增设离行式自助设备的建议.doc

对增设离行式atm机弥补物理网点不足的建议仪陇县支行针对我行近年来储蓄存款增长乏力、市场占比日趋下降的现状，我行组织相关人员通过广泛调查研究，发现除受考核激励机制不够完善、柜台资源有待于进一步优化配置、服务质量有待于进一步提高等因素影响外，物理网点不足是制约储蓄业务可持续发展的重要原因。在当前增设物理网点已不现实的情况下，正在大力推广的电子银行业务对丰富高端客户服务渠道起到了重要作用，而通过增设离行式自助设备满足中低端客户需求，是弥补物理网点不足的现实选择。一、我行储蓄业务发展现状和面临的形势（一）储蓄业务发展不容乐观仪陇农行近3年储蓄存款市场占有率情况表 金额单位：万元年 度县域商业金融储蓄总额农行储蓄 余 额农行储蓄 净增额农行储蓄存量市场占比农行储蓄增量市场占比2004年末209240941582131245%46%2005年末2625261155112135344%40%2006年末3257101294951398440%22%数据来源：仪陇县人民银行统计数据从上表可以看出：在全县储蓄存款每年大约以25%的速度增长的情况下，我行储蓄存款增量和存量市场占比呈逐年下降趋势，以2006年度表现得尤其突出。2006年全县储蓄存款净增6.3亿元，邮政局储蓄存款净增2.8亿元，增长37%，同比多增1.4亿元；农村信用社储蓄存款净增2.1亿元，增长16%，同比多增2651万元；我行储蓄存款净增1.4亿元，增长12%，同比少增7369万元。（二）“半边银行”难以适应同业竞争我行从2001年开始大规模撤并机构，通过近5年的撤并，营业网点从18个锐减到现在的8个，在全县11个中心乡镇中，只有5个乡镇保留有营业网点，已成为名符其实的“半边银行”。2006年末，全县有农行、信用社、邮政局等3家具有吸储功能的商业金融机构，信用社有营业网点74个，邮政储蓄有营业网点67个，全县共有从业人员867人，农行的网点、人员占比分别为5%、13%。农行的机构数、员工人数明显偏少，服务的外延大大小于信用社和邮政局。在服务手段上，邮政局依托建设银行的网络开通了全国通存通兑，绿卡已经走进广大农村；信用社也将依托建设银行网络开通通存通兑，我行凭借先进的网络技术大量吸储的比较优势正迅速被弱化。在网络优势不足以弥补网点数量劣势的情况下，我行储蓄业务发展受到了前所未有的挑战。3月1日，新的金融机构四川仪陇惠民村镇银行在仪陇挂牌成立，农村金融体系内新的一轮竞争又拉开了序幕。在同质化竞争中和新产品的推广中，服务渠道的畅通是决定市场占有份额的先决条件之一，“半边银行”的劣势已经凸现。（三）网点陈旧和门柜拥挤失去了对大客户的吸引力。我行的营业网点中，除马安、奎星街、新营业部是近几年装修的外，其余网点均是在90年代中期装修过，外观形象陈旧，难以体现大银行的风范。同时，在拥有107万人口的大县中，农行作为唯一的国有商业银行，仅有8个营业网点，柜台资源的紧张和门柜的拥挤一直是不可缓和的矛盾，造成了80%的低端客户挤走了20%的高端客户，所以，尽管我行柜员的劳动强度一再加大、业务量成倍增长，但储蓄存款增长却徘徊不前。（四）龙岗气田的开发将给全县的金融业带来新的发展机遇。中心点位于仪陇县阳通乡（立山片区）的龙岗气田探明储量为亚洲第二大气田，开采点正在全县探测，净化厂将建在阳通乡。龙岗气田总投资将达到34亿元，气田开采及相关产业的跟进，给全县金融业带来了巨大的发展机遇，也给金融服务提出了新要求。为龙岗气田开发提供金融服务是各家金融机构竞争的焦点，其他商业银行在相关区域增设机构的可能性极大。二、通过增设离行式atm机弥补物理网点不足的可行性（一） 拥有客户群体和储源仪陇县是劳务输出大县，每年劳务输出达26万人，劳务收入18亿元；仪陇县也是全国扶贫开发构建和谐社会试点县，每年中央财政的转移支付可达数亿元，近几年仪陇县每年的储蓄存款净增均达到6个多亿，有着丰富的储源。县域经济的特点决定了银行卡是我县城乡居民、广大农民不可或缺的金融工具，前几年很大一部份资金是通过农行卡实现通存通兑的，现在有部份客户因农行网点的撤并转而使用邮政绿卡，还有一部份务工族持有其他商业银行的银联卡。因此，增设离行式自助设备具有广泛的客户基础。（二） atm机深受客户欢迎近年来，农行的atm机使用发展迅速，正逐渐从大中城市走向乡镇。因为atm机操作简单快捷，服务全天候，给客户提供了极大的方便，深受广大客户的青睐，所以，使用的频率越来越高，使用的范围越来越广泛，客户的认同度也越来越高。在我行现有的8个营业网点中，已有6个安装atm机，为柜台分流了许多客户，每台atm机日平均交易量达12万元，最高的达到34万元。（三）具体实施措施1、机具的管理。为了确保资金安全和遵守现行atm机的管理规定，可以从年龄偏大、不能从事门柜工作、清收不良贷款又没有能力的员工中抽调人员，晚上住宿守护atm机，白天引导客户操作，确保一人管理一机。2、加钞和机具的维护。确定1辆运钞车和2名专门人员为离行式atm机巡回加钞和随时维护，确保双人加钞制度的执行和atm机的正常运行。3、实施步骤。采取分步实施的方式，首先在场镇较大、经济较活跃、我行现有网点又难以幅射到的原行政区所在地的大寅、立山、观紫等3个中心镇安装atm机，在取得经验的基础上再在其他地方全面安装。三、效益预测（一）通过增设离行式atm机将在一定程度上弥补农行物理网点不足的缺陷。按照我行现有atm机的运行情况，在业务旺季，每台atm机平均业务量达到380笔以上，接近1.5个柜员的业务量，在无农行网点的原行政区安装atm机，相当于增设网点，延伸农行的服务半径，将有效填补因物理网点缺乏造成的农行服务网点空白，在一定程度产生替代效应。（二）通过增设离行式atm机将有力地推动农行卡业务的发展，有利于农行储蓄存款稳定和市场份额的增长。2006年末，我行已累计发卡23万余张，卡存余额达到4.2亿元，占到了储蓄存款总额的32%，有效卡卡平余额为2600元。已撤并机构的在用卡近4.6万张，卡存余额超过1.2亿元。在无农行网点的原行政区安装atm机，将稳定这一部份客户，进而保证我行储蓄存款的稳定。同时，我行现在推广的62卡拥有的强大功能是邮电局、信用社无法比拟的，但是发行的瓶颈在于网点少、用卡不方便，通过在无农行网点的原行政区安装atm机，可以在一定程度上解决这一难题，从而有力地推动62卡的发行。按照每个中心乡镇增发62卡3000张，每张卡存余额2000元，可为我行增加活期储蓄3600万元。同时，因用卡环境的改善，发卡量的扩大，将从汇兑源头切断邮政绿卡对我行的不利影响，有利于务工人员结余资金转存我行。这既有利于稳定存量市场，又有利于抢占增量市场，如若我行今年末增量市场占比达到40%，将比去年多增存1亿元。（三）增设离行式atm机将有利于培育新的利润增长点。2006年末，我行卡业务收入达到357万元，每张有效卡的平均收入为22元。我们假定在无农行网点的原行政区安装atm机将减少该区域用卡客户30%流失率，增设的6台atm机维护新老客户银行卡3.2万张，将增加中间业务收入70万元。我行现有的atm机中，交易手续费年收入有的近20万元，最低的8万元，6台atm机年交易手续费收入平均按照8万元计算，将增加收入48万元。多增1亿元储蓄存款，按照1.5%的纯利差计算收入，将获得150万元的纯收入。上述三项收入可达到268万元，在扣除atm机维护费和固定资产折旧后，农行的收益是相当明显的。四、不确定因素（一）因我行是仪陇县境内唯一的国有商业银行，邮政局也仅在新老县城各安装了1台atm机，我行在无农行网点的原行政区安装atm机，有可能成为他行卡的现金提款