电子商务环境下的第三方支付平台探究毕业论.doc

毕业论文(设计)(自学考试专接本) 题 目电子商务环境下的第三方支付平台探究 学生姓名 张健 准考证号 088614204047 专 业 信息管理指导教师 王志勃二一六年四月二十三日声 明本人郑重声明：1 持以“求实、创新”的科学精神从事研究工作。2 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作和取得的研究成果。3 本论文中除引文外，所有实验、数据和有关材料均是真实的。4 本论文中除引文和致谢的内容外，没有抄袭其他人或其他机构已经发表或撰写过的研究成果。5 其他同志对本研究所做的贡献均已在论文中作了声明并表示了谢意。作者签名： 张健 日 期： 2016.04.23 目 录1 绪论61.1 研究的目的与意义61.2 研究的思路和方法61.2.1 研究思路61.2.2 研究方法62 电子商务与支付平台的相关理论62.1 电子商务的概念与特点62.1.1 电子商务概述62.1.2 电子商务的分类72.2 电子商务模式82.2.1 企业与消费者82.2.2 企业与企业82.2.3 消费者与消费者92.2.4 消费者与企业92.2.5 企业与政府102.3 电子商务实质102.4 第三方支付平台的含义102.5 第三方支付平台与电子商务的关系113 电子商务环境下第三方支付平台的特点123.1 第三方支付更加经济、实惠123.2 第三方支付更加具有安全性133.3 第三方支付打破了银行壁垒134电子商务环境第三方支付平台的发展障碍134.1 电子商务第三方支付的风险分析134.1.1 网络安全风险134.1.2 金融风险144.1.3 法律风险144.2 电子商务第三方支付的监管154.3 国家对第三方支付平台的支持164.4 第三方支付平台竞争混乱165我国第三方支付平台的发展建议165.1树立良好的形象165.2加快技术的创新175.3完善第三方支付机构的监管体系175.4第三方支付机构的自我完善176 第三方支付的新模式176.1 、手机支付176.2 手机支付的优势18结 论19致 谢20参考文献21电子商务环境下的第三方支付平台探究张健南京信息工程大学，南京 210044摘要：新世纪，因特网的爆发性发展影响到了人类社会的各个方面，全球的经济将以全新的模式飞速发展，以电子商务为核心的经营理念使整个社会的经济结构、经营模式发生了巨大的变化。对涉足电子商务的制造商、零售商和公司而言，首要的问题是在不同的环境下，需要根据具体的情况进行物流决策，组建最适合企业自身的物流模式。本篇文章阐述了电子商务与物流的基本理论及二者的相互关系，分析了电子商务环境下企业选择第三方物流的必要性，探讨了第三方物流各种运作模式的优点与缺点，指出了企业应结合自身的规模、管理能力、业务性质等条件，选择综合物流代理模式、第三方物流企业互相参股模式、或第三方物流与第三方支付平台的结合模式以满足企业的物流需求，提高企业的发展能力。关键词：第三方；电子商务；支付Research on the third party payment platform in the electronic commerce environmentZhangJian Nanjingxinxigongchengdaxue Nanjing 210044ABSTRACT: In the new century, the explosive development of Internet to every aspect of human society, the global economy will be in the rapid development of new models, to e-commerce as the core business philosophy to society as a whole economic structure, business model great changes have taken place. Involved in e-commerce for manufacturers, retailers and companies, the first problem is in a different environment, the need for logistics decision according to the specific situation, the formation of the most suitable enterprise logistics mode.This article expounds the relationship between electronic commerce and logistics of the basic theory and, analysis of the enterprise under the electronic commerce environment choose the necessity of the third party logistics, discusses the advantages and disadvantages of various operation of third-party logistics, points out that the enterprises should be combined with its scale, management ability, nature of business conditions, choose a comprehensive logistics mode, third party logistics enterprises each other equity model, or third party logistics and third-party payment platform binding mode to meet the logistics needs of enterprises, improving the development ability of the enterprise.Key word：Third party；Electronic Commerce；payment1 绪论1.1 研究的目的与意义随着网络经济发展进程的脚步逐渐加快，电子商务已经成为了现代企业、消费者之间进行商品交易的必然模式，就我国目前的形式来说，互联网的升温、发展，带动了我国电子商务空前高涨的发展情形。在一般情况下，电子商务的运作包括了信息流、资金流以及物流三个重要环节，而这三个环节更是促进电子商务发展的关键因素。在电子商务环境下的第三方支付平台，属于电子商务运作的中间环节，也就是资金流，这也是电子商务运作过程中实施交易的双方都非常关心的、紧张的重要问题，试想一下，如果交易的双方都达成了意识，但是却在资金流这个问题上出现了阻碍，那么就会导致电子商务失去发展的基础条件，从而使得电子商务成为了空谈、成为了想象。正是因为这样，电子商务环境下的第三方支付平台的建设、完善以及发展是非常重要的，因为第三方支付平台客观的为现代企业与消费者之间建立了一个方便的、安全的资金流动模式，缓解了电子商务的资金压力、支付压力，使资金的支付问题不再抑制电子商务的发展。反过来说，电子商务要想获得更好的发展，就必须及时的解决资金支付问题，比如说不断的完善第三方支付平台，使之能够更好的服务于现代企业，服务于广大的消费者。1.2 研究的思路和方法1.2.1 研究思路本文的内容分为五大部分，第一部分为绪论；第二部分介绍电子商务与支付平台的基本理论；第三部分为电子商务环境下第三方支付平台的特点；第四部分分电子商务环境第三方支付平台的发展障碍。第五部分为我国第三方支付平台的发展建议。1.2.2 研究方法本文在第二章介绍支付平台与电子商务的关系时，运用了图表与文字相结合的分析方法，采用了电子商务的流程图、基于电子商务下的模式图。2 电子商务与支付平台的相关理论2.1 电子商务的概念与特点2.1.1 电子商务概述电子商务是90年代初期在美国、加拿大等国家兴起的一种崭新的企业经营方式，电子商务的是英文“Electronic Commerce”的中译文，简写为EC。对于电子商务的定义，时至今日也没有最终的标准定论。根据美国政府在1999年全球电子商务纲要中对电子商务所下的定义：电子商务指的是通过互联网进行的各项商务活动，包括广告、交易、支付、服务等活动1。这个定义的宽泛性是显而易见的，一方面反映了美国政府对其发展前景的预期，另一方面说明了电子商务属于服务业的范畴。电子商务就是在Internet 环境下，基于浏览器（服务器）的运行方式，实现客户和企业信息沟通、网上购物、电子支付的一种新型的商务运作方式。作为21世纪信息化社会贸易活动的主要表现形式，它的主要交易内容包括通过网络来实现从原材料的查询、采购、产品的展示、定购到发货、仓储以及电子支付等一系列的贸易活动。电子商务涵盖的范围包括：商务信息交换、售前售后服务(提供产品和服务的细节、产品使用技术指南、回答顾客意见)、广告、销售、电子支付(电子资金转账、信用卡、电子支票、电子现金)、配送(包括有形商品的配送管理和运输跟踪，以及可以电子化传送的产品的实际发送)、组建虚拟企业等。既有传统的社会活动内容(如医疗保健、教育等)，又有新兴的社会活动内容(如虚拟商店、虚拟贸易团体等)2。目前我国的电子商务正处在稳步发展的阶段，在电子商务环境下，几乎所有有实力企业都在因特网上建立了自己的电子商务网站。它既是企业发展的外部环境，也是企业发展的有力工具和手段。各个企业都在网站上介绍自己的企业、提供企业各种信息，展示自己的产品和服务，有的还提供电子交易手段、进行网上交易。其优点主要体现在：电子商务提供企业虚拟的全球贸易环境，大大提高了商务活动的水平和服务质量。一是大大提高了通信速度，有利于商家迅速准确把握商机；二是节省了潜在开支，如电子邮件节省了通信费用，而电子数据交换(EDI)则大大节省了管理和人员环节的开销；三是增加了客户和供货方的联系。如电子商务系统网络站点使得客户和供货方均能了解对方的最新数据，而电子数据交换(EDI)则意味着企业的合作得到了加强；四是提高了服务质量，企业能以一种更加快捷方便的方式提供企业和其产品的信息以及客户所需的服务；五是提供了交互式的销售渠道，使商家能及时得到市场反馈，改进自身的工作；六是提供全天侯的服务，即365天每天24小时服务3。从贸易活动的角度分析，电子商务可以在多个环节实现，由此也可以将电子商务分为两个层次，较低层次的电子商务如电子商情、电子贸易、电子合同等；最完整的也是最高级的电子商务应该是利用INTENET网络能够进行全部的贸易活动，即在网上将信息流、商流、资金流和部分的物流完整地实现，也就是说，你可以从寻找客户开始，一直到洽谈、订货、在线付（收）款、开据电子发票以至到电子报关、电子纳税等通过INTERNET一气呵成。要实现完整的电子商务还会涉及到很多方面，除了买家、卖家外，还要有银行或金融机构、政府机构、认证机构、配送中心等机构的加入才行。由于参与电子商务中的各方在物理上是互不谋面的，因此整个电子商务过程并不是物理世界商务活动的翻版，网上银行、在线电子支付等条件和数据加密、电子签名等技术在电子商务中发挥着重要的不可或缺的作用。 总而言之，电子商务增强了企业的竞争力。2.1.2 电子商务的分类根据电子商务发生的对象，可将目前的电子商务划分为一下五种类型： BtoB(商业机构对商业机构的电子商务，BtoC(商业机构对消费者的电子商务)，CtoC(消费者对消费者的电子商务)，CtoA(消费者对行政机构的电子商务)，B to G (企业与政府之间的电子商务)4。虽然上述五种模式在交易对象、交易内容、交易范围、交易范围和交易数量上各有差异，但就电子商务物流模式的选择来说原理相同，不影响本文的结论，不再往下细分。2.2 电子商务模式 电子商务模式是指企业运用互联网开展经营取得营业收入的基本方式；传统的观点是将企业的电子商务模式，归纳为B2C(Business to Consumer)、B2B(Business to Business)、C2B(Consumer to Business)、C2C(Consumer to Consumer)、B2G(Business to Government)、ABC模式（Agents Business Consumer）、O2O（Online to Offline）等七种经营模式。2.2.1 企业与消费者 企业与消费者之间的电子商务（Business to Customer，即B2C）。这是消费者利用因特网直接参与经济活动的形式，类同于商业电子化的零售商务。随着因特网的出现，网上销售迅速地发展起来。 其代表是亚马逊电子商务模式。B2C就是企业透过网络销售产品或服务给个人消费者。企业厂商直接将产品或服务推上网络，并提供充足资讯与便利的接口吸引消费者选购，这也是目前一般最常见的作业方式，例如网络购物、证券公司网络下单作业、一般网站的资料查询作业等等，都是属于企业直接接触顾客的作业方式。目前可成以下四种经营的模式：(1)入口网站(Portal): ex. Yahoo!(2)虚拟社群(Virtual communities):虚拟社群的着眼点都在顾客的需求上，有三个特质专注于买方消费者而非卖方、良好的信任关系、创新与风险承担。(3)交易聚合(Transaction Aggregators):电子商务即是买卖。(4)广告网络(Advertising Network) 。运作原理阶段(1)使用者透过入口网站找寻到特定的目的网站后，会接收来自目的社群网站(或称店家)的商品资料。阶段(2)在B2C的运作模式中，使用者通常会将个人资料交给店家，而店家会将使用者资料加以储存，以利未来的行销依据，当使用者要在某店家消费时会输入订单资料及付款资料。阶段(3)将您的电子认证资料、订单资料及付款资料一并送到商店端的交易平台，店家保留订单资讯，其他的送到认证。阶段(4)收单的银行去请求授权，并完成认证。阶段(5)完成认证后，店家将资料传送到物流平台，最后完成物流的配送。2.2.2 企业与企业企业与企业之间的电子商务（Business to Business，即B2B）。B2B方式是电子商务应用最多和最受企业重视的形式，企业可以使用Internet或其他网络对每笔交易寻找最佳合作伙伴，完成从定购到结算的全部交易行为。其代表是马云的阿里巴巴电子商务模式。B2B主要是针对企业内部以及企业(B)与上下游协力厂商(B)之间的资讯整合，并在互联网上进行的企业与企业间交易。借由企业内部网(Intranet)建构资讯流通的基础，及外部网络(Extranet)结合产业的上中下游厂商，达到供应链(SCM)的整合。因此透过B2B的商业模式，不仅可以简化企业内部资讯流通的成本，更可使企业与企业之间的交易流程更快速、更减少成本的耗损。运作原理阶段(1)就是让整个企业与企业间的“供应链”与“配销商”管理自动化，透过Internet，不但节省成本增加效率，更有开发新市场的机会，企业间商业交易资讯交换，如采购单、商业发票及确认通知等。阶段(1)(2)目前这类资料交换的协定称之为电子资料交换(EDI)，其运作方式是将电子表格的每一个字段，以一对一的方式，对应于商业交易书面表格中的每一部分，就像所有的采购单及交易记录都记录在数据库中。阶段(3)电子资金转移，如银行与其往来企业间资金的自动转帐。阶段(4)所有的出货需求在经过数据库处里后会自动完成物流配送的要求。2.2.3 消费者与消费者消费者与消费者之间的电子商务（Consumer to Consumer ，即C2C）。C2C商务平台就是通过为买卖双方提供一个在线交易平台，使卖方可以主动提供商品上网拍卖，而买方可以自行选择商品进行竞价。其代表是eBay、taobao电子商务模式。C2C是指消费者与消费者之间的互动交易行为，这种交易方式是多变的。例如消费者可同在某一竞标网站或拍卖网站中，共同在线上出价而由价高者得标。或由消费者自行在网络新闻论坛或BBS上张贴布告以出售二手货品，甚至是新品，诸如此类因消费者间的互动而完成的交易，就是C2C的交易。目前竞标拍卖已经成为决定稀有物价格最有效率的方法之一，举凡古董、名人物品、稀有邮票只要需求面大于供给面的物品，就可以使用拍卖的模式决定最佳市场价格。拍卖会商品的价格因为欲购者的彼此相较而逐渐升高，最后由最想买到商品的买家用最高价买到商品，而卖家则以市场所能接受的最高价格卖掉商品，这就是传统的C2C竞标模式。2C竞标网站，竞标物品是多样化而毫无限制，商品提供者可以是邻家的小孩，也可能是顶尖跨国大企业；货品可是自制的糕饼，也可能是毕加索的真迹名画。且C2C并不局限于物品与货币的交易，在这虚拟的网站中，买卖双方可选择以物易物，或以人力资源交换商品。例如一位家庭主妇已准备一桌筵席的服务，换取心理医生一节心灵澄静之旅，这就是参加网络竞标交易的魅力，网站经营者不负责物流，而是协助市场资讯的汇集，以及建立信用评等制度。买卖两方消费者看对眼，自行商量交货和付款方式，每个人都可以创造一笔惊奇的交易。运作原理阶段(1)卖方将欲卖的货品登记在社群服务器上阶段(2)买方透过入口网页服务器得到二手货资料阶段(3)买方透过检查卖方的信用度后，选择欲购买的二手货阶段(4)透过管理交易的平台，分别完成资料记录阶段(5)付款认证阶段(6)付款给卖方阶段(7)透过网站的物流运送机制，将货品送到买方2.2.4 消费者与企业消费者与企业之间的电子商务(Consumer to Business，即C2B)。这是一种创新型的电子商务模式，不同于传统的供应商主导商品，这是通过汇聚具有相似或相同需求的消费者，形成一个特殊群体，经过集体议价，以达到消费者购买数量越多，价格相对越低的目的。C2B是商家通过网络搜索合适的消费者群，真正实现定制式消费。对消费者而言，是一种理想化的消费模式。2.2.5 企业与政府 企业与政府之间的电子商务涵盖了政府与企业间的各项事务，包括政府采购、税收、商检、管理条例发布，以及法规政策颁布等。政府一方面作为消费者，可以通过Internet网发布自己的采购清单，公开、透明、高效、廉洁地完成所需物品的采购；另一方面，政府对企业宏观调控、指导规范、监督管理的职能通过网络以电子商务方式更能充分、及时地发挥。借助于网络及其他信息技术，政府职能部门能更及时全面地获取所需信息，做出正确决策，做到快速反应，能迅速、直接地将政策法规及调控信息传达于企业，起到管理与服务的作用。在电子商务中，政府还有一个重要作用，就是对电子商务的推动、管理和规范作用。ABC模式：代理商、商家和消费者共同组建的电子商务ABC模式是一个将代理商、消费者和商家有效串联的以代消商为主体共同搭建的产消合一的新型电子商务平台。它以“网店+服务店+营销服务系统+消费联盟”的复合型营销模式为手段, 它把网络营销、连锁经营、传统渠道、服务和消费链等相整合，把顾客的需求导向具体以信息为中心管理，它在价值上是从一方提供给另一方或多方的过程中体现双方或多方的价值以实现多方共赢，从而建立一条交互式、立体式、全方位的无限流通管道。2.3 电子商务实质 尽管今天无论是B2C也好、B2B也好，无论是传统企业e化也好，新型互联网企业诞生也好，都已经不是什么新鲜事了；股市要求大家讲的故事也好，模式也好，都已经几乎没有缝隙地占满了人们全部的想象空间，但能够就此说我们已经进入了电子商务的世纪或社会了吗？不能！因为即使是我们今天不少打着电子商务旗号的公司，甚至也还没有理解电子商务的全部和真正的内涵，当然更谈不上去完完全全地实现它们。 其实，并不是只有在今天的新兴互联网企业才会看到前面的情景，它同样是那些信息化程度不高的我们的传统企业所面临的挑战。而这样的挑战对于长期在计划经济氛围下经营的中国企业来说又尤为严峻，因为长期以来我们就是依照年初上面下达的计划采购，依计划生产、看库存销售这样的反向经营模式，缺乏依市场而变、高速反应的弹性机制和意识，因此如何使传统企业电子商务化同样是一个严峻的话题。2.4 第三方支付平台的含义第三方支付只在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，有第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款转至卖家账户。即第三方支付是借助线上（通过互联网）和线下（通过电话和手机等）支付渠道，完成从用户到商户在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。第三方支付的基本流程（1）个人用户下面以NPS（Net word Payment System,，NPS有深圳市全动科技有限公司开发运营，是一家从事开拓互联网支付的专业支付公司。）为例其流程具体包括： 消费者到网站选购商品 商家网站将消费者订单信息发送给NPS系统进行处理 NPS向银行发送支付请求 银行进行处理 银行反馈支付信息 NPS向商家发送支付信息，并通知商家发货 商家根据信息进行订单处理 消费者接受商品（2）企业用户以银联电子支付有限公司（简称China Pay）为例，说明网上支付工具的使用。其流程包括： 客户登录商户网站，订购商品和服务，生成订单。确认支付后即连接到China Pay支付页面 客户选择支付银行，China Pay平台将自动连接相应的银行支付页面。客户的经办人员根据银行页面的提示，插入网银证书卡，输入企业用户名和登录密码客户登陆之后，在银行提供的商务支付页面（首次支付需要安装控件）上确认订单信息，选择支付账号和支付商户名称（在客户企业网银上可预先定制管理员直接支付模式或审核支付等模式）审核人员登录客户企业网银，根据预先制定的流程逐级进行审批 审批完毕，银行划拨资金，支付信息返回China Pay平台，并通知客户企业网银China Pay平台收到支付信息，并将结果反馈给客户2.5 第三方支付平台与电子商务的关系个人或企业电子商务领域，一般都能看到其与第三方在线支付平台合作，尤其是商城类的。那第三方在线支付平台是什么呢？使用条件是什么呢？能为商家带来什么呢？ 第三方在线支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本。网上第三方支付平台的应用，有效避免了交易构成中的退换货、诚信等方面的危险，为商家开展B2B、B2C、甚至C2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供了完整的支持。第三方在线支付平台有较为广泛的服务范围，但坚决杜绝的是：黄赌毒、诈骗、洗钱、套现等违法行为。以汇潮支付为例，所接入的客户群体一般为B2BB2CC2CO2O内贸电商，教育单位的报名考试、企事业单位的工资代发、出国签证的缴费、机票酒店预订、游戏充值等领域。对于内贸电商，有购物网站的企业，必须为正规的有ICP备案证书及有效完整的公司经营证件。商城接入第三方在线支付平台更多是为了方便消费者，广泛覆盖习惯网上消费的客户群体，消费者就可以根据自己的情况选择网银、手机银行、账户支付等多种方式向商家支付款项。多种支付方式覆盖最广泛的消费者群，给商家带来更多的潜在客户和交易量。与此同时，接入第三方在线支付平台，可节约与银行洽谈网关开发的成本。当然，第三方在线支付平台，可分账户模式，也有网关模式。比如支付宝财付通等为账户模式，银联双乾等为在线支付网关模式。二者同时使用并不冲突，规模较大的商城都必备2种模式。随着国内电子商务的发展，相信会有更多元化的消费需求，第三方在线支付会更加完善，推出更多增值服务易宝在线支付流程如图2-1所示图2-1在线支付方式如图2-2所示图2-23 电子商务环境下第三方支付平台的特点3.1 第三方支付更加经济、实惠从根本上来说，消费者为什么会放弃能够面对面进行购买的商场货物而选择要承担一定风险的网络购物，就是因为网络购物具有自身的竞争优势，比如说网络购物超越了时间以及空间的限制，网络上的商品更加的便宜，性价比也就相应的更高，直接的刺激了人们的购买欲望，而第三方支付平台也正是抓住了消费者的这种心理。不仅如此，对于电子商务来说第三方支付平台仅仅属于资金流的环节，而要想促进电子商务的发展还必须拥有支付后的物流环节，所以许多的第三方支付平台都与国内的一些知名物流企业有着重要的合作关系。这些知名物流企业的加入，既加强了通过互联网进行买卖行为的安全性，更好的防止了欺诈行为的发生，又给消费者吃了一剂定心丸，使消费者敢于通过网络展开购买行为。除此之外，消费者通过第三方支付平台实施购买，并不会因此而被收取任何的费用，完全的、更好的满足了人们的购买心理。3.2 第三方支付更加具有安全性如果电子商务环境下的购买行为没有第三方支付平台的支持，那么无论是消费者先钱后货，还是现代企业先货后钱，都会造成不公平、不安全等等一系列的问题发生，甚至会出现一些难以解决的麻烦事件，从而使得网络交易不具备任何的安全性。而第三方支付平台的出现，就能够从根本上解决这类问题，因为第三方支付平台本身是不参与到交易行为当中的，仅仅只是现代企业与消费者进行买卖行为的代收、代付中介方，并且为现代企业与消费者的买卖行为做好相关的记录，进而从本质上解决了信息不对称的局面，有效的保障了现代企业、消费者之间交易的安全性、公开性以及公平性。不仅如此，消费者通过第三方支付平台展开购物，那么其相关的银行信息仅仅只需要告诉这个支付中介，这样就减少了消费者账户信息失密、被盗的安全风险，而且第三方还能够提供一系列的增值服务，比如说帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析、提供方便的与及时的退款和支付服务等等，这些服务都获得了广大消费者的信任，既保障了消费者的权益，又促进了电子商务的发展。3.3 第三方支付打破了银行壁垒在电子商务环境下的第三方支付平台，与我国的银行有着各种各样的合作关系，比如说消费者只要持有任何一种银行卡就能够在第三方支付平台上进行购买活动、进行交易活动。这样的交易模式对于消费者来说大大的简化了交易的过程，方便了购物；对于现代企业来说，节省了运营的成本；对于银行来说，不仅仅节省了网关开发的成本，还增加了自身的交易收入。由此可以看出，电子商务环境下的第三方支付平台，积极地创造出了消费者、现代企业以及银行三赢的局面。而且我国的消费者还是比较细心的、保守的，对于他们来说，银行才称得上是诚信的保证，而第三方支付平台与银行等金融机构之间的合作关系，从根本上大大地降低了广大消费者对于网上资金支付风险的担心。4电子商务环境第三方支付平台的发展障碍4.1 电子商务第三方支付的风险分析 4.1.1 网络安全风险 第三方网上支付的业务及风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成, 故网上支付系统的安全是第三方网上支付面临的重要风险。虽然目前网上银行和第三方网上支付平台都设计有多层安全系统, 并不断开发和应用具有更高安全性的技术及方案, 以保护支付平台的平稳运行, 但是从总体来说，其安全系统仍然是第三方网上支付业务中最为薄弱的环节。这种风险可来自计算机内部，比如系统停机、磁盘损坏等不确定因素, 也会来自网络外部的黑客攻击, 以及计算机病毒破坏等因素。安全风险主要体现在三个方面: 一是数据传输过程中遭到攻击，威胁用户资金安全；二是网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失； 三是计算机病毒可能突破网络防范，入侵网上支付的主机系统，造成数据丢失等严重后果。4.1.2 金融风险 资金滥用。在第三方网上支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其它公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。 诈骗犯罪。由于网上交易的匿名性和隐蔽性，使第三方支付可能成为通过制造虚假交易来实现诈骗的手段，有些不法分子利用购买者对第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞来骗取钱财，比如说，支付平台的网上操作中有取消支付的选项，在取消支付后，如果直接撤销刚才的取消操作来再次确认支付，顾客的钱就在未收到购买物品之前就打到了销售者的账户中，造成诈骗。 盗卡恶意支付。虽然越来越多的银行已经不再默认银行卡可直接上网，而是用户通过申请并认证的方式，才可开通网上银行，但多数情况下，用户只需要使用自己的银行卡卡号和密码，在网上提交一个申请，即可开通网上银行。如何防范盗卡者在网上恶意支付，对于第三方支付厂商来说，在缺少必要信息支持的环境下，建立这样的风险控制系统就更为艰难。 资金沉淀。 第三方网上支付平台通过对交易资金的暂时保管，在交易过程中监督和约束买卖双方。在交易过程中，当买方把资金转到第三方的账户，此时第三方起到了一个对资金的保管作用，买方仍然是资金的所有权人。当买方收到商品，确认付款时，所有权转到卖家。所以，第三方作为资金的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。根据目前的交易规则，支付金额可以在第三方网上支付平台上停留3至7天，这样，支付平台中随时都有数以千万计的资金沉淀。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将非常巨大。而对于这笔资金，第三方将可取得一笔定期存款或短期存款的利息，且利息的分配会引发新的问题。如缺乏有效资金管理，就有可能引发支付风险和道德风险。 4.1.3 法律风险 对于第三方的法律地位问题，及各方权利义务关系，目前在法律上还未做出明确的规定。虽然从业务上来看，这些电子商务第三方支付平台只是提供支付服务，但是它同时又聚集了大量的资金，从某种程度来说已经具备了银行的性质，但是却不受银行相关法律的控制，尽管第三方网上支付企业，都以中介人的名义对外宣传，但实际上，其业务明显存在“吸纳储蓄”的嫌疑，用户资金的时间价值（利息）可能成为其主要的利润来源，这显然涉及到金融的范畴。所以，第三方网上支付平台的法律地位需要进一步以明确的立法加以规范。 在法律责任方面，国家并无专门法律调整网上支付法律关系，实践中往往依据合同法和侵权法。但如果将第三方网上支付各当事人的法律关系完全交由合同法和侵权法调整，消费者因其弱势地位合法权益往往得不到充分保障，因为在网上支付的合同中，消费者根本没有决定合同内容的权利，只能选择接受与否。第三方网上支付较之于传统支付方式其技术性更强，同时存在一些安全漏洞，如果客户在交易后财产被盗取或系统故障，使得客户遭受损失，应如何界定各方责任，也缺乏规范，这些最终将制约着第三方网上支付的发展。 4.2 电子商务第三方支付的监管 在网络购物双方通过第三方交易平台完成交易过程中，由于第三方介入辅助完成价款支付，因此原来纯粹属于买卖合同内容的价款支付制度发生了新变化。与第三方支付平台相关的法律关系，可运用代理关系来进行大致描述：首先，从卖方与第三方支付平台之间的法律关系看，其应当属于有偿委托合同关系，即网络商品或服务经营者委托第三方支付平台代为收取价款，同时第三方支付平台向其收取一定比例费用的法律关系。通过第三方支付平台的参与，卖方增加其交易信用，使得其与消费者之间的网络交易成为可能；此外，通过长期交易过程中买方对卖方信用的评价积累，第三方支付平台为卖方信用提供有效的证明。通常认为，卖方与第三方支付平台之间的法律关系相对清楚，问题不大。但是现实中卖方可能是个体的网络经营者，而第三方支付平台通常是具有较强实力的服务提供商，甚至可能是相关服务领域中具有支配地位的经营者，因此两者在现实中的实力对比悬殊。由此，第三方支付平台可能利用其优势地位，实施对卖方拖延转付货款、恶意进行信用评价调整等不利行为，这些是需要法律进行救济的一方面。其次，从买方与第三方支付平台之间的法律关系观察，其应当属于第三人与受托方之间的法律关系。第三方支付平台接受卖方委托代为收取货款，等待买方确认支付的命令后向卖方转移价款。在此状态下，买方已经将资金通过电子支付命令形式转移给第三方支付平台，而第三方支付平台需要等待买方确认收货的指令后再向卖方转移资金。这个过程中的资金归属问题至关重要：一种观点认为，为保护买方消费者的利益，应当仿照证券公司模式，在第三方交易平台中为每个买方设立单独交易账户，并且确定买方帐户上的资金为买方所有；另一种观点认为第三方支付平台类似于商业银行，资金进入到该支付平台后所有权已经转移，买方与支付平台之间形成债权请求之间的关系。目前比较流行的观点支持采用第一种观点，其基本理由为有利于消费者保护。笔者认为，采用第二种模式才更具有理论上的解释力：第一，按照货币所有权“占有即为所有”的基本规则，货币所有权与占有不可分离。电子支付当中买方将货款支付指令下达后，相应资金数据进入支付平台帐户，其所有权也应当发生转移。第二，如果确定资金仍然处于买方所有权下，则卖方仍然担心买方在收到货物后会不支付货款，则会发生交易难以达成的情形。第三，即使是证券公司也仍然存在公司挪用客户资金等情形，而在电子交易中保护消费者并不足以成为支持资金所有权仍处于买方控制观点的理由，而关键的问题是进行适当的监管。更何况，目前大量网络交易金额不大，完全要求支付平台为每一个买方构建单独帐户在成本方面也不经济。综上，笔者认为，应当确认买方通过电子指令将资金划给支付平台后，资金所有权即归属于支付平台，这既是符合法学原理的解释，也是平衡买卖双方在交易信用之后得到的结论。当然，在买方将资金所有权已经转移而未接受相应货物或者服务之时，加强对第三方支付平台的法律监管，当是重点的工作。最后，将网络交易的买卖双方与第三方支付平台关系界定为代理是一种法律技术处理，但其与纯粹的代理仍有区别。例如，民事代理中要求代理人为被代理人利益进行计算，忠于被代理人；而第三方支付平台在交易过程中应公平对待买卖双方，不得袒护卖方，从而使买方对完成交易增强信心。4.3 国家对第三方支付平台的支持国务院发布关于发展电子商务网上支付若干意见引导商业银行积极参与网上支付平台建设，大力推广网上支付工具。但是，由于网上支付是一种新兴的支付服务，目前还没有针对性的法规制度。虽然人民银行正在积极研究制定相应的机构和业务规则，但是从整体上来看，相关的法规制度亟待建立以及完善。4.4 第三方支付平台竞争混乱迄今为止，我国的第三方支付平台已经多达50多家了，而这些企业除了少数依托自身的业务，提供支付服务之外，绝大多数是作为技术提供商，为其他的电子商务网站或者有网上支付需求的企业及个人提供支付的渠道。其盈利的模式大部分也仅仅停留在简单的复制PayPal网关收入模式的基础之上，这种盈利模式虽然能够为第三方支付企业带来一定的效益，但是这种效益毕竟是有限的，是很难能够维持第三方支付企业长远经营需要的。5我国第三方支付平台的发展建议5.1树立良好的形象 人们通过网络来进行的购物行为，本身就存在着一定的风险，比如说商品是不是与网络上的宣传信息一样，商品的颜色是不是有色差以及商品会不会在物流的过程中遭到损坏等，更何况网络购物的第三方资金支付不同于传统的支付方式，这样就会添加消费者进行网络购物的疑虑。正是因为这样，第三方支付平台的建立以及发展，都必须以良好的信用、形象来作为生存的保障，但是就我国目前的形式来说，相关的信用体制还不够健全，这样就使得现代企业与消费者之间的相互信任度不高。所以说，第三方支付平台必须紧紧的抓住这个市场空白，树立好自身的形象，做一个有信用、有好信用的中介，要明确自身存在的意义，即使是不参与任何的交易业务，也要树立好自身企业的公信度，比如说不触及客户的商业信息，对于现代企业与消费者提供好双向的财产保护，不仅仅只是保存好现代企业与消费者交易支付的信息，更应该保留现代企业与消费者的有效交易电子证据，这样才能够在出现交易纠纷的时侯提供相关的证据。只有拥有良好的企业形象以及信用，才能够促进消费者进行网络购物，也才能够保障消费者与现代企业的买、卖行为，最终促进自身的发展。5.2加快技术的创新第三方支付企业虽然算得上是一个新兴的行业，但随着这几年来的发展，类似的第三方支付企业已经有了不少，而起初具有一定核心竞争力的企业也会因为同行业企业的增多而逐渐丧失自身的核心竞争力，不仅如此，还造成了我国目前第三方支付平台展开内部价格的战争，出现这种现象最主要的原因就是因为这些第三方支付企业的服务、产品越来越同质化。正是因为这样，必须加强自身的技术创新，这样才能够保证自身的核心竞争力不被同行业的企业所超越，才能够奠定自身的竞争优势，获得发展，获得更多的客户。5.3完善第三方支付机构的监管体系 明确第三方支付机构的支付清算组织的法律地位和准入条件。法律应当赋予第三方支付机构明确的法律身份和地位，将其定位为提供支付清算服务的非银行类机构，所提供的服务是银行支付结算业务的重要补充和延伸。明确第三方支付机构的经营行为。要明确界定第三方支付机构经营范围，严格界定为收付款人提供货币资金转移服务，禁止从事与支付清算服务无关的经营活动；规范第三方支付机构的收费行为；要建立完善的信息强制披露制度，维护客户的知情权等合法权益。市场准入监管：包括对第三方支付机构设置最低资本金限制，加强内控机制和风险管理，强化安全技术、建立保险与保证金等。5.4第三方支付机构的自我完善（1）加强业务合作。 第三方支付企业应加强与金融机构的合作，建立与众多银行的业务合作关系。（2）建立信用体系。 在我国信用状况及信用体系不佳的情况下，第三方支付企业把信用作为其核心和生命线是明智的。通过建立多方合作的第三方评级机构，增加对网上交易的制约和约束，必将大大促进第三方支付业务的发展。（3）强化本地化服务。抓住本地支付需求。如：为本地化的电子商务企业提供支付平台；本地电子政务、行政事业收费等。（4）进一步促进支付手段多样化。在提供网上支付服务的同时，完善在线支付、手机支付、电话支付、掌上支付、虚拟支付等其他电子支付手段，形成立体化的支付体系。（5）强化创新。实施服务的差异化和个性化，第三方支付可以根据自身的资源优势，准确定位，形成有效的细分市场，避免蜂拥而上的同质化竞争。强调实力与品牌效应，打造核心竞争力。在产品类似、模式单一、高度同质化的支付市场，创新无疑是企业核心竞争力所在。6 第三方支付的新模式6.1 、手机支付 手机支付,是在移动运营商和商业银行之间加入了第三方,例如中国银联,它是以手机作为支付工具和渠道,以IC卡和数字签名技术为安全保障,以移动通讯网络和银行金融服务系统为依托,以电子信息做为货币形态,实现货币从付款人向收款人的转移。 一般来说,手机支付的直接参与方由金融机构(含银行、信用卡组织)、移动运营商、第三方机构(移动支付服务提供商或移动支付平台提供商)、商业机构、用户等多个环节组成。我们将手机支付的业务流程概括为(图6-1)图6-1 从图6-1我们可以知道,手机支付的资金流动也不是直接在买卖双方之间传递,而是依靠无线运营商提供的支付管理系统,借助金融机构的金融服务支持完成支付,因此,从业务流程的角度说,手机支付也属于第三方支付。6.2 手机支付的优势 (1)手机支付优化了支付流程。大体而言,手机支付的基本流程与支付宝类似,支付过程基于无线运营商的支付管理系统,借助金融机构完成账户支付和清算。资金处理需要交易双方的交互确认,摒弃Paypal单方处理帐户,仅进行通知的方式。手机支付在此基础上进行了优化,主要表现为添加订单信息的确认模块。订单信息错误会造成物流中断。手机支付工具整合电子商务中的物流、资金流和信息流,在实现支付功能的同时,将交易信息、物流状态关联,有利于提高交易效率。 (2)手机支付改善了安全措施。除了使用第三方支付常见的技术手段、加密程序对支付的安全进行保护外,手机支付吸收支付宝和Paypal安全措施的优点,进一步完善安全系统。手机支付实现类似支付宝的双重验证,手机卡、身份证、银行卡绑定,实现认证。即使是手机账户的资费查询,移动运营商也提供动态校验码,完成身份的确认,在支付的过程中,采用更为复杂的编码方式,生成安全代码,类似于PayP2al密钥服务。但手机支付,存在一个现实问题,即易丢失。针对这一点,手机支付系统对SIM卡多重加密,并采用联机处理的应用模式,利用无