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第四章 风险管理与保险规划 1国家理财规划师专业技能 一般人是看到才相信， 而保险是相信才看到。 周润发 2国家理财规划师专业技能 “如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的 门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过 保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万 劫不复的灾难” 丘吉尔 3国家理财规划师专业技能 “健康好比数字1，事业、家庭、地位、钱财是0；有了1， 后面的0越多，就越富有。反之，没有1，则一切皆无。” 梁凤仪 4国家理财规划师专业技能 “别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我 个人的财富是自己和亲人买了充足的人寿保险” 李嘉诚 5国家理财规划师专业技能 第一节 搜集客户信息 第二节 提供咨询服务 6国家理财规划师专业技能 人生伊始 就早早享受爱的呵护 青春少艾 给未来一片自由天空 年轻有为 让梦想提前实现 人到中年 写意生活 健康无忧 老当益壮 昨天的决定让今天更潇 洒 人生的五张保单 7国家理财规划师专业技能 您 您爱人 子女 您父母 您是一家之主，也是家庭支柱 上有年迈的父母 下有可爱的孩子 还有贤惠勤勉的爱人 漫漫人生，永远呵护家人的前 提是不发生任何意外和疾病。 对家长保险是什么？ （1）意外 （2）疾病 保险就是“架海金梁”，另外的一个你 8国家理财规划师专业技能 对孩子保险是什么？ 保险是您一家人登上豪华邮轮的船票 在大洋彼岸的美国，有 迪斯尼乐园，还有KFC。如果 我们一家人要越洋去那儿， 你愿意和爸爸妈妈提心掉 胆地挤在一根树干上， 还是坐安全又豪华的邮轮？ 9国家理财规划师专业技能 健康支出 收 入 生活支出 年龄 风险 对个人保险是什么？ 保险是我们今天必须为明天所做的准备 0岁50岁 ? 您看这是我们人生坐标图，横向代 表年龄，纵向代表风险。 这是我们一生的收入线，它是一根 抛物线，40岁左右我们的收入进 入高峰期。 这条水平上升的线代表您的生活费 用是逐年增加的。 这是您的健康支出线。45岁上下进 入更年期后，因身体机能衰减， 医疗等各项开支会直线上升 一个不容忽视的问题是:当我们的 收入小于支出怎么办？ 10国家理财规划师专业技能 证券 银行 保险 稳健型家庭理财风险型家庭理财 证券 银行 保险 保险是确保家庭财产保值增值的有效武器 对家庭保险是什么？ 您看，现在的社会已经进入理财时代。这 是两种典型的家庭理财模式中的稳健型， 这个家庭所有成员都拥有了充足的保险、 适度的存款和股票等理财产品。 这是风险型家庭理财，这个家庭拥有大量 的股票等高风险理财产品和适量的银行存 款，也有一定的保险。 你不理财，财不理你。对于一个家庭来讲 ，办多少保险都没有关系，完全看家庭成 员面临的风险系数和心理承受能力。但是 ，基本的保障是必须的，它是家庭财产保 值增值的前提。 ￥ 11国家理财规划师专业技能 保险是孩子的教育金 多读点书是很重要的 将来有能力读大学 但如果因为经济原因，不能完成学业 以致影响他的前途可惜 一个完善的教育金计划 四年就要7-8万左右 斜线条纹-说多不多，说少不少，可一 下子拿出来也是一个不小的问题. 6 岁 18 岁 22岁 7-8 万 高 等 教 育 费 用 12国家理财规划师专业技能 保险是年老后的退休金 您现在多大了(30岁) 准备什么时候退休?(60岁) 人生究竟有多长谁都无法预测 我相信您未来的收入 随经验、学问增长而增加 退休后收入可能大幅减少，甚至 为零 退休后收入主要来自三方面 收入 大幅 减少 30岁 60岁 ？ （1）退休金和储蓄 （2）儿女？ （3）社会养老金？ 13国家理财规划师专业技能 保险是您应急的现金 现在30岁，这是您的 生命线 人生到什么时候我们 都不知道 相信人生有起有落 好的收入，好的投资 机会 可能因为大病、失业 收入 投资 ？ 30岁 大病 失业 14国家理财规划师专业技能 保险是有计划的储蓄 一开始很有决心，但存到一 定程度. 就因为想买车、装修房子. 用了很大一部分. 又要重新开始存钱. 始终没有办法达到目标 先确定一个目标. 用一个完善的计划和充分的时 间去完成的. 中途发生意外，一步一步达成 (画线上箭头) 如果我们身故. 百分百成功. 买车 装修房 目标 计划 时间 始终无法 达成目标 百分之 百成功 意 外 身故 15国家理财规划师专业技能 对球迷保险是什么？ 世界杯上，对方前锋接 球后，越过中场， 再次突破我方后卫，冲 入禁区，抬脚就射 这时，我们最需要的人 是谁? 自然是帮我们守 最后一道关的守门员了。 我们最需要谁? 保险是足球场上最不可或缺的守门员 16国家理财规划师专业技能 这好比足球队上的“攻防组合” 守、防、攻、战缺一不可！ 守 = 守门员（1名） 理财在守方面： 投资渠道：保障型保险 （意外险、定期寿险、医疗险） 17国家理财规划师专业技能 20岁40岁60岁 数十万 养老金 80岁 保险像登山，年龄越小，负担越轻。 对运动员保险是什么？ 您看人生就像登山，从年轻到年老 年轻时收入高，身体健康，收入足 够应付开支，自然不用操心。 但是，每个人都会慢慢步入晚年。 那时收入少了，身体差了，没有几 十万，漫长的晚年生活怎么能不令 人担心呢？ 积累您的晚年养老金，就像爬这座 山，自然是越早准备，负担越轻。 18国家理财规划师专业技能 保险是家庭的保障 您是一家之主 太太和小孩生活得很舒适 因为您就是他们的保险 有两件事情不能控制 您突然不能照顾他们 他们失去了一份持续稳定的 收入 您 配偶 子女 持续收入 （1）伤残 （2）意外 19国家理财规划师专业技能 该用多少钱来规划保险呢？ 60 日常生活花费 20 30 投资理财 7 10 风险管理 个人或家庭“年收入” 的“财务分配”为： 20国家理财规划师专业技能 21国家理财规划师专业技能 第一阶段：幼儿宝贝族 每个人一出生，就要开始做保险规划，尤其儿童沒有自我保护能力，因此完 整的保险规划非常需要。如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、意外险等 。 在保费方面，年纪越小保费越便宜。 14岁以下儿童，可单独购买保单，但有一定的限额。 儿童期开始储蓄未来的教育基金，将是解决教育费用庞大的最佳工具，如短 期及长期子女教育年金、投资型保险等。 还本型终身险的特色是限期缴费、还本终身，非常适合父母为儿童做终身理 财规划。 22国家理财规划师专业技能 第二阶段：青春少年族 保费由父母负担 寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便宜，是故此 时期可以规划完整的保险保障，终身都受用。 如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额型住院医疗终 身险、保康护照、意外险、重大疾病险等。 此阶段是学习生涯的后半段，未来将进入社会，此时可以开 始储蓄未来的留学基金或创业基金。如投资型保险、智富人 生。 23国家理财规划师专业技能 第三阶段：年轻上班族 定期险（适合收入较少者） 终身险（适合收入稳定者） 储蓄险（是一种养老险，适合没有储蓄习惯者） 意外险（适合经常在外面奔走业务者） 医疗险（可以补健保给付不足的差额） 重大疾病险、长期看护险 24国家理财规划师专业技能 第四阶段：单身自由族 虽然单身，家庭经济压力低，但也缺少互相照顾的 终身伙伴，所以规划完整的保险保障，终身都受用 。 凡事多必须自行处理，经济上更要预留准备，以低 风险的保险来累积财富，可以确保生活安定。 寿险费用是依照年龄计算，因此越年轻购买越便 宜，如终身寿险、重大疾病险、住院医疗险、日额 型住院医疗终身险、保康护照、意外险、重大疾病 险等。 25国家理财规划师专业技能 第五阶段：新婚家庭族 保额主要收入3至5年的年薪扶养亲属房屋贷款 夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保 障落空(目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而 失效)。 随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的 需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对 于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。 完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁 免、失能险 (家庭主要收入者特别需要)、重大疾病险、防癌 险（最好买家庭型保单）。 保障妇女怀孕生产及新生胎儿。 26国家理财规划师专业技能 第六阶段：美满壮年族 进入壮年期，家庭、事业皆有成，可运用保险，以完善地保 障对家庭与子女的责任。 完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保康护照、保费豁 免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防 癌险（最好买家庭型保单）（夫妻双方均投保）。 子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，如何运用保险来 共同分担教养下一代的责任，给予孩子最稳靠的保障，是为 人父母者必须智慧思考的事。 微利时代来临，此阶段可以为子女进行各种保险规划，如连 动式债券保单、智富人生。 27国家理财规划师专业技能 第七阶段：退休养老族 只要在人生的前几阶段进行适当的保险规划，现在则无 虞后半辈子没有保障。 进入老年期，需要一份充足的人身保障，如终身险、意 外险、医疗险、重大疾病险、防癌险等。 退休后的您，更需要一笔足够的养老金，以安享晚年， 如投资型保险、高额储蓄险、年金保险等。 28国家理财规划师专业技能 购买保险的一般原则 量入为出 确定保险需要 重视高额损失 利用免赔额 合理搭配险种 29国家理财规划师专业技能 购买保险的四大误区 年轻时不用买保险 买保险可以发财 单位买的保险足够了 买保险要先给孩子买 30国家理财规划师专业技能 第一单元 保险基础知识 31国家理财规划师专业技能 一、风险 （一）风险的概念 是指某种事件发生的不确定性。 32国家理财规划师专业技能 （二）风险的特性 客观性 普遍性 不确定性(五个方面的不确定性) 可测性 发展性(风险的性质/种类/质量发生变化) 33国家理财规划师专业技能 （三）风险的构成要素 风险因素 风险事故 风险损失 风险载体(人身/财产/责任事故/信用风险) 风险 因素 风险 事故 风险 损失 风险 载体 导致、 增加或 产生 引起承受 34国家理财规划师专业技能 （四）风险的种类 投机风险与纯粹风险 自然风险和社会风险 基本风险和特殊风险 基本风险非个人行为引起的风险,它对整个团体甚至整个 社会产生的影响个人无法预防的风险 如地震/洪水/海啸/经济衰退 特定风险:个人行为引起的风险,只于特定的个人或部门 相关,而不影响整个团体和社会 如火灾/爆炸/盗窃 4.人身风险、财产风险、责任风险、信用风险 35国家理财规划师专业技能 （五）风险对财务状况的影响 （六）风险与保险的关系 36国家理财规划师专业技能 二、保险 （一）保险的定义 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保 险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险 人死亡、伤残、疾病或者达到合同约的年龄、期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保费 风险 投保人保险人被保险人或被保险财产 受益人 赔偿或给付 37国家理财规划师专业技能 （二）保险要素 1、保险的前提要素：危险的存在。(纯粹风险 ) 2、保险的基础要素：众人协力。 3、保险的功能要素：损失赔偿。 38国家理财规划师专业技能 （三）保险的特性 经济性 互助性 契约性 科学性 39国家理财规划师专业技能 （四）可保风险的理想条件 必须是纯粹风险 风险所致的损失可以预测 损失的程度不要偏大或偏小 存在大量同质风险单位 损失的发生纯属意外 40国家理财规划师专业技能 （五）保险的分类 保险 按保险性质分类按保险标的分类按风险转移层次分类按照实施方式分类 商业保险 社会保险 政策保险 财产保险 人身保险 责任保险 信用保险 原保险 共同保险 重复保险 再保险 自愿保险 强制保险 41国家理财规划师专业技能 按保险的标的分类 财产保险:以财产和相关利益为保险标的 包括:企业财产保险/家庭财产保险/机动车辆保险/国内货物运输保险/责任保险/信用(保证)保险 责任保险:公众责任保险/产品责任保险/雇主责任保险/职业责任保险 保费 应负义务 投保人保险人被保险人-第三人 赔偿 信用保险: 投保 权利人(债权人)-保险人-债务人 债务人无法归还债务,保险人连带责任,归还权利人 保证保险: 投保 债务人 保险人-权利人(债权人) 债务人无法归还债务,保险人连带责任,归还权利 人 担保 信用保险与保证保险的区别在于投保人不同 人身保险:以人的身体和寿命为保险标的 人寿保险 传统:死亡保险/生存保险/生死两全保险 创新型:变额人寿保险/万能人寿保险/变额万能人寿保险/分红保险 伤害保险 人生意外伤害保险 健康保险 重大疾病保险/个人医疗费用保险/长期护理保险/伤残收入保险 42国家理财规划师专业技能 按风险转移层次分类 1.原保险: 保费 风险 投保人保险人被保险人或被保险财产 受益人 赔偿或给付 2.共同保险:同一个标的物-多个保险人共同承保 保险金额保险标的物 赔偿:按比例分摊 3.重复保险:同一个标的物-多个保险人分别承保 保险金额保险标的物 注意:人身保险不存在重复保险 4.再保险: 保费 风险 投保人原保险人(分出保险)被保险人或被保险财产 受益人 赔偿或给付 分保人(分入保险) 分保人(分入保险) 43国家理财规划师专业技能 （六）保险的职能和作用 保险的职能 保险的基 本职能 保险的派 生职能 分散风 险职能 补偿损 失职能 融通资 金职能 防灾防 损职能 社会管 理职能 分配 职能 44国家理财规划师专业技能 保险的作用 （1）在微观经济中的作用 （2）在宏观经济中的作用 45国家理财规划师专业技能 （七）商业保险与社会保险的区别 1、保险的目的和主体不同； 2、保险的对象不同； 3、保险的实施方式和保险关系建立的依据不 同； 4、保险金的构成不同。 46国家理财规划师专业技能 （八）保险与储蓄的区别 1、实施方式不同； 2、给付与支付不同； 3、目的不同。 47国家理财规划师专业技能 （九）保险与保证的区别 一般的保证，保证人对债权人履行债务是有 条件的，那就是被保证人不履行义务。 当保证人代偿债务后，有权向被保证人进行 追偿。 保险依约赔偿损失或给付保险金，一般无代 位求偿权。 48国家理财规划师专业技能 （十）改革开放后的中国保险业发展 1、保险业务发展迅速； 2、保险经营主体有了较大发展； 3、保险法律法规不断完善； 4、保险市场的对外开放度不断加大。 49国家理财规划师专业技能 第二单元 保险的基本原则 50国家理财规划师专业技能 一、最大诚信原则 （一）最大诚信原则的含义 （二）最大诚信原则的内容 1、告知(投保人需要/无需告知的内容) 2、保证(海上保险合同默示保证,其它明示) 3、弃权与禁止反言 （三）违反最大诚信原则的法律后果 51国家理财规划师专业技能 案例：无限告知义务 1999年1月，甲公司将其租赁给乙公司的200个集装箱 在保险公司投保了集装箱保险一切险，保险金额50万 美元，保险期限自1999年1月10日至2000年1月9日。 1999年7月，甲公司与乙公司在联系工作时出现异常 情况，后发现乙公司负责人逃匿，乙公司也被查封， 投保的集装箱失踪，甲公司于是就损失的集装箱向保 险公司提出索赔申请。保险公司认为：甲公司将所投 保的集装箱全部交给乙公司营运的事实足以影响保险 人是否承保或以何种条件承保，甲公司没有提供足够 的证据证明损失发生在保险合同约定的航程之间，因 此，保险人可以拒赔。双方对此发生争议，但最后以 保险人拒赔告终。 52国家理财规划师专业技能 案例分析 保险人拒赔的理由，主要从以下几个方面来 说明： 第一，是否如实告知。海商法的无限告 知原则。 第二，是否可以以未如实告知为由拒赔。 第三，保险单对航程范围的约定。 53国家理财规划师专业技能 案例 1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲 属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院 治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚 某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身 险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症 的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死 亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请 求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时， 发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术 ，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种 病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 54国家理财规划师专业技能 对于此案的处理，保险公司内部形成了两种意见： 持第一种观点的同志认为：被保险人投保时虽已实际 患者严重疾病，但本人并不知道，而且对一般投保人 而言，是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可 了解的情况，尤其是癌症初期一些症状是普通人很难 察觉的。何况在法律上，违反告知义务的认定，须同 时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道 或应当知道的“足以影响保险人是否同意承保或者提 高保险费率的重要事实”如实告知保险人。而主观要 件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过 失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有 告知，则看不出他存在任何过错。在这种情形下，除 非保险人能举证对方的过错。在这种情形下，除非保 险人能举证对方的过错，否则既然合同已成立，保险 人应条款承担责任。 55国家理财规划师专业技能 另一种见解认为：本案被保险人投保之前患有严重疾 病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意 隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在 投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是 有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论 ，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确 地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准 确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履 行了这项义务即可。 56国家理财规划师专业技能 被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确 了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种 疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的 陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自 己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看 ，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前 住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无 疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以 说明，问题有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险 人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病 情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符 （如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他 申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但 是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实 ，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反 告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝 给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否 退还保费。 57国家理财规划师专业技能 案例：保险合同订立后要继续履行告知义 务 2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财 产险，保险金额10亿元。保险期限从2000年12月31日 到2001年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询 问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设 备，纺织品公司告知“已安装”。2001年2月，纺织品 公司告知保险公司其存放成品的仓库未安装消防自动 喷淋设备，但纺织品公司强调，根据产品特性其仓库 不能安装该设备，按照惯例也不需要安装。同时声称 ，已经采取了其他有效的消防措施，足以保证仓库安 全，请求保险人按原保险条件承保。保险公司接到该 申请后，随即以批单的形式同意按原保单条件继续承 保。2001年9月，该纺织品公司发生火灾，其存放成 品的仓库损失严重。纺织品公司向保险公司提出索赔 请求，要求保险公司赔偿人民币4000万元。 58国家理财规划师专业技能 保险公司经调查发现：2001年，消防部门多次书面要 求其整改，并特别指出其成品仓库按照惯例应该安装 消防自动喷淋设施，其现有条件根本不具备保证成品 仓库安全的条件。根据行业惯例，此类企业如果没有 消防自动喷淋设施，就不予承保或提高保险费率。经 火灾专家鉴定，如果安装了消防自动喷淋设施就足以 及时扑灭大火。因此，保险公司认为，纺织品公司在 签订合同时未履行如实告知义务。在保险合同期间内 ，虽然补充告知了未安装消防自动喷淋设施的情况， 但其声称按照惯例不应安装，且有其他消防措施足以 保证安全。这与消防部门整改通知中所认定的情况不 符。所以，纺织品公司虽然做了补充告知，但仍未尽 到如实告知义务，保险公司有权解除保险合同、不承 担赔偿责任。纺织品公司向法院起诉，请求法院判决 保险公司赔偿其损失4000万元。法院经审理后作出判 决：纺织品公司败诉，保险公司不承担保险责任。 59国家理财规划师专业技能 最大诚信原则是保险法的基本原则之一，它 要求投保人在投保时履行如实告知义务。即 使是在保险合同订立之后，投保人补充告知 有关情况，也应该保证这些情况的真实可靠 。 60国家理财规划师专业技能 二、可保利益原则 （一）可保利益定义和性质 指投保人或被保险人对投保标的的所具有的法律上 的承认的利益。 特殊:海上保险不要求在订立时具有可保利益,只要在 保险标的物遭受损失时具有可保利益 人身保险的可保利益在订立时具有就可以 （二）可保利益原则的含义及作用 （三）可保利益的适用时限 61国家理财规划师专业技能 案例分析: 案例 1：以下哪种情况中，投保人对保险标的具有保险 利益？ （1）王先生因病去世，其家人（妻子、儿女）要承受每 年3万元的收入损失。王先生的家人以王先生为被保险人投 保终身保险。 （2）与妻子离婚后，在双方对子女监护权协商未果之时 ，王先生欲为其子女购买人身保险。 （3）A公司为一批进口货物缴付了预付款，货物在对方 国家港口即将启运，提单尚未转手。A公司就该批货物向保 险公司投保货物运输保险。 62国家理财规划师专业技能 案例分析 案例2：张某于1998年2月3日为其妻李某购 买了一份一年期人身意外伤害保险，保险金额为 1万元，合同中指定张某为受益人。1998年9月1 日双方离婚。1998年12月4日被保险人李某遭遇 车祸导致身亡。张某向保险公司提出索赔。试分 析保险公司应如何处理此案？为什么？ 63国家理财规划师专业技能 案例分析 案例3：王某，男，24岁，某厂工人。1995年12月1日 他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险 ，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是 王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填 写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。2005年2 月5日王某因病死亡。保险公司调查发现，王某曾于1994 年10月在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经 肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如 何处理？为什么？ 64国家理财规划师专业技能 思考题 雷松与王丽在大学相识，因为志趣相投而结成好友， 并且两人的恋爱关系也得到了各自家长的首肯。毕业 后，两人虽然没有分在同一个地方，但仍然书信往返 ，不改初衷。雷松的生日快到了，为了给他一个惊喜 ，王丽悄悄为他投保了一份人寿保险，准备作为生日 礼物送给他。谁知当雷松从外地匆匆赶到王丽所在的 城市时，却遇到了翻车事故，雷松当即死亡。 65国家理财规划师专业技能 得知这个消息后，王丽伤心欲绝，随后想到半个月前 曾为雷松投保的人寿保险，于是她便携带着有关的证 明及资料，到了保险公司要求支付约定的保险金2万 元。保险公司在核保时，得知雷松这份人寿保险是在 他本人不知情的情况下，由王丽擅自买的，于是便以 王丽违反了保险利益原则为由发出了拒赔通知书。王 丽想不通了：保单签了，保费也交了，我该履行的义 务都履行完毕，轮到保险公司履行义务时，却推三阻 四找这么个违反保险利益的理由来搪塞人。一气之下 ，她走上了法院将保险公司给告了。 你认为法院会如何判？ 66国家理财规划师专业技能 三、近因原则 （一）近因原则的含义 若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保 险责任，则保险人承担损失赔偿责任;若近因属于除外 责任，则保险人不负赔偿责任。 （二）近因原则的运用 1.确定近因原则的基本方法 2.具体运用 单一原因造成的损失 多种原因造成的损失 多种原因相互延续:前因为近因 多种原因相互交替:新介入的为近 因 多种原因并存67国家理财规划师专业技能 情况1：前因是被保风险，后因是除外风险， 且后因是前因的必然结果，保险人对损失负 全部责任。 案例英国一个著名的判例： 有一艘装载皮革和烟叶的船舶，遭遇海难， 大量海水侵入船舱，皮革腐烂。海水虽未直 接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的 恶臭使烟叶完全变质。当时被保险人以海难 为近因要求保险人全部赔付，但保险人以烟 叶包装没有水渍的痕迹为由拒赔。最后法院 判决，本案烟叶全损的近因是海难，保险人 应负赔偿责任。 68国家理财规划师专业技能 情况2：前因是除外风险或未保风险，后因是承保保 险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不负责任 。 经典案例： 1918年，第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘 轮船被敌舰艇用鱼雷击中，但仍拼力驶向哈佛港。由 于情况危急，又遇上大风，港务当局担心该船会沉在 码头泊位上堵塞港口，拒绝它靠港，在航行途中船底 触礁沉没。该船只保了海上一般风险，没有保战争险 ，保险公司拒赔。法庭判决损失的近因是战争，保险 公司胜诉。虽然在时间上致损的最近原因是触礁，但 船在中了鱼雷以后，始终没有脱离险情，触礁是被鱼 雷击中引起的，被鱼雷击中（战争）属未保风险。 69国家理财规划师专业技能 在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立原 因介入，导致损失。若新的独立的原因为被保风险， 保险责任由保险人承担；反之，保险人不承担损失赔 偿或给付责任。 案例：我国某企业集团投保团体人身意外伤害险，被 保险人王某骑车被卡车撞倒，造成伤残并住院治疗， 在治疗过程中因急性心肌梗塞而死亡。由于意外伤害 与心肌梗塞没有内在联系，心肌梗塞并非意外伤害的 结果，故属于新介入的独立原因，心肌梗塞是被保险 人死亡的近因，它属于疾病范围，不包括在意外伤害 保险的责任范围。故保险人对被保险人不负责任，只 对其意外伤残按规定支付保险金。 70国家理财规划师专业技能 四、损失补偿原则 （一）损失补偿原则的定义 对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生 保险责任范围内的损失时，保险人应当按照 保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保 险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被 保险人获得额外利益。 71国家理财规划师专业技能 （二）损失补偿原则的实现方式 现金赔付 修理 更换 重置 72国家理财规划师专业技能 （三）损失补偿原则的例外 定值保险 重置成本保险 施救费用的赔偿 73国家理财规划师专业技能 损失补偿原则的派生原则 重复保险分摊原则 代位追偿原则（物上代位 权利代位） 74国家理财规划师专业技能 工作要求 作为理财规划师，需要根据最大诚信原则， 尽量了解客户的真实情况，以免客户因为事 前没有告知，一旦发生事故，保险公司拒赔 的情况。 根据可保利益原则，如果客户相送保险给直 系亲属以外的人，如兄弟姐妹或者朋友，我 们就会善意的提醒他。 通过补偿利益原则，我们需要告诉客户，不 能指望保险来赚钱，它只能弥补我们的损失 。 75国家理财规划师专业技能 第三单元 保险合同 76国家理财规划师专业技能 一、保险合同概述 （一）保险合同的定义 （二）保险合同的特点 1、保险合同是双务合同 2、保险合同是附和合同 3、保险合同是射幸合同 4、保险合同是最大诚信合同 77国家理财规划师专业技能 （三）保险合同的种类 1、按保险标的的性质划分 人身/财产保险 2、按保险合同的经济性质划分 补偿性/给付保险 给付:人身保险(除了医疗保险) 3、按保险金额与保险价值的关系为标准划分 足额保险 超额保险 不足额保险 4、按保险标的的价值是否事先约定划分 定值保险 不定值保险 78国家理财规划师专业技能 二、保险合同主体、客体、内容及形式 （一）保险合同的主体 1、当事人：订立合同的双方，即投投保(完全权利 那能力和行为能力)、保险人 2、关系人：合同相关人员，包括被保险人、受益 人 79国家理财规划师专业技能 （二）保险合同的客体 保险合同的客体不是保险标的的本身，而是 投保人或被保险人对保险标的的可保利益。 80国家理财规划师专业技能 （三）保险合同的内容 1、保险合同的主要条款 保险金额 保险金 保费 保险责任和责任免除 保险期间和保险责任开始时间 保险价值等 2、保险合同的特约条款 3、保险合同的解释 81国家理财规划师专业技能 （四）保险合同的形式 投保单、临时保险单（暂保单）、保险单、保 险凭证、特别约定、条款等组成保险合同 效力同于正式保单 82国家理财规划师专业技能 工作要求 83国家理财规划师专业技能 工作程序 第一步：分析保险合同的订立、生效、无效 及履行 84国家理财规划师专业技能 （一）保险合同的订立 1、要约与承诺 2、保险合同订立过程 （1）填写投保单 （2）将投保单交付投保人 （3）保险人承诺后合同成立 85国家理财规划师专业技能 （二）保险合同的生效 1、保险合同生效的含义 2、保险合同生效的要件 86国家理财规划师专业技能 （三）保险合同无效 1、认定保险合同无效的条件 （1）投保人对保险标的不具有保险利益的(除外两个) ； （2）以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保 险人书面同意并认可保险金额的。（父母为未成年 人投保的除外） 2、无效保险合同是否退还保险费的处理。 87国家理财规划师专业技能 （四）保险合同的履行 1、投保人的义务 2、保险人的义务 88国家理财规划师专业技能 第二步：分析保险合同的变更 （一）主体变更 1、投保人的变更 2、被保险人的变更(在财产保险中可变更,人身 保险不可) 3、受益人的变更(经被保险人的同意) （二）客体变更 89国家理财规划师专业技能 （三）内容变更 投保人因自己的实际需要提出变更； 因某种法定情况的发生，保险合同一方依法 提出变更，另一方亦不得拒绝变更。 90国家理财规划师专业技能 第三步：分析保险合同的中止和复效 （一）保险合同的中止 人身保险中,投保人超过规定的期限60日未支付当期保险 费的,合同效力中止 财产保险中,被保险人由于故意或过失使保险标的面临的 危险程度增加,保险人有权请求其更正,在被保险人更 正其行为之前,保险合同效力中止 （二）保险合同的复效 合同中止之日起2年内恢复 解除合同: 投保人已经交足2年以上保险费,保险人退还保险单的现 金价值 投保人已经不足2年保险费,保险人扣除手续费后,将保险 费退还给投保人 91国家理财规划师专业技能 第四步：分析保险合同的终止 （一）保险合同因期限届满而终止； （二）保险合同因双方解除而导致终止。 1、法定解除； 2、约定解除； 3、任意解除。 （三）保险合同因违约失效而终止 （四）保险合同因履行而终止 （五）保险合同因保险标的的灭失或被保险 人的死亡而终止。 92国家理财规划师专业技能 第五步：分析保险合同的解除 投保人解除合同的权利 保险人解除合同的权利 93国家理财规划师专业技能 第六步：处理保险合同的争议 （一）保险合同的解释原则 1、文义解释原则； 2、意图解释原则； 3、有利于被保险人或者受益人的解释原则； 4、专业解释原则； 5、其他补充解释原则。 94国家理财规划师专业技能 （二）保险合同争议的解决方式 1、协商 2、调解 3、仲裁 4、诉讼 95国家理财规划师专业技能 三、财产保险合同概述 1、财产保险合同定义 （1）保险标的是财产以及由财产所产生的有 关利益。 （2）财产保险合同是一种补偿性合同。 （3）财产保险合同是指以赔偿实际损失为原 则的保险合同。 96国家理财规划师专业技能 2、财产保险合同的基本分类 （1）财产损失保险合同； （2）责任保险合同； （3）信用、保证保险合同。 97国家理财规划师专业技能 3、索赔和理赔 （1）索赔的含义 （2）索赔的时效 人寿保险5年;其他保险2年 （3）索赔和理赔的原则 （4）索赔和理赔的程序 98国家理财规划师专业技能 4、保险代位 （1）代位的含义 （2）物上代位 （3）权利代位 （4）代位求偿的成立要件 过错,造成损失 投保 投保人-保险人被保险人 第三人 赔偿 代位追偿 注意:被保险人对第三人具有追偿权,未放弃 保险人对被保险人进行赔偿后 99国家理财规划师专业技能 5、委付 （1）委付的含义:投保人或被保险人将保险标 的物一切权利都转移给保险人,由此请求其支 付全部保险金额的一种行为. （2）委付应注意的问题 100国家理财规划师专业技能 四、重复保险合同 1、重复保险合同的含义 2、重复保险合同的特征 3、重复保险合同投保人的义务 注意:重复保险按照比例责任赔偿 101国家理财规划师专业技能 4、重复保险合同的分摊 （1）比例责任制 （2）责任限额制 （3）顺序责任制 102国家理财规划师专业技能 五、企业、家庭财产保险合同 1、企业财产保险合同 （1）企业财产保险合同的定义 （2）企业财产保险合同保险金额的确定方式 （3）企业财产保险合同的保险责任 （4）企业财产保险合同的除外责任 （5）企业财产保险合同的保险费 （6）企业财产保险合同的赔偿处理 103国家理财规划师专业技能 第四单元 人身保险产品介绍 104国家理财规划师专业技能 一、人身保险概述 （一）人身保险的定义 （二）人身保险的特点 1、保险标的的不可估价性。 2、保险金额的定额给付性。(除了医疗费用保 险) 3、保险期限的长期性。 4、生命风险的相对稳定性。 5、人身保险的储蓄性。 105国家理财规划师专业技能 （三）人身保险合同的主要条款简介 1、不可抗辩条款；(2年) 2、年龄误告条款；(2年) 3、宽限期条款；(60天) 4、保费自动垫缴条款； 5、复效条款； 6、所有权条款； 7、不丧失价值条款； 8、保单贷款条款； 9、保单转让条款； 10、受益人条款； 1