信用社（银行）职工营销贷款管理办法.doc

信用社（银行）职工营销贷款管理办法为了强化我县农村信用社员工的责任意识，规范信贷管理，提高资产质量，进一步拓展业务，积极支持地方经济建设，根据陕西省农村信用社贷款管理暂行办法、陕西省农村信用社贷款管理责任制度，特制定本办法。一、指导思想职工营销贷款通过明确职工责权利，使三者达到最佳结合，充分调动起职工的责任意识、服务意识，确保资产质量，提高经营效益，努力实现我县信合事业跨越式发展。同时通过职工贷款营销，树立员工市场营销理念，激发员工爱岗敬业意识和工作积极性。建立起我县农村信用社健康向上的信贷文化。二、参与信贷营销人员资格参与贷款营销的信用社员工，应符合下列条件。1、参加农村信用社工作在3年以上（含短期合同工），热爱信合事业，热爱本职工作；2、在信贷管理工作中未有严重违规违纪问题，未受联社行政处分；3、营销贷款的收回率在100%，收息率100%。4、营贷能力和管贷水平较强。各社符合营销条件的职工写出贷款申请，并由本社审贷小组进行初步认定，并签注意见上报联社，最终经联社审贷委员会进行资格复审确认后通知信用社（见附件三），由各信用社主任聘任，签订职工营销聘任协议书（见附件一）。三、营销方式（一）营销的资金量职工贷款营销所需的资金以社为单位自求平衡，由各社根据本社资金的供求情况在资金计划许可的条件下，根据联社信贷计划，按照员工的工作岗位分别确定一定量的信贷资金，按规定的贷款额度、贷款方式、营销范围进行营销。2009年职工贷款营销总量定为：联社班子成员80万元；信用社主任、联社科室经理50万元；信用社副主任、联社科室副经理40万元，信贷、会计主管30万元；信贷员及内勤（联社科室职工）20万元。（二）营销贷款额度及贷款方式根据近年我县农村信用社职工营销贷款管理及清收状况。2009年职工营销贷款联社提倡办理抵押贷款，单笔营销额度不得突破20万元，额度在3万元以下（含3万元）的，至少必须以担保贷款发放，10万元以下的贷款至少必须以担保方式发放，并以足额房产承诺抵押；10万元以上的贷款必须以房产、有价证券抵押发放，并办理登记、对保手续；担保、抵押必须符合担保法规定和联社有关信贷管理规定，承诺及抵押物交联社业务部保管。（三）营销范围职工贷款营销范围限于营销人员所在单位的服务区域内，严禁跨区域营销贷款。（四）贷款期间营销的贷款当年必须收回，最长贷款期限为1月1日至12月20日，不得跨年度营销贷款。（五） 贷款结息营销贷款原则上实行按季结息，各社、各营销责任人可根据贷户实际情况要求按月结息。（六）营销对象营销贷款的发放对象应是辖区内从事农业生产、加工、运输、个体经商等行业的常住人口。不得向有不良贷款记录、担保记录的贷户投放贷款，不得发放冒名、垒大户贷款。四、营销贷款的办理程序1、各营销责任人以及家属配偶到所在信用社主任处办理营销贷款承诺，信用社主任、联社机关人员以及家属配偶到联社主任处办理营销贷款承诺，承诺内容为：营销责任人及家属配偶对本年度期间责任人所发放的所有营销贷款包放、包收、包效益，贷款到期按时收回，否则以营销责任人及家属的工资、公职、家庭财产赔偿。2、联社中层、信用社主任每人向联社业务部缴纳5000元营销贷款保证金，营销贷款年底不能按时收回时，联社没收保证金，不再返还；3、营销贷款由营销人员自主寻找客户，负责对借款人的资信状况、经济实力、项目前景、效益原则、偿还能力进行论证考察，签注发放意见，并对贷款进行逐笔承诺，写出承诺书，并粘贴在借据背面，最终信用社主任审批发放。信用社主任对所有营销贷款负总责。营销责任人不得向别人推荐的客户发放贷款，信用社职工不得向其他营销人员推荐客户。五、营销人员的权责利营销过程中，营销人员享有以下权利，承担以下责任：权利：营销人员有不受干涉独立对借款人的情况进行调查的权利，有对所营销贷款的初审权和管理权，有采取措施防范营销贷款风险的权利。责任：营销人员对所营销贷款负全部责任，为该笔贷款的终身责任人，承诺对所营销的贷款包放、包收、包效益；有按要求对贷款进行贷后检查的责任；负全面赔偿营销贷款损失的责任。利益：完成营销任务、确保资金安全后可获得相关奖励。六、监督制约为确保营销贷款的资金安全，要建立相应制约机制进行监督。（一）信贷监督1、信用社主任的审查审批。各社要建立贷款咨询制度，防止贷户多头贷款或其它套贷行为。营销的贷款，信用社主任从全社资金计划角度进行把关，决定投放与否，在资金计划许可下应对借款人的资格、贷款项目的合法性、借据要素等审查。信用社主任拥有对贷款的最终审批或否决权，并承担相应贷款风险审查的责任。2、信用社按营销人员建立台账，由社内指定专人负责记载，并按月向责任人提供到期贷款的笔数、金额，督促责任人催收。3、对职工营销的贷款按营销人员建立营销手册，记载营销贷款的发放、收回，营销手册由营销人员保存。（二）会计监督1、柜台审查。营销贷款的发放一律由借款人持身份证在信用社柜台办理，柜台经办人员要对借款人身份、借据要素审查，留存借款人身份证复印件，并承担审查责任。2、帐务处理。营销贷款借据实行按人专夹保管，设置余额控制卡，按时记载。所有的营销贷款统一在1231短期农户贷款科目核算，并设立营销贷款台帐，核算贷款的发放收回情况以及营销贷款的利息收入情况。（三）贷后检查营销贷款应严格执行“三查”制度，检查采取由营销人员自查和信贷员交叉抽查的办法，具体的检查时间与方式由各社根据工作安排自定。（四）联社业务部门的监督职工营销的贷款各社按月向联社报送职工贷款营销月报表和花名册，联社业务部门建立责任台帐。七、营销业绩的考核（一）营销业绩的考核着重从收回率、百元收息率两方面进行考核，具体为：1、贷款收回率实际收回的贷款金额贷款收回率= 100% 实际发放的贷款金额2、百元收息率 利息收入总额百元收息率= 100% 营销贷款总额（二）考核对营销贷款业绩的考核分为季度考核和年度考核两部分，其中季度考核为季度通报考核，年度考核为全年综合性考核。（三）考核办法对营销贷款收回率达到100%的营销责任人，联社按照其实现利息收益的10%予以奖励，对营销期内形成不良的营销贷款，该笔贷款所产生的利息不计付手续费。八、责任的追究营销贷款实行责任追究终身制，营销人员为第一责任人。责任贷款发生逾期后，限期一月内收回，限期内未收回的，由联社从次月起扣收责任人收入（只发300元生活保障费），归还贷款本息，直至还清为止。从此月起，对营销责任人实行“三停”，专司清收贷款。各信用社主任在职工营销过程中要精心组织，严格考核，对营销的贷款要从严把关，及时清收。对社主任、柜台审查人疏于职责造成担保主体不合法、手续不齐全、合同要素不全等问题，除