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保险公司经营管理 上海对外 贸易学院 保险系 1保险公司经营管理讲义 什么是保险公司经营管理？ 什么是管理？ 什么是经营？ 什么是经营管理？ 什么是保险公司经营管理 上海对外 贸易学院 保险系 2保险公司经营管理讲义 一、什么是管理？ u管理是社会组织中，为了实现预期的目标，以人为 中心进行的协调活动。（南京大学周三多，管理 学-原理与方法） u管理的职能包括：计划、组织、领导和控制。 计划：研究内外部环境后，制定组织计划； 组织：组织结构设计、人员配备、组织文化； 领导：激励与沟通； 控制：预先控制、现场控制、成果控制。 一般的管理学教材的框架都是这四部分主要内容 。 上海对外 贸易学院 保险系 3保险公司经营管理讲义 二、什么是经营？ u什么是经营(business)？ 经营就是创造价值(create value)。 价值 = 满意 价格 (value = satisfaction price)。 所谓的经营之道，就是不断追求价值的最大化 。 上海对外 贸易学院 保险系 4保险公司经营管理讲义 二、什么是经营？ u组织在经营过程中要创造哪些方面的价值呢？ 首先当然是投资方。组织的建立，运行和发展都需要大 量资金的投入，这是投资方的价格。组织运营产生的利 润，是投资方的满意。只有当投资者的价值得以体现时 ，组织才会有生存下去的意义。 其次是顾客。顾客为组织所提供的产品和服务所支付的 费用、时间乃至其承担的风险是价格。而其要求得以满 足甚至超出其期望，是顾客的满意。当顾客的价值得以 保证时，组织才有可能保持和提高顾客忠诚度，不断增 加市场占有率。这样组织就有了生存的空间。 第三是员工。组织的生存和发展离不开一支稳定的员工 队伍。员工付出的辛勤劳动、脑力/体力、宝贵的时间、 青春乃至健康是员工的价格。员工的工资、福利、良好 的工作环境、学习机会和成长的空间，是员工的满意。 当员工的价值得到保障时，组织便有了生存的基础。 上海对外 贸易学院 保险系 5保险公司经营管理讲义 三、什么是经营管理？ 就是，有一天你自己开了个公司，你还找 了一堆人替你打工。然后你带领大家挣钱 的过程就是经营管理。（网友如是说） 上海对外 贸易学院 保险系 6保险公司经营管理讲义 四、什么是保险公司经营管理？ 推理：就是，有一天你自己开了个保险公司 ，你还找了一堆人替你打工。然后你带领 大家挣钱的过程就是保险公司经营管理。 u保险公司经营管理：是保险公司在经营保 险业务（承保业务、投资业务）追求价值 最大化过程中进行的各种管理活动，涉及 到保险公司的计划、组织、领导和控制。 u教材中以讲述保险经营涉及的各项管理活 动为主，同时涉及计划、组织和控制。 上海对外 贸易学院 保险系 7保险公司经营管理讲义 课程框架 第一章，导论 第二、三章，保险市场分析与营销管理 第四、五章，承保与理赔管理 第六章，保险公司投资管理 第七章，保险公司财务管理 第八章，偿付能力管理 第九章，再保险管理 第十章，计划管理（计划） 第十一章，人力资源管理（组织） 第十二章，经营绩效评价（控制） 上海对外 贸易学院 保险系 8保险公司经营管理讲义 第一章 保险公司经营导论 第一节 保险经营的商品属性 第二节 保险公司的经营环境 第三节 保险公司的经营原则 第四节 保险公司的经营目标 上海对外 贸易学院 保险系 9保险公司经营管理讲义 第一章 复习重点 l 对保险精算职业或工作岗位要求的了解 l 财产保险费率厘定的分类法 l 财产保险费率厘定的增减法 l 保险经营的特殊原则，尤其是风险分散原则 上海对外 贸易学院 保险系 10保险公司经营管理讲义 第一章第一节 保险经营的商品属性 从社会角度，保险公司或保险商品具有两大作用： u社会稳定器 保险实现了风险分摊和大损失的经济补偿，使被 破坏了的生产条件和生活环境的到重建和重置，保 持社会再生产的稳定性和连续性。 u经济助推器 保险投资能够成为金融市场中长期资金的主要供 应者，为稳定资本市场的秩序和国家经济建设发挥 推动作用。 上海对外 贸易学院 保险系 一、保险商品的使用价值 第一节 保险经营的商品属性 11保险公司经营管理讲义 第一章第一节 保险经营的商品属性 保险商品：首先体现为一份保险合同，对于大部分人 而言仅此而已（尤其是产险和意外险），其次，只 有少数保险购买者会接受到保险赔付。 u是无形商品 不像彩电、冰箱看得见摸得着。 u是“非渴求商品”或“非寻求商品（unsought product）” 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险商品的特性 12保险公司经营管理讲义 第一章第一节 保险经营的商品属性 市场营销学中，按人们的消费购买习惯将商品分为四 类： l 便利品： 经常购买且不需要仔细比较就能立即做出 购买决定的商品。如肥皂、牙膏、蔬菜。 l 选购品：消费者会仔细比较适用性、适量、价格和 式样，购买频率较低。如家具、服装、家用电器。 l 特殊品：指愿意付出大量时间和精力去购买的具有 独特性和高品牌知名度的商品。如高档照相器械、 特殊品牌汽车、古玩、残疾人专用座椅等； l 非寻求商品：指消费者不知道或即使知道通常也不 会主动购买的商品。 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险商品的特性 13保险公司经营管理讲义 第一章第一节 保险经营的商品属性 保险商品就是应对风险的，不可避免地要谈到损失 、死亡、疾病、灾害、意外事故等人们不愿正视、 讳莫如深，或谈之色变的事情。 保险商品显然属于“非寻求商品”。人们是不会主动 购买的，除非一些突发的灾害事故促使消费者不得 不正视风险，或者调高自己对风险大小的估计，在 短期内会出现主动购买行为。 例如。2000年6月22日，一家由湖北恩施飞往武汉的 小型客机遇恶劣天气在武汉市附近坠毁，机上30多 人全部遇难。消息公布后的几天内，武汉市的航空 意外保险投保率猛增到80%，而平时为40%左右。 （来源：姚海明保险营销理论与案例86页） 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险商品的特性 14保险公司经营管理讲义 第一章第一节 保险经营的商品属性 请大家阅读教材第4页起的第四部分，然后提出问题进 行讨论（这些内容基本讲过）。 需要理解的概念包括： l 理论费率、实际费率、监管费率； l 纯费率、附加费率； l 判断法、分类法、增减法； l 保险金额损失率、第一附加费率、第二附加费率 l 死亡率、生存率；死差损益 l 国民生命表、经验生命表、年金生命表 l 人寿险附加费率确定的比例法、固定法、混合法。 上海对外 贸易学院 保险系 三、保险商品的价格 15保险公司经营管理讲义 第一章第二节 保险公司的经营环境 分析组织的内、外部环境是制定公司计划和公 司经营目标的基础。 l 外部环境：自然环境、人口环境、经济环境 、政策环境、文化环境和社会环境 l 内部环境：劳动者、经营技术、资金、信息 上海对外 贸易学院 保险系 第二节 保险公司的经营环境 16保险公司经营管理讲义 第一章第二节 保险公司的经营环境 u自然环境 包括两方面： 一是土地、水、能源等自然资源对保险公司的影响 ； 二是自然灾害风险对保险公司的影响。 自然灾害对保险公司影响很大：瑞士再和慕尼黑再每 年都对全球自然灾害造成的损失和保险赔偿额进行 统计和公布。 瑞士再的研究杂志sigma公布的部分资料见教材13页 。 巨灾债券就是为了应对保险公司的自然灾害承保风险 。 上海对外 贸易学院 保险系 一、外部环境 17保险公司经营管理讲义 第一章第二节 保险公司的经营环境 u人口环境 指人口密度、出生率、死亡率、人口年龄结构、地理分布、婚 姻状况、受教育程度、性别比例、文化、种族等因素。 人口环境显著影响保险需求，影响保险险种格局和价格等。尤 其影响人身保险业务。 现在人口环境的变化趋势： l 婴儿的出生率和死亡率降低； l 人的寿命不断延长，人口老龄化趋势加剧，对养老保险需 求上升； l 家庭人数缩小，消弱了传统的家庭互助和赡养功能，增加 了对商业保险的需求； l 城市化、全球化带来了人口流动性增大，可能蕴含着保险 新产品契机。 上海对外 贸易学院 保险系 一、外部环境 18保险公司经营管理讲义 第一章第二节 保险公司的经营环境 上海对外 贸易学院 保险系 一、外部环境 年龄组别龄组别19531964198219902000 0-14岁岁 15-64岁岁 65岁岁及以上 36.2 8 59.3 1 4.41 40.69 55.75 3.56 33.59 61.50 4.91 27.69 66.74 5.57 22.89 70.15 6.96 我国历次人口普查的各年龄人口比例（%） 资料来源：中国人口统计年鉴2001 0-14岁人口比重显著下降，65岁以上人口数量逐渐上升， 15-64岁人口显著增加，这将造成人口老龄化。 我国的老龄化： 19保险公司经营管理讲义 第一章第二节 保险公司的经营环境 上海对外 贸易学院 保险系 一、外部环境 家庭规模小型化： 计划生育政策使三口之家成为我国的典型家庭规模 。 家庭规模小型化，降低了家庭抵御风险的能力 。 对于单职工家庭，如果顶梁柱发生意外或事业 ，整个家庭就会受到巨大的冲击，很可能超过 经济承受能力； 孩子的抚养、老人的赡养必将转化为社会化、 专业化的服务。 4-2-1的大家庭结构加重了年轻夫妻的潜在财务 负担。 20保险公司经营管理讲义 第一章第二节 保险公司的经营环境 u经济环境 经济发展水平和经济周期影响或制约保险业的发展水 平和发展速度。 保险发展与经济发展水平正相关。 保险密度：人均保费支出； 保险深度：保费/gdp 2001年 保险密度 保险深度 美国 3266美元 8.97% 中国 20美元 2.20% 韩国 1061美元 12.07% 上海对外 贸易学院 保险系 一、外部环境 21保险公司经营管理讲义 第一章第二节 保险公司的经营环境 u政策环境 国家政策影响保险公司的经营。 包括： l保险监管政策：保险投资监管、偿付能力监管、 费率水平监管等； l税收政策、利率政策 l社会保障体系逐步由过去的现收现付制转向部分 积累制； l个人/家庭的经济安全需要国家、企业和个人三大 支柱来保证，并且个人的支柱作用会越来越显著 。 上海对外 贸易学院 保险系 一、外部环境 22保险公司经营管理讲义 第一章第二节 保险公司的经营环境 u社会和文化环境 社会环境：由社会上每个人的信念、态度、习惯、行 为和教育程度等组成。 l社会环境影响保险公司的经营，如“养儿防老”的 观念就会影响保险需求。 l范力础院士的案例。 文化环境：如风险意识和保险意识。 上海对外 贸易学院 保险系 一、外部环境 二、内部环境（自己阅读） 23保险公司经营管理讲义 第一章第三节 保险公司的经营原则 u经济核算原则 就是记录、计算、分析和比较生产经营活动中的劳动 耗费和劳动成果，看看成本收益情况。就是说，保 险公司是要赢利的。 u随行就市原则 就是说，保险经营要有市场观念，保险公司要以市场 需求为导向，根据不断变化的市场行情，通过调整 产品结构和价格水平去适应市场需求。 u薄利多销原则 保险公司应利用价格杠杆扩大销售量以便赢利。 上海对外 贸易学院 保险系 一、保险经营的一般原则 第三节 保险公司的经营原则 24保险公司经营管理讲义 第一章第三节 保险公司的经营原则 u风险大量原则 指保险人在可保风险的范围内，根据自己的承保能力 ，努力承保尽可能多的风险和标的。 实行风险大量原则的原因： l 风险汇聚原理与大数定律： l 风险汇聚原理： 当两个人的风险（可能发生的损失）不相 关时，汇聚安排（平摊总损失）可以抑制风险。 l 大数定律：极限情况下（参加汇聚的人非常多），每个参 加者的平均损失非常接近于每个参加者的期望损失值，每 个参加者损失的标准差将非常接近于零。 l 扩大承保数量可实现规模经济，即降低单笔保单的 管理费用。 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险经营的特殊原则 25保险公司经营管理讲义 第一章第三节 保险公司的经营原则 u风险选择原则 l 风险选择：即核保选择，即充分评价投保标的的风 险大小和保险金额等，决定是否承保。 l 风险选择原则：强调保险人对保险标的的主动选择 ，否定保险人无条件承保的可能性。 l事前选择：在投保人投保时决定是否承保； l事后选择：签订合同后，在续保、被保险人存在 欺诈等违反保险合同的行为时解除保险合同。 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险经营的特殊原则 26保险公司经营管理讲义 第一章第三节 保险公司的经营原则 u风险分散原则 由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任，使 保险人承担的保险责任被控制在可承受的范围之内 。 方法： l 核保时的分散： l 合理划分风险单位，参考每个风险单位的最大可能损 失确定保险金额，对超出自身承保能力的部分不予承 保。（见下页保险法规定） l 对承保的风险责任加以限制，如控制保险金额，规定 免赔额、共同保险条款等。 l 几家保险公司共保。 l 承保后的分散：再保险 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险经营的特殊原则 27保险公司经营管理讲义 第一章第三节 保险公司的经营原则 保险法： 第一百条 保险公司对每一危险单位，即对一次保险 事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得 超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过 的部分，应当办理再保险。 第一百零一条 保险公司对危险单位的计算办法和巨 灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准 。 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险经营的特殊原则 28保险公司经营管理讲义 第一章第四节 保险公司的经营目标 u市场理念 保险经营者在经营过程中要有强烈的市场意识，以市 场需求为导向，按照保险市场的需求变化和市场经 济规律来安排保险经营活动，实现资源的最佳配置 。 u竞争理念 保险经营者应具有强烈的竞争意识，树立在竞争中求 生存、求发展的经营理念，知晓优胜劣汰的市场竞 争规则。 上海对外 贸易学院 保险系 一、保险经营理念 第四节 保险公司的经营目标 29保险公司经营管理讲义 第一章第四节 保险公司的经营目标 u效益理念 保险经营者在经营过程中必须树立效益观念，以追求 经济效益最大化为自身经营目标。 u信息理念 保险经营者在经营过程中必须具备对市场各种信息的 敏感性，以及对保险公司内部各种信息进行收集、 整理、存储、分析和利用的主动意识。 上海对外 贸易学院 保险系 一、保险经营理念 30保险公司经营管理讲义 第一章第四节 保险公司的经营目标 保险管理分类：按照保险管理的主体及其所涉及的管 理范围，可把保险管理分为： l 国家对保险业的管理：即吴定富为首的保监会对保 险行业的管理； l 保险行业自身管理：即保险行业协会对自身行业的 管理； l 保险公司内部管理： 对应的保险管理目标分别为： l 国家对保险业的管理目标：吴定富的管理目标 l 保险行业管理目标：参看中国保险行业协会简介 l 保险企业自身的管理目标。 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险公司经营目标 31保险公司经营管理讲义 第一章第四节 保险公司的经营目标 国家对保险业的管理目标：通过保险服务，充分发挥 风险分摊和经济补偿的功能，保障社会再生产的持 续进行，稳定社会秩序和安定人民生活，满足人们 日益增长的物质和文化生活的需要。 如保监会一再强调的，要发展责任保险、农业保险， 要做大做强保险业等，这些可能并非某个保险公司 的目标，但确是保监会为保险公司规定的近期发展 方向或目标。 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险公司经营目标 32保险公司经营管理讲义 第一章第四节 保险公司的经营目标 例如，吴定富在2006年全国保险工作会议上的讲话“全 面落实科学发展观，努力建设创新型行业，促进保 险业又快又好地发展”中指出（保险研究2006第1期 ）： 保险公司的社会功能（社会目标）包括： u保障经济稳定运行； u支持投资和金融改革； u促进对外贸易发展； u服务支持三农； u提高社会保障水平； u辅助社会管理。 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险公司经营目标 33保险公司经营管理讲义 第一章第四节 保险公司的经营目标 u保险企业管理的经济目标： l 指保险企业管理所要实现的经济结果，它集中表现 为保险企业的利润量。 保险企业的利润量等于保险企业的货币收入量减 去保险企业的货币支出量。 货币收入量：保费 货币支出量：各项费用支出、各项赔付支出、各 项责任准备金和各项保险税金之和。 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险公司经营目标 34保险公司经营管理讲义 第一章第四节 保险公司的经营目标 在实现保险公司经济目标的过程中，从保险公司财务 管理的角度考虑，保险经营要满足如下几个分目标 ： u财务稳定性目标：即偿付能力目标，要财务稳定， 要有偿付能力； u持续发展目标：不但保费规模要持续增长，而且发 展质量也要提高。 u赢利目标：盈利实际上是保险公司经营的综合目标 和终结目标。 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险公司经营目标 35保险公司经营管理讲义 第一章第四节 保险公司的经营目标 u保险企业管理的社会目标 社会目标即保险管理所要达到的社会效果，指保险企 业在自身管理和保险赔付过程中所取得的社会效果 ，包括： l 提高风险意识 l 降低灾害事故和人身伤亡率，减少经济损失 l 安定社会生活 l 为国家提供税金 上海对外 贸易学院 保险系 二、保险公司经营目标 36保险公司经营管理讲义 第二章 保险市场管理 第一节 保险市场构成要素（按书作简要介绍 ） 第二节 保险市场的组织形式与组织结构（保 险学中讲过） 第三节 保险市场供需分析（重点讲） 第四节 保险市场竞争与合作（自己看） 上海对外 贸易学院 保险系 37保险公司经营管理讲义 第二章复习重点 l 影响保险需求的主要因素； l 道德风险：定义、分类、后果、控制方法 l 逆选择：定义、后果、控制方法 上海对外 贸易学院 保险系 38保险公司经营管理讲义 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 一、保险市场的一般供求规律 供求规律的一般含义：当市场上商品的供给与需求不 能对接时，价格就会因之发生变化，价格的变化反 过来影响商品的供求数量，使二者逐渐互相趋近， 最终达到市场均衡。 上海对外 贸易学院 保险系 第三节 保险市场供需分析 39保险公司经营管理讲义 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 供求规律主要体现在两个方面： l 当商品供给大于需求时，价格会因之下降。此时， 由于需求与价格呈反向关系，供给与价格成正向关 系，价格的下降将导致需求上升，供给减少。当供 给与需求达到相等时，市场便实现了均衡状态。 l 当商品供给小于需求时，价格会因之上升。同样的 原因，价格上升会导致供给增加，需求减少。当供 给与需求达到相等时，市场便实现了均衡状态。 上海对外 贸易学院 保险系 q p 供给线 需求线 40保险公司经营管理讲义 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 二、保险需求的确定 u保险需求的确定原则：效用最大化原则。 对于消费者而言，购买保险仍然符合个人效用最 大化的原则，下面用效用最大化原则来确定消费者 的最优保险需求。 u效用和效用函数 l效用是对一个人拥有不同财富时满足程度的度 量； l效用函数描述了不同财富水平与满足程度之间 的关系： 上海对外 贸易学院 保险系 41保险公司经营管理讲义 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 l效用函数的形式：财富越多，个人所获的效用 越大。所有人都是如此。所以效用是财富的增 函数，财富越多，效用越大。 l效用如何随着财富的增加而增长呢？有三种方 式：增长速度逐渐放慢；增长速度逐渐加快； 增长速度不变。 上海对外 贸易学院 保险系 财富 风险厌恶型效 用函数 财富 效用 风险中立型效 用函数 财富 效用 风险追求型效 用函数 效用 边际效用递减 边际效用不变边际效用递增 42保险公司经营管理讲义 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 l经过调查研究，绝大部分人均属风险厌恶者，其 效用函数都是凹函数，即边际效用递减。 l 消费者的保险需求 假设某人目前财富为 ，他面临的损失的可能性 ，如他财富中的房产价值为 ，房产遭受火灾烧 尽的概率为 。所以，他的财富是一个随机变量 ，以概率 取 ，以概率 取 。 该消费者面临投保与不投保的选择，他会投保吗 ？会购买多少保险？ l 如果不投保，他的期望效用为: 上海对外 贸易学院 保险系 43保险公司经营管理讲义 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 l 如果投保，假设保险公司愿以费率 承保，消费者 购买了保险金额为 保险，交纳保费 ，则消费 者的期望效用为: 消费者寻求效用最大化，即 一阶条件为： 假设保险公司仅收取纯保费，即 ，代入一阶条件式，你会发现，要是条件成立，必 须 就是说，如果只收取纯保费，风险厌恶的消费者会购 买完全保险。 上海对外 贸易学院 保险系 44保险公司经营管理讲义 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 l 我们再将投保与不投保的消费者效用进行对比： 如果不投保，消费者的期望效用为 如果投保，消费者会购买完全保险，他的期望效用为 谁大呢？ 上海对外 贸易学院 保险系 45保险公司经营管理讲义 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 财富 显然，投保后的期望效用大于不投保的期望效用，其经 济含义是：只要保险公司按照精算纯费率提供保险产品 ，消费者进行充分投保后的期望效用总是大于不投保时 的期望效用，这一结论通常被称为贝努利定理。数量 就是该消费者在精算纯保费下的保险需求。 46保险公司经营管理讲义 不等式 ，不仅说明风险厌恶的消费者在精 算纯费率下愿以投保，而且说明：保险费在精算纯 保费之外存在一定的上升空间。 也就是说，实际保费总是会比精算纯保费多出一定的比 例，对于消费者来说，这一期望效用不等式仍然成 立，即参加投保比不投保要好。高出部分即为附加 保费。 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 47保险公司经营管理讲义 三、供求规律在保险业作用的特点 尽管保险商品遵循一般的市场供求规律，但消费者的心 理因素或市场行为常常会导致供给需求曲线发生变 异，进而导致不同的市场反应。主要原因：逆选择 和道德风险。 1.逆选择 投保人通常比保险人具有更多的标的风险信息，存在信 息不对称。逆选择就是指:投保人运用优越的信息 优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为。 1.分析：假设两名投保人具有相同的效用函数以及 相同的初始财富（125元），但一个“低风险”， 一个“高风险”，在接下来的一年中，两人都可能 承受100元的经济损失，其中低风险个人的损失概 率25%，高风险个人的损失概率75%。 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 48保险公司经营管理讲义 由贝努利定理可知，如果在精算纯费率下保险是可得的 ，每个人都会充分投保。于是 对于低风险个人来说： 对于高风险个人来说： 即如果保险人能够区分不同投保人的风险水平，就可以 在精算纯保费基础上提供保单，在收取纯保费情况 下，两人均会选择足额投保，而且两人均能买到保 险，提高自己的效用水平。 但是，这个目标能够达成吗？ 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 49保险公司经营管理讲义 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 财富 255075100125 50保险公司经营管理讲义 实际上，保险人很难区分谁是高风险，谁是低风险，在 无法区分的情况下，保险人为了保证收支相抵，会 向两个投保人收取同样的纯费率（纯联合费率，孙 祁祥），即两投保人精算纯费率的均值： 此时，每个投保人会将“纯联合费率”下投保的期望效 用与不投保的期望效用进行比较，决定投保与否： l投保的效用：由于两人具有相同的初始财富，并支 付了相同的保费，最终，不管风险发生与否，其财 富均为125-50=75，效用均为 。 l不投保的效用：高风险人 ，低风险人 由上图可见，高风险投保后效用剧烈升高，但低风 险人投保后效用降低，所以， 低风险人选择不投保；高风险人投保。 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 51保险公司经营管理讲义 n由于逆选择，保险市场上充满了要求投保的高风险 人，在采用纯联合费率的情况下，保险人将发生亏 损。 n如果保险人了解到低风险投保人不愿投保的情况， 就会废除纯联合费率，代之以高的纯净算费率，这 样，市场上就只剩下高风险投保人和高风险保单了 。 n即，在市场供需关系上，逆选择使得供求规律发生 了一定的变异： 一方面，保险需求保持上升势头；另一方面， 保险供给则持续下降；供需出现了不平衡。 另外，二者在数量上的背离程度反过来又刺激 保险价格的上升，进一步导致供需的背离。保 险市场无法达到有效均衡。 n逆选择对供需双方都不利。 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 52保险公司经营管理讲义 逆选择的控制： l逆选择对供需双方都不利，但只有供方（保险人） 可以控制逆选择。 l逆选择的根本原因在于信息不对称，即保险人无法 准确掌握保险标的风险信息。 l所以，控制逆选择的方法就是想办法获取更多的投 保标的风险信息，对标的进行风险分类，对不同风 险的标的收取不同的费率。 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 53保险公司经营管理讲义 2. 道德风险 道德风险指投保人在得到保险后改变日常行为的倾向。 事前道德风险：投保人得到保险后丧失或减低了防损的 动力； 事后道德风险：损失发生后，被保险人丧失了减损的动 力。 分析：道德风险对保险市场供求的影响 案例：假定张三有12000元现金和价值4000元的摩托车。一 次事故会导致摩托车全损，而事故发生频率依赖于张三 驾驶的谨慎程度。当他开车很快，不够小心时，事故发 生概率为50%；当他开车很慢，足够小心时，事故发生 概率为20%。并假设因小心开车而延长路途和多耗油的 成本为1000元，张三的效用函数为财富的平方根。 试分析张三在不买保险、买保险时的驾车方式决策。 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 54保险公司经营管理讲义 （1）没有购买保险时： 小心驾驶的期望效用为： 开快车的期望效用为： 所以，张三的理性选择是小心驾驶。 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 55保险公司经营管理讲义 （2）购买保险后： 假设张三以精算纯费率购买全额保险，保险公司看到张三一 贯小心驾驶，所以收取的纯保费为800元(0.24000） 现在看看投保后，张三对驾驶方式的选择： 小心驾驶的期望效用为： 开快车的期望效用为： 所以，张三的理性选择是开快车。 购买保险后，张三改变了自己的日常行为，变得更加危险了 ，这就是投保人的道德风险。 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 56保险公司经营管理讲义 （3）道德风险的进一步分析 保险公司发现张三选择开快车后，保险公司需要重新定价， 收取开快车的纯保费2000元(0.54000） 现在看看保险人提高费率后，张三对驾驶方式的选择： 小心驾驶的期望效用为： 开快车的期望效用为： 所以，张三的理性选择是开快车，但效用大小发生了变化。 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 57保险公司经营管理讲义 三种情况下的最优选择和效用分别为： 不买保险、小心驾驶： 购买保险，开快车： 提高保费，开快车： 上述保险公司不会选择（不会提供800元的保险），所以 ，张三面临的选择只有和，张三会选择。 所以，张三最终的最优选择是“不买保险、小心驾驶”； 道德风险的后果是： l保险人定价过高，投保人多为具有道德风险的人，高价 格引起供给增加； l很多消费者选择不买保险，保险需求急剧减少。 l保险市场难以达到均衡状态。 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 58保险公司经营管理讲义 道德风险的控制： l产生道德风险的主要原因在于被保险人避免道德风 险（或者进行防损减损）需要付出成本； l所以，只有在保险人作出努力，使得被保险人避免 道德风险的边际收益为正时，才能促使被保险人像 未投保一样防损减损。 具体做法包括：免赔额、共保条款、针对防损减损 措施好坏进行费率调整。 第二章第三节 保险市场组织形式与组织结构 上海对外 贸易学院 保险系 59保险公司经营管理讲义 第三章 保险营销复习重点 l保险中介机构：名称、市场职能（掌 握） l保险营销渠道（了解） l对保险营销职业或工作岗位要求的了 解 上海对外 贸易学院 保险系 60保险公司经营管理讲义 第四章 保险承保管理 第一节 保险承保的基本程序 第二节 承保选择与承保控制 第三节 核保要素分析 第四节 保险承保实务 第五节 保险承保风险管理（自己看，然后提出 问题） 第四章 保险承保管理 上海对外 贸易学院 保险系 61保险公司经营管理讲义 第四章 复习重点 l 保险承保的基本程序 l 核保要素 l 事前承保选择、事后承保选择 l 精算师厘定的费率与核保师确定的费率有何 区别？ l 寿险核保的四次风险选择 l 对保险核保职业和工作岗位要求的了解 上海对外 贸易学院 保险系 62保险公司经营管理讲义 第一节 保险承保的基本程序 一、承保的定义 l承保：是指保险人接受投保人的申请并与之签订保 险合同的全过程。 l承保的核心工作：核保，即风险评估、承保选择和 承保控制。 第四章第一节 保险承保的基本程序 上海对外 贸易学院 保险系 63保险公司经营管理讲义 二、承保的基本程序 第四章第一节 保险承保的基本程序 上海对外 贸易学院 保险系 制定承 保方针 获取和评价 承保信息 单证 管理 作出承 保决策 审查 核保 续保 核保工作 64保险公司经营管理讲义 1.制定承保方针：制定与公司目标相一致的承保方 针和编制承保手册。承保手册规定承保险种、展业 地区、保险单，可以接受的、难以确定的和拒保的 业务。 获取和评价承保信息：从投保单、中介人、体检报 告、销售经理等处获取承保信息。 值得提倡的是：美国由700多家寿险公司组成的 “medical information bureau（健康信息中心）” ，寿险公司向公司报告并共享信息。 法国的工程质量保险信息中心； 北京的车险信息中心。 3.审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。 第四章第一节 保险承保的基本程序 上海对外 贸易学院 保险系 65保险公司经营管理讲义 4.作出承保决策：核保师有三种选择， 正常承保：按标准保单和标准费率承保； 附条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额 、增加免赔额、附加限制性条款、附加扩展性 条款，要求投保人采取损失控制措施等； 拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保 标准，拒绝承保。 5.单证管理：由签单员缮制保险单以及办理批单手续 。 6.续保：保险合同即将期满时，投保人向保险人提出 续保申请，保险人对原保单稍加修改继续承保。 第四章第一节 保险承保的基本程序 上海对外 贸易学院 保险系 66保险公司经营管理讲义 第二节 承保选择与承保控制 1.核保的概念 l指保险公司对投保风险进行评估，进而决定是否承 保、以什么条件承保的分析决策过程。 l核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业 的承保业务的盈亏和财务稳定。 l核保是一项技术性非常强的工作。 l核保师应该是风险评估专家。 l核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平 高低的重要标志。 第四章第二节 承保选择与承保控制 上海对外 贸易学院 保险系 67保险公司经营管理讲义 2.核保的内容 1）风险识别与评估 l通常，经过精算师的工作，或者经过多年的经验积 累，保险公司已经形成了同类标的的基本费率水平 （即分类费率或等级费率）。 l展业人员将投保标的的资料送至核保师核保时，核 保师要进行如下工作： 第四章第二节 承保选择与承保控制 上海对外 贸易学院 保险系 68保险公司经营管理讲义 收集保险标的的与风险相关的信息，即承保信 息； 识别和分析投保标的所具有的或呈现出的风险 因素，包括物质风险因素和人为风险因素（道 德风险和行为风险）； 审查投保人在风险控制或防损减损方面的情况 ； 对保险标的所有的风险因素及风险控制情况进 行综合考虑和评估，确定该标的的综合风险水 平是高于还是低于同类标的的平均水平（平均 水平就是承保标准），高多少、低多少。 第四章第二节 承保选择与承保控制 上海对外 贸易学院 保险系 69保险公司经营管理讲义 2）核保选择： 事前核保选择： l含义：在风险识别和评估的基础上，作出正常承保 、附条件承保或拒保的决定； l目的：选择优良业务，避免逆选择，保证保险人的 成本小于收益。 l包括： l对投保人/被保险人的选择：即关注人为风险因 素。（阅读教材105、106页） l对保险标的的选择：关注物质风险因素（阅读 教材106页）。 第四章第二节 承保选择与承保控制 上海对外 贸易学院 保险系 70保险公司经营管理讲义 事后承保选择 对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或 续保时进行淘汰，如 在保险期间发现被保险人误报了重要事实或 有欺诈行为，依据保险法解除其保险合同； 依据：保险法第17条规定：投保人故意 隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因 过失未履行如实告知义务，足以影响保险人 是否同意承保或者提高保险费率的，保险人 有权解除保险合同。 在合同期满后不再同意续保。 第四章第二节 承保选择与承保控制 上海对外 贸易学院 保险系 71保险公司经营管理讲义 3）承保控制： 定义：指保险人对投保风险作出合理的承保选择后 ，对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段， 控制自身的责任和风险，以合适的承保条件给予承 保。 分类： l对风险较大但还可以承保的标的，通过承保控 制（如增大免赔额、降低保险金额）来限制自 己的风险责任； l对道德风险因素和心理(或行为)风险因素的控制 ： 第四章第二节 承保选择与承保控制 上海对外 贸易学院 保险系 72保险公司经营管理讲义 l控制道德风险和心理风险因素的措施： 控制保险责任：并非所有风险造成的所有标的 的所有损失都作为保险责任，在保单中明确界 定； 控制保险金额，控制赔偿限额，增加除外责任 等。 规定免赔额：被保险人自担一部分风险； 规定共同保险：被保险人自担一部分风险； 订入保证条款：稍有违背即可宣布保单无效； 无赔款优待：上年没有赔款，下年保费优待； 防灾防损优惠：防灾防损好的，保费可优惠。 参看108、109页。安排下次课。 第四章第二节 承保选择与承保控制 上海对外 贸易学院 保险系 73保险公司经营管理讲义 3.核保时需要考虑的重要因素承保能力 l承保能力：是基于公司净资产规模基础上的公司业 务总量。通常通过净承保保费对公司净资产的比率 ，即业务容量比率来衡量。 l净承保保费：保险人在一个给定时期内（通常为一 个会计年度）内所出售的所有有效保单的保费之和 为总核保保费，它包括原保险保费和再保险保费。 而净承保保费是指扣除再保险保费后的原保险保费 总和。 业务容量比率 = 净承保保费 / 净资产 第四章第二节 承保选择与承保控制 上海对外 贸易学院 保险系 74保险公司经营管理讲义 西方国家的业务容量比率一般以2为宜，即净承保保 费一般不超过净资产的2倍。 我国保险法规定：经营财产保险业务的保险公司当 年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金的4 倍。自留保费是指保险人核保、收取保险费后，除 去因分保而支付的再保险费所剩余的保险费 l为什么要用承保能力限制保险公司接受新业务？ 保费实际上是保险人对投保人/被保险人的负债。保 险人接受的保单越多，负债越大； 如果公司接受的业务太多，损失和费用又超过了净 承保保费，公司就必须动用以前的盈余来偿还债务 。 所以，承保业务太多而盈余不足就可能出现偿付能 力风险。 第四章第二节 承保选择与承保控制 上海对外 贸易学院 保险系 75保险公司经营管理讲义 l保险人扩大承保能力的方法： 风险分散：承保不同类型的业务、不同地区的业务 ，降低赔付风险； 设定赔偿限额； 承保熟悉的业务，有把握的业务； 再保险。 第四章第二节 承保选择与承保控制 上海对外 贸易学院 保险系 76保险公司经营管理讲义 第三节 核保要素分析 一、什么是核保要素 l保险承保的各种风险事故导致的损失，但在核保时 ，未来的风险事故都没有发生，核保师只能根据影 响风险的潜在因素风险因素进行核保，同时还 可以考虑被保险人以往发生的风险事故。如既往病 史。 l就是影响承保风险大小的潜在风险因素以及以往发 生过的风险事故。 l核保要素随着承保风险的不同而不同，或者说随着 险种的不同而不同。 第四章第三节 核保要素分析 上海对外 贸易学院 保险系 77保险公司经营管理讲义 第四章第三节 核保要素分析 上海对外 贸易学院 保险系 风险风险 因素风险风险 事故损损失 物质风险质风险 因素： 建筑物中有氡氡气，被迫吸入； 被动动吸烟； 因职业职业 关系曝露于某些化学品或建筑 物料(如石棉、镍镍、铀铀、铬铬化物、砷、多 环环、烃烃及氯氯甲基醚醚)。 人为风险为风险 因素：吸烟 肺癌、死亡家庭收入损损失 亲亲属悲痛 单单位的人才损损失 物质风险质风险 因素： 木质结质结 构；从事烟花爆竹生产产； 附近没有水源、没有消防队队； 人为风险为风险 因素： 管理混乱；缺乏安全生产产操作规规程； 吸烟；已投保财产财产 保险险，风险风险 防范减 弱 建筑物火灾财产损财产损 失、人 员伤员伤 亡、停产产 间间接损损失等 风险三要素举例 78保险公司经营管理讲义 二、个人寿险业务的核保要素 1.人寿保险的承保风险死亡风险 2.人寿保险包括：定期寿险、终身寿险、两全保险按 、万能寿险等。 例如，新华人寿万年青终身寿险 1.第三条 保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任： 一、被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或身体高 残，本公司按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或 身体高残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力终 止。 二、被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身 故或身体高残，本公司按保险合同载明的保险金额给付身 故或身体高残保险金，本合同效力终止。 第四章第三节 核保要素分析 上海对外 贸易学院 保险系 79保险公司经营管理讲义 第四条 责任免除 因下列情形之一，导致被保险人身故或身体高残的，本 公司不负给付保险金责任： 一、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害； 二、被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤； 三、被保险人服用、吸食或注射毒品； 四、被保险人在本合同生效或复效之日起二年内自杀； 五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证 的机动交通工具； 六、被保险人患艾滋病（aids）或感染艾滋病毒（hiv 呈阳性）期间； 七、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱； 八、核爆炸、核辐射或核污染。 第四章第三节 核保要素分析 上海对外 贸易学院 保险系 80保险公司经营管理讲义 l所以，人寿险业务承保的是被保险人的意外事故或 疾病致死或致高残的风险； l人寿险的核保主要考虑这两类风险事故的潜在风险 因素（核保也就是控制逆选择）； l还需要尽量控制道德风险。 第四章第三节 核保要素分析 上海对外 贸易学院 保险系 81保险公司经营管理讲义 3.人寿险核保要素 如书上所言，人寿险核保内容包括以身体健康为中心的 医务检查和以职业、道德风险为中心的事务检察。 具体因素如下： 1）年龄：年龄决定着死亡概率和生存概率，影响费率 大小； 2）同健康有关的核保要素 l体格：身高、体型和体重分布； 做法：保险公司编制一张按照身高、年龄、性别计 算的平均体重表。以便检查投保人/被保险人。 l既往症：有些疾病可能有复发的可能，或者并没有 治好活根治，有的可能留有后遗症。 第四章第三节 核保要素分析 上海对外 贸易学院 保险系 82保险公司经营管理讲义 核保既往症的做法：要求投保人/被保险人提供病 史情况，或要求医师或医院出具病情报告。 l现症 l家庭病史：疾病遗传。 3）同健康无关的核保要素 l职业：不同职业的死亡率不同； 核保方法：要求填写职业，对不同类别职业实行差 别费率； l习惯或嗜好：吸烟、酗酒、吸毒，赛车、跳伞、登 山等； 核保方法：调查了解，然后提高费率或拒保。 第四章第三节 核保要素分析 上海对外 贸易学院 保险系 83保险公司经营管理讲义 “安联一路平安旅游保险单”中列明的危险活动： 为专业俱乐部或锦标赛从事的任何性质的运动或竞赛， 打猎，使用绳子或岩钉和其他机械辅助设备的登山或攀 登，距海平面17,000英尺以上的长途跋涉，探勘地上坑 洞，蹦极跳，侧面滑翔运动，跳伞，尽量延缓张伞的跳 伞运动，悬挂式滑翔，超过10英尺水深的配戴水肺的潜 水，使用滑雪长橇或类似工具的冬季运动，飞越滑雪和 雪犁比赛，参加任何种类的冬季运动比赛及训练，非步 行的比赛，任何种类的骑马或驾车比赛及训练，非主要 为机动车使用设计的已铺或未铺路面上骑摩托，乘坐、 进入或走出任何并非由公众认可的航空公司运作的、被 保险人作为付费乘客乘其旅行的具有许可证的多发动机 飞行器，从事任何手工或机械性质的职业或生意，在陆 海空三军或军队工作，和其他任何“危险运动/活动/冒险 ”， 第四章第三节 核保要素分析 上海对外 贸易学院 保险系 84保险公司经营管理讲义 l道德风险因素：缺乏经济能力但投保高额寿险；隐 瞒风险状况等 核保方法：仔细核查投保人、被保险人、受益人之 间的关系，确信投保人对被保险人的生命具有可保 利益；采取措施揭示风险状况。 l财务状况：了解投保人的投保要求是否与其资产和 收入状况相适应。实际也是控制和避免道德风险。 第四章第三节 核保要素分析 上海对外 贸易学院 保险系 85保险公司经营管理讲义 作业：个人健康保险的核保要素分析 要求： 1. 分析健康保险的承保风险：承保风险的 种类、特点； 2. 简要叙述健康保险的分类和特点； 3. 介绍一款个人健康保险产品的保险责任范 围、除外责任和赔偿金额； 4. 分析个人健康保险的核保要素（要比书上 内容深入） 5. 上交时间：3月30日（周四）8：15（过时 算未交，相应扣减平时成绩） 第四章第三节 核保要素分析 上海对外 贸易学院 保险系 86保险公司经营管理讲义 三、团体寿险业务的核保要素 1.团体保险概念 l用一张总的保险单为一个团体的众多成员提供人身 保险业务。投保人是团体或单位，被保险人时团体 或单位的人员。 l团险经常做为企业的雇员福利。 2.团体人身保险的种类 团体人寿保险、团体意外