保险基本原则.ppt

第四章 保险基本原则 在制作此课件的过程中，参考了国内网 上相关的专著、教材和网络文献。同时感 谢学校的老师在此课件中给予的意见、帮 助和原课件提供者支持，在此对原作者、 编译 其他知识产权 人、提供帮助的人表示 衷心的感谢。 2010-10- 24 目录 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第五节 代位原则 第六节 分摊原则 第一节 保险利益原则 主要内容 保险利益的概念 保险利益的特征 保险利益原则的含义 保险利益原则的意义 财产保险中的保险利益原则 保险利益的概念 保险利益是投保人对投保标的所具 有 的、法律上承认的利益。无保险利益，合 同 无效。 保险利益的特征 必须 是 合法 的 利益 确定 的 利益 经济 利益 保险利益原则的含义 保险利益原则是保险的基本原则， 其实质内容是要求投保人必须对投保的 标的具有保险利益。 保险利益原则的意义 2. 划清与赌博的界限 1. 防范道德风险 3. 限制损失补偿的程度 财产保险中的保险利益原则 可保利益的来源 委托关系 所有权 抵押权 留置权 质权 预期利益 财产保险中的保险利益原则 保险利益对保险合同效力的影响 保险利益存在时间要求： 从保险合同订立至损失发生的全过程 中必须存在保险利益，特别注意的是，被保险 人在索赔时必须具有保险利益。 案 例 小李将自己的私家车向某保险公司 投 保了车辆损失险。在保险期间内，小李 将自己的车转卖给了同事小王，并办妥了 车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转 交给小王，但没有将车辆过户的情况通知 保险公司。小王获得该车后不久，就发生 了一起交通事故，导致车辆受损。请问， 小李和小王谁有权向保险公司索赔？ 参考结论 两人都无权，小李已丧失保险利 益，而小王不是保险合同的当事人。 第二节 最大诚信原则 主要内容 最大诚信的含义 最大诚信原则的含义 最大诚信原则的意义 最大诚信原则的内容 告知 保证 保证与告知的区别 弃权与禁止反言 最大诚信的含义 最大诚信是指当事人自愿地向对 方充分而准确地告知有关保险的所有重要 事实，不允许存在任何虚伪、欺骗、隐瞒 行为。 最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同 有效期内，应依法向对方提供影响对方作 出订约与履约决定的全部实质性重要事实 ，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 否则，受到损害的一方，可以此为由宣布 合同无效或不履行合同的约定义务或责任 ，甚至对因此而受到的损害还可要求对方 予以赔偿。 最大诚信原则的意义 1、是保险经营信息不对称性的要求 2、是保险合同附合性与射幸性特征的要 求 最大诚信原则的内容 1、告知 2、保证 3、弃权与禁止反 言 告知 含义：告知又称披露或陈述，是指 投保人在合同订立前、订立时及合同履行 期间，对已知或应知的有关保险标的重要 事实向保险人所做的口头或书面陈述。 告知 告知的内容 f 合同订立时，投保人对保险人就保险标的 或被保险人的有关情况询问应作如实回答 f 保险事故发生后，投保人、被保险人或受 益人应及时通知保险人 f 在合同有效期内，保险标的危险增加时， 被保险人应及时通知保险人 f 有重复保险的投保人应将重复保险的有关 情况通知各保险人 告知 告知的形式 j 口头 y 书面 告知 违反告知义务的后果 保险法第16条第2款规定： “投保人故意或者因重大过失未履 行前款规定的如实告知义务，足以影响 保险人决定是否同意承保或者提高保险 费率的，保险人有权解除合同。” 告知 保险法第16条第4款规定： “投保人故意不履行如实告知义务 的，保险人对于保险合同解除前发生的 保险事故，不承担赔偿或者给付保险金 的责任，并不退还保险费。” 告知 保险法第16条第5款规定： “ 投保人因重大过失未履行如实告知 义务，对保险事故的发生有严重影响的， 保险人对于合同解除前发生的保险事故， 不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应 当退还保险费。 保证 保险人和投保人在保险合同中 约定，投保人或被保险人在保 险期限内担保对某种特定事项 的作为或其真实性。 含义 保证 保证的分类 依据保证事项是否存在 确认保证 承诺保证 依据保证存在的形式 明示保证 默示保证 是指投保人或 被保险人对过 去或现在某一 特定事实的存 在或不存在的 保证。 是指投保人对 将来某一事项 的作为或不作 为的保证，即 对该事项今后 的发展作保证 。 在保险单中订 明的保证。 不通过文字来 说明，而是根 据有关的法律 、惯例及行业 习惯而设定的 保证。 保证与告知的区别 （1）保证是保险合同内容的重要组成部分，除 默示保证外，必须是书面的，均须列入保险单或 其附件中；而告知是在保险合同订立时，投保人 所作的陈述，并不是保险合同的内容，如将告知 事项订入合同时，其性质就转变为保证。 （2）保证的目的在于控制危险，而告知则在于 使保险人能够正确估计其所承担的危险。 保证与告知的区别 （3）保证在法律上推定其是重要的，任何 违反将导致保险人有权解除保险合同或拒绝承 担赔偿责任，甚至保险合同无效；而告知须由 保险人证明其确是重要的，才可以成为解除保 险合同或拒绝承担赔偿责任的依据。 （4）保证必须严格遵守，而告知仅须实质 上大体符合即可。因此保证是保险合同的基础 ，被保险人违反保证，就使保险合同失去了存 在的基础。 弃权与禁止反言 保险合同一方当 事人放弃其在保 险合同中可以主 张的某种权利， 通常是指保险人 放弃合同解除权 与抗辩权。 保险合同一方既 然已放弃其在合 同的某种权利， 将来不得再向他 方重新主张这种 权利。在保险实 践中，主要用于 约束保险人。 弃权 禁止反言 案例讨论 某年夏季，我国南方某沿江城市即将发生巨 大洪涝灾害，保险公司也积极投入到防洪防灾的工作 中。这时，当地处于江边低洼地带的某知名企业向保 险公司提出了投保企业财产险的保险请求，保险公司 同意承保，双方订立了保险合同。不久，该企业便因 洪涝造成厂房、机器、设备、原材料等受损，并向保 险公司提出了索赔请求。保险公司经审核后，认为投 保企业没有告知自己处于高危地带，拒赔赔偿。而该 企业认为，双方已经在保单上列明了企业所在地址， 自身已经履行了如实告知的义务。请讨论，投保人是 否已经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？ 结 论 投保人已履行告知义务该企业已经告知 了企业地点，投保人的告知义务仅限于对保险人 的询问做答，保险公司已充分了解即将发生洪灾 。 第三节 近因原则 主要内容 近因的含义 近因原则的含义 近因的确定 近因的含义 引起 事故发生的 起主导作用或支配性作用的原因。 最直接的、最有效的、 近因原则的含义 近因原则是指依据近因的标准去判 定数个原因中哪个是近因，以判明事故与 保险标的损失之间的因果关系，从而确定 保险责任的一项基本原则。 近因的确定 单一原因 多种原因同时并存发生 多种原因连续发生 多种原因间断发生 案 例 一艘船舶投保了海上危险造成的损 失，但敌对行为造成的损失除外。在第一 次世界大战期间，该船在英吉利海峡被鱼 雷击中，但仍行驶抵法国勒阿弗尔目的港 。港口当局害怕船沉在码头泊位上，要求 该船移到港口外。由于海浪冲击，船舶沉 没海底。那么此案中，什么是船舶沉没的 近因呢？ 结 论 法院认为，船舶损失的原因是被鱼 雷击中而非海浪冲击。虽然从时间上看， 最近的原因是海浪冲击，但该船被鱼雷击 中行驶后始终没有脱离危险。因此，被鱼 雷击中是处于支配地位和起决定作用的原 因，亦即被鱼雷击中是船舶沉没的近因。 第四节 损失补偿原则 主要内容 损失补偿的含义 损失补偿原则的含义 损失补偿原则的意义 损失补偿原则的限制 损失补偿原则的形式 损失补偿原则的方式 损失补偿的含义 当保险事故发生造成保险标 的毁损致使被保险人遭受经 济损失时，保险人在责任范 围内对被保险人所受的实际 损失进行补偿。 损失补偿原则的含义 只有保险事故发生造 成保险标的毁损致使 被保险人遭受经济损 失时，保险人才承担 损失补偿的责任。这 是损失补偿原则质的 规定。 被保险人可获得的补 偿量，仅以其保险标 的遭受的实际损失为 限，不能使被保险人 通过保险获得额外的 利益。这是损失补偿 原则量的限定。 质量 损失补偿原则的意义 对损失进行补偿是保险职能的体 现 避免使保险变成赌博 防止被保险人从保险中获利 损失补偿的限制 以保险利益为限 以实际损失为限 以保险金额为限 损失补偿的形式 现金赔付 修理 更换 重置 损失补偿方式（1） 限额责任赔偿方式 保险人只承担事先约定的损失额以内的 赔偿，而对超过损失限额部分，保险人不 负赔偿责任。又称第一损失赔偿方式。 损失补偿方式（2） （1）当损失金额保险金额时： 赔偿金额损失金额。 （2）当损失金额保险金额时： 赔偿金额保险金额。 损失补偿方式（3） 免赔额（率）赔偿方式 保险人对免赔额（率）内的损失不予 负责，而仅在损失超过免赔额（率）时 才承担责任。 损失补偿方式（5） 比例计算赔偿方式 是指按照保障程度，即保险金额与损 失当时保险财产的实际价值比例计算赔 偿金额。 损失补偿方式（5） 赔偿金额=损失金额（保险金额 损失当时保险财产的实际价值） 第五节 代位原则 主要内容 代位原则的含义 代位求偿的含义 代位求偿的条件 物上代位权 委付的含义 委付的条件 代位原则的含义 保险人依照法律或保险合同约定 ，对被保险人的保险事故损失进行赔偿后 ，或者在保险标的发生保险事故造成推定 全损后，依法取得向有责任的第三人进行 求偿的权利或取得被保险人对受损保险标 的的所有权。 代位求偿的含义 是指当保险标的因遭受保险责任事故而 造成损失，应当依法由第三人承担赔偿责 任时，保险人自支付保险赔偿金之日起， 相应取得向对此损失负有责任的第三人请 求赔偿的权利。 代位求偿的条件 损害事故发生的原因、受损保险 标的都属于保险责任范围。 保险事故的发生是由第三人的责 任造成的。 保险人按合同规定对被保险人履 行赔偿义务后，才有权取得。 委付 物上代位权 是指保险标的因遭受保险事故而发 生全损或推定全损，保险人在全额支付保 险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的 所有权，即代位取得对受损保险标的的权 利与义务。物上代位权的取得一般通过委 付实现。 委付的含义 被保险人在保险标的处于 推定全损状态时，通过书 面形式提出申请，愿意将 保险标的所有权转移给保 险人，并请求保险人全部 赔偿的行为。 委付的条件 1、必须以保险标的的推定全损为条 件 2、必须由被保险人向保险人提出 3、必须就保险标的全部提出 4、不得有附加条件 5、必须经保险人同意 保险人可以接受委付,也 可以拒绝委付;保险人一 旦接受委付就不得撤回。 第六节 分摊原则 主要内容 分摊原则的含义 重复保险的概念 重复保险的构成要件 分摊方式 分摊原则的含义 在被保险人重复保险的情况下，保 险事故发生时，被保险人所能得到 的赔偿金由各保险人采用适当的方 法进行分摊，从而使其所得到的总 赔偿金不超过实际损失额。 重复保险的概念 重复保险是指投保人对同 一保险标的、同一保险利益 、同一保险事故分别与两个 以上保险人订立保险合同， 且保险金额总和超过保险价 值的保险。 重复保险的构成要件 以同一保险标的订 立数个保险合同 1. 以同一保险利益订 立数个保险合同 2. 以同一保险事故订 立数个保险合同 3. 在同一保险期间订 立数个保险合同 4. 保险金额的 总额超过保 险价值 5. 5. 5. 5. 分摊方式（1） 比例责任制（法定分摊方式） 概念 o又称保险金额比例分摊制，分摊方法是各保 险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保 险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任。 u计算公式 o各保险人承担的赔款=损失金额（该保险 人承保的保险金额各保险人承保的保险金额总