我以前题为《我国农村小额信贷制度分析与发展路径探讨》.docVIP

我以前题为我国农村小额信贷制度分析与发展路径探讨这是我2007年写成的一篇文章，今读来感觉有些观点仍有可取之处。当前我国的经济社会发展又步入一个新阶段，十五规划为我国的农村经济发展描绘出更加清晰的发展蓝图，社会主义新农村建设正进入新的发展时期，农村经济发展方式也正在加速转变，农村产业结构、经济增长方式正发生变化，农村经济金融形势也呈现出诸多新特点，服务农村经济发展的农村中小金融机构的小额信贷管理模式正孕育变革，必须在流程方式上、运行模式上寻求突破。本文附后请各位专家学者、同仁多提宝贵意见和建议，重点是小额信贷制度建设、运行管理模式方面如何寻求突破。我国农村小额信贷制度分析与发展路径探讨我国是个有着十几亿人口的发展中国家，农村人口约9亿，有2亿多个以户为单位的农村个体经济主体。九十代后期以来，随着我国市场经济的发展和农村金融改革的不断深入，农村合作金融机构历史地成为农村小额信贷的承载主体，主动承担起服务三农重任，通过发展小额信贷业务，逐步开创了社、农、微企、政多赢局面。当前，农村小额信贷制度与商业银行信贷制度并存于我国的二元经济体系，各自对国民经济发挥着不可替代的作用。本文从理论和实践的角度，对农村小额信贷加以分析和研究。一、理论前提、制度模型及与商业银行的信贷制度比较(一)理论前提1、农村中低收入个体之间寻求互助成为一种客观需要。在金融不发达的社会中，个体之间的融资需求往往很难得到满足，仅有的可能就是依赖民间借贷(含亲戚朋友间的关系借贷和民间高利贷)，在经济金融发展到一定历史阶段，这种需求逐渐转向以金融业的信贷融资为主。2、道义小农经济思想充分考虑农村实际社会制度环境。主要是以AV蔡亚诺夫为代表的道义小农经济理论。农户相当于资本市场的企业，在经济活动中，由于农户间竞争的微弱和农产品市场信息不对称的原因，不能简单的用市场经济的3、理性小农经济理论肯定投资是理性的有效的。以舒尔茨为代表的理性小农经济，在经济活动中，农户倾向于按理性投资者的原则行事，农户是理性经济人，以追求利润的最大化为目标，舒尔茨在改造传统农业中提出，传统农民是有效率的却又是贫困的，如不引进新的投入，就不能提高传统农业的生产率。其实，以上两种观点都有失偏颇，前一种理论4、以上两种观点兼而有之。遵循农户是理性经济人这一基本前提，即农户总是以实现个人收益的最大化为目标，但实现收益是建立在不损害自己的社会声誉，不损害已有的关系网的基础之上的。也就是说，在承认以上理性小农的基础上，也引入道义小农的部分思想，着重关注农村的制度另外，还有一种观点就是福利主义，认为农村小额贷款是纯粹意义上的扶贫救助，强调社会功能，但无法解决可持续的问题。(二)制度模型1、制度模式。当前，从世界范围来看，农村小额贷款主要是以联保贷款为特征的信用贷款模式。由于受法律、社会、资源等多种因素影响，决定农村小额信贷模式只能是信用贷款，其贷款形式的本质是关系贷款，通过借款主体之间联保或互保(也是一种联保)方式取得贷款，以借款人或担保人物质和声誉上的信用作为担保，物质基础是形式意义上的保证，缺少法律上的约束，其实质是道义约束。2、基本假设。A、一个小组内有3-5个农户联保、或甲、乙、丙互保，可能情况是组员都取得贷款、或部分成员取得贷款(含互保方式)。B、组员取得贷款后仅有两种态度，即还款或不还款；全部还款或全部不还款；部分不还款。当其中部分客户选择不还款时，其他客户若选择还款，则表示还款的客户将对小组的借款全部偿还。C、组员分别同时获得某金融机构的借款，贷款所得收益大于应还款的本利和，而小于不还款金融机构的惩罚，这样才能激励农户还款，那么组员会选择还款。贷款所得收益与不还款金融机构的惩罚均小于应还款的本利和，农户可能会选择不还款。D、联保制度下，借款主体在还与不还的过程中形成一种博弈上的均衡。在小额信贷中，借款人其实是处于一个双重的博弈之中，即借款人和金融机构的博弈，借款人之间的博弈。组内借款人不能归还贷款本息时，小组的其他成员必须代为偿还,经过小组成员一致决定，可以开除违反协议的其他成员。金融机构可对违约人员实行信贷制裁，提高违约成本，使其不愿违约。此过程是一种长期博弈，有合作的声誉，借款主体之间合作的时间也就会越长，其他人也就愿意与其合作；反之，则农户即使有了不合作的声誉，也不能很好的被他人所了解，农户就不会在意有一个差的声誉(坏名声)。农户联保制度在中国的顺利运行，主要是依靠组员在社区内声誉、社区约束、组员之间的相互监督、相互激励、法律制裁，而这种监督与激励是建立在农户间信息的识别与传递之上的，声誉正是这种识别与传递过程的外在表现。3、风险、成本可控论。范里安、斯蒂格利茨等经济学家对小额信贷制度的研究表明，这种制度安排有利于降低借款人的道德风险，使外部监督成本降低，增强信息透明，可以节约人才资源成本，使少量的信贷员管理大批量客户成为现实与可能。(三)与商业银行信贷制度比较1、客户定位不同。农村小额信贷从创始之初就带有很强的扶贫互助性质，主要以中低收入者作为贷款对象,涉及面广、量大、单笔贷款额度小，属低端客户，是自然人贷款；商业银行在贷款对象的选择上则遵循择优原则,以有良好业绩和偿债能力的企业和个体经营大户为首选目标,大多属高端客户，企业法人贷款占主要份额。2、制度设计不同。小额信贷主要是一种没有担保抵押的贷款方式,其实质是信用贷款、关系贷款，贷款的偿还一定程度上取决于农户信誉,针对农村实际，通常采取联保或互保方式代替担保抵押，在这种信贷制度安排下,贷款能自动瞄准中低收入阶层,并且能针对农户小规模经营、缺乏抵押品的特点,为农户提供小额度、不需抵押品的款项。而商业银行信贷假设前提是借款者缺乏的主要是为实现更大业绩的资金需求,贷款方式主要是多种形式的抵质押担保贷款，保障条件比小额信贷充足。3、操作流程不同。在贷款操作程序上，小额信贷的贷款程序较简单,借款主体一般没有格式化的资料，信贷人员大多依靠搜集借款主体的软信息作为放贷依据，信息的搜集和贷款投放是一种批发式的零售，链条短、环节少、速度快；商业银行贷款程序较为复杂，放贷依靠搜集借款人大量的硬信息，有格式化的较为完善的书面资料，从上而下各个银行都有严密的操作流程，任何人必须按照流程执行,因此贷款程序较为复杂，环节多，办结时间较长。4、风险认识不同。小额信贷理论认为小额贷款面广、单笔额小可以分散信贷风险，设定农户之间的信用状况和生产经营情况比较了解,相互间信息比较透明，信息传递较快,依靠农业社区和组员的信用维护机制是有效的，即使发生拖欠债务、恶意逃废债的现象,也极易被发现,并将为此付出极其昂贵的代价(如受到周围人群的鄙视、无法取得下次贷款等),故农户的信用普遍较好，因此农户违约的机会较小。而商业银行信贷则认为借款者恶意逃废债的概率较高,借款者与银行之间存在着程度很深的信息不对称,因此认为每笔贷款都具有不可预测的信用风险,在大多数情况下都要求借款者提供足额担保或抵押品。二、我国农村小额信贷运行现状、功能及障碍(一)基本现状上个世纪末，小额信贷作为一种新型的金融运行方式,在广大发展中国家逐步得到重视和推广，已成为发展中国家缓解贫困、促进就业的有效方式。我国农村小额信贷自1996年农村金融改革实行行社分设以后，在引进外国经验的基础上，在多方政策的推动下得以较快发展。我国农村小额信贷总体来说有发展速度快、总体数量大、涉及面广等特点。为推动农村小额信贷业务的发展，中国人民银行、中国银监会陆续出台了相关小额贷款管理办法和指导意见，早在2000年前后提出农村信用社要适时开办农户小额信用和农户小额联保贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。在中央银行再贷款政策、农村信用环境建设、国家税收优惠政策等推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2001年以后得到了迅猛发展。据统计，至今年9月末，全国农村合作金融机构各项贷款31619亿元，其中农业贷款14498亿元，分别比2001年增19648亿元、10081亿元，增幅分别为164%、228%，全国2000多个县中几乎所有的农村合作金融机构都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。最新资料显示，目前全国农村小额贷款覆盖面已达32%，在部分经济欠发达地区小额贷款受益面更高。以苏北的宿迁市为例，宿迁市为经济欠发达地区，农业占比较高，该市的农村信用社推行农户小额联保贷款和农户小额信用贷款较全国早2-3年，发展较快，农户小额贷款受益面达57%，在全市93万个农户中，约有53万个农户从当地农村信用社获得过小额贷款支持，甚至在该市的部分乡(镇)、村小额贷款的覆盖面达80%以上，现有的贷款存量中农村小额贷款笔数和金额占比分别达94%、85%，农村小额贷款有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难问题，成为广大农民脱贫致富的法宝。农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作金融机构经营状况的改善，为农村小额贷款的可持续发展提供实力保证和动力源泉。农村合作金融机构通过发放小额贷款有力推动县域以下地方经济发展的同时，自身也得到了长足发展。主要表现在：经营状况明显改善，自身实力显著增强，抗风险能力和社会形象大幅提升。至今年三季度末，农村合作金融机构各项存、贷款余额分别为43756亿元、31619亿元，分别比2001年增26493亿元、19648亿元，增幅153%、164%；不良贷款率由2003年的29.7%(四级分类)下降到13.7%；结束了连续10年亏损，税前利润由2003年的亏损5.5亿元转变为2006年度盈利186亿元，资本净额由-1175亿元上升到1831亿元，资本充足率由-6.8%提高到9.1%。已发展成为名副其实的农村金融主力军，在地方的社会影响和形象大幅提升。(二)三大功能1、经济杠杆功能。促进经济增长，为地方经济发展提供金融服务，是农村小额信贷的基本功能，也是农村合作金融机构自身的企业化性质决定的，追求效益最大化是银行最基本的经营目标。2、政策性支农功能。农业比重大、农村人口多、生产力总体水平较低，是我国的基本国情，三农问题事关改革发展全局，近年来，各级党和政府都高度关注，解决农业增效、农民增收的制约瓶颈就是资金问题，农村小额贷款成为现实选择和最佳途径。农业的弱质高风险、规模小、经营分散特点和农村小额信贷制度的设计，决定了小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理成本高，很大程度上承担起党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。3、社会保障功能。目前农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用政府+银行+扶贫组织的运作模式，政府直接参与是一个突出特征。(三)三大障碍1、资金障碍。增加农民收入，推动农村产业结构调整，建设社会主义新农村，都需要大量的资金投入，而当前农村信贷资金不能实现有效配置，农村资金分流严重的问题没有根本改变，大部分农村合作金融机构的资金都处于高位运行状态，存贷比普遍偏高，随着人民银行再贷款政策的收紧和银监会对存贷比监管力度的加大，必将进一步加剧农村小额信贷资金的供求矛盾，可能会出现新的金融抑制现象。2、制度障碍。农村金融改革与发展滞后，农村小额信贷单一的承载主体，单一的产品结构，现有贷款方式和管理手段，难以解决农村需要什么、要办什么样机构的矛盾，与社会主义新农村建设对金融服务、产品的多元化、多层次需求存在较大差距。同时，受政策的、法律的、农村生产方式的实际情况等多种因素的影响，使得农村小额信贷在方式创新上很难摆脱同质化取向，在农村土地房产物的抵押法律障碍未解决之前，同质化的借款主体之间只能是采用广义的联保(或互保)贷款形式，实质为信用贷款，贷款管控主要靠社区内居民间的相互制约和个人信誉。加之，基层农村金融网点信贷队伍整体素质偏低、人员偏少、人均管户量大的现状，难以在短期内根本转变，操作风险仍是小额贷款的主要风险，农村合作金融机构距真正意义上的流程银行、精品银行还有很长的路要走。3、政策障碍。小额信贷为中低收入群体提供信贷服务，为其脱贫致富创造条件，但农村小额贷款的扶贫性和所承担的社会保障功能，又给农村合作金融机构商业化经营带来一定影响，而目前农业灾害补偿制度、农业保险制度以及财政补偿机制等政策性扶持和保障制度尚不完善，小额贷款承担部分社会成本得不到合理补偿，不同程度上也制约了农村小额信贷的发展。三、结论与路径探讨(一)搭建平台，构建科学的农村金融组织体系。实践证明，发展农村小额信贷符合我国社会主义初级阶段的基本国情，国家应积极鼓励和支持。我国农村小额信贷通过约十年时间的发展，取得了巨大成就，但现有的农村金融体制难以实现农村资金的有效配置，必须在总结经验教训的基础上，针对不同的经济圈、产业带、地域差、政策特点等实际状况，分类分层次构建新型的农村小额信贷组织服务体系，从根本上解决农村需要什么，要办什么样的机构，哪里需什么就办什么的问题，避免机构设置的简单重复，极为重要是，在农村小额信贷组织架构设计上，要尊重和引导民间的自主创新，不拘一格，政府要及时进行总结，监管部门应监管适度，不能再走上层规划，基层照搬实施的老路。(二)完善相关制度，构建农村小额信贷风险保障机制。一是改进现有的联保贷款制度。首先是改变联保成员的结构，成立广义的联保共同体。每个贷款申请人都必须加入一个有连带还款责任的贷款联保共同体，这个共同体在原来的3-5户基础上进行扩大，采取由几个支持小组组成的村级合作互助联保中心组的形式，签订诚信互助协议，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相制约、互相监督，调动起借贷者自我管理的积极性，改变小组成员过少、单个成员不稳定的行为方式。其次是延伸联保贷款领域。将农户之间的联保延伸到农户与小企业、小企业与小企业、个体经济大户与多个普通农户之间。二是完善风险管控机制。完善农村小额贷款制度和流程，保证程序到位、管理到位、风险控制到位。三是政府设立小额信贷风险补偿基金，完善的小额贷款政策保障制度。四是建立新型农业保险和农业贷款担保制度。(三)创新机制，增强农村小额信贷内生活力。随着农村经济的发展和新农村建设进程的加快，对农村小额贷款产品、程序、额度、对象、用途、利率等方面