农村信用社信贷员应备常识.doc

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羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇螃莃莆薀肂莂蒈螅羈莂蚀薈羄莁莀袄袀羇蒂蚇螆羆薅袂肄羅芄蚅羀羅莇袀袆肄葿蚃螂肃薁蒆肁肂芁蚁肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肃肈蒀薁罿膇薂螆袅膆节蕿螁膅蒄螅螇膄薆蚇肆膄芆袃羂膃莈蚆袈膂蒁袁螄膁薃蚄肃芀芃蒇罿艿莅蚂袅芈薇蒅袁芈芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羁芅薄薂袇芄芄螇肄薅蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃芆芇蒆袆节芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃芈节蚅螅膄莂螇羁肀莁蒇螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肈膇莇薃袀肃莆蚅肆罿莆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒁蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薅蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃芆芇蒆袆节芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃芈节蚅螅膄莂螇羁肀莁蒇螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肈膇莇薃袀肃莆蚅肆罿莆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒁蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薅蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃芆芇蒆袆节芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃芈节蚅螅膄莂螇羁肀莁蒇螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肈膇莇薃袀肃莆蚅肆罿莆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒁蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薅蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃芆芇蒆袆节芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃芈节蚅螅膄莂螇羁肀莁蒇螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肈膇莇薃袀肃莆蚅肆罿莆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒁蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薅蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃芆芇蒆袆节芆蚈膂膈芅螀羄肄芄袃螇莂芃薂羃芈节蚅螅膄莂螇羁肀莁蒇螄羆莀虿罿莅荿螁袂芁莈袃肈膇莇薃袀肃莆蚅肆罿莆螈衿芇蒅蒇肄膃蒄薀袇聿蒃螂肂肅蒂袄羅莄蒁薄螈芀蒁蚆羃膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈薈薁螅芆薇蚃羀膂薆袅螃膈薅薅肈肄薅蚇袁莃薄蝿肇艿薃袂衿膅蚂薁肅肁芈蚄袈羇芈螆肃芆芇 农村信用社信贷员应备常识 第一章 信贷从业人员应具备的基础理论知识第一节 货币银行学知识货币银行学以货币金融市场金融机构货币供求金融宏观调控为主线，从宏观和微观两个角度，阐述了有关货币、金融运行和金融调控的基本原理和现实问题。它是剖析经济问题的入门钥匙。较新的教材是2009年8月1日由杨嫩晓编著 陕西师范大学出版社的。 1、货币和货币时间价值 货币：固定充当一般等价物的特别商品。 货币时间价值：货币时间价值是货币在使用过程中，随着时间的变化发生的增值，也称资金的时间价值。货币时间价值应用贯穿于企业财务管理的方方面面：在筹资管理中，货币时间价值让我们意识到资金的获取是需要付出代价的，这个代价就是资金成本。资金成本直接关系到企业的经济效益，是筹资决策需要考虑的一个首要问题；在项目投资决策中，项目投资的长期性决定了必须考虑货币时间价值，净现值法、内涵报酬率法等都是考虑货币时间价值的投资决策方法；在商品经济条件下，即使不存在通货膨胀，等量货币在不同时点上，其价值也是不相等的。应当说，今天的1元钱要比将来的1元钱具有更大的经济价值。 2、资产、不良资产、不良贷款 资产：其定义国际争议不定。我国于1992年底所发布的基本会计准则，采取了一种折衷式的处理，将资产定义为“能够用货币计量的经济资源”，就目前的认识水平而言，既避免了按照会计规则确定资产的不合理的逻辑，也回避了未来经济利益过于抽象、无法计量的矛盾，具有一定的合理性。但从发展的眼光看，这一定义同样具有阶段性。 不良资产：银行的不良资产主要是指不良贷款，俗称呆坏账。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息。不良资产主要是指不良贷款，包括逾期贷款（贷款到期限未还的贷款）、 呆滞贷款（逾期两年以上的贷款）和呆账贷款（需要核销的收不回的贷款）三种情况。其他还包括房地产等不动产组合。 不良贷款：指非正常贷款或有问题贷款。是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。我国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两呆”）的总和。 3、五级分类：1998年以后，我国将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，即“五级分类”。1999年7月，央行下发了中国人民银行关于全面推行贷款五级分类工作的通知及贷款风险分类指导原则（试行）。按照人民银行的规定，现在通常提取的专项准备金比例为：关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%。后三类为不良资产。 4、贷款、贷款人、借款人 贷款：贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。 贷款人：贷款人是指在贷款活动中运用信贷资金或自由资金向借款人发放贷款的金融机构。借款人：是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。 第二节 法律法规常识 1、确定农村信用社信贷法律地位的基本法律 (1)中华人民共和国中国人民银行法是调整银行和其他金融机构在金融活动中所发生关系的法律规范总称。(1995年3月18日第八届全国人民代表大会第三次会议通过 根据2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议关于修改中华人民共和国中国人民银行法的决定修正)银行法是以立法形式来确立银行和其他金融机构的性质和法律地位，确定其资金来源、管理制度和业务范围，规范其在开业注册、发行与管理货币、调节货币流通、存款经营、贷款经营、自有资本运用与分配、监督与统计、破产与清算等经营活动中的行为。它是调整一切金融关系的基本法。 (2)中华人民共和国商业银行法为了保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量，加强监督管理，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序，促进社会主义市场经济的发展，制定本法。”（1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过 根据2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议关于修改中华人民共和国商业银行法的决定修正） (3)中华人民共和国银行业监督管理法: 我国第一部银行业监管的专门法律中华人民共和国银行业监督管理法（以下简称银监法）于2003年12月27日第十届全国人大常委会第六次会议通过，并于2004年2月1日起实施。这部法律规定，国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。银监法以法律形式，系统地建立了对政府机构的监督制约和问责机制，这是我国法律体系中的一次立法创新。这部法律明确了银监会的监管对象。法律规定，本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行；对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定；国务院银行业监督管理机构依照本法有关规定，对经其批准在境外设立的金融机构以及上述金融机构在境外的业务活动实施监督管理。 2 、信贷行为及信贷业务必须掌握遵守的基本法律、法规 (1)三个办法一个指引 贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。 项目融资业务指引 2009年7月18日发布，3个月后实施。主要内容：一是明确项目融资业务的贷款全流程管理、贷款支付管理等内容适用于固定资产贷款管理暂行办法的相关规定；二是在借鉴新资本协议关于项目融资定义的基础上，结合国内项目融资业务的实际情况，明确了项目融资定义；三是针对项目融资不同于一般固定资产项目的风险特征，提出了一系列风险管理指导性措施；四是针对项目融资金额较大、期限较长、风险较大的特点，为防止盲目降低贷款条件、恶性竞争，有效分散风险，对多家银行业金融机构参加同一项目融资采取银团贷款方式提出了原则性要求。 固定资产贷款管理暂行办法（以下简称办法）2009年7月23日发布，3个月后实施。办法从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。 流动资金贷款管理暂行办法2010年2月12日发布实施。办法规定，金融机构应对借款人流动资金需求进行合理测算，审慎确定授信总额，不得超过借款人实际需求。金融机构需调查借款人应付债款、应收账款、存货等真实财务状况；借款人应用资金总需求和现有融资性负债情况等。个人贷款管理暂行办法2010年2月12日发布实施。个贷管理办法针对个人贷款的一些常见问题作出了明确的规定。要求个人用户向银行借款超过30万元须由银行代为支付，银行不得将贷款直接支付给个人。个贷管理办法不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件，而重在对贷款全过程的监测和管理，没有抬高个人获得贷款的门槛，因此不会对获得授信影响。作为我国出台的第一部个人贷款管理法规，个人贷款管理暂行办法的出台足以说明个人贷款业务在我国的高速发展。(2)合同法(1999年3月15日第九届全国人民代表大会第二次会议通过)为了保护合同当事人的合法权益，维护社会经济秩序，促进社会主义现代化建设，制定本法。本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 (3)物权法中华人民共和国物权法是为了维护国家基本经济制度，维护社会主义市场经济秩序，明确物的归属，发挥物的效用，保护权利人的物权，根据宪法，制定的法规。由