，但是在培养人才上却比传统银行要更具优势。具体说来就是，民营银行一般规模都较小、管理层级少，再这样的环境下，员工的工作状况若以得到高层的认可，在激励机制完善的情况下，员工工作的热情就会很高。能够避免传统银行机构冗繁，人员混杂所造成的低效率。对这些员工进行定期的培训和学习，组织交流、考察等活动。那么定然能有一批适合民营银行发展的新人才出现的。4.4积极提升服务质量 中小企业作为我国国民经济发展的重要力量，潜藏着巨大的发展潜力，对于银行业而言，中小企业已经不再是大型金融机构忽视的、在夹缝中求生存的小规模企业。因为很多民营银行相继坚持为中小企业提供贷款服务的发展道路，并不断的在金融产品与服务方式上创新，很多民营银行坚信在这条道路上一定能做大、做强、做精、做细。随着我国社会主义市场经济的不断发展，在激烈的竞争环境中不断茁壮成长的中小企业对金融产品与金融服务的需求也在发生着明显的变化，从过去单一的融资需求已经转变为全面的金融服务需求，从局部经济区域的人工服务需求转变为跨区域式金融服务需求。因此，我国的民营银行在继续坚持为中小企业服务的同时，更要注重对客户新需求的跟踪研究，加大对金融产品与金融服务的创新力度，不断开拓新的业务模式与营销渠道，特别是要研究适合中小企业的金融产品与银行自身的风险管理能力。另外，在贷款的方式、条件、担保机制、风险管理等方面也要进行创新。面对不断激烈的现代金融行业，民营银行必须努力发挥自身的优势，避免与市场上其他银行的竞争，坚持走自己的发展道路。4.5积极建设风控机制民营银行由于规模较小承受的风险压力也就更大，一旦金融危机爆发，民营银行所面临的危险是最直接的，但是，只要民营银行不断完善内部管理制度，控制在贷款等业务中潜在的各种集中风险，民营银行一样能拥有抵抗外界风险的能力。这就要求民营银行必须加强内部管理，不断安全与完善内部各项规章制度，提升经营管理的科学性，特别是对一些关键环节与岗位，必须实施全程监控，提高全体员工的风险意识。例如：为了不断的应对自然灾害，民营银行可以在内部建立自然灾害风险准备金，并每年从经营利润中提取一部分资金，这样可以做到实现将可能发生的坏账损失分散到不同的会计年度中，实现经营的稳健性。5.结论5.1民营银行的发展离不开政府的支持一家银行办的再怎么好，银行家怎么又能力，如果没有国家政府的支持，最终都将倒闭。民营银行更是如此，它没有强大的国家信誉作为支撑，应该需要国家在政策和立法上的支持。首先是要有健全的民营银行进退机制。民营银行是依法成立的法人机构，应该有健全的进入市场和推出市场的机制。这样的机制有利于市场竞争，使得那些经营能力差、信誉度低的银行被市场淘汰掉。进而增强民营银行的综合实力。其次是要有健全的法律体系来规范民营银行。民营银行是有民间资本发起进而成立的金融机构，难免会出现一些打着创办银行的幌子，暗地里却是通过银行为自己的企业融资敛财的不法行为。这就需要法律的约束。我国的民营银行才初创不久，必须树立起法的威严，对民营银行的发展实行合理的监管。再次就是政府需要对民营银行的发展积极支持。民营银行的发展是有利于缓解当下存在中小企业融资难问题的。传统银行抱着宁缺勿滥的思想，不愿意给中小企业融资，使得很多非常有市场价值的项目因没有资金来源而最终被搁置。现在发展的民营银行正好能够填补这一市场空白。同时在市场的竞争中也能促进传统银行的发展。5.2民营银行的发展更需要自身努力 前面已经讲到了民营银行发展的困难，也提出了一些对应的策略。但是，总的来讲，民营银行的发展壮大还有很长的一段路要走。我国民营银行的高管们还没有管理民营银行的经验，还需要很长一段摸索期。首先，民营银行管理者们需要转变思想，不能照搬传统银行管理的那一套。应当根据自身的特点，创造自身的业务特色，明确自身的战略意图。可以建立数据平台，利用互联网工具，模仿P2P模式为中小企业融资。可以利用电商途径代销金融产品等等。结合自身的特点发挥自身的优势。其次，建立完善的员工激励制度。好的员工是民营银行发展的基础。也是民营银行的财富。合理运用员工的才能，奖罚分明，可以采取民主集中的办法，调动员工的积极性。关心员工的生活，定期对员工进行培训。那些在工作中表现良好有富有潜力的员工，应该让他们去深造学习。再次，建立完备的风险评估制度。民营银行的发展是伴随着风险的，每一项银行业务都有去固有的风险存在。准确的风险评估是对客服的负责，也是对自己的负责。由于民营银行没有像传统银行那样坚强的后盾，所以，作为民营银行应当建立一个高效且规模不小的风险评估机构，负责各项风险评估。如此才能有立锥之地。参考文献1巴曙松，徐滇庆.我们需要什么样的民营银行J.改革与理论，2002（08）. 2姜应祥.民营银行市场准入的策略选择J.中国金融，2003（07）. 3李文韬，水晶石.社区银行：民营银行的发展路径J.金融与经济，2014（01）. 4王莉婷.关于我国试点建立首批民营银行的几点思考J.职业教育（下旬），2015（01）.5薛洪言.当前金融环境下民营银行的挑战及发展策略J.金融与经济，2014（10）6斯金纳著.张建敏译.互联网银行.中信出版社.2015.37科勒迪著.张春子译.私人银行：如何于竞争市场上实现卓越.中信出版社.2015.1致谢在农大学习的思念时间里，和同学们相处愉快，认识了许多新朋友，学习之余生活很充实。学到了实用性的知识，对我的工作有非常大帮助，在此向不吝赐教的各位老师表示衷心的感谢。同时感谢我的论文指导老师给了我很大的帮助，为我这篇论文的成稿付出了很多心血，在此由衷地表示谢意！ 附件1：大学本科毕业论文（设计）任务书论文（设计）题 目学 院专 业学生姓名学 号选题来源教师科研课题（ ）；生产、工程或社会实践课题（ ）学生自拟课题（ ）；师生共同拟定课题（ ）大学生创新创业训练项目（ ）； 学科竞赛 （ ）研究目标或设计构想： 研究内容或设计方案：研究方法或技术路线：进度安排：论文起止时间： 年 月 日 年 月 日学生（签名）：指导教师（签名）： 年 月 日教研室意见：教研室主任（签名）： 年 月 日注：本表格由学生填写，指导教师审核同意后，由教研室审批留存。附件2：大学本科毕业论文（设计）基本规范要求 根据大学本科毕业论文（设计）工作管理办法和科学技术报告、学位论文和学术报告的撰写格式（国家标准GB 7713-87）的有关规定，结合我校实际情况，将大学本科毕业论文（设计）基本规范要求如下：1 基本规范要求的内容1.1 毕业论文（设计）文本结构组成毕业论文（设计）由11个部分组成：毕业论文（设计）封面；毕业论文（设计）任务书；标题；学术声明；中外文摘要（或设计总说明）；目录；正文；谢辞；参考文献；毕业论文（设计）成绩评分表；附录。1.2 毕业论文（设计）结构规范1.2.1 毕业论文（设计）封面封面按学校规定的格式填写，包括论文题目、作者姓名、指导教师姓名、学科专业等内容。1.2.2 毕业论文（设计）任务书大学毕业论文（设计）任务书必须在指导教师指导下，进行周密思考和充分调研后填写，任务书的内容要能够体现设计者的主要思路和预期目标。1.2.3 标题 标题要求以最恰当、最简明的词语反映毕业论文（设计）中最重要的特定内容的逻辑组合，做到文、题贴切。题名中不使用非规范的缩略词、符号、代号和公式，一般不采用疑问句。标题的词语必须是有助于选择关键词和编制题录、索引等二次文献可以检索到的特定使用信息。标题的中文字数一般不超过20个字，外文标题不超过10个实词，中外文标题应一致，居中编排格式。1.2.4 学术声明示例如下：郑 重 声 明本人呈交的学位论文（设计），是在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，所有数据、图片资料真实可靠。除文中已经注明引用的内容外，本学位论文（设计）的研究成果不包含他人享有著作权的内容。对本论文（设计）所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确的方式标明。本学位论文（设计）的知识产权归属于大学。本人签名： 日期： 1.2.5 中外文摘要（或设计总说明）及关键词 摘要是毕业论文（设计）的内容不加注释和评论的简短陈述。摘要主要是说明研究（或设计）工作的目的、方法、结果和结论。摘要应具有独立性和自含性，即不阅读毕业论文（设计），就能获得必要的信息，供读者确定有无必要阅读全文。摘要应用第三人称的方法记述论文的性质和主题，不使用“本文”、“作者”等作为主语，应采用“对进行了研究”、“报告了现状”、“进行了调查”等表达方式。排除在本学科领域已成为常识的内容，不得重复题名中已有的信息。书写要合乎逻辑关系，尽量同正文的文体保持一致。结构要严谨，表达要简明，语义要确切，一般不再分段落。商品名称需要时应加注学名。对某些缩略语、简称、代号等，除了相近专业的读者也能清楚理解的以外，在首次出现处必须加以说明。摘要中通常不用图表、化学结构式以及非公知公用的符号和术语。毕业论文（设计报告）的摘要包含中文摘要和外文摘要。中文摘要字数为300字以内，外文摘要约为250个实词。关键词是为了文献标引，从汉语主题词表或论文中选取出来，用以表示全文主题内容信息的单词或术语。关键词不宜用非通用的代号和分子式。关键词的个数为3-8个。关键词的排序，通常应按研究（设计）的对象、性质（问题）和采取的手段排序，关键词后面不加冒号，两词之间应留出一个汉字的空间，不加任何标点符号。关键词应另起一行，排在摘要的左下方。中外文关键词应一一对应。1.2.6 目录目录由毕业论文（设计）各部分内容的顺序号、名称和页码组成，另页排在“摘要”之后。目录按三级标题编写（即：第1章、1.1、1.1.1），要求标题层次清晰，用“”连接名称与页码，目录中标题的内容应与正文中的标题一致，参考文献、致谢及附录也应依次列入目录。1.2.7 正文毕业论文（设计 ）的正文中全部标题层次应条理清楚。格式如下所示：第一章 （居中，空一格写标题内容）1.1 （顶格，空一格写标题内容）1.1.1 （顶格，空一格写标题内容） 毕业论文（设计）的正文包括前言（引言）、正文、结论三个部分。各章、节、条的层次依次按照“1、1.1、1.1.1”标识，条以下具体款项的层次依次按照“1.1.1.1”、“（1）”、“”标识。1.2.7.1 前言（引言）前言（引言）主要说明研究或设计工作的目的、范围，对前人工作的评述以及理论依据（或设计依据）、研究设想（或设计构思）、研究方法（设计框架概述）和实验设计，预期结果和意义等。该部分应有一定量的文字叙述。1.2.7.2 正文正文是毕业论文（设计）的核心部分，占据主要篇幅。其内容可包括：调查（设计）对象、实验和观测方法、方案设计、仪器设备、材料、原材料、实验和观察结果、计算方法和编程原理、数据资料、图表、形成的论点（或设计成果）和导出的结论（或预计应用效果）等。选题背景。说明本论文课题的来源、目的、意义，应解决的主要问题，应达到的技术要求；简述本课题在国内外发展概况及存在的问题，本论文（设计）的指导思想。方案论证。说明利用原理并进行方案选择，阐明为什么要选择这个方案（包括各种方案的分析、比较）以及所采用方案的特点。过程论述。作者对自己研究（设计）工作的详细表述。要求论理正确、论据确凿、逻辑性强、层次分明、表达确切。结果分析。对研究（设计）过程中所获得的主要数据、现象进行定性或定量分析。正文中的图、表按下述要求处理：图。正文中的图主要包括曲线图、构造图、示意图、图解、框图、流程图、记录图、布置图、照片、图版等。图要有图号及简短确切的题名，图号按章序编号，并居中置于图下。须先见文后见图。图在正文中不能跨节排列。曲线图要求所有曲线不准徒手画，必须按国家规定标准或工程要求，采用计算机或手工绘制。图纸要求图面整洁，布局合理，线条粗细均匀，圆弧连接光滑，尺寸标注规范，文字注释必须使用工程字书写。提倡使用计算机绘图。表。正文中的表要有表号及简短确切的表名，表号按章序编号，并居中置于表的上方，表的编排一般是内容和测试项目由左向右横读，数据依序竖排。表中文字符号的字体应比正文小一号。1.2.7.3 结论（设计成果）结论是文章最终的、总体的结论，对整个研究、设计工作进行归纳和综合，结论应当准确、完整、明确、精练。如不可能导出应有的结论，也可以没有结论而进行必要的讨论。阐述本课题研究中存在的问题及进一步开展研究的见解和建议。1.2.8 谢辞谢辞是对给予资助、指导和协助完成科研、设计工作，以及提供各种条件的单位和个人表示的感谢。谢辞应实事求是。1.2.9 参考文献 参考文献是毕业设计（论文）不可缺少的组成部分，凡有引用他人成果之处，均应按论文中所出现的先后次序列于参考文献中，并且只应列出正文中以标注形式引用或参考的有关著作和论文。其中在正文中引文的标注应在一段引文后的右上角，用小方括号中填写数字表示，如：“Buck变换器是单管不隔离型DC-DC变换器中的一种基本结构8”，文后参考文献的序列号应与正文中引文的标注顺序相对应。一篇论著在论文中多处引用时，在参考文献中只应出现一次，序号以第一次出现的位置为准。毕业论文（设计）所列参考文献，艺术类须10篇以上，其他学科15篇以上。 各类参考文献条目的编排格式及示例如下。1.期刊序号作者.文献题名J.刊名，出版年份，卷号（期号） ：起止页码.例如：1毛峡，丁玉宽.图像的情感特征分析及其和谐感评价J.电子学报, 2001，29 （12A） ：1923-1927.2.专著序号作者.文献题名M.出版地：出版者，出版年：起止页码.例如：3刘国