永州住房公积金个人贷款操作流程.doc

永州住房公积金个人贷款操作流程作者： 来源：永州论坛 更新时间：09-08-05 14:42:42 永州市住房公积金个人贷款操作流程一、提供咨询永州市住房公积金管理中心及各县区管理部（以下简称管理中心）或委托银行向借款申请人提供咨询服务，咨询内容包括：贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、还款方式、程序、需要提供哪些证明及材料等情况。二、贷款申请符合条件的借款人可根据缴存住房公积金的属地原则，向中心提出借款申请，同时提供下列资料。1）、借款人及其配偶的户口本、身份证、申请人近期一寸彩照叁张；2）、借款人的婚姻状况的相关证明（结婚证、离婚证、未婚证明）及复印件；3）、符合规定的购（建）房合同，大修住房等有关证明文件原件及复印件一份，以及购建、大修住房费用30%（含30%）以上的自筹资金证明（购房首付款凭证或银行存款证明）。购买现房的，提供房屋产权证、土地使用证；购买期房的，由开发商提供营业执照、年度财务资料及商品房预售许可证等；购买二手房的，提供房产产权、土地使用证、契税发票。5、借款人及其配偶的住房公积金存折本、工资存折本及其他收入证明原件及复印件各一份。6、借款人目前住房情况的证明（由所在单位提供）。7、抵押物、质押物原件及复印件，权属证明以及有处分权人及其配偶的户口本、身份证、结婚证原件及复印件各一份。8、担保人同意提供担保的书面文件（公函）和担保人的资料证明。9、管理中心要求提供的其它资料。上述资料原件经中心审核无误后留存复印件。当同一单位借款人较多时，借款人借款申请及所附材料可由借款人所在单位统一组织向管理中心申报。管理中心对借款人情况进行初审，基本符合贷款条件，属于贷款对象范围，即可正式受理申请，发放借款申请报告，借款人填写完整后，交信贷工作人员及时将贷款资料录入计算机个人贷款系统。三、贷前调查中心受理借款申请后，对借款申请人所提供的证明及资料的完整性、真实性、有效性和合法性进行调查，3个工作日内完成调查，调查内容包括：1、通过系统查询、查看申请人及其配偶住房公积金缴存情况：重点查验住房公积金是否正常足额缴存、帐号、姓名、单位是否与申请人提供的情况一致，其配偶是否已办理公积金贷款。2、购买、新建、大修住房行为是否真实合法，计算并核实自筹资金是否达到房价的30%以上（含30%）。3、贷款年限是否超过借款人的贷款发放之日到国家法定退休年龄的年限。4、抵押或质押担保是否足额有效，共有权人是否出具同意抵押的合法文件，采用保证人担保的，审验法人资格及财务状况等情况。5、所购期房是否达到多层主体结构封顶，高层完成总投资三分之二以上的要求。6、所建住房的项目计划、土地使用权证、规划用地许可证、建设规划许可证、施工许可证或建设住房的审批文件、资料等是否合规合法。7、借款人收入情况是否具有偿还贷款本息的能力，家庭月收入与偿还贷款本息之比，一般还贷额与家庭月收入之比不超过50%。8、对开发商开发楼盘提供个人住房贷款的，要严格审查开发商资质项目的合法合规性。四、抵押物的评估评估可采取由管理中心自主评估或委托法定评估机构评估，但均应出具评估报告，一切费用由借款申请人承担。调查人根据调查结果和评估情况签署意见后递交贷款审批小组审批。五、贷款审批。中心机关贷款由中心审贷小组集体研究决定，分管主任审批，管理部贷款由管理部集体研究决定，部主任签批，但对发放同一单位多人贷款和同一抵押物多人贷款的，必须报中心审查批准，方可发放。主要从以下几个方面加以审查：1、购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取中心贷款。2、贷款抵押、质押及保证担保的合法性。共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见。3、借款人的贷款及还款来源的真实性、可靠性。4、贷款额度、期限是否与借款人收入相符合。中心信贷员将审批的结果通知借款人，同意贷款的，将贷款审批结果录入计算机个人贷款系统。六、签订合同审批同意后，借款人可以选择任何一家住房公积金贷款受托银行办理贷款手续并签订以下合同：1、抵押贷款。管理中心与抵押人签订抵押合同和抵押登记表，与借款人签订借款合同。2、质押贷款。管理中心与质押人签订质押合同和质押物清单，与借款人签订借款合同。3、连带责任保证贷款。管理中心与保证人签订保证合同，并由保证人出具担保公函，与借款人签订借款合同。4、抵押加阶段性保证贷款。借款人以所购或所建期房设定抵押的，中心除与借款人签订借款合同，与抵押人签订抵押合同外，还要与售房建房单位签订保证合同，保证期限从贷款发放之日起至办妥房屋所有权证并办理抵押登记房屋他项权证之日止。办理贷款担保的过程如下：1、抵押。以现房抵押的，中心信贷员必须填写抵押登记表和与抵押人及共有权人签订抵押合同，并由管理中心法定授权人签字盖章确认后，交借款人和房产所有权人到房产部门办理房产抵押登记手续，并取得房屋他项权证。2、质押。有价证券质押由贷款人凭管理中心出具的质押函到质押凭证发放银行办理止付登记手续；用公积金做质押的，在管理中心内部办理封存手续，所有参与质押的出质人都要在质押合同、质押物清单上签字。3、保证。管理中心只受理连带责任偿还保证，保证人与管理中心以书面形式订立保证合同，并在受托银行存入一定金额的保证金。保证人发生变更的，须按照规定办理变更担保手续，未经管理中心认可，原保证合同不得撤销。4、抵押加阶段性保证。以期房抵押的，借款人除携带上述资料再加一份由管理中心向产权户籍管理部门出具的关于办理房产预约抵押登记的函到房产部门办理房产抵押预登记手续；由开发商或售房单位为其提供保证担保。5、公证。根据贷款的担保方式，必要时，管理中心信贷员负责协同借款人办理合同公证手续，公证费用由贷款人承担。6、已婚借款人，不论采取何种抵（质）押方式，其配偶成为当然保证人，并且该保证为不可撤销的合同连带责任保证。七、贷款的发放借款合同生效后，管理中心将资金划入委托贷款基金户，再由受托银行按借款合同和借据规定的时间将借款拨付给借款人。管理中心信贷员按借款合同和借款借据的内容及时准确的录入计算机个人贷款系统。八、贷款的回收贷款期限一年以内（含一年）的，按到期一次性还本付息的方式，贷款期限在一年以上的，采用按月等额本息还款法和按年等额还款法。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方式，合同签订后，不得更改。借款人可采取以下途径偿还贷款本息。1、柜台还款。即借款人直接以现金、支票或信用卡、储蓄卡到贷款行办规定的营业柜台还款。2、委托扣款。即借款人委托贷款银行在其开立的信用卡、储蓄卡或储蓄存折帐户中直接扣划偿还贷款，采用委托扣款的，借款人必须事先向管理中心和贷款银行提出申请，并签订个人住房贷款委托扣款协议。3、借款人所在单位承诺代扣偿还。即借款人所在单位签署关于同意代扣贷款人工资以帮助其偿还借款的承诺并签订保证合同，每月从借款人工资中代扣偿还本息。九、档案管理每笔贷款发放后，由信贷员向档案管理员移交资料，办理移交手续，档案管理员在接收时，应查验资料是否齐全，缺省的要督促借款人补齐，做好登记工作。具体要求：档案资料要齐全，归档资料要及时有序，查阅档案要登记签字。