汽车保险产品(费率).ppt

第三章 汽车保险产品（4） 保险费率=保险费/保险金额。 保险费率是每一保险金额单位，在一定保险期间所交保险费的 比例，通常以或表示。 一、车险费率模式 从车费率模式和从人费率模式。 前者确定时主要考虑车辆的风险因素，后者确定时主要考虑驾 驶人员的因素。 从车+从人+从地域 3.2.6 机动车动车 保险费险费 率 二、车险费率影响因素 1、从车主义车险制度 影响因素主要包括： （1）车辆的使用性质 使用性质分营运和非营运。 目前，各保险公司对使用性质细分，如 太保公司分为私人生活用车、行政用车、生产用车、营运车辆 、租赁车辆等； 平安公司分为营业车辆和非营业车辆，对营业车辆又分为个 人用车、企业用车，非营业车辆又分为个人用车、企业用车和 机关用车等； 人保公司分为营业车辆和非营业车辆，非营业车辆又分为各 级党政机关、社会团体、企事业单位自用的车辆和仅用于个人 及家庭生活的车辆。 （2）车辆种类与大小 目前国内将机动车辆主要分成五类，即客车、货车、特种车 、摩托车、拖拉机。 客车的风险大小与座位数有关，在承保时，要充分考虑座位 数，一般按客车的座位数实行分档计费。 货车的风险大小与吨位数有关。在承保时，要充分考虑吨位 数，一般按车辆的载重量实行分档计费。 客货两用车按客车或货车中相应的高档费率计费。 特种车主要指具有专门用途的车辆，如，油罐车、气罐车、 液罐车、冷藏车、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车 、消防车、清洁车、医疗车、救护车等。 摩托车的适应性和安全性均较差。 拖拉机的风险除了由其设计使用功能决定之外，一般拖拉机 的驾驶人员的技术水平也不高。 （3）车龄 （4）车辆的厂牌型号 英国采用由保险机构成立的专门机构，负责对各种车辆的安全 性进行综合分类，效果十分理想。 （5）车辆的行驶区域 为四类，即出入国境行驶、 国内行驶、 省内（含直辖市、自治区）行驶、 指定区域行驶。 （6）汽车的使用目的 2、从人主义的车险制度 一般考虑驾驶员情况，主要包括： （1）驾驶员年龄 （2）驾驶员性别 例，美国1994年1.751亿持照驾驶人员中男性占51%，女性占49% ，但是，在涉及致命的重大交通事故中肇事的驾驶人员中男性 所占的比例为4.29%，远远大于女性的1.69%。 （3）驾驶员的职业 （4）驾驶员的婚姻状况 （5）驾驶员的驾龄 （6）驾驶员的事故记录 （7）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习惯 （8）附加驾驶员数量 总之，影响汽车保险费率的风险因素非常多，但由于许多 因素的可操作性较差，所以目前各保险公司在厘定费率时实际 考虑的影响因素不是太多，一般包括： 车辆自身方面：汽车厂牌型号、 汽车种类、 使用年限、 使用情况和行驶区域等； 驾驶人员方面：驾驶人性别、 年龄、 驾驶经验、 肇事记录等。 也就是说，我国各保险公司正在逐步将费率厘定从从车模式 过渡到从人模式，同时综合考虑从车模式的风险因素。 （二）费率调整 由于被保险人、被保险车辆车性及使用情况、驾驶员、车 队管理水平等因素中任一因素不同，都会影响保险人所面临的 经营风险改变，为使投保人的保费支出数额与其自身风险大小 相联系，即由风险成本决定保险产品价格，保险人都会根据以 往赔付情况的统计数据制定费率调整系数，对不同的保障对象 进行风险修正。常见的费率调整系数有：无赔款优待及上年赔 款记录系数、多险种同时投保系数、客户忠诚度系数、安全驾 驶系数、约定行使区域系数、承保数量系数、指定驾驶人、性 别、驾龄、年龄系数等。 费率调整计算方法 （1）车型系数与风险修正系数之间采用连乘方式，即：车型系 数（