某担保公司风险控制管理办法.doc

担保公司风险控制管理办法第一条 为了防范担保业务风险，规范担保技术操作流程，强化事前、事中控制，制订本办法，以下称本办法。第二条 严格执行公司操作规程规定的项目受理、立项条件，逐步筛选、培养公司的优质客户群（一）对首次申请流动资金贷款担保的客户，立项标准参照融资担保业务操作规程第三节第五条。（二）对公司在保的客户，在担保过程中：1、企业银行借款（不论是否由我公司提供担保）出现过欠息、逾期、非正常因素或不按时提供财务报表、提供虚假会计及其他不实信息资料、不配合我公司进行后续跟踪监管等严重不良信用行为的，一般不应再继续给予担保扶持。2、在担保抵质押办理过程中，凡提供伪造他项权利的客户，终止担保业务流程，不能再提供担保。3、建立不良信用企业“黑名单”制度，对因恶意逾期、虚假签章、伪造国家机关证明资料的一律记录于“不良信用企业管理档案册”任何时候都不得予以担保（包括法人企业、法定代表人夫妇、子女、做为实际控制人控制的企业）4、项目经理要对所有申保企业的法定代表人夫妇的个人信用都要征询。（三）应通过合理、谨慎预测客户长期借款期内的累计利润和折旧之和来考核客户偿还长期负债的能力。公司在保客户也应该按上述原则谨慎把握，但对风险确实可控的在保客户，也可按实际情况适当灵活掌握。（四）担保贷款重点支持中小型企业，对有需求的大中型企业也应全力支持：1、对于符合产业政策、发展前景好的大型企业，可继续予以支持。2、对于国家和地方重点支持的大型企业需要较大数额的融资担保的，可考虑联合经考察核实符合我公司规定条件的担保机构进行联保、分保或共保进行担保扶持。3、对于一些银行扶持的优势较强的大型企业，如银行与我公司合作关系紧密、意愿较强的，我公司可全力支持。（五）无论是中小企业还是符合支持条件的大型企业均应严格坚持：1、对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过我公司注册资金的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过我公司注册资金的15%，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过我公司注册资金的30%的原则，一般应按照最高额度进行控制；2、对单个被担保人提供的非融资性担保（包括工程保函、商品履约担保等）责任余额不得超过我公司注册资金的20%。第三条 对产业限制类中小企业的担保业务规定（一）不提供常规贷款信用担保品种服务凡技术、装备或生产能力属于限制类目录内的中小企业，在国家规定的限制发展期限内，各业务部门针对其所受限制的具体对象，不提供对其的常规贷款信用担保品种服务，以促进其通过技术改造达到产业升级、新技术推广调产目标。（二）信用担保的退出对已超过限制发展期、自身又没有抓住机遇通过技术改造实现产业升级目标的中小企业，各业务部门均不得对应予淘汰的技术与产能等提供各类新的信用担保扶持，原有信用担保的相应扶持资金应予退出。第四条 对担保期限设定的规定无论是新客户还是老客户，担保期限的设定一般要求在主要证照到期之前。主要证照包括但不限于营业执照、特种行业许可证、排污许可证等主要营业证照。第五条 对同一自然人使用两个以上姓名承担保证（反）担保的规定同一自然人使用不同姓名，为信用担保项目进行连带责任担保，将影响已取得担保债权的追偿效果与效率。（一） 确定是否有曾用名在业务开展过程中，各项目经理对自然人提供的保证（反）担保，应要求保证人在主体情况调查表内如实填写姓名及曾用名等基本信息，并同时查验其有效户籍证明和身份证原件，由保证人在复印件上标注“原件核对无误”字样并签字，留存复印件。对于具有两个或两个以上身份证的，应全部收集并仔细核对照片、姓名和身份证号码，已确定其是同一个自然人。（二） 出具身份书面证明对经证实保证人确有曾用名、而本人也承认有曾用名但又不或不能提供使用曾用名的相关证件的，项目经理在收集其户籍证登记本证件的同时，为防止将来违信行为的发生，可以要求保证人出具使用过曾用名的书面证明，同时在证明中指出现用姓名和曾用姓名均系同一自然人（保证人），由保证人签字按手印，以有效控制风险。（三） 受保企业及法定代表人确认对于确有曾用名、本人也出具相互印证的身份声明的，为安全起见，项目经理可请受保企业及其法定代表人同时在保证人出具的书面文件上签字、盖章，对证明事实予以确认，并明确在所证事项出现虚假情况时要承担因此而造成的一切后果。（四） 保证人资格的确定对于确有曾用名，但本人声明不存在曾用名或其他身份证件；对于确有曾用名，却不愿出具曾用名和现用名系同一人的书面证明，或受保企业及法定代表人不愿再确认保证人曾用名的书面证明上签字的，根据实际情况酌情取消该保证人保证资格或取消企业的受保资格。（五） 对同一自然人使用两个以上姓名承担保证（反）担保，项目经理应要求保证人在合同文本上将现用名和曾用名均签署上。若有两个以上身份证的，需将身份证号码也在合同文本上填写清楚。项目经理未能及时发现上述情况或发现后未能采取补救措施而造成担保风险的，应承担相应的举证不能责任。第六条 对规范抵押物考察及抵押登记的规定 根据物权法的规定，不动产抵押，抵押登记后抵押权方可生效；动产抵押只有通过抵押登记，抵押权才获得对抗第三人的效力。为了保证各项反担保措施顺利实施，防范办理抵押登记过程中可能出现的各种风险，对抵押物及其登记作出规定；（一） 抵押物的考察项目经理在完成初审报告前，应实地考察抵押物、核实相关产权原始凭证，并做好以下几项工作：1、收集以下材料（1）抵押物清单（2）产权证明复印件（3）抵押人主体资格证明复印件（凡由企业提供的资料，均加盖公章）；企业法人主体资格证明，包括营业执照（正副本）、法定代表人身份证明等，自然人主体资格证明为居民身份证。（4） 抵押物共有人信息a. 抵押物属于夫妻共有财产时，应收集抵押人配偶的身份证明复印件，夫妻婚姻关系证明复印件；b. 抵押人已达法定婚龄但未婚的，应收集其单身证明；c. 抵押人婚姻状况为离异的，应收集其离婚证明；d. 抵押物存在其他共有人时，应收集相关共有人的身份证明复印件。（5） 抵押人对抵押物使用情况的书面证明（抵押人及其配偶、其他共有人签字、按手印）。如果抵押物（如商业性用房）已经出租，应事先查看和收集租赁合同的原件、复印件，并要求承租人在抵押物使用情况说明中签字、按手印。2、在初审报告中对抵押物的评价从风险处置的角度对抵押物所处的周边环境（地理位置等大环境，抵押物的前后左右相邻遮挡物等周边环境）、使用情况、完好程度、自身价值、变现的难易程度等方面作出评价，并在通用抵押率的基础上，结合其具体现实环境给出抵押物的建议抵押率。3、摸清相关情况（1） 了解抵押资产的出租情况，收集租赁协议（含承租人、价格、期限、面积、联系电话等）；（2） 及时、详实地收集抵押人的真实住址、通讯地址及相关财产状况，以便事后处理项目风险所需。（二） 抵押登记项目经理应在公司决定担保后督促企业尽快办理各种设定反担保物的抵押登记。1、办理抵押登记时，由担保部指定专人会同企业一起办理。2、异地的抵押登记，可让企业先行准备材料，在交件及领取他项权证时，必须由项目经理或委托当地本项目协作担保机构会同企业一同办理。（三）抵押权的注销企业还款之后，项目经理应通知企业及时注销该公司的各类他项权证。抵押物他项权证的注销日期（以登记机关记载的抵押权注销日期为准）必须早于下一轮贷款的放款日期，以利贷款、抵押登记的衔接。（四）虚假抵押情况的处理对有虚假抵押嫌疑的项目，项目经理立即中止对该项目的具体运作，并就虚假抵押嫌疑向风险控制部报告。对经证实确属虚假抵押的，风险控制部在及时向公司评审委员会报告的同时，无论其属于何种原因和何种性质，均应终止对该项目的所有运作程序并做好善后处理事宜（由负责该项目的法律人员复印虚假证明文件并签注终止意见，经风险控制部负责人签字确认后移交办公室存档备查）。虚假抵押权利凭证予以没收，并存档备查（由风险控制部签盖“虚假”方章）不得退回。记录于“不良信用”档案之中。第七条 合理设置反担保（担保）措施，加强反担保（担保）合同署过程中的控制，完善抵、质押物品的管理（一）在项目评审过程中，不能因为反担保（担保）物的可靠、充分而降低立项条件和对企业的评审要求。要把评价重点放在贷款到期日企业现金流量情况和偿债能力情况。好项目的定义应仅指“能够按期还本付息”的项目。不能将贷款的归还寄托在反担保（担保）物的变现处置上。(二)合理设置反担保（担保）措施，力求抓住核心控制因素，取消可有可无、相互兼容、其存在可能还会影响到其他反担保措施的实现或在司法实践中无法得到支持的反担保（担保）措施。（三）反担保（担保）合同签署一般采取以项目经理A角牵头，项目B角配合二人面签的方式，保证合同签署的真实、有效性。（四）在反担保（担保）合同的签署过程中需要调整部分反担保措施的，由项目经理A角起草请示报告，经项目B角、担保部负责人、项目主审、律师、风险控制部负责人及全体经办会成员签字同意后方可变更；需要变更主要或全部反担保（担保）措施的，须按原评审程序进行复议的。（五）在反担保（担保）合同签署过程中有部分反担保（担保）措施暂时无法落实的，由项目经理A角起草请示报告，经担保部负责人、项目主审、律师、风险控制部负责人及分管领导签字同意后可暂缓办理。该暂缓办理的反担保（担保）措施的责任人为项目经理A角。律师负责登记台帐并督促项目经理及时落实。（六） 我公司要杜绝先放款后补办反担保措施的担保项目的审批。（七）完善抵、质押物品的管理1、建立抵质押物品的保管制度。加强和规范业务权利凭证管理，理顺权利凭证传递程序。严禁在抵质押期间将权利凭证退还反担保（担保）人。企业必须使用权利凭证原件的，经担保部负责人及分管领导、风险控制负责人及分管领导签字同意后，由项目经理A角持权利凭证原件陪同企业一起办理相关手续，并确保安全收回。2、项目经理在后续跟踪监督中须定期对抵押物的使用状况、价值状况等进行检查，并在跟踪报告中揭示。（八）对评审会议定的反担保（担保）措施，律师对使用何种合同文本及是否需要办理公证、律师见证等相关法律手续有最终决定权并承担相应的责任。第八条 对设置存货抵押再报企业财产保险赔付的规定设置存货抵押的在保客户，在进行财产赔付时，为保障作为第一受益人权利的实现，规定如下：（一）由于抵押存货不易严格确认，为确保抵押资产的可控性，要求受保企业申请保险赔付时，必须事先通知我公司。（二）保险机构赔付前项目经理必须尽职尽责地先行与保险公司沟通，切实保障我公司作为第一受益人的权益。（三）赔付程序上要求赔付资金先进入我公司帐户。（四）如果企业不能按期偿还债务，可将保险赔付作为追偿来源之一。（五）赔付资金待企业按期归还贷款后如数退至受保企业。（六）在保期间企业若要求动用保险赔付资金，应先行补足相应价值的反担保物。第九条 严格执行公司委托贷款业务管理暂行规定，加强委托贷款管理，防范贷款损失风险 （一）委托贷款的扶持对象原则上应限定于我公司扶持的在保优质客户的临时流动资金需求。（二）委托贷款归还后经评审可续贷的，如属分次归还的，应安排合并为一次归还。（三）委托贷款期限一般不超过一年。老客户的委托贷款到期后经评审可续贷的，应按此原则调整委托贷款期限。（四）对只有我公司委托贷款支持的客户，持续支持三年以上仍不能取得银行贷款支持的，应考虑采取限制措施逐步安全退出。第十条 强化风险评审、控制机制（一）对项目经理A、B角之间或担保部与风险控制部之间有重大意见分歧的项目，应按谨慎原则从严把握。项目经理A、B角之间分歧未消除的，一般不应提交风险控制部；担保部、风险控制部在项目上会前应做到对基本信息必须重要事实充分协商和研讨，并取得基本一致意见；对基本信息和重要事实的认识有明显分歧的项目，报业务、风险分管副总经理协调、落实并确定是否上会：主审、律师依据事实和判断，持否决或调整意见的项目，可提交经办会供其参考。（二）项目会议评审中有两名以上成员出具否决意见的，该项目否决或须进行复议。（三）凡经贷款评审委员会会议两次复议不能通过的项目，实行评审工作终止制度。第十一条 强化事中监控，严防担保风险发生（一）项目经理应在项目放款的3个工作日内将借款合同