信贷规章制度

精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 1 / 49 信贷规章制度 篇一：信贷管理制度 信贷管理制度第一章总则 第一条 为规范信贷管理行为，合理有效营运资金，防范信贷风险，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法、贷款通则等法律法规，特制定本制度。 第二章贷款的对象和条件 第二条 贷款对象是指本信用社（含营业部，下同）服务区范围内，经工商行政管理机关或主管部门核准登记的企（事）业法人、其它经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。 第三条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件： 1、 从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。 2、产品有市场，生产经营有效益。 3、恪守信用，能按期归还贷款。 4、无不良贷款的行为记录，具有一定的资信等级。 5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证。 6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。 7、有一定比例的自有资金。 8、自愿接受贷款人的检查监督，及时上报各种贷款人所需资料。第三章贷款的种类和方式 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 2 / 49 第四条 贷款种类：按期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款；按类型分为工商业贷款、农业经济组织贷款、个体农户贷款、其他贷款。 第五条 贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。第四章贷款投向与投量 第六条 贷款的投向和投量应充分体现为“三农”服务宗旨，根据国家产业政策、当地农村经济发展实际合理确定。 第七条 严格执行农村信用社资产负债比例管理的存贷款比例、中长期贷款比例等规定，合理有效营运资金。 第八条 科学合理编制信贷计划，对农户贷款实行指导性计划、对企业（工商、农经、其他）贷款实行指令性计划。 第九条 严格坚持“区别对待、择优扶持”的原则，建立有效信贷进入和退出机制，努力优化信贷结构。 第十条 严格 控制单个借款人贷款投放总量，原则上单个借款人贷款余额不得超过联社资本总额的 30%， 10 个最大借款人贷款总额不得超过联社资本总额的 。第五章贷款的期限和利率 第十一条 贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力，由借贷双方商定 ,并在合同中注明。 第十二条 借款人不能按期归还贷款的，可在贷款到期日前十天内向信用社提出书面展期申请，担保贷款必须由贷款担精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 3 / 49 保人（抵押人、保证人、出质人）出具同意展期并继续保证的书面证明，经贷款人审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限，中期贷款 展期累计不超过原定期限的一半，长期贷款展期累计不超过三年。 第十三条贷款的利率按照中国人民银行规定的利率和浮动区间综合确定，贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定，并均在借款合同中载明。第六章贷款的程序 第十四条 贷款的操作应按照贷户申请、贷前调查、贷时审查、会办审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。信用社并按信贷前台和业务前台分开操作相关程序、要求办理。 第十五条 贷前的调查。业务拓展部专管员和基层社信贷人员必须真实到户、到企调查，主要是对借款人的资信等级以及 借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况。 第十六条 贷时审查。联社信贷管理部门、基层社主管信贷员对提交信贷小组权限以内会办审批贷款 ,均必须严格审核其贷款合法性，安全性、盈利性、信贷合同文本规范性，严格审查调查人员所提供资料的真实性。严格柜面把关审查。柜面经办人员要严格审查借款人，按照信贷管理规定所必须提供各种借款资料，要严格审查借款人的真实性，手续的规范性，贷款使用的准确性。 第十七条 贷后检查。每精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 4 / 49 月检查三分之一以上企业， 10%以上个体农户，业务拓展部、基层社均要实 行明确信贷专管员、分工包片人员信贷交叉、包片交叉的检查监督责任。检查贷款的使用有效性，偿债能力变化情况，合法、合规的信贷运作情况。 第十八条 上报联社审批贷款实行审贷分离程序由业务拓展部和信贷管理部按照部门职能具体实施。业务拓展部具体负责受理贷款申请、调查、按联社授权和会办程序会办审批贷款及日常贷款管理、贷后风险检查、信贷营销、当年到期贷款本息的收回工作。信贷管理部负责贷款的贷时风险审查、合同文本合规、合法性审查，服务于前台的信贷工作。 第十九条 坚持贷款回复制度。农户和企业短期贷款申请，在信用社权限内 审批的不超过 3 个工 作日，报联社审批的不超过 8 个工作日，业务拓展部不超 3个工作日，信贷管理部不超过 2 个工作日，资产管理委员会不超过 3 个工作日，中长期贷款申请，在 30 个工作日内回复。业务拓展部负责按期回复信用社。 第二十条 贷款审批。联社和基层社必须严格执行联社授权授信的管理规定，分级审批及时登记会办记录簿，联社贷款审批实行会办审批意向通知制，经会办批准的贷款由业务拓展部发出贷款审批意向通知书，由基层社办理合法手续上报业务拓展部初审，转交信贷管理部审核合格后，业务拓展部出具相应贷款批准文件。授信企业贷款参照 上述执行。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 5 / 49 第二十一条 经联社审批发放贷款，次月业务拓展部必须到户到企检查其贷款发放和使用情况，分专业以书面形式按月向主任室报告检查情况。 第二十二条 签定借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。 保证担保贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同。保证人应当具备保证资格和保证能力，并承担连带保证责任。 抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、 质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记；需要办理止付的，应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合担保法中抵押物、质押物条件，抵押、质押物价值必须足够清偿贷款本息。出质人、抵押财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同，后登记的操作程序。 土地使用权抵押须经市土地管理部门评估并进行抵押登记，土地按实际出让价（指交国土局部分）的 90%以内确认，划拔土地按现行市场出让价格的 40%以内确认。土地使用权和地上附着物应同时抵押并登记。 房产抵押须经市房产管理部门评估，并进行抵押登记，其使用范围内的土地使用 权必须同时抵押 ,房产按实际造价折旧后净值的 50%以内确认。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 6 / 49 设备原则上仅限通用设备按购进价折旧后净值的 40%以内确认，其他设备一律不得抵押。 存单、银票质押按票面面值的 90%以内确认，封仓、仓单质押价值不得少于贷款余额的 2 倍以上确认。 对于抵押不足部分应追加落实有经济实力单位担保或联保。所有借款不论是保证、抵押都必须追加企业股东在最高额范 围内联保。 第二十三条贷款归还。在贷款到期十日前，必须对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收通知书，并取得相应回执，对于出现的高风险贷款，要及时向联社报告， 上下联动保护债权。 第二十四条信用社认为需要公证的合同必须及时到市公证处办理公证。 第七章贷款的授权分级管理 第二十五条 贷款授权实行差别授权、分级管理的方式。授权均必须以书面形式明确。各基层社主任也要在联社授权范围内以书面形式明确到分管主任、分工包片信贷人员的各自审批权限 ,超权限需经会办小组会办审批 . 第二十六条 严格加强内部授权授信管理。联社设立资产管理委员会，负责审批授信内贷款，凡被原资产管理委员会两次否决的贷款申请，半年内不得提交会办，对基层授权授信实行不同等级差别授权授信方式。 第二十七条 A 级（含）以上企业存量贷款实行最高额授信精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 7 / 49 制，并实行事后备案。当年新发生的授信私民营企业贷款，在授信额度内实行事前备案审批，其它等级企业贷款的发放均需逐笔上报联社。 第二十八条 信用社、联社业务拓展部、信贷管理部、联社信贷管理小组、资产管理委员会在各自的权限内按规定操作程序，对贷款进行会办审批，严禁越权、超权办理信贷业务。 第二十九条联社审批贷款由业务拓展部根据会办审批意见对信用社逐笔进行授权发放，到期后必须及时发出临时计划调收通知单，调收不到位者必须在次月按责任贷款进行查处。 第八章不良信贷资产及应 收息清收管理 第三十条 不良信贷资产及应收息包括逾期、呆滞、呆账、已核销呆账贷款、央行票据置换贷款和待处理抵债资产。应收息包括表内外（含登记簿）应收未收利息。不良贷款应按标准和程序进行认定，并按清收管理标准、措施组织实施。 第三十一条 当月发生表内息按责任贷款损失赔偿规定对审批人、责任人实施处罚。 第三十二条 联社、信用社相应建立健全不良贷款及应收息清收管理监测体系，设立相应报表和登记簿、监测台帐，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相关变动情况。对当年新划转呆滞贷款，从划转呆滞当月开始由信贷管理 部逐笔实行责任追究、个人单证制度。从 2005 年 1 月 1 日起，对当年新发放的贷款形成新逾期当季收不回的，联社隔季对精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 8 / 49 责任人和审查、审批人追究赔偿责任（责任人必须是调查人），赔偿的比例为责任人 60%、审查人（主管信贷） 10%，审批人 30%。对新形成的不良贷款，联社不再组织界定，对确属因不可抗力、在合规程序下发放的贷款形成不良的，由贷款责任人向联社进行举证，经确认后可用个人呆账准备账户累积余额抵算 赔偿责任，但仍要落实清收管理责任。对划线之前发放的贷款形成不良的仍按原文件规定落实赔偿责任。 第三十三条 联社健全不良 贷款及应收息清收考核体系，强化清收管理力度，规范清收管理行为，明确清收管理激励标准。 第九章贷款的保全和清偿 第三十四条 贷款人应谨防借款人借企业改制逃避债务，悬空信贷资产或借承包、租赁、分立、剥离等途径逃避监督或不履行偿还贷款本息责任。 第三十五条 贷款人应主动参与借款人企业改制、信贷债务重组，并要求借款人落实贷款债务，同时将有关情况及时上报联社。 第三十六条 对实行承包、租赁经营的借款人应在承包租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。 第三十七条 对实行股份制改造的借款人，原借款债务由改造后的股 份公司全部承担，重新签订借款合同；对实行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的资精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 9 / 49 本或资产的比例承担原借款人的贷款债务，抵押资产优先承担债务。 第三十八条 对联营、兼并组成新的企业法人的借款人，原贷款债务应由新的企业法人承担并重新签订借款合同。 第三十九条 对分立、剥离的借款人，应在分立、剥离前清偿贷款债务，或提供相应的担保，或按分立、剥离所占资本或资产比例承担贷款债务。 第四十条 对产权有偿转让或申请解散的企业，应在产权转让或解散前落实和清偿贷款债务。 第四十一条 对破产的借款人，应依 法参与企业财产的清算和债务的处置，对已设定财产抵押、质押的债权，信用社有优先受偿权，无财产担保的贷款债权应按法定程序追究担保单位连带责任，并按比例受偿。第十章信贷风险的预警管理 第四十二条 坚持信贷风险监测制度。准确测算每笔贷款的风险度，每月测算贷款存量风险度，实行企业现金流量的动态监测和建立健全信贷企业动态监测台帐，反映信贷企业资产、负债变动等情况。 第四十三条 坚持按月到企（户）检查制度。各基层社逐月及时向业务拓展部报送检查情况报告表，业务拓展部每月对3基层社组织抽查，并对检查和前期检查中发现 的问题提出处理意见和追究相关人员责任，同时将检查和处理情况向主任室报告。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 10 / 49 第四十四条 信贷档案管理。必须按企业、农户建档要求，分类别进行收集、装订、保管完好，规范入档。 篇二：小额贷款公司信贷管理制度 小额贷款有限公司 信贷管理制度 第一章 总则 第一条、为加强小额贷款公司的信贷管理，规范信贷行为， 防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据商业银行法、中国银行业监督管理法、民法通则、担保法、合同法、贷款通则、中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的 指导意见（银监发【 2008】 23 号）、河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见（豫政办 【 2008】 100 号）、等法律法规有关规定，制定本制度。 第二条、本制度是公司信贷经营和管理必须遵循的基本则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第三条、本制度中所指信贷业务是公司为客户提供的各类信用的总称，包括人民币贷款、承兑、贴现、担保等资产和或有资产业务。 第四条、信贷经营管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。不得进行任何形式的非法集资，不得吸引或变相吸收公众存款，不得从工 商企业获取资金，不得向其股精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 11 / 49 东发放贷款，不得违法发放高息贷款。从银行业金融机构获得融入资金的佘额不得超过资本净额的 50%。 第五条、本制度所指信贷人员是公司信贷经营和管理人员， 包括贷款审查委员会全体成员 第六条、信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家 区域经济政策和产业政策，围绕公司为中小企业、农村、农业、 农 民服务的宗旨，促进农村社区经济发展。严格按照经验范围 , 坚持小额贷款的经营取向，切实为“三农”、中小企业和县域经 济发展服务。 第二章 信贷管理制度的总体要求 第七条、信贷经营管理实行 审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，充分体现相互制约和相互支持。 第八条、实行贷款审批小组和贷款审查委员会制度。公司设立贷款审查小组（下称贷审小组），贷审小组是贷款部门的信贷业务决策层；公司设立贷款审查委员会（下称贷审会），贷审会是公司信贷业务决策的议事机构，审议董事会对各项信贷授权范围内需经贷审会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持。 贷审小组由公司总经理、主办会计和信贷人员组成；凡须精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 12 / 49 报公司贷审会审批的信贷业务 ，须经贷审小组表决同意，总经理任组长。贷审会由公司相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，监事长为贷审会主任委员。公司董事长不得担任贷审会成员，但对贷审会通过的贷款授信决定拥有否决权。贷审会和贷审小组实行无记名（或记名）投票表决。 第九条、实行信贷业务授权管理制度。公司董事会对总经理进行授权，总经理对贷审会、信贷管理部门负责人进行转授权。 各受权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。 第十条、实行具休业务主责任人、经办责任人制度。 (一 )在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批各环节的有 权决定人 为主责任人，具体承办的人员为经办责任人。其中， 调查 主责任人对信贷业务贷前调查的真实性及贷后管理负责； 审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责； 审批主责任人对信贷业务的审批负责。 (二 )不同权限业务的主责任人界定如下： 1、属于基层信贷人员权限范围内的信贷业务，基层信贷人员 为调查、审批责任人；信贷组长或指定审查岗人员为审查主责任人。 2、属于公司范围内的信贷业务，信贷人员为调查责任人；信 贷组长或所指定的审查岗人员为审查责任人；信贷负责精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 13 / 49 人为审批责任人。 3、属于公司贷审会权限内的 信贷业务，市场营销科负责人为 调查主责任人；信贷管理科负责人为审查主责任人；总经理为审批主责任人。 4、属于董事会授权机构审议的信贷业务，市场营销科负责人为调查主责任人；信贷管理科负责人为审查主责任人；经董事会授权的有权审批人为审批主责任人。 第十一条、工商业贷款实行客户统一授信制度。客户统一授信制度是公司对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制 度，对授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。 第十二条、贷款按照“谁经手，谁负责“的原则，贷款从发放到 收回由经办信贷主任承担全部责任。 第十三条、建立责任人责任人责任移交制度，责任人工作岗位变动时，必须在同一级经营管理负责人主持和监交下，同接手责任 人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写责任移 交表，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷业务负相应的责任。 第三章 客户对象和基本条件 第十四条、客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的中小企 (事）业法人、县域内具有发展前景的中精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 14 / 49 小型企业、优势农业及农村产业化项目和个体工商户农户。 第十五条、客 户申请信贷业务应当具备下列基本条件 :本制 度 （一）从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和 生产经营活动； (二）有合法稳定的收入或收人来源，具有按期还本付息能 力；原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经公司认可的 还款计划； (三）在公司协作单位开立基本账户或一般账户，在其账户内 应保持一定的存款以作为结算支付保证。自愿接受公司的信贷 监督和结算监督，如实向公司提供有关经营情况和财务报表； (四）除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对 外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的 50%; (五）除自然人外，个体工商户、企业法人应当依法向工商行 :政管理部门登记并连续办理了年检手续，特殊行业须持有有权 机关颁发的生产经营许可证；须持有人民银行核准发放并经过 年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码，事业法人依照事业单位登记管理暂行条例的规定巳经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案。自然人须在申请贷款申领贷款证或公司签发 并经过年检的贷款证。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 15 / 49 (六 )不符合信用方式的，应有符合规定担保条件的保证人、 抵押物或质物； (七）申请短期贷款，借款人的资产负债率原则上应低于60 %。申请中、长期项目贷款，应有经国家有权机关批准的项目立项批文，并有符合规定比例的资本金； (八）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据并提供具有真 实商品交易背景的相关材料。 (九 )按照“小额、分散”的原则发放贷款，对同一借款人的 贷款佘额不得超过公司资本净额的 5%，按照市场化原则进行经 营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下 限为人民银行公布的贷款基准利率的 。 (十 )建立审慎的资产分类和拨备制度，充分计提呆账准备金， 确保资产损失准备充足率始终保持在 100%以上，全面覆盖 风险。 第十六条、客户信用等级管理。客户信用等级评定是客户授信管理的基础工作。评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。评定企业信用等级的机构应选择具备资质的资信评估机构进行评定。 第十七条、根据应授信客户信用等级评定结果、资产负债率 和其他要素确定客户最高综合授信额度。实行一年一评级一年一授信，公司信贷部门对授信客户盛供的贷款、贴现、精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 16 / 49 承兑、信用证、担保等资产和或有资产信用佘额之和不超过最高综合授信额度。未评级客户按客户所能提供的担保情况核定最高综合授信额度 。公司信贷部门就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客 篇三：信贷管理基本制度 信贷管理基本制度 第一章总则 第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条 本制度所指信贷人员 是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 17 / 49 益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。 第二章 基本制度 第七条 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农 ”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技 术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 18 / 49 1、基本条件： （ 1）贷款通则规定的条件。 （ 2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （ 3）具备评信条件的客户，信用等级在 A 级以上，无不良信用记录。 （ 4）用途合规合法。 （ 5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。 （ 6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （ 1）公司类客户：已建立现代企业制 度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过 70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 （ 2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率 50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于 30%，建设资金来源落实可靠。 （ 3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。 第 1 页 共 79 页 1 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 19 / 49 （三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受 理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。 （四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。 第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。 第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分 离，由不同部门或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。 （一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。 （二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 20 / 49 责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷 款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。 （三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部 门和审批人要承担审批失误的主要责任。 1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由 7 人以上单数人员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。 2、贷审会审批贷款应坚持以下原则： （ 1）集体审批原则。 70%以上成员参与有效。 （ 2）少数服从多数原则。参与审批人员中 70%以上人员同意方能通过。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 21 / 49 （ 3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。 （ 4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。 3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资 料一并作为发放贷款的依据。 4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。 5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。 第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷 2 第 2 页 共 79 页 业务权限。 （一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 22 / 49 级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款（不 含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。 （二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过 5%以上的信贷员一律不得核定贷款权限。 （三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年一评定。 （四）适时调整。公司根据信贷员和信贷部的不同时期、不同阶段信贷经 营管理水平的变化和信贷经营管理等级考评结果，适时调整信贷权限。信贷权限原则上一年一调整。如遇发生重大违规情况或业务经营特殊需要，可随时进行调整。 具体信贷业务权限按照大额贷款管理规定、农户小额贷款管理制度、农村小企业贷款管理制度、企业贷款管理制度、个人贷款业务管理制度等有关办法执行。 第十一条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为 ,包括账户监管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体按照贷 后管精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 23 / 49 理制度执行。 第十二条 实行贷款第一责任人制度。贷款第一责任人是负责贷前调查和贷后管理的信贷人员（客户经理），对贷款质量负责，承担贷款最终收回和损失赔偿责任。 第一责任人应当独立判断市场风险，有权决定贷款是否进入后续审批程序，有权拒绝任何组织和个人对其贷款调查及贷后管理的指令和干预。 贷款第一责任人应亲自在贷款借据上签字注明。 农户小额信用贷款的第一责任人是信贷员，其他贷款的第一责任人是承担贷前调查、贷后管理的管户信贷员（客户经理）。 第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的 调查、审查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。 （一）信贷部审批的贷款。包片和管户信贷员（客户经理，下同）为调查主责任人和贷后管理责任人；分管业务的部门经理为审查主责任人；分管总经理为审批主责任人。 （二）贷审会审批的贷款。管户信贷员为贷后管理责任人；各部门负责人和参与调查人员为调查主责任人；信贷部门负责人为审查主责任人，参与审查人员为审查次责任人；贷审组、贷审会、总经理为审批主责任人，其他委员为审批次责任人。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 24 / 49 第十四条 尽职调查及责任追究制度。公司设立独立的信贷工作尽职调查岗，该岗位人员应 具备较完备的信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。各级部门应定期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责，对未尽职人员追究相关责任。其各环节的责任界定、责任追究或责任免除，按照贷款管理责任制度执行。 第十五条 实行信贷人员持证上岗和等级管理制度。所有信贷从业人员要通过考试，获取上岗资格，并由相关部门负责人聘用；考试不合格的，不得从事信贷工作。上岗资格有效期 3 年。 已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定 ，实行等级管理。不同等级授予不同的事权，享受不同的待遇或不同的工资标准。等级评定每年 1 次，由信贷部负责组织。 第十六条 实行信贷“十不准”制度。 （一）不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款； 第 3 页 共 79 页 3 （二）不准向村组发放贷款； （三）不准向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款； （四）不准向证券公司、信托公司发放贷款； （五）不准发放冒名贷款； 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 25 / 49 （六）不准采取化整为零等各种形式发放垒大户贷款； （七）不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款； （八）不准超权 限、逆程序、跨地区发放贷款； （九）不准擅自提高客户等级、擅自提高授信额度； （十）不准向员工亲属发放优于其他借款人同类贷款条件的贷款。 第十七条 实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户，信贷部应采取果断措施，在收回全部贷款本息后，将其淘汰出客户群体。 （一）自身和所在的行业属国家明令限制的客户； （二）已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压，亏损严重，对农信社等债务无法偿还的客户； （三）恶意逃废和悬空农信社债务及有损害农信社利益的客户； （四）厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户 ； （五）极不讲信用，已被银行同业公会等机构列入制裁单位，上了“黑名单榜”的客户等。 第三章 客户对象与基本条件 第十八条 客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第十九条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件： 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 26 / 49 （一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求； （二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期贷款已清偿或落实了信贷部认可的还款 计划； （三）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证； （四）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证； （五）公司客户应当建立现代企业制度，产权明晰、治理结构完善，符合公司法要求。 （六）不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保； （七）资产负债率等指标符合农信社的要求； （八）公司要求的其 它条件。 第四章 客户授信管理 第二十条 客户授信包括表内、表外授信。 表内授信：贷款、项目融资、贸易融资、贴现等； 表外授信：贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 第二十一条 授信的原则。客户授信必须遵循“先落实条件，后实施授信”的原则 ,做到授信主体、对象和额度的统精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 27 / 49 一。 第二十二条 授信的条件。对客户实施授信除符合客户申请信贷业务应具备的基本条件外，还必须进行客户信用等级评定。客户信用等级评定的内容主要包括企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况、发展前景等。信贷部应根据客户不 同的信用等级、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度。 4 第 4 页 共 79 页 第二十三条 授信的方式。对客户授信管理分为内部授信和公开授信两种方式。 内部授信指信贷部内部核定的客户最高综合授信额度，是信贷部内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由信贷部内部掌握。 公开授信指信贷部根据客户申请，在对客户的风险和财务状况及信用程度进行综合评价的基础上，核定客户综合授信额度，签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用公司信用。 第二十四条 授信的发放与管理。 （一） 归口管理。对同一客户的授信要归口到同一机构管理。 （二）统一授信。对客户授信，要实行贷款、贴现、承兑、信用证等信贷品种的综合授信； 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 28 / 49 （三）据实办理。信贷部可根据客户信用等级，确定采取抵押、质押、保证担保及信用方式办理单笔信贷业务； （四）加强监测。要加强客户用信管理 ,实行动态监测 ,及时预警 ,分类处理。 第二十五条 客户信用等级评定。客户信用等级按照定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法，对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策 层素质等方面作出客观、公正、实事求是的分析评价，进行确定。必要时可委托独立的、资质和信誉较高的外部评级机构完成。客户信用等级评定后，进行综合评价并给予信用额度、品种和期限。对客户信用等级的划分类别、指标体系、工作程序、评级组织等，由公司另行制定具体办法。 第五章 业务种类 第二十六条 信贷部信贷业务根据贷款通则规定分类如下： （一）按性质分类。分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。 自营贷款，是指贷款人 (农信社 )以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 29 / 49 象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 （二）按期限分类。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，是指贷款期限在 1 年以下（含 1 年）的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在 1 年以上 5 年以下（含 5 年）的贷款。 长期贷款，是指贷款期限在 5 年以上的贷款。长期贷款期限最长不得超过 10 年。个人住房抵押贷款最长期限不得超过 3 年。 （三）按方式分类。贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款，是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 保证贷款，是指按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。公司只发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查，并签订保证合同。 抵押贷款，是指按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 30 / 49 办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变 现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。具体比例按贷款保证管理制度规定执行。 质押贷款，是指按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物 第 5 页 共