信用社新员工转正考试复习题及参考答案(信贷员).doc

新员工转正考试复习题及参考答案（信贷员）一、信贷业务1.贷款新规“三个办法一个指引”是什么？答：指银监会发布的固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法和项目融资业务指引。2.按贷款五级分类法，贷款可分为哪五类?答：贷款可分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。3.何谓个人贷款？答：个人贷款指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。4.固定资产贷款资金支付中，单笔金额超过多少应采用贷款人受托支付方式？ 答：单笔金额超过项目总投资5%且余额超过50万元（含50万元）或超过500万元人民币的固定资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。5.流动资金贷款不得用于哪些领域和用途？ 答：流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。6.担保法规定的担保方式有哪些？答：担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金。7.项目融资业务指引明确，贷款发放前，贷款人应当确认哪些内容，并与贷款配套使用？答：贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。 8.农信社以服务“三农”为主，“三农”是指什么？答：“三农”是指农业、农村、农民。 9.贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按哪些维度建立风险限额管理制度？答：贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种 等维度建立风险限额管理制度。10.贷款三查制度是指什么？答：贷款三查制度是指贷前调查、贷时审查、贷后检查 。11.个人定期储蓄存单质押贷款的贷款额度不超过多少？答：个人定期储蓄存单质押贷款的贷款额度,不超过质押存单面额的90%。 12.贷款人从事项目融资业务，应当以哪一方面的分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。答：应当以偿债能力分析为核心。 13.流动资金贷款贷款人受托支付是指什么？答：是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。14.对流动资金贷款，借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的情况，应采取什么措施？答：贷款人可与其协商重组。15.借款人与贷款人的借贷活动应当遵循什么原则。答：应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 16.贷款人应当建立什么的贷款管理制度？答：应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。 17.哪些权利可以做质押？答：可质押的权利有汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;依法可以转让的股份、股票;依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的姓名权；依法可以质押的其他权利。 18.商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指那些人？答：指商业银行董事、监事、管理人员和信贷业务人员。 19.根据担保法规定，保证的方式有哪些？答：保证的方式有一般保证和连带责任保证 。20.贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。这里所指支付条款，包括但不限于哪些内容。 答：这里所指支付条款，包括但不限于以下内容：（1）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准;（2） 支付方式变更及触发变更条件; （3）贷款资金支付的限制、禁止行为；（4）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。 21.流动资金贷款支付过程中哪些情况，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。答：流动资金贷款支付过程中，出现借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强和贷款资金使用出现异常，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。 22.简述个人贷款自主支付的情形有哪些？答：有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可采取借款人自主支付方式：（1）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（2 ）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；（3）法律法规规定的其他情形。 23.在固定资产贷款发放和支付过程中，借款人出现哪些情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。答：在固定资产贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：（1）信用状况下降；（2）不按合同约定支付贷款资金；（3）项目进度落后于资金使用进度；（4）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。24.项目融资业务指引所称的项目融资，是指哪些特征的贷款。答：项目融资业务指引所称的项目融资，是指符合以下特征的贷款：（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人 ；（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源 。25.农信社贷款应遵循哪些资产负债比例管理的规定?答：农信社贷款应遵循以下资产负债比例管理规定: (1)资本充足率不得低于百分之八；(2)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；(3)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；(4)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；(5)国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。26.“两高行业”具体指什么行业?请举三个以上实例。答：“两高行业”具体指高能耗、高污染行业。例如列入国家限制行业的焦碳、电解铝、水泥等行业。27.信贷业务的基本操作流程是什么？答：信贷业务基本操作流程为：受理、调查评价、审批、发放、贷后管理。28.简述农户小额信用贷款的对象？答：农户小额信用贷款对象为辖区内符合条件的农户。指被农信社评定、授信符合办理条件的农户。29.农户小额信用贷款的等级设定分哪五个等级？答：农户小额信用贷款的等级设定分以下五个等级：（1）特优；（2）优秀；（3）较好；（4）一般；（5）等外级。30.对农户信用等级虚假评级的情形有哪些？答：对农户信用等级虚假评级的情形有：（1）对农户调查建档不真实的农户进行评级；（2）对未建立农户经济信息档案进行评级授信；（3）对不符合评级条件评定信用等级。31.农信社对农户资信状况进行年审时，农户出现哪些情况时一律取消信用等级？答：出现以下情况的，一律取消信用等级：1.非正当使用资金，如转借、赌博、从事非法营利活动；2.有偿贷能力不按期归还贷款，还贷意愿下降，恶意拖欠贷款的；3.单笔借款逾期90日以上未归还的(不可抗力因素造成逾期的除外)；4.年度内贷款逾期次数累计3笔（含3笔）以上的；5.年度中未按期付息3次（含3次）以上的；6.年度内申请办理贷款展期手续3次（含3次）以上的；7.贷款证转借转租他人（非约定委托代理人）使用的；8.贷款人认定的其他情形。32.农户联保贷款的联保协议最长不超过多少年？答：农户联保贷款的联保协议最长不超过3年33.判断下列说法是否正确。(1)借款人不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款( ) (2)借款人将债务全部或部分转让给第三人时，不必取得贷款人的同意。 ( ) (3)商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起一年内予以处分。（ ）(4)办理个人贷款时，贷款人应要求借款人必须当面签订借款合同及其他相关文件。（ ）(5)流动资金贷款不得挪用，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。（ ）(6)贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。（ ）(7)全额保证金类质押项下的固定资产贷款，可不执行固定资产贷款管理暂行办法。（ ） (8)根据固定资产贷款管理暂行办法，当借款人违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。（ ） (9)贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。（ ） (10)贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订流动资金贷款规模指标。（） (11)贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制；审批人员应在授权范围内按规定流程审批流动资金贷款，不得越权审批。（ ） (12)在风险可控、金额较小的前提下，贷款人可以发放无指定用途的个人贷款。（ ） (13)个人贷款管理暂行办法规定，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。（ ） (14)多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。( ) (15)固定资产贷款管理暂行办法第二十五条所称“单笔金额”是指支付给借款人某一交易对手单笔款项的金额。（ ） (16)银监会2009年颁布的项目融资业务指引规定，贷款人应当根据项目预测产生的销售收入、补贴收入或其他收入，合理确定贷款期限和还款计划。（ ）（17）“银行业监督管理机构对贷款人与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的行为进行处理和处罚，银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员已经给予纪律处分的，不应再给予行政处罚”。（ ）二、风险管理1.正常、关注、次级、可疑、损失类贷款的核心定义？答：正常类：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。2.按信贷资产风险分类标准，需要重组的贷款至少分为哪个档次？重组贷款如果仍然逾期，或借款人仍然物力归还贷款，应至少分类哪个档次？重组贷款的分类档次至少在多久的观察期内不得调高？答：按信贷资产风险分类标准，需要重组的贷款至少分为次级类。重组贷款如果仍然逾期，或借款人仍然物力归还贷款，应至少分类为可疑类。重组贷款的分类档次至少在6个月的观察期内不得调高。3.为清收贷款本息、保全资产等目的发放的借新还旧贷款至少分为哪个档次？答：为清收贷款本息、保全资产等目的发放的借新还旧贷款至少分为次级类。4.信贷资产风险分类流程是什么？答：信贷资产风险分类流程是：（1）贷款发放单位收集录入分类信息。（2）分类人员根据收集、整理的基础信息，对贷款进行初步分类。（3）贷款分类小组组织信贷讨论，提出分类意见。（4）贷款分类小组对参与矩阵分类的贷款进行分类认定。（5）风险管理部门对非矩阵分类贷款和损失类贷款提出审查意见。（6）风险管理委员会对贷款进行最终认定审批。5.非信贷资产根据风险程度的不同，划分为哪两大类？各类主要包括哪些资产项目？答：非信贷资产根据风险程度的不同，划分为安全性非信贷资产和风险性非信贷资产两大类。安全性非信贷资产主要包括现金及周转金、存放中央银行款项、存放联行款项等非信贷资产项目。风险性非信贷资产主要包括专项央行票据、同业债权、待处理抵债资产、应收账款、其他应收款、投资类资产、委托及代理资产、固定资产、在建工程、无形资产、递延资产、待处理财产损溢、固定资产清理、历年亏损挂账等非信贷资产项目。6.根据非信贷资产的风险和预计损失程度，可将风险性非信贷资产分为哪个类别？各个类别的基本特征是什么？其中哪些类别为不良类？答：根据非信贷资产的风险和预计损失程度，可将风险性非信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别。 正常类的基本特征为“一切正常”。关注类的基本特征为“潜在缺陷”。次级类的基本特征为“缺陷明显，损失较小”。 可疑类的基本特征为“肯定损失，损失较大”。损失类的基本特征为“基本损失”。次级、可疑、损失类为不良类。7.农信社经营管理中面临的各类风险主要包括哪些？答：农信社经营管理中面临的各类风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险、战略风险、法律风险和声誉风险等。8.什么是信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险？答：信用风险指由于债务人或交易对手违约或其信用评级、履约能力降低而造成损失的风险。贵州省农信社信用风险主要分布于贷款、担保、承诺以及其他表内外信用风险敞口等。市场风险指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使信用社表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于信用社的交易和非交易业务中。操作风险指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。流动性风险指农信社虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。9.按统一监管标准，单一客户贷款余额不得超过资本净额的多少？单一集团客户授信余额不得超过资本净额的多少？答：按统一监管标准，单一客户贷款余额不得超过资本净额的10；单一集团客户授信余额不得超过资本净额的15。10.授信审批需遵循什么原则？答：授信审批需遵循审贷分离、分级审批、统一考虑、展期重审的原则。11哪些业务应纳入统一授信管理？答：贷款、贴现、承兑、保函等业务应纳入统一授信管理。三、案件防治、纪检监察和安全保卫1.什么是金融“四类”案件？答：金融“四类”案件是指不法分子侵害农信社资金或导致员工伤亡的案件，即金融诈骗、盗窃、抢劫、涉枪案件。2.案件专项治理排查确定的“九种人”是指哪些人？答：“九种人”是指：（1）有“黄、赌、毒”行为的；（2）个人或家庭经办企业的；（3）大额资金炒股的；（4）个人、家庭负债较大，或在行社有贷款的（正常消费贷款除外）；（5）无故不能正常上班或经常旷工的；（6）交友混乱，经常出入高档消费场所的；（7）在职工作超过强制休假、轮岗规定时限的；（8）有不良记录或犯罪前科的；（9）已经出现违规操作的（包括在库款枪支管理、资金账务核算、重要空白凭证管理、密押密钥管理、内外对账、内部授权、代客理财、上门收款等关键岗位和管理工作中不坚持内部管理规定的人员）。3.值班守库严格禁止哪七种行为？答：值班守库严格禁止以下七种行为：（1）严禁单人守库；（2）严禁脱岗；（3）严禁饮食他人赠送的食物、喝酒或酒后上岗；（4）严禁进行与值守无关的任何活动；（5）严禁无关人员进入守库室或留宿；（6）严禁随身携带金库门钥匙值班；（7）严禁两名管库员同时值班守库。四、相关法规1.根据票据法规定，不能构成票据质押的情形是什么？答：出质人在汇票上记载了“质押”字样而未在汇票上签章的。2.法律规定可以抵押的财产有哪些？ 答：可抵押的财产有抵押人所有的房屋和其他地上定着物，抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权等。3.法律规定合同的权利义务终止的情形有哪些？答：有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（1）债务已经按照约定履行；（2）合同解除；（3）债务相互抵销；（4）债务人依法将标的物提存；（5）债权人免除债务；（6）债权债务同归于一人；（7）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。 4.债权人不能将合同的权利全部或者部份转让第三人的情形有哪些？答：债权人可将合同的权利全部或者部份转让第三人，但有下列三种情形之一的除外：（1）根据合同性质不得转让；（2）按照当事人约定不得转让；（3）依照法律规定不得转让。5.连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起多长时间内要求保证人承担保证责任？答：六个月内。6.对借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人是否可以停止发放借款、或者提前收回借款或者解除合同？答：对借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、或者提前收回借款或者解除合同。7.第三人为债务人向债权人提供担保时，是否可以要求债务人提供反担保？答：可以要求债务人提供反担保。8.农信社的最高权力机构是什么？答：农信社最高权力机构是社员代表大会。9.判断以下说法是否正确。（1）商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起一年内予以处分。（）（2）出卖具有知识产权的计算机软件等标的物的，除法律另有规定或者当事人另有约定的以外，该标的物的知识权不属于买受人。（）（3）担保合同是主合同的从合同，主合同无效的，担保合同依然有效。担保合同别有约定的，按照约定。（）五、基础知识1.省联社社员代表大会提出：2014年全省工作重点围绕“促改革、稳增长、提质量、强支撑、优服务”，其具体内容是什么？ 答：围绕促改革，持续激活内生驱动力。围绕稳增长，持续提升市场竞争力。围绕提质量，持续强化风险管控力.围绕强支撑，持续增强经营管理保障力。围绕优服务，持续增强企业影响力。2.贵州省农信社员工应遵守哪些劳动纪律?答：（1）按时上班，不迟到，不早退，坚守岗位，不擅自代班代岗。严禁酒后上岗。（2）营业闲暇时，不懒散，不吃零食，不干私活，不看与工作无关的书报、电视;不用电脑做与工作无关的事务，不占用电话聊天，不离岗串岗。（3）办理业务时，不得闲聊，不得中止去办与本笔业务无关的事务，做到“一笔一清”。（4）办理现金出纳业务，坚持“日清日结”，做到当日事当日毕，并保证帐款相符。（5）工作出现差错，不得隐瞒包庇。（6）不得利用工作之便贪占客户利益。（7）按照对外公布的时间营业，未经批准不得中途或提前关门停业。（8）服从领导，听从指挥，令行禁止，对工作提出意见或建议应通过正常渠道反映。（9）爱护公物，勤俭节约，合理使用办公用品，不得浪费文具、纸张。3.贵州省农信社员工行为“十条禁令”是什么?答：（1）严禁赌博、违者解除劳动合同；（2）严禁账外经营，违者解除劳动合同；（3）严禁经商办企业，违者解除劳动合同；（4）严禁发放贷款收受钱物，违者解除劳动合同；（5）严禁收存、收贷、收息不入账，违者