保险学01.ppt

三江学院 保保 险险 学学 InsuranceInsurance 任课教师：张倩 QQ：286291467 三江学院 教材及学习要求教材及学习要求 p教材： p保险学：原理与应用/ 刘平编著 p北京 : 清华大学出版社, 2009 p考核方式及成绩评定方法 p平时占30%： p一次不到扣5分。 p完成作业。 p小组讨论。 p期末闭卷考试占70% 抵制三种倾向： n轻视这门课 n恐惧这门课 n反感这门课 此教材采用2009年 新修订的保险法， 具有精、准、新、 活、实5个显著特点 。 三江学院 课程概貌课程概貌 p保险学体系结构见下图： 保险合同投保人保险人 保险市场 需求 购买 供给 销售 保险学鸟瞰： 可以归纳“211”， 即两大主体、 一大载体、 和一个市场。 两大主体：指保险人 和投保人。 为了使两大市场行为 主体交易顺利，衍生 出了第三大市场行为 主体，保险中介。 一大载体： 指保险合同。 一个市场： 指保险市场。 三江学院 课程概貌课程概貌 p共十三章/分四大部分(32学时): p第1篇.保险基础(理论性)图的右侧，投保人需求 p第一章 风险与保险*; 第二章 保险概述*; p第三章 保险存在与发展的基础*; p第2篇.保险合同 (实务性)图的中间，保险市场交易客体 p第四章 保险合同的理论与实务*/#; 第五章 保险的基本原则*/#; p第六章 主要保险类型概览; p第3篇.保险经营(中观性)图的左侧，保险人供给 p第七章 保险营销与服务; 第八章 保险费率与产品定价(选修); p第九章 核保与理赔; 第十章 保险准备金与保险资金运用(选修); p保险市场(宏观性)图的整体，各要素相互关系 p第十一章 保险市场的结构和运作#; 第十二章 保险机制及其作用#; p第十三章 保险政策与监管。 说明:*重点/#难点 三江学院 第一章第一章 风险与保险风险与保险* * 学习目标与重点： l深刻理解风险的含义与特征； l熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握 风险管理的基本方法； l重点掌握衡量风险的两个指标、风险处 理方法的选择与可保风险的条件。 三江学院 第一章第一章 风险与保险风险与保险* * l引入案例：“5.12”汶川大地震、现实生活 中的保险案例等 l第一节 风险概述 l第二节 风险管理 l第三节 风险管理与保险 l“无风险无保险”,风险的客观存在是保险 产生与发展的自然基础. 三江学院 第一节第一节 风险概述风险概述 u1）是否发生;2）发生的时间;3）发生的地点; u4）损失的程度;5）发生的范围 一、风险的含义:损失的不确定性是风险的本质 p风险不是抽象的概念; p风险损失是不确定的; p风险是客观存在的; p风险是与人类经济活动相伴的概念. 三江学院 第一节第一节 风险概述风险概述 二、衡量风险的两个重要指标: 损失发生频率与损失程度 反比 v损失(发生)频率:表示损失事件发生的相对次数. v损失(发生)频率=损失发生次数/危险单位总量X100% v损失程度:显示风险损失发生后,经济损失的规模. v损失程度=损毁价值/危险标的总价值X100% 三、风险的基本属性 v自然属性、社会属性、经济属性 三江学院 第一节第一节 风险概述风险概述 u风险本质及其发生规律的外在表现 四、风险的特征: p1.客观性; p2.损失性; p3.单一风险发生的不确定性; p4.普遍性; p5.社会性; p6.总体风险发生的可预测性; p7.可变性. 大数法则在 保险中有效 引用的前提 :所有观察 样本应具有 风险的同质 性 三江学院 第一节第一节 风险的概念与分类风险的概念与分类 五、风险的构成要素：风险因素,风险事故,损失和载体 p风险因素:能产生或 增加发生频率/损失 幅度的要素 p1)实质风险因素(物 理因素); p2)道德风险因素; p3)心理风险因素; p损失:非故意非计划和非 预期的经济价值的减少 p1)不可预知; p2)经济价值减少. p形态:直接损失,间接损失 p风险事故:造成财产损失/ 人身伤亡的偶发事件 u风险因素引发风险事故,风险事故导致损失. 三江学院 第一节第一节 风险的概念与分类风险的概念与分类 六、风险的分类 p按风险产生的环境分类： 静态风险、动态风险 p按风险的性质分类; p按风险发生的原因分类： 自然风险、社会风险、经 济风险、政治风险 p按风险承担的主体分类; p按风险危及的范围分类; 财产保险财产保险 责任保险责任保险 信用保险信用保险 人身保险人身保险 纯粹风险纯粹风险 投机风险投机风险 三江学院 第一节第一节 风险概述风险概述 两种不同性质的风险:投机风险与纯粹风险 v投机风险:有输有赢,属于不可保风险 v赌博,投资股市 v纯粹风险:只有损失,属于可保风险 v交通事故,台风 u两者差异在于: u1)纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度 u2)投机风险的获利可能使其更具有诱惑力 三江学院 第二节第二节 风险管理风险管理 u是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评 价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成本 取得最大安全保障的管理方法. 一、风险管理的概念: p1.对象:风险; p2.主体:经济单位,即个人,家庭,企业或其他单位; p3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法; p4.目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障. 三江学院 第二节第二节 风险管理风险管理 二、风险管理的基本程序: p1.风险识别; p2.风险衡量; p3.风险评价; p4.选择风险管理技术; p5.风险管理效果评价. 效益比值 三江学院 第二节第二节 风险管理风险管理 u风险处理方式即风险管理技术选择方式 三、风险管理的基本方法 p控制型风险管理方式:事 前采取的预防和减少风险 损失的技术性措施 p1)避免; p2)预防; p3)抑制; p4)分散. p财务型风险管理方式:通 过提留风险补偿基金以均 摊风险成本 p1)自留风险; p2)转移风险; p 非保险转移方式; p 保险转移方式. 三江学院 第二节第二节 风险管理风险管理 u风险处理方式即风险管理技术选择方式 表1-1 风险处理方法选择: 发生频 率 高低高低 损失程 度 大大小小 风险处 理方法 避免风 险 保险转 移 预防,自 留,抑制 自留风 险 三江学院 第三节第三节 风险管理与保险风险管理与保险 一、风险转移的方法 p1.控制型非保险转移方式:借助经济合同等法律文件,将 损失的法律责任转移给非保险人的企业或其他个人. p三种具体方式:买卖合同,分包合同和开脱责任合同. p2.财务型非保险转移方式:借助经济合同,将损失的财务 后果转移. p区别:1)只转移损失的法律责任;2)转移损失的财务承担. p3.财务型保险转移方式:是纯粹风险的最重要管理方式. p出于经营稳定性的需要,将不可预期的损失转化为可预期 损失. 三江学院 第四节第四节 保险与风险管理的关系保险与风险管理的关系 p保险是财务型风险转移方式的核心部分. p2与3的区别: p A.转移的经济行为不同; p B.受让主体不同; p C.使用的合同不同. p保险转移的显著特征: p 专营性,转移机制的科学性,对不可预期损失进行经济 补偿的专项性,法律文件的专门性,风险基金的社会互助 性. 三江学院 第三节第三节 风险管理与保险风险管理与保险 二、风险管理与保险的关系 p1.两者的共同基础都是风险。 p2.保险是社会经济中专门应对风险损失的经济补偿制度 。保险并不能包容所有的风险，只能覆盖可保风险。 p3.一般而言，风险管理视为企业的一种经济管理活动。 保险视为一种社会风险损失的经济补偿制度。 p4.保险始终是风险管理中最普遍，最基础的方法。风险 管理技术的发展，增强了保险经营的经济效益。 三江学院 第四节第四节 保险与风险管理的关系保险与风险管理的关系 三、可保风险的条件: p1.风险损失必须可以用货币来计量的.(人身定额). p2.风险发生必须是具有偶然性的.(就单个具体标准而言 ) p3.风险的发生必须是意外的.(非故意的) p4.风险必须是大量标的均有遭受损的可能性. p5.风险发生必须是应有重大损失的可能性. 四、保险在风险管理中的意义 在现代社会处理风险的手段中，保险始终是风险管理 中最普遍、最基础的方法。 三江学院 本章小结本章小结: :（本章内容结构见书）（本章内容结构见书） n风险/损失的不确定性是风险的