车险出险索赔案例.ppt

车险出险索赔案例 全攻略 欢迎您的到来 课程内容 n基础知识 n出险流程 n案例分享 n理赔处方 n问答时间 我们只要做三件事 *24小时拨打报案电话; 广州地区:61133611 深圳地区*提供交警证明； *提供和填写相关索赔单证。 免赔率情况一览表 全责主责同 责 次 责 第三者 造成并 无法找 到的 被盗 抢与 无过 失 单方 肇事 事故 交警判决100 % 70%50% 30% 保险公司免 赔（第三者损 失） 20%15%10% 5%/20%/ 保险公司免 赔（车辆损 失） 15%10%8%5%30%20% 特别说明 n全车损失，在保险金额内计算赔偿，并按照投保时在保 险合同中约定的免赔率(20%)赔付。除保险车辆被抢夺 或被抢劫外，被保险人索赔时未能提供机动车行驶证 、机动车登记证书或车辆管理部门出具的车辆权 属证明原件、机动车辆来历凭证、车辆购置税完税证明 （车辆购置附加费缴费证明）原件或免税证明原件的， 每缺少一项，增加0.5%的免赔率。缺少原车钥匙（任何 一把）增加3的免赔率。 特别说明 n部分损失，按实际修复费用扣除残值后计算赔偿，最高不超过保险 金额； n投保时约定固定停放场所的，保险车辆在约定的固定停放场所以外 发生保险事故，增加5%的免赔率。 n保险车辆发生事故时，防盗设施与保险单载明的不同，且因防盗设 施改装、减少而导致保险事故发生的，增加5%的免赔率。 正常理 赔 流 程 A、现场报警（碰撞报交警、被盗报110），取得事故快速 处理证明、事故调解证明或公安刑侦部门的结案证明； B、发生盗抢，应在24小时内报保险公司，其他事故应在48 小 时内报保险公司（取得报案号），修复前需要保险公司 现场查勘或对出险车辆进行查勘，核定损失金额； C、损失修复，取得修车发票； 正常理 赔 流 程 D、涉及人员伤亡，伤者治疗恢复或死者证明； E、收集索赔资料经我司售后服务部递交或直接递交保险 公 司理赔部（取得回执）；损失在3000元以下一般在10 个 工作日赔付，以上则在20个工作日赔付 非正常出险理赔流程 绿色通道理赔流程 A、 客户出险后有完善的交警证明，可以选择入名牌维 修厂，保险公司的查勘、定损均由维修厂负责，客户不 用再为查勘、定损烦恼，修车完毕后再向保险公司索赔 。 B、客户出险后离开了现场及没有交警证明，可以入二级 的特约维修厂维修，维修厂提供代理报交警、报保险公 司、保险公司 查勘、定损、代理索赔（不需要支付维修 费）等服务，客户只需交齐索赔资料便可。 商业险(双方事故） 61133611 提供专业意见 报交警保险公司电话 保险公司到场 查勘、定损 根据我司理赔专员指引， 到我司最近维修厂 提供资料给维修厂 私人：提供驾驶证、行驶证、 身份证、保单原件/保卡 单位：除以上证件外，还需提 供单位授权书，索赔证 明需加盖单位公章 不用付钱，可以离开， 全权由我司代索赔 * * 进入我司维修厂优势：进入我司维修厂优势： 我司可为车主预先垫付费用，后索赔，将我司可为车主预先垫付费用，后索赔，将 理赔风险转介到维修厂。理赔风险转介到维修厂。 交强险(双方事故） 出险 责任明确， 且损失金额 估计在2000以下 责任明确， 且损失金额 估计在2000以上 填写“快速处理纸“报交警 有责与无责双方 报保险公司 保险公司人员到 现场定损查勘 保险公司人员不到现场， 自己到中保6个定损点 续下页：续下页： 凭定损单，双方到我司 理赔专员指引的 维修厂修车 有责方及无责方维修车完 后各自会有定损单、发票 无责方将定损单及发票交给有责 方，有责方将无责方减去免赔部分剩 余的维修费给无责方，再拿定损单 及发票到保险公司索赔 接上页：接上页： 交强险(双方事故） 有责方必须要求维修厂将 维修费用分开开具两张发票， 一张为400元，一张为400元的 余额，将400元的发票及定损单 交给无责方到保险公司索赔 有责方可以将盖有保险公司核 赔章的维修发票及定损单复印件 交给无责方到保险公司索赔 出险 报交警 1.报投保的当地保险公司 2.若投保的保险公司在当地没有 子公司,必须报回投保的保险公司 保险公司人员到场定损 正常情况 金额3000,本地需时20个工作日， 异地需时1个月以上。 入当地维修厂 *若当地定损超过10000以上,必须回当地的 保险公司定损,以防有差价。 *可以传真事故相片，当地定损单传真给 业务员，再由业务员转交司处理 索赔 单方事故：提供交警纸、定损单、修车 发票 双方事故：交警纸、定损单、修车发票 、双方定损单、修车发票、驾驶证、行 驶证、身份证复印件，索赔书（单位车 要公司盖章，授权书，银行帐号 交强险：交强险原件 商业险：保单复印件 异地出险流程 A A 自身疏忽造成事故自身疏忽造成事故 【案例1】车险赔款额为何低于事故实际 费用 张先生驾驶的“广本”车前些日子出了场事 故，拐弯时与一辆面包车相撞，车头受损，还 把路边一家饭店的门面撞坏了，所幸没有人员 伤亡。 经交警鉴定，他与面包车司机负同等责任。 张先生在修车、赔偿等方面前前后后花掉了3.6 万余元。从保险公司得到的赔款却只有3万元左 右，剩余的部分只能自掏腰包。张先生得到的 保险赔款为什么会少于他为事故支付的实际费 用？ 跳开张先生的这个例子来说，车险理赔中出现赔款少于实 际费用的原因往往有以下几个方面： 免赔率不可忽视 车损险和第三者责任险的损失经保险双方确认后，保险 公司还要根据司机在事故中所负的责任，按照免赔率扣除一 定的金额。 保险公司之所以要规定“免赔率”，而法律也允许这么做 ，是为了让每个车主谨慎驾驶、安全驾驶，不能以为有了保 险就一切损失都能赔，从而不顾安全开快车、违章开车。这 也是保险业国际通行的规则。 目前各家公司关于免赔率的规定不尽相同。一般来讲， 负事故全部责任的以及单方肇事的事故，扣除应付赔款金额 的20%；负事故主要责任的，扣除应付赔款金额的15%；负 同等事故责任的，扣除10%；负次要责任的，扣除5%。 车损险不足额投保 不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于实际价 值。例如，一辆实际价值12万元的普通桑塔纳轿车，如果 按照8万元确定保险金额，就属于不足额投保。 不足额投保的后果是：发生保险事故后，保险公司只 按照保险金额与实际价值的比例承担赔偿责任，也就是按 比例赔付，差额部分将由被保险人自己承担 实际损失金额过大 如果实际损失金额超过了保险金额或赔偿限额，那么 超过部分的损失金额保险公司也不予赔偿。 例如，投保了10万元的第三者责任险，在一次事故后 赔偿第三者经济损失20万元，保险公司最多只承担10万元 ，另10万元只有自己承担。 间接和精神损失不赔 保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三 者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断 通讯以及其他的各种间接损失，保险公司都不负 责赔偿。 另外，对保险事故引起的任何有关精神损害 的赔偿，保险公司也不负责。 罚款自己承担 保险车辆发生事故后，涉及到的各种停车费 、保管费、扣车费以及各种罚款，保险公司均不 赔，需要车主自行承担。 在本案中，张先生撞坏了路边饭店的门面， 造成其两天不能营业，除了要和面包车主共同负 责饭店重新装修的费用外，还额外赔了该饭店老 板1000元的营业损失和500元的“精神损失”，扣 除自己承担的一些停车费和保管费，算上10%的 免赔率后，只能从保险公司拿到3万元左右的赔 款。 小贴士 由于本文所述的种种原因，会出现保险公司的 赔款少于车祸事故实际费用的情况。您作为被保险 人，为减少事故中自付的金额，可在以下几方面采 取措施： 1、投保不计免赔特约险（车险附加险的一种 ）； 2、按新车购置价足额投保车损险； 3、如果你是一个新手，第三者责任险的赔偿限额 应选择相对较高的。 【案例2】未年检的车出险将被拒赔 案例： 张先生的车在上个月丢失。虽然他已经给车上了全险 ，但当他找保险公司索赔时，却遭到保险公司的拒绝。 理由是：他的车没有年检。 提示：在保险合同中有规定：保险只对合格车辆生效 ，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。 攻略：车主千万要切记按时年检，切不可后延，免得 索赔时“屋漏更遭连夜雨”，罚款事小，被拒赔事大。而 且，如果交通事故造成了第三者损失，费用也将由您自 己承担，保险就白买了。 【案例3】未上牌照的车将被拒赔案 例： 周女士刚买了一辆新车，还没有上牌。因为 小区没有专门的停车场她把车停在家楼下，当 天晚上她的车不幸被偷走了，她去保险公司索 赔却被拒绝，理由是：车还没上牌，她所投保 险还没生效。 提示：车辆在出险时，保险车辆必须具备两 个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门 核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公 安交通管理部门检验合格。 攻略：新车上牌之前，切记一定要保护好自己 的车不要被盗和被撞。 【案例4】报案一定要及时案例： n张先生开车到外地出差，车不幸丢失。他没有向任何部 门报案，只是自己寻找，没有找到。回到住地，他向保 险公司索赔被拒。理由是：未在规定的时间内向保险公 司报案，也未向当地公安机关报案。 n 提示： 机动车辆保险条款基本险第28条、第30条 和附加险全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险 车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同 时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！攻 略：车主出险后有及时向保险公司报案的义务。切记 “48小时内向保险公司报案”，虽然是一个义务，却是确 保你出险后还能吃下饭的一项法则。 【案例5】撞车了一定要先向第三方 索赔案例： 今年4月的一个凌晨，小朱开车不幸 和人相撞。因为对方喝了酒违规行驶，不 是小朱的责任。但是事发后，对方不想赔 钱想耍赖。小朱本不想跟对方纠缠了，可 有一个在保险公司上班的朋友告诉他一定 要向对方索赔。如果放弃就不能向保险公 司索赔了。 提示：在不幸出险后，被保险人必须先向第三方 索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如 果被保险人放弃了向第三方索赔的权利， 而直接向保险公司索赔，保险公司将拒绝 赔偿。因为一旦放弃了向第三方追偿的权 利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权 利。 攻略：一旦出险且责任在对方，一定要先找对方 赔，未果（最好是有法庭的强制执行未果 的证明），才可以理直气壮地找保险公司 赔偿。 【案例6】多保并不能多赔案例： 王先生两年前花了12.3万元购买了一 辆旧长春奥迪100。在投保时，他以新车 购置价32万元作为保险金额，投保了车辆 损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免 赔特约条款，并缴纳5488元保费。该车发 生火灾全毁后，保险公司却只同意按照旧 车的实际价值12.3万元理赔。 提示：给二手车投保，车主如果选择按新车购置 价确定保险金额，一旦发生车全损，只能 得到出险时二手车实际价值的赔偿。超额 投保并不能得到超额的赔偿，不足额投保 也一样，不要贪图一时便宜而少投保，否 则，一旦出险“追悔莫及”了。 攻略：保险金额应按投保时保险车辆的实际价值 确定。足额投保，确保出险时能得到合理 的赔偿。不要超额投保，要是口袋里的 money太多的话，可以考虑投资到别的地 方。 其他情况 1、车撞墙了、掉沟了怎么办？车辆发生撞墙、水泥 柱、树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警 等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以，在事 故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险 公司报案、验车。 2、车自燃了怎么办？如果车内起火了，应立即停车 、灭火，向交警、消防队报警，同时通知保险公司。 注意向处理事故的交警、消防部门索取责任认定书或 火灾证明。 3、车在外地出事了怎么办？假如车辆在外地出事， 可以向所投保的保险公司报案，也可以向当地的平安 保险公司报案，当地的保险公司会派出专业人员协助 处理事故、核定事故损失。 【案例7】保险车辆肇事逃逸 胡某于2005年6月3日在中保为自己的金杯 面包车投保了第三者责任险10万，2005年6月 27日,胡某驾车途经广源中路，因车速过快，撞 倒行人张某，胡某当时大失所措，即时驾车逃 离现场,事后虽到交警大队接受交警处理,但交警 仍以越线行驶,撞倒他人后逃离现场为由判胡某 负全责,胡某承担伤者一切医疗费用,胡某对此无 异议,签名结案.事后胡某向保险公司提出索赔,保 险公司审阅索赔材料后作出拒赔处理。 攻略：因胡某当时驾车逃离现场,属中保保 险责任免除条款中其中一条：保险 车辆肇事逃逸。 【案例8】无公安交通管理部门核发 号牌 张某于2005年5月7日购买了一台别 克凯悦小轿车，并即时在大地保险公司投 保了车损险、第三者责任险20万和不计免 赔险.同时,张某约定车行于5月11日一起到 车管所办理上牌手续.第二天,张某驾车出 外时不慎发生了交通事故,造成车身受损, 当时已报交警和保险公司,保险公司到达现 场查勘后当即作出拒赔处理。 攻略：张某投保了全保后没有在事故发生 前到车管所办理上牌手续,即属大地 保险责任免除条款中其中一条:除另 有约定外,发生保险事故时保险车辆 无公安交通管理部门核发的行驶证 和号牌,或未按规定检验或检验不合 格。 B B 不可抗拒情况造成的不可抗拒情况造成的 事故事故 【案例1】撞人后精神损失费保险公 司不赔案例： n 董小姐去年开车不小心撞了人，责任全在 她，在法院判决中，她要赔偿对方的项目中包 含有一项精神损失费。当她向保险公司索赔时 被拒绝，理由是：精神损失费不在保险公司的 赔偿范围内。 n 提示：保险公司不是无条件地完全承担“被 保险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照 道路交通事故处理办法及保险合同的规定给 予赔偿。保险条款明确规定了，因保险事故引 起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。 攻略：一旦出险而且责任在己，最好能 和对方商讨一个比较能令大家满 意的处理方法，宁可多给对方一 点钱，达成私下和解。 【案例2】车辆失而复得 李某于2004年10月9日在平安为自已的奔 驰小车足额投保了车损险,第三者责任险10万、 盗抢险。同年12月3日，奔驰小车被盗，李某第 一时间报了公安及保险公司。2005年1月22日， 公安邢侦部门通知李某小车已找回并到指定地 方领取小车，李某按约定时间到指定地方领取 小车时发现左前门有碰损痕迹，遂向保险公司 提出索赔，保险公司依照条款规定受理了该案 。 攻略：符合平安保险责任其中一条即保险 车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺 后受到损坏或因此造成车上零部 件、附属设备丢失需要修复的合理 费用。 【案例3】 玻璃被卸 春节期间，某小区一个晚上有三辆车被人 砸坏，不仅车内的贵重物品被偷走，就连车窗 玻璃也被拿走了。其中一辆车的车主小张保的 是全险，他报警后就找到了保险公司理赔，结 果却被告知“不能赔偿”。但让人想不到的是， 在维修点，小张发现有辆汽车的车窗玻璃被鞭 炮崩坏了，车主却得到了保险公司赔偿。 小张明明上了全险为什么得不到赔偿呢？是 不是只有这一家保险公司对于这种情况不理赔 呢？ 偷了东西还卸走车窗玻璃 小张一想起那天早上发生的事就十分伤心 ：“我一下楼就发现车门开着，当时就一愣，还 以为忘锁车门了，可再往车里面一看，电视和 年货全都没有了。”车里装了报警器，小偷是怎 么进到车里的呢？小张仔细一看，发现车后边 的玻璃没了，周围一圈橡皮条被划开了，玻璃 被整个儿摘走了。此外，还有一辆金杯和一辆 索纳塔也遭到同样的厄运。 虽说年货被偷，车玻璃也没了，挺让人堵心 的，可小张却因已为爱车上了全险而暗自庆幸 。 只要还剩一个轮子都不赔 可小张没想到，当他去太平洋保险公司理赔 时却被告知：“这种情况不赔。”一名业务员解 释，如果整车被盗，保险公司可以赔，若仅是 车上零件被盗，保险公司不赔，“只要车还在， 哪怕小偷只剩下一个轮子没偷走，保险公司都 不赔。”听说小张除了全险外，还上了玻璃破碎 险，这名业务员告诉他，破碎险是说玻璃发生 意外碎了，可小张车玻璃被盗连碎碴也没有，“ 这种意外属于条款以外的，不能赔。” 小张无奈之下，只好来到玻璃维修点，花400 元将玻璃修好。 爆竹崩碎车玻璃就能获赔 在修理厂，小张看到很多玻璃破碎的车正在 维修。难道这些车也无法理赔吗？一位车主告 诉他，自己的车玻璃是小孩放爆竹炸碎的，保 险公司已同意赔偿。修玻璃的师傅也说，一过 节