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山东省财产保险市场分析及发展建议 论文摘要：山东省作为我国的经济大省，也是我国的保险大省，其保费收入位居全国前列。山东省财产保险的发展对促进山东经济发展及维护社会稳定和人民生产生活有重要的作用。相对于寿险，山东省的财产保险发展相对缓慢。本文首先给出了山东省财产保险发展概况，在肯定山东省财产保险发展良好的基础上，也分析了山东省财产保险发展中存在的主要问题；然后分析了山东省财产保险市场结构，最后提出了发展山东省财产保险的政策建议。关键词：山东省；财产保险；市场一、山东省财产保险发展概况2008年，山东保险市场运行更加平稳，发展质量逐步提高，整体实力逐步增强。2008年山东省累计实现保费总收入571.23亿元（不含青岛市，下同），较去年同期增加172.44亿元，占全国保费总收入的6.89%，同比增长34.39%；保险密度716.97元，比上年增加180.89元；保险深度2.17%，比上年增长0.24个百分点；承担各类风险总额达11.66万亿元，杠杆达到了170倍，发挥了重要的经济补偿功能支付赔款与保险金180.60亿元，较好地维护了社会稳定和人民生产生活。山东省财产险公司共实现保费收入139.86亿元，同比增长16.27。其中，机动车险、企财险、货运险、责任险、意外险、健康险、其他险分别实现保费收入112.95亿元、10.23亿元、2.01亿元、2.68亿元、3.67亿元、1.54亿元、6.01亿元，同比分别增长15.54、0.12、6.85、21.91%、1.20、114.85、98.62%。2008年12月交强险承保车辆426.07万辆，实现保费收入38.19亿元，占车险保费的34.34。山东省市场主体不断增加，机构建设日臻完善。截至2007年底，山东省共有保险公司42家，其中，人身险公司21家(其中，外资公司7家)，财产险公司21家，保险经纪、保险公估、保险代理等中介公司120余家，兼业保险代理机构7000余个，保险从业人员达19万人。虽然山东省保险取得优异成绩，财产保险保费收入增长也较快，但是，山东省的财险市场也存在很多问题，主要有：（一）保险营销体制存在弊端我国现行的保险营销制度急需改革，山东省保费收入的近一半是通过个人营销渠道获得的。2008年山东省个人代理业务实现保费收入214.81亿元，同比增长17.48。全省营销员规模人力为196657人，共实现标准保费52.67亿元，人均标保产能2.68万元。这些保险营销员没有基本的社会保障，也没有维护基本权益的工会团体，成为游离于保险业主流人群之外的边缘人群。这样的营销体制不仅不利于保费的增长，而且导致营销员销售误导、骗赔等现象经常发生，损害了保险业的信誉，最终会阻碍保险业的增长。（二）保险意识不强山东经济发达，但农民数量多，护理毕业论文人们的投保意识不强。目前，人们对保险尤其是财产保险知之甚少，阻碍了人们对财险如家财险的购买需求。2008年家财险仅实现保费收入0.75亿元，同比下降8.62%。财产保险公司宣传力度不足，重视程度不够，这种情况反过来又加剧了人们对保险的不了解，阻碍了山东财险市场的发展。此外，人们传统的偏向储蓄已备后患的心理也限制了保险产品的购买欲望。（三）险种结构不合理，自主创新不足山东财产保险产品发展不均衡，车险比重过高，达到70%以上，但盈利能力不足。具有较大需求的责任险和农业保险发展落后，这使得山东省财产保险市场的整体盈利能力不足。近几年来山东省的财险业务一直处于亏损状态，只有2008年财险业务扭亏为盈。同时，险种比较陈旧，各财产分保险公司不能及时根据市场需求和本地区特点设计开发新险种。产险公司产品大多相互模仿，直接造成保险市场产品单一，导致各保险公司无法在产品上体现竞争，进而产险公司的市场竞争手段主要集中在较低层面，为了争抢业务，一些公司滥用优惠系数，竟以降低保费收入作为其竞争手段，大大降低了财险公司的财务稳定性。表1反映了山东省2003-2008年财险各业务状况，从表中可以看出山东省和全国其他地方一样，在财险中车险占了很大一部分，而其他险种较稳定，这六年中财险业务的增长主要靠车险来带动，说明山东省的财产险业务太过集中，增长点单一。 农险和责任险发展缓慢，在整个财险业务中的比重较小。2007年 ，山东省落实国务院要求，积极推行能繁母猪保险，共承保能繁母猪110.27万头，实现农险保险费收入8755.87万元，同比增长1143.56%，使得农险增长较快。同时，山东省的车险业务也面临着理赔难的怪圈。保险公司也陷入两难境地，越做越赔，而不做又影响业务的多少。同时收缩业务会影响到下边业务员的收入，从而受到他们的抵制。如何解决这个问题直接影响着保险公司的业务发展。表1 山东省财险各业务状况 单位：百万元二、山东财产保险市场结构分析（一）指标分析1.山东省财险保费收入的变化表2 山东省财险保费收入的变化情况资料来源：文中所用数据均来自各年中国保险年鉴。从表2中可以看出，2003-2008年间，山东省的保费收入增长较快，2008年山东省保费收入达571.228亿元，已跃居全国第三位，财险保费也保持较快的增长，但是财险保费在总保费中所占的比例较低，平均比例在24.6%左右。同时，财险的保险深度和保险密度均处于低水平，山东省的财险市场还有待发展。2.山东省保险市场发展水平山东省国内生产总值近五年来以较高的速度不断增长，2007年山东省的gdp为25887.67亿元，居全国第二位，仅次于广东省。山东省的保费总收入也较快增长，2007年保费收入424.1亿元，居全国第五位。虽然山东省的经济位置和保费总收入位置均居全国前列，但是山东省的保险密度和保险深度较低，在全国36个省、自治区、直辖市和计划单列市中，2007年山东省的保险密度位居第十五位，而保险深度位居第三十一位。表3为山东省保险市场发展水平分析表，从表3种可以看出，山东省国内生产总值和保费总收入稳步增长, 保险密度也稳步增长，但保险深度有下降趋势。表4为2007年我国及部分省市的保险密度和保险深度比较，从表4中可以很清楚发现，山东省全部业务的保险深度和保险密度均处于低水平，而财险业务的保险深度和保险密度更是大大低于全国平均水平。这反映出，虽然山东省是保险大省之一，但还有巨大的发展空间。表3 山东省保险市场发展水平分析表表4 2007年，我国及部分省市的保险密度及深度的比较3.山东省保险主体数量变化状况表5 山东省保险主体数量变化状况表从表5中可看出山东保险主体的数量变化状况，随着我国保险市场的逐渐开放，越来越多的外资和中外合资保险公司在山东省设立分公司。同时原来保险市场上的主体也在不断加大保险网点的建设，各财险分公司在地市的分支机构和在基层的营销服务部数量不断增长。保险专业中介机构也在不断增加。不难看出，虽然山东分公司的数量和财险公司数量不断增加，但是财险分公司数量相对较少。4、财险市场的市场集中度表6 财险市场集中度由表6可以看出，2004-2008年间虽然山东省财险的市场集中度不断下降，但相对而言，山东省财产保险的市场集中度仍然很高，市场份额主要集中在中国人保财险公司山东分公司、中华联合财险公司山东分公司、中国太平洋财险公司山东分公司、中国平安财险公司山东分公司还有天安财险山东分公司。金融学论文山东省财险市场属于垄断型市场，2004-2008年市场集中度平均高达86.36%。因此山东财产保险市场的竞争程度依然很低，只有提高竞争才能使消费者享受到更多的保险服务和更适合自己的产品。(二)总结 由以上分析可知，虽然近年来山东省的经济发展水平和和保费收入水平均以较快的速度增长，已经成为中国的经济大省和保险大省，经济位置和保费收入位置均跃居全国前列。但从整体上来说仍不成熟，存在着很多问题。山东保险市场仍然处于一个过于重视量的时期，即过度的突出了快，而不太注意质的发展和产品结构的转变。山东省的保险深度和密度处于低水平，尤其是财险的保险深度和密度更是较低。2008年山东的保险密度为715.7元，保险深度为2.17% ，均低于全国736元和3.2%的平均水平。因此，山东保险市场尤其是财险市场存在巨大的发展空间。同时，山东省财险市场的市场集中度很高，保险市场的竞争程度依然很低，属于垄断型市场。三、发展山东财产保险市场的建议（一）财产保险公司提高服务质量，完善理赔等服务，增强自主创新能力1.财产保险公司应不断提高服务水平各产险公司在按合同理赔时要做到不惜赔、不多赔。在承保时向客户解释清楚合同内容，以减少以后不必要的理赔纠纷。 同时财险公司应看到长期利益，不应只重视当年赔付率较低带来的利益，应看到通过理赔让人们接触保险、认识保险、提高人们的保险意识，这样为保险公司以后业务的开展铺平道路，也是保险公司能为社会提供更多的保障。做好车险理赔，采取措施防范道德风险，在稳定车险业务的同时按照山东省“十一五”保险业发展规划积极地开展业务。2.财产保险公司要加强险种创新，提高自主创新能力2006年1月1日正式实施的财产保险公司保险条款和保险费率管理办法，规定了地方分公司可以自主开发适合本地市场需要的保险产品，除强制保险、机动车辆保险、投资型保险、保险期间超过1年的保证保险和信用保险等四大类为审批类需要由总公司开发外，其余产品皆为备案类。对于备案类保险产品，保监会允许保险公司分公司对其总公司已报经保监会备案的保险条款和保险费率进行调整，或者自主开发在当地市场使用的保险条款和费率。山东各财险分公司应根据山东市场特点，充分利用险种的开发权，加大产品创新的力度，积极开发适合本地区需要的保险产品，同时积极地开拓农村市场，开发适合他们的险种，寻找自己业务新的增长点，促进山东省财产保险的发展。（二）监管部门要突出重点，加强监管山东保监局应突出重点，多管齐下，强力整顿市场秩序，把整顿和规范市场秩序摆在更加突出的位置。监管部门应对恶性竞争、弄虚作假、欺诈误导邓市场突出问题，依法采取撤换高管人员、停批新机构、停业整顿等措施，加大惩罚力度，加强市场整顿，提高监管的有效性。由于产险中车险占比较大，监管部门应重点整顿车险市场，规范产险市场秩序，解决车险市场数据不真实和理赔服务质量差的问题。积极推进车险见费出单制度的实施，继续规范大型商业保险承保行为。同时，监管部门还应通过行业组织积极地制定保险行业的竞争规则，规范各公司之间的竞争，提高竞争程度，降低市场垄断程度。（三）大力宣传，增强人们的保险意识山东省行业组织及政府部门应积极地开展保险普及教育，提高人们的保险意识，正确认识保险产品。同时，保险公司应向客户正确的宣传保险产品的作用，引导人们将保险作为一种常用的规避风险的方法。保险公司应注重行业形象，建立良好的信誉，对代理人进行严格培训，防止销售误导、骗赔等现象的发生，增强人们对保险的信赖，从而增强人们的保险需求。（四）调整险种结构，促进各项财险业务平衡发展山东省财产保险产品发展不均衡，车险比重过高，达到70%以上。而具有较大需求的责任险和农业保险发展落后，这使得山东省财产保险市场的整体盈利能力不足。因此，各财险分公司应调整险种结构，提高农险和责任险的比重，促进山东财险业的平衡和稳定发展。这一方面要求保险公司应重视责任险和农险的发展，根据山东市场特点不断创新责任险和农险产品，开发适合人们需求的责任险和农险产品，另一方面要求监管和政府部门重视责任险和农险的发展。在责任险上，完善和健全责任险发展需要的相关的法律环境，加强监管，确保各财险公司依法合规经营，防范经营风险。在农险上，山东省政府积极制定有利于农险发展的政策，开发山东省广大的农村市场；增加农民人均可支配收入，从而扩大农民的农险需求。参考文献：1乔治e瑞达.风险管理与保险管理.中国人民大学出版社,2006.22005年山东经济回眸.保险业在激战中前行r.大众网.3李玉泉.保险法(第二版)m.北京:法律出版社，2003年.4shen,yiming,2000. 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