信用社微小企业信贷部讲稿：小额理念.ppt

1 市城市信用社市城市信用社 微小企业信贷部 2 城市信用社城市信用社 开展小企业贷款需要理念创新 3 主要内容主要内容 利率-破冰小企业贷款的关键 技术-开展小企业贷款的核心 金额-小企业贷款管理的切入点 劳动密集型-小企业贷款业务的实质 重视可支配现金流收入-小企业贷款的核心理念 平等和服务-小企业贷款商业可持续的基础 学徒制-培养优秀信贷员的好方法 企业+个人-小企业贷款业务贷前调查的出发点 4 开展微小企业贷款，需要理念创新开展微小企业贷款，需要理念创新 利率-破冰小企业贷款的关键。银行之所以不愿把贷款放给 小企业，一个很笼统但又被普遍认同的理由是给小企业贷款 风险太大。不过，高风险是可以通过高定价以获取风险升水 而加以平衡的。人民银行早在2004年就取消了贷款利率的 上限限制(城市信用社为2.3倍)，赋予了商业银行以信贷产品 的定价权。即便如此，银行仍然迟迟没能把利率提上去。其 中的原因有的是怕抬高利率贷款户接受不了；有的是怕被扣 上高利贷的帽子。但是对于小型、微型企业或个体户来说， 每投入一元钱，其所能够产生的边际利润可能会远远高于社 会平均，其间的利润率可以是25%、30%甚至更高。在这种 情况下，银行的贷款利率只要低于小企业的利润率，同时又 覆盖了资金承担的风险，那么对于小企业和银行来说，就都 有利可图。 5 理念创新理念创新 技术-开展小企业贷款的核心。对于小企业，其经 营方式、市场环境等等中的风险构成与大中型企业 存在明显差异，银行只有采用专门针对小企业特点 的信贷技术(主要是掌握软信息的技术)，才能达到 控制风险的目的。比如，如何通过贷前调查来解决 信息不对称，通过何种方式获取小企业财务和经营 信息，把握贷款人的真实情况；如何对贷款人所提 供的抵押物价值进行合理的估价，尤其是动产的抵 押等。因此，可以说，这项业务是需要一定技术的 ，合适的技术和方法是开展小企业贷款业务的核心 。 6 理念创新理念创新 金额-小企业贷款管理的切入点。在微小企业贷款 中，贷款业务是完全按金额来划分的。这种信贷管 理模式使得一定贷款金额之内的贷款业务可以采用 相同的制度和流程来进行管理，按金额授信授权,非 常适合小企业贷款金额小、笔数多的特点。因此， 按照金额来说对小企业贷款业务进行产品划分，并 进而实行不同的管理方式，制定侧重点不同的制度 和流程设计应该是有效进行小企业贷款业务管理的 很好的切入点。 7 理念创新理念创新 劳动密集型-小企业贷款业务的实质。从包头商行 微小贷款项目的开展情况看，按照目前的大概设计 ，每月为使贷款余额达到1亿元，最少需要80名信 贷员。这说明，小企业贷款是一种典型的“劳动密 集型”的业务。因此，要大力开展小企业贷款，一 定要科学合理的对信贷员的数量进行估算，并按照 业务规模配备信贷人员，只有具备足够数量的信贷 人员才能维护相当规模的小企业贷款户和贷款规模 。 8 理念创新理念创新 重视可支配现金流收入-小企业贷款的核心理念。为 小企业提供正常的流动资金周转支持，发放用于经 营和扩大再生产的流动资金贷款，最重要的就是企 业的第一还款来源-正常生产经营所产生的现金流 。同时，由于一般小企业的资产与所有者的个人财 产很难分开，我们在作贷前调查时，要把小企业、 所有者个人及其家庭成员收入合并考察。因此，重 视小企业及其所有者的可支配现金流是小企业贷款 业务的核心理念。 9 理念创新理念创新 平等和服务-小企业贷款商业可持续的基础。银行 在做小企业业务的时候，要注重与小企业客户保持 平等的关系，并为其提供优质的服务。无论从信贷 员的言行举止还是贷款条款的制定上，一定要坚持 平等，比如，坚持全程配合办理手续,贴身服务,要 求小企业客户拿来做抵押、质押的财产不需要高于 贷款的金额太多就是为了维持双方平等关系的一种 表现。 10 理念创新理念创新 学徒制-培养优秀信贷员的好方法。信贷员的培养 ，尤其是小额贷款业务信贷员的培养，其实不仅仅 是会看财务报表和计算比率，更重要的应该是一种 观察、交流、沟通和主观判断的能力。而培养和传 授这种能力最好的方法看来就是”学徒制”，通过手 把手传授，要求信贷员更多的依靠主观判断，而不 仅仅强调客观。因为面对那些可能连会计报表都没 有的客户，对自己的收入和支出都有可能稀里糊涂 的个体业主，主观上的判断可能就是最重要的了。 11 理念创新理念创新 企业+个人-小企业贷款业务贷前调查的出发点。小 企业，尤其是微小或者是个体经营者，其所经营的 实体资产与经营者本人的私有财产一般都没有具体 的、严格的界限。经营实体的财产与所有者个人的 财产往往是合