银行卡发展问题及应对策探讨-毕业论.doc

中央广播电视大学人才培养模式改革与开放教育试点毕 业 论 文题 目：银 行 卡 发 展 问 题 及 应 对 策 探 讨 专 业： 金 融 分 校： 盖 州 电 大 指导教师： 张 英 杰 学生姓名： 方 鑫 雨 学 号： 1121001204828 完成日期： 2013年5月10日 论文 摘 要 银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一，是国内外银行业竞争的焦点。本文深入分析了银行卡业务发展基础薄弱、持卡用户比例小、用卡环境不佳、业务受理规模不足、功能单一等主要问题，并有针对性地提出了建立监管有效的银行卡产业引导调控机制，建立有利于银行卡业务健康发展的法律法规体系，积极开发农村银行卡市场，建立健全银行卡联合防控机制，加强征信体系建设，提升银行卡经营机构市场竞争能力， 大力推进芯片银行卡应用，加快银行卡跨行业渗透 等对策建议，旨在为我国银行卡业务的发展做出有益的探讨。 关 键 词 银行卡业务；问题；对策 目录一 我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题 许多中小城镇和农村还没有开展银行卡业务 银行卡用卡环境有待改善 1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题 2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗 银行卡收费理直气不壮 银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理 1.银行卡业务功能品种单一 2商业银行的银行卡营销措施不够 3特约商户少、布局不合理 银行卡业务受理市场的规模不足 二、解决银行卡问题的对策(一)、建立监管有效的银行卡产业引导调控机制 （二）、建立有利于银行卡业务健康发展的法律法规体系。（三）、积极开发农村银行卡市场。 （四）、建立健全银行卡联合防控机制。(五)、加强征信体系建设。（六）、提升银行卡经营机构市场竞争能力。 （七）、大力推进芯片银行卡应用，加快银行卡跨行业渗透。 四.总结 参考文献在我国，银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务，它的方便、快捷给消费者带来切身的利益，一张卡片，就能充当存折、购物券、交费卡等日常生活中的收付工具。银行卡业务的地位已经站上了历史性的台阶，其迅猛的发展速度与当今消费者的需求成了正比，成为我国消费者不可或缺的一种金融工具。不同种类的银行卡业务为持卡人提供了各种消费支付渠道，消费者已经依赖于银行卡，但由于我国人口分布不均，未能使用银行卡业务的消费者还占有相当一部分，因此，要大力发展银行卡业务，为各类人群带实际利益。在国际上，银行卡业务已经发展成为一个庞大的产业体系，并且持续保持了高速的增长速度。特别是我国加入WTO后，面对国内需求与国际银行业的强大压力，加之银行传统业务利润空间缩小，银行卡业务逐渐成为国内外商业银行竞争的焦点。 一、我国银行卡业务发展过程中所存在的主要问题 许多中小城镇和农村还没有开展银行卡业务 由于不少中小城镇和农村经济发展滞后，全国只有300多个城市实现联网，严重影响银行卡业务发展的后劲。欠发达地区客户对金融产品需求不足，对银行金融服务要求停留在低水平、低档次上是造成银行卡业务在当地发展缓慢的客观因素。 银行卡用卡环境有待改善 有的客户把自助银行称作不睡觉的银行，想存就存，要取就取。在商业中心、较大规模的市场附近，自助柜员机总是悄无声息地出现并成为市民新宠。银行卡给消费者带来方便与实惠，但银行卡业务的受理环境仍然存在着不少的问题： 1.用卡环境不佳是从银行卡问世就存在的问题。首先，市民刷卡消费常常遇到线路故障，每逢年过节的刷卡高锋期有时会出现刷卡延时、处理速度慢的现象，、机上跨行交易也时有吞卡、死机现象。 2.犯罪分子和不法商户勾结诈骗。盗取银行卡密码的现象层出不穷利用废弃凭条来破取密码；媒体近日对“克隆卡”盗取银行存款一事的报道，引起许多读者的关注。不少储户在ATM机前取钱后，将ATM机打印出的凭条不加任何撕毁等保密措施，就丢弃在地上或是垃圾筒里。这些凭条被在一旁等候的不法份子捡走，再以高科技手段克隆同一卡号的银行卡进行密码破译。盗取银行卡密码的主要方式有： 用假卡、空卡“调包”； 持卡人购物或在饭店消费后，随意将银行卡交给导购或服务人员，漫不经心地输入密码，卡再回到手中时已被“调包”，密码也已被偷窥。还有犯罪分子在ATM上张贴所谓的“紧急通知”，声称接上级银行通知，柜员机系统需进行程序升级，用户必须把资金转移到指定的账户上，或按一些提示进行操作等。如果按其所指把资金转出或进行某些操作，持卡人必定被骗无疑。 ATM机假吞卡；这是不法分子获取银行卡和密码的重要手段。银行卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子获得，其风险大到账户里的余额全部被窃取一空的程度。不法分子一般是在ATM机插卡口处安装外接吞卡装置吞吃银行卡。一旦吞卡成功，不法分子将采取如下4种方式套取银行卡密码：一是窥视。站在持卡人背后或是用望远镜窥视持卡人操作，获取密码。二是在ATM机上安装带无线电发射装置的摄像探头窃取密码。三是以在ATM机旁张贴告示，告知银行卡被吞后，持卡人应按告示上的电话与“银行值班员”取得联系，而持卡人一旦拨通电话，就会被诱骗说出银行卡密码。四是将装有集成电路的假键盘粘盖真键盘，一旦持卡人进行操作，相关信息并被记录下来。 利用假工作人员来骗取；不法分子采取非法手段，让ATM机出现故障，然后扮成银行工作人员（着装相似于ATM机所属银行的工作人员），谎称是维修ATM机，并帮助持卡人调试银行卡，但最终的结果还是不能取款。然后，不法分子告诉你到别处取款，此时，不法分子已窃取了持卡人的卡号、密码等资料，然后用克隆仿制的银行卡在ATM机冒取存款，或是通过电子银行将持卡人的存款转走。 网银大盗。2004年媒体公布了中国互联网络信息中心对网上银行所做的相关调查，结果显示：不愿选择网上银行的客户中有76是出于安全考虑，表明了网上银行的安全性面临着人们信任度偏低的严峻挑战。 “网银大盗”，是指通过仿造银行网站、利用病毒软件等手段，攻击银行网上系统、窃取用户银行账号密码和验证码，利用网络作案盗取用户资金的不法分子。他们较普遍的做法是，先向客户发送一个“本行网站正进行促销活动”等内容的虚假邮件，然后诱骗客户访问“冒充站点”。客户在不了解情况时就会向虚假站点发送银行卡号等资料。 银行卡收费理直气不壮 各大国有银行要对银行卡实行收费的理由主要有两个：一是银行要为银行卡业务付出大量的成本，无论是从市场经济角度出发，还是从为持卡人提供更好更长久的服务角度考虑，都有必要收取年费；二是想以收费的方式来唤醒或消灭睡眠卡，使得银行有限的卡资源得到更好的利用。银行卡业务功能品种单一，营销措施不力，布局不合理 “尽管近两年我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟的银行卡市场相比，还存在很大差距。” 万建华1 中国银联股份有限公司总裁说。我国银行卡持卡消费总额占社会商品零售总额的比例为4.6，而瑞典、法国、美国、韩国相应的比例分别高达、和。我国持卡人的用卡频率仅为美国的十五分之一、韩国的五分之一。虽然我国的发卡总量与美国相近，但美国的商户几乎全部可以接受刷卡消费，而在我国消费者只能在大约的商户刷卡消费。万建华说，“我国已发行的银行卡中以上是借记卡，贷记卡只有左右。每年银行卡的交易额确实不少，但以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有左右。 1.银行卡业务功能品种单一 尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但我国各商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，银行卡与计算机技术紧密结合，使银行卡已远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。 2特约商户少、布局不合理 美国现有560万商户中特约商户占80多;韩国120万商户中特约商户占87;而我国目前特约商户仅15万户,占比不到3。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。 银行卡业务受理市场的规模不足 这已经成为现阶段银行卡产业发展的主要瓶颈。银行卡是电子货币，广泛接受性是其发展的基础。全国仅有特约商户15万，只占商户总数的2左右；机不足5万台在总量上仅为美国的六分之一；我国广大中西部地区受理终端太少，大量中小商户还基本不能受理银行卡业务。银行卡业务受理市场不足，还会降低持卡用户用卡的积极性，阻碍银行开发新商家，难以吸引各方投资。二、解决银行卡问题的对策（一）、建立监管有效的银行卡产业引导调控机制。一是加强监管协调，提高监管效率。针对银行卡双边市场、风险转移的特性，进一步加强中国人民银行、中国银监会等金融监管部门在银行卡产业发展和风险防范引导方面、在政策指引和监管调控方面、在业务规则制定和监管检查等多层面的协调监管，充分发挥监管机构的影响力，修补信用链缺失、完善城乡交易链缺口，大力推动银行卡市场的有序、健康发展。二是实施监管推动，促进市场融合。建立全国性的征信机构，促进银行体系的客户信息共享；拓展支付结算系统的信用监测能力，实现在线风险识别控制；推行灵活的银联网络自动进入机制和合理成本补偿机制，扶持大量县(市)农村信用社进入银联网络，实现银行业全机构的发卡和通存通兑，促进城乡市场融合。三是增强调控能力，促进市场平衡。除产业政策、市场培育等宏观管理外，监管部门应在银行卡产品的核心环节，在产品结构、产品定价、服务定价、价格调整等环节设置监管调控点，根据银行卡发卡、收单和消费市场及受理市场的发展状况，适时灵活调节各方利益平衡点，促进发卡和收单市场平衡发展。(二)、建立有利于银行卡业务健康发展的法律法规体系。一是建议参照国际惯例，形成一部规范银行卡市场行为的专门法规，为严厉打击伪造、冒用银行卡、恶意透支以及拒受银行卡等行为提供法律依据。二是要完善银行卡业务的监管法规框架，要尽快制定、出台银行卡条例，以法规的形式规范受理市场和专业化服务，确立银行卡业务发展的基本法规框架，为银行卡产业发展提供基本的法律保障。该条例的制定应体现以下内容：规范银行卡各环节的行为，明确各有关主体的责权利；保护持卡人权益；允许信用卡发展模式的重大创新；防范银行卡风险；明确银行卡业务的监督管理权限等。(三)、积极开发农村银行卡市场。我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区，农村市场具有很大的开发潜力。努力扩大银行卡在农村的受理范围，积极推动银行卡在农村的推广使用；加快经济活跃、有发展潜力的城镇的特约商户的发展；增加ATM机、POS机的数量，加强对商户的引导，提高机具利用效率；加强与工商、税务、公用事业(1683.285,-10.66,-0.63%)单位合作，促进银行卡在与农民生活密切相关领域的应用；加大银行卡使用知识的宣传，增强农民的用卡意识；按照农村银行卡的使用情况，制定适用于农村银行卡使用的收费标准，按照物美价廉的营销方式，增加农村银行卡的发行量。加快农村银行卡支付环境建设，要进一步巩固扩大农民工银行卡特色服务成果，通过扩大宣传、提高服务质量、加强业务管理等措施，进一步做深、做细、做实特色服务。不断拓展农民工银行卡特色服务的广度和深度，最大限度地便利农民工异地存取款。要推广农业银行惠农卡业务模式，促进银行卡和农户小额贷款相结合，切实满足农户需求。要创新支付渠道，积极推动手机、电话支付业务。要研究出台对农村地区的银行卡支持政策。要充分发挥人民银行分支机构尤其是县支行的作用，加强对农村机构网点、人员的培训和辅导，扩大宣传，为改善农村支付环境创造良好的舆论环境。(四)、建立健全银行卡联合防控机制。认真贯彻落实中国人民银行等四部委关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知的要求，完善安全措施，堵塞安全漏洞，加大打击银行卡犯罪的针对性和力度，建立促进银行卡市场健康、稳定发展的长效机制。一是认真落实账户实名制，规范发卡行为，从源头上防范虚假申请、恶意透支等风险。二是从技防、人防和物防入手，从组织上、机制上防范银行卡风险。跟踪新兴技术发展动向，尽快推动芯片卡升级问题，提升卡片安全能力，加强对ATM、POS供应商资质管理，加强风险管理队伍建设，提高全体人员的整体风险管理素质，强化从业人员的诚信品质和职业操守，防止由于内部人员的不道德行为造成银行卡风险，形成防范风险的第一道屏障。认真梳理银行卡业务流程，从发卡、交易、使用和受理等各环节入手，系统而有序地解决银行卡安全问题，从根本上防范银行卡案件的发生。三是充分依靠联合整治银行卡违法犯罪办公室在加强警银协作、疏通情报信息中的桥梁枢纽作用，重拳出击银行卡犯罪，保持打击犯罪的高压态势。四是建立健全内控机制，克服“重市场、轻风险”的倾向，改变以业务量、市场份额为考核指标的激励机制，建立业务发展和风险管理并重的科学考核机制。（五）、加强征信体系建设。发达国家经过长期积累，在信用卡大规模扩张之前就已建立了比较成熟的信用体系，我国银行卡产业是在全社会信用意识尚不高、社会征信体系刚刚建立的情况下发展起来的。笔者认为，亟需进一步扩充和完善社会化征信体系，将更多的消费者纳入征信体系，并与公共事业、政府部门和其他行业合作扩充信息类型和信息来源，优化征信体系的管理，同时适当增强征信记录的灵活性，以避免征信记录缺乏更新可能造成的负面影响。（六）、提升银行卡经营机构市场竞争能力。支持各商业银行不断加大创新力度，在组织架构、经营方式、产品设计等方面进行银行卡创新；顺应社会分工趋势，促进银行卡发卡、收单、转接、外包服务等各环节的专业化发展，完善银行卡支付产业链；健全银行卡服务收费市场化形成机制，形成对银行卡市场参与方的有效激励；针对前期公务卡改革试点过程中存在的问题，会同财政部积极采取措施加以研究、解决，在中央和地方预算单位全面推广实施公务卡。（七）、大力推进芯片银行卡应用，加快银行卡跨行业渗透。目前我国银行卡发卡量逾21亿张，其中银联标准芯片卡发行仅600多万张。芯片卡不仅在银行卡中占比较低，其在金融业中的应用水平也远远落后于电信、电力、石化、医疗和社保等行业。随着技术的进步和市场接受程度的不断提高，芯片卡