银行系统论文：农村信用社亟需加强信贷档案管理.doc

银行系统论文：农村信用社亟需加强信贷档案管理 信贷档案是农村信用社档案的重要组成部份，是反映农村信用社贷款借、贷双方行为的重要依据，是信用社依法管理、追究违规责任的重要把柄。加强农村信用社信贷档案管理对于提高信贷员素质、依法放贷、确保信贷资金安全具有重要作用。一、当前农村信用社信贷档案管理存在的问题农村信用社从规范档案管理工作以来，从上到下都强化了档案管理工作，达标的同时力求升级，较好的使档案发挥了作用。但由于部分信用社对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给今后合规、有效的收回贷款带来了诸多隐患。信贷档案重视不够。大多数农村信用社在意识上重文书、会计等档案，轻信贷档案，认为信贷档案无需规范化管理，无目标加以考核管理，管理得好坏一个样，一般上级不会检查信贷档案。信贷档案形成不符合规定。有的农村信用社信贷档案在形成过程用圆珠笔书写；有的资料要素不齐，签字甚至缺少印章；有的证件名称与印章名称不相符；有的合同签订主体不相符，存在担保单位不具备担保资格；有的贷款延期不合规，如担保不通知担保人到场签字，致使无法追究担保人承担连带责任；有的抵押物财产共有人未承诺，形成无效抵押，导致贷款到期无法处置抵押物，使贷款无法收回。信贷档案资料收集不齐，混装严重。笔者在检查农村信用社信贷档案时，发现部份农村信用社的信贷档案资料收集不齐，且收集的信贷资料不按时、按续、不配套；有的跨年度混装，有的项目之间混装，有的大小额混装，有的贷款收回与未收回的混装，致使信贷档案难以查找。信贷档案管理不当。部份农村信用社信贷档案在保管过程中不同程度地存在一些问题，一是缺乏档案管理设施；二是信贷档案存放分散，形成谁承办的谁保管；三是不分信贷档案价值大小、时间长短一律订本或打捆收存；四是信贷档案乱放，不利于查找资料，影响工作效率。二、加强农村信用社信贷档案管理的必要性加强信贷档案管理，是提高信贷员素质的有效途径加强信贷档案管理是检验信贷员办理贷款的手续是否合规、资料是否齐全，是否有逆向操作现象，从而造成人为的信贷风险。通过检查中发现问题，督促信贷员在办理贷款过程中的不认真，不负责的工作态度，以提高信贷员业务和思想素质，踏实办理好信贷业务工作。加强信贷档案管理，依法放贷必要前提随着农村信用社改革的不断深入，市场经济运行不断变化过程冲击着每一个借款户，信贷管理工作中不断涌现的新情况和新问题的，势必引发借款户的道德风险。农村信用社的贷款发放通过依法办理，严格按照贷款通则、合同法、担保法、商业银行法及行业管理规定办理贷款，而借款合同是经济法的范畴，是借、贷双方签订的合同，及在签订借款合同前、中、后形成的所有文字材料，都是重要的法律依据。在农村信用社贷款诉讼至法院时，在遵循“以事实为依据，以法律为准绳”的依法办事原则的前提下，只有出示齐全的法律依据，才能胜诉。因此，加强信贷档案管理，对于依法放贷，确保信贷资金的“安全性、流动性、效益性”具有重要作用。三、加强信贷档案管理办法及措施提高认识，加强领导信用社信贷人员只有在提高认识的基础上，全过程收集信贷资料，使信贷档案管理达到规范化、制度化、科学化，才能有效化解风险，保全信贷资产。通过成立组织加强领导，解决信贷档案管理工作中的实际存在的问题。同时信用社把信贷档案管理工作纳入全年目标考核，确保信贷档案管理工作日趋合规、完善。明确范围，认真收集信贷档案是农村信用社信贷部门在放款业务活动中形成的，又是信贷部门在工作时常要利用的，这就要求信贷员办理贷款时，所有涉及该贷款信贷资料要收集齐全，并及时整理、组卷、编号归档管理。要按照类型分类按户列目录装订，以达到方便和有效利用的目的。信贷档案管理范围除了会计部门形成的会计凭证、帐簿、报表由会计部门整理归档外，具有重要价值的贷款资料均属于信贷档案项目管理范围。1.贷款申请受理归档范围农户小额信用贷款。借款户提交的借款书面申请、有效身份证或户口簿等证件复印件等。城镇居民小额信用贷款。借款户提交借款书面申请、有效身份证或户口簿等证件的复印件；对从事经营性的贷款，提交有效营业执照及相关证照复印件和当月税务发票复印件，财产共有人承诺书；对申请超过信用贷款额度的贷款，提供抵押物原件交信用社审核并复印，并提供信用社社员证和开户证明，如单笔借款在20万元以上（含20万元）的，还应向信用社提交人民银行签发的贷款卡。股份制企业和私营企业贷款。借款人提交的书面申请、企业法定代表人有效身份证件、法人代码证、法人任职文件、法人证明书、企业法人营业执照、税务登记证、公司章程、月度或年度资产负债及损益表、法定代表人授权委托书、借款单位生产、筹建、开发、经营的各项许可证件；董事会决议、抵押物评估报告、企业验资报告、企业审计报告、开户证明、人民银行签发的贷款卡以及其他应提供的相关证明资料。以上各类借款户向信用社申请大额贷款时，必须提供相应的抵（质）押物和担保人的有关资料，即抵押人、出质人提供的抵押物，质押物权利凭证的权属（所有权、使用权）证明文件，抵（质）押物应有的保险单，财产所有人及共有人同意抵（质）押担保的承诺书，借款担保单位（人）提供的资料与借款人提供的资料相同。2.贷前调查归档范围对贷前调查的调查核实，评估论证，形成的文字材料。贷前调查过程中形成的相关资料。3.贷时审查归档范围信用社根据信贷员调查掌握的资料和形成的意见，对借款人、保证人的贷款条件进行全面审查而形成的审查材料。4.贷款审批归档范围贷款的审批委员会按照信用社提供的审查材料，而形成的审批材料。5.贷款发放归档范围签订借款合同。借款专用印鉴卡。签订抵(质)押借款合同，抵(质)物应填制抵(质)押物清单、抵(质)押物权属证明书、抵(质)押物代保管凭证。到公证部门登记的他项权证复印件。农村信用社贷款凭证信贷监测联。6.贷后检查归档范围对贷款运作规范情况、借款人是否按规定用途使用贷款，有无挤占挪用贷款等现象检查形成的检查报告。贷后检查发现其他收集的资料。7.贷款收回短期贷款到期前7天，中长期贷款到期前30天，信贷部门向借款方发送到逾期贷款催收通知书。借款方收到催收通知书后，因正当理由不能按期偿还借款时，向信用社提出的书面贷款延期申请，签订的延期还款协议书和延期审批资料。信用社填制贷款收回凭证的监测联。加强培训，提高甄别能力通过以会代训，以会代学，加强信贷人员的培训，从而提高他们及时识别重要的、有价值的信贷资料，防止因一时疏忽导致资料不齐，诉讼时处于被动的现象发生。同时通过培训，能使他们在办理业务过程根据所收集的信贷资料获取资金风险强弱的信息，以便及时抽回资金，减少损失。专职管理，提高水平在人力、物力、财力上对信贷工作给予倾斜，实行“四专”管理，即建立专用档案室、配备专用档案柜、使用专用档案盒、配备一名具有专业水平专职档案人员，确保信贷档案工作的顺利开展。信贷档案利用的频率较高，为了方便工作，应分层保管，凡是借款户已终结事项的档案，信贷部门在一年内不利用的档案，按照档案管理规定和要求移交单位综合档案室管理，凡是信贷部门需要在日常工作中利用的，对借款户需要作连续反映情况的档案，应留在信贷部门暂存备查，信贷部门人员