保险学4.ppt

保险学 保险合同 第四章 保险合同 n第一节 保险合同概述 n第二节 保险合同的要素 n第三节 保险合同的订立、生效与履行 n第四节 保险合同的变更与终止 n第五节 保险合同的争议处理 第一节 保险合同概述 n一、保险合同的含义 保险合同又称保险契约，它是保险关 系双方之间订立的一种在法律上具有约束 力的协议：即根据当事人的双方约定，一 方支付保险费于对方，另一方在保险标的 发生约定事故时，承担经济补偿责任；或 者当约定事故出现时，履行给付义务。 n二、保险合同与一般合同的共性 合同的当事人必须具有民事行为能力 ;双方当事人意思表示一致;合同必须合法 n二、保险合同的特征 （一） 最大诚信 （二） 双务性 （三） 机会性（射幸性） （四） 附和性 （五） 个人性 第一节 保险合同概述 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 保险人；投保人 （二）保险合同的关系人 被保险人；受益人；保单所有人 （三）保险合同的辅助人/中介人 保险代理人；保险经纪人；保险公估人 二、保险合同的客体保险利益 三、保险合同的内容 主要事项；保险标的；保险价值与保险金额； 保险费；保险期间和保险责任开始时间； 保险责任与责任免除；保险金赔偿和给付等 四、保险合同的形式： 投保单；暂保单；保险单；保险凭证；批单 一、保险合同的主体 1、保险合同的当事人 （1）保险人 保险人又称承保人，是收取保险 费并按照保险合同规定负责赔偿损失 或履行给付保险金义务的人。 保险人要求具备下列条件： 作为保险人，要具备法定资格 保险公司须以自己的名义订立保险合同 1、保险合同的当事人 （2）投保人 投保人又称要保人，是与保险人签订 保险合同并负有缴付保险费义务的人，可 以是法人，也可以是自然人。 投保人应具备的条件是： 投保人须具有民事权利能力和民事行为 能力 投保人须对保险标的具有保险利益的 投保人须与保险人订立保险合同并按 约定交付保险费 一、保险合同的主体 2、保险合同的关系人 （1）被保险人 被保险人是受保险合同保障的人，也就 是指保险事故发生时，或保险期满时，有权 按照保险合同向保险人要求赔偿损失或给付 保险金的人。 A、在财产保险合同中：对被保险人一般没有特殊的资 格限制，基本上与对投保人的要求是一致的。 B、在人身保险合同中：被保险人只能是有生命的自然 人。 n在自然人中，无民事行为能力与限制民事行 为能力的人均可作为被保险人。 n但在我国，一般的，以死亡为给付保险金条 件的保险合同中，无民事行为能力的人不得 成为被保险人，投保人不得为其投保，保险 人也不得承保。 n只有父母为其未成年子女投保人身保险，可 以不受上述限制，但死亡给付保险金总和不 得超过金融监督管理部门的限额。 （1）被保险人 C、被保险人的确定，必须在合同中明确规 定，方式有： (1) 在保险合同中明确标出被保险人的名 字； n(2) 以变更保险合同条款的方式确认被保 险人。如财产保险中的承租者。 n(3) 采取订立多方面适用的保险条款确认 。 2、保险合同的关系人 2、保险合同的关系人 （2）受益人 也叫保险金受领人，指在保险事故发 生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 n受益人享受的收益权是一种期得利益，只 有在被保险人死亡后才能享受，所以在国 外又称等待权。 n受益人可以是任何人，没有资格限制。自 然人、法人及其他合法组织均可作为受益 人。自然人中无民事行为能力人、限制民 事行为能力人，均可被指定为受益人。 （2）受益人 n受益人本身具有不确定性。 n受益权不能继承，受益人可以放弃受益权 但不能行使出售、转让等任何处分的权利 。 n受益权只能由受益人独享，具有排他性， 其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权 。受益人领取的保险金不是遗产，无需交 遗产税，不用抵偿被保险人生前债务。 n当受益人先于被保险人死亡、受益人放弃 受益权或丧失受益权时，由被保险人的法 定继承人领取保险金，并作为遗产处理。 2、保险合同的关系人 （2）受益人 n受益人的两种形式： (1) 可撤销受益人：所有人可以中途 撤换受益人，或撤销受益人的受益 权； (2) 不可撤销受益人：所有人只有在 受益人同意的情况下才可变更受益 人。 2、保险合同的关系人 受益人与被保险人同时死亡 ？ n 陆某和张某系一对恋人，2002 年2月6日，陆某与某保险公司订立 了康宁终身保险合同，约定投保人 和被保险人为陆某，受益人是张某 ，死亡保险金7.5万元。陆某按约支 付了保险金。 12月15日，陆某乘坐张某驾驶 的轿车从桥上翻入河中，陆某先被 人从车中拉出，但已死亡。后张某 也被拉出，也已死亡。保险公司将 7.5万元的保险金理赔给了陆某的继 承人。张某的继承人许某起诉保险 公司，要求保险公司将保险金理赔 给原告。 （3）保单所有人 在保单签发后，对保单拥有所有权的个人 或企业。财产保险中，投保人，受益人，被 保险人，所有一般都为同一人，故可不用， 寿险则不同。 n寿险保单所有人所拥有的权利通常有以下几种： 1、变更受益人； 2、领取退保金或保单红利； 3、以保单作为抵押品进行借款； 4、在保单现金价值的限额内申请贷款； 5、放弃或出售保单的一项或多项权利； 6、指定新的所有人。 2、保险合同的关系人 2、保险合同的关系人 案例1： 有一位王先生4年前投保了20万元人寿 保险，指定他的妻陈女士为受益人。投保后 ，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生 有一个儿子。但王先生并未申请变更受益人 。王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿 子及前妻陈女士都向保险公司提出了索赔申 请。但保险公司经审核后，拒绝了王先生现 任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女 士。王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车 祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿， 而是已反目成仇的前妻。请问：这样处理合 理吗 ？ n 2、保险合同的关系人 案例2： 王某因父母病故，妻子与其相处不 和，带着儿子另住别处。后王某投保 了意外伤害保险，并指定其妹妹为受 益人。不久王某不幸煤气中毒死亡， 王妹也在其中毒死亡前半月病故。现 王某的妻子与王妹的儿子都向保险公 司请求给付保险金。 请问：保险公司应如何处理？ 3.保险合同的中介人 （1）保险代理人 保险代理人是保险人的代理人。保险 代理人根据代理合同在保险人授权的范围 内代理保险业务并收取佣金。 保险险代理人既可以是法人，也可以是自然人。 要有保险险人的委托授权权，其授权权形式一般采用书书面 授权权即委托授权书权书 的形式。 以保险险人的名义办义办 理保险业务险业务 ，而不是以自己的名 义义。 向保险险人收取代理手续费续费 。 代理行为为所产产生的权权利和义务义务 的后果直接由保险险人 承担。 案例： 某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险 代办处投保机动车辆保险。承保时，保险 代理人误将该车以国产车计收保费，少收 保费482元。合同生效后，保险公司发现 这一情况，立即通知投保人补缴保费，但 被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保 人出具了保险批单，批注：“如果出险， 我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车 出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。 请问：此案该如何赔偿呢？ 3.保险合同的中介人 分析: 保险代理人误以国产车收取保费的责 任不在投保人，代理人的行为在法律上应 推定为放弃以进口车为标准收费的权利。 保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁 止反言的，违背了最大诚信原则，不具法 律效力。保险人单方出具批单变更合同， 是一种将自己意志强加于投保人的行为。 批单不是协商一致的结果，不可能成为合 同有效组成部分，不影响合同的履行。而 且保险公司不得因代理人承保错误推御全 额赔付责任。 “保险代理人根据保险人的授权代为 办理保险业务的行为，由保险人承担责任 。”据此，本案应全额赔偿。 3.保险合同的中介人 （2）保险经纪人 保险经纪人是投保人或被保险人的 代理人，是独立于保险人的保险中介人， 受投保人或被保险人的委托，代办投保、 续保、交付保险费、索赔，以及保险档案 管理等手续。因此，保险经纪人一般没有 约束保险人的权力。 3.保险合同的中介人 （3）保险公估人 保险公估机构是指经中国保险监督管 理委员会批准设立的，接受保险当事人委 托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴 定、估损、理算等业务的单位。 3.保险合同的中介人 二、保险合同的客体保险利益 民事法律关系的客体是民事法律主体 的权利和义务所共同指向的目标（对象） 。 在保险关系中，投保人或被保险人以 自己的财产或人身等保险标的向保险公司 投保，但他们所投保的不是保险标的物本 身，而是投保人或被保险人因对保险标的 具有利害关系而体现出来的对保险标的所 具有的经济利益，即保险利益，而保险人 向被保险人提供保障的也是这个保险利益 。 三、保险合同的主要内容 （一）保险合同的主要条款 保险合同的条款是规定保险人 与被保险人之间的基本权利和义务 的条文，它是保险公司对所承保的 保险标的履行保险责任的依据。 根据合同内容的不同，保险条 款可以分为基本条款和特约条款。 三、保险合同的主要内容 （一）保险合同的主要事项 n保险险人的名称和住所； n投保人、被保险险人的姓名或者名称、住所， 以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所 ； n保险标险标 的是指投保人申请请投保的财产财产 及其有 关利益或者人的寿命和身体。明确保险标险标 的 可以明确保险险人承担保险责险责 任的对对象，可以 查查明投保人对对保险标险标 的是否具有保险险利益， 特别别是可以查查明保险标险标 的是否为为法律所禁止 投保的。 n保险责险责 任是指保险险合同中载载明的保险险人所承 保的风险风险 及应应承担的经济赔偿经济赔偿 或给给付责责任。 n责责任免除是指保险险人对风险责对风险责 任的限制，明 确保险险人不承保的风险风险 及保险险人不承担赔偿赔偿 责责任的情况。主要指传统传统 上的责责任免除及约约 定的责责任免除条件。免除责任分为三类：一 类是不承保的风险；一类是不承担赔偿责任的 损失；一类是不承保标的。 n保险险期间间是保险险人按保险险合同约约定为为被保险险 人提供保险险保障的有效期间间。它可以按自然 日期计计算，如年、月、日，也可按一个运行 期、一个工程期或一个生长长期计计算。保险责 任开始时间 是保险责险责 任期限的起点时间时间 ，往 往以某年、某月、某日、某时时表示。 n保险险价值值是指保险标险标 的在某一特定时时期内以 货币货币 估计计的价值总额值总额 ，是确定保险险金额额和确 定损损失赔偿赔偿 的计计算基础础。 n保险险金额额是指保险险人承担赔偿赔偿 或者给给付保险险 金的最高限额额。在财产财产 保险险中，保险险金额额不 得超过过保险标险标 的的实际实际 价值值，超过过保险险价值值 的，超过过部分无效。在人身保险险中，保险险金 额额由双方当事人自行约约定。 三、保险合同的主要内容 n保险费险费 是投保人为为取得保险险保障而交付给给保险险 人的费费用。保险费险费 是保险险基金的来源，是建立 保险险基金的基础础。 n保险费险费 的支付办办法是指约约定的支付时间时间 、支付 地点、支付方式。支付方式包括采用现现金支付还还 是转账转账 付款，一次付清还还是分期付费费。 n保险险金赔偿赔偿 或给给付办办法是指当保险标险标 的遭遇保 险险事故致使经济损经济损 失或人身保险险合同约约定的事 故或年龄龄、期限到来时时，被保险险人依合同约约定 向保险险人提出索赔赔，保险险人依法律或约约定的方 式、标标准或数额进额进 行理赔赔并向被保险险人支付保 险险金的方法。 n违约责违约责 任和争议处议处 理违约责违约责 任是指保险险合 同当事人因其过错过错 致使合同不能履行或不能 完全履行，即违违反保险险合同规规定的义务义务 而 应应承担的责责任。争议处议处 理条款是指用以解决 保险险合同纠纷纠纷 适用的条款 n订订立合同的年、月、日，通常是指合同的订约订约 时间时间 。订约时间对证订约时间对证 明保险险利益是否存在，保 险险危险险是否已经发经发 生等具有重要的意义义。 三、保险合同的主要内容 四、保险合同的形式 投保单；暂保单；保险单；保险凭证；批单 1、投保单 投保单又称要保书，是投保人申请保险 的一种单证，由保险人印制，具有统一格 式，投保人按所列项目逐一填写，即向保 险人陈述有关保险的事项，保险人据此决 定是否接受投保。如果投保单填写不实或 者有隐瞒和欺诈行为，这将影响保险合同 的效力。在保险人出立正式保险单后，投 保单成为保险合同的组成部分。 2、暂保单 暂保单又称临时保险单。一般在下列情况 下使用暂保单： （1）保险代理人在争取到业务时还未向 保险人办妥正式手续前给投保人开出一张保 险证明。 （2）保险公司的分支机构在接受投保后 还未得到总公司批准前先出立一张保险证明。 （3）保险合同双方在没有完全谈妥条件。 （4）为出口结汇需要。 暂保单的法律效力与保险合同相同，但有 效期较短，一般只有30天。当正式保险单出立 后，暂保单就自动失效。在正式保险单出立之 前，保险人有权终止暂保单的效力，但必须事 先通知投保人。 四、保险合同的形式 投保单；暂保单；保险单；保险凭证；批单 3、保险单 保险单是保险人和投保人订立保险合 同的一种正式书面证明，详细列明保险合 同的全部内容。 4、保险凭证 是一种简化的保险单，只在少数几种 业务中使用，如在企业单位的机动车辆保 险、团体人身保险业务中发给驾驶员、个 人被保险人的保险证。 5、批单 是保险人应投保人或被保险人的要求 出立的修订或更改保险单内容的证明文件 。 四、保险合同的形式 投保单；暂保单；保险单；保险凭证；批单 第三节 保险合同的订立、生效与履行 一、保险合同的订立 （一）要约 要约亦称“提议”，它是指当事人一方以订立 合同为目的向对方作出的意思表示。 w要约须明确表示订约愿望； w要约须具备合同的主要内容； w要约在其有效期内对要约人具有约束力。 （二）承诺 承诺，又称“接受订约提议”，是承诺人向 要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作 出承诺的人称为承诺人或受约人。 承诺不能附带任何条件，是无条件的； 承诺须由受约人本人或其合法代表理人作出； 承诺须在要约的有效期内作出。 二、保险合同的成立和生效 第三节 保险合同的订立、生效与履行 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险 合同条款达成协议。 保险合同的生效是指保险合同成立后，对当 事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力 。 成立不等于生效 案例 2000年4月30日，该公司的职工王某登山， 不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保 险公司提出了索赔申请。但是保险公司却拒绝 予以赔付。家属不服，遂打起了官司。 2000年4月29日，某公司为全体职工投保了团 体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并 当即签发了保险单，在保险单上列明的保险期间 自2000年5月1日起至次年4月30日止。 三、保险合同的履行 n保险合同的履行是指双方当事人依法全面 完成合同约定义务的行为。 （一）投保方的权利义务 （1）投保人或被保险人权利义务的履行。投 保人或保险人在合同的履行过程中，应履 行如实告知义务、支付保险费义务、出险 通知义务、提供单证义务等。对于财产险 的投保人还须履行维护保险标的安全、危 险增加通知、防损与减损义务、协助追偿 等义务。 投保人或被保险人的权利，主要有二：一是 发生保险损失时有向保险人索赔的权利； 二是有了解保险条款的真实情况的权利。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 三、保险合同的履行 （二）保险人的义务 保险人在合同履行过程中的义 务主要有承担保险责任、向投保人 说明条款、及时签发保险单证和为 投保人等其他保险合同的主体保密 等。在这些义务中，承担保险赔偿 责任是重要的义务。 保险人的权利要要有收取保费 权、防损建议权（主要适用于财产 保险）和代位权。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 第四节 保险合同的变更与终止 一、保险合同的变更 n保险合同的变更是指在保险合同有 效期间，当事人依法对合同条款所 作的修改或补充。 n合同的变更、有狭义和广义之分， 前者是指当事人双方权利、义务的 变更；后者不仅包括权利、义务的 变更，而且还包括主体和客体的变 更。 （一）保险合同主体的变更 n即保险人、投保人、被保险人、受益人的变 更 n保险人变更主要是指因保险企业破产、解散 、合并、分立等原因导致的 n投保人、被保险人、受益人的变更较为常见 （1）在一般险种中：投保人、被保险人必须得到保险人 同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险 合同终止。 （2）在特殊险种中：投保人、被保险人可随保险标的的 转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同 继续有效，如货物运输保险。 第四节 保险合同的变更与终止 （二）保险合同内容的变更 n是指当事人之间享受的权利、承担的义务 发生的变更，表现为保险合同条款事项发 生的变更。 n保险合同变更一般应采用书面形式。 n批单是保险合同变更时最常用的书面单证 。 第四节 保险合同的变更与终止 n（三）保险合同效力的变更 1、合同的无效：合同虽已订立，但在法律 上不发生任何效力。 （1.1）约定无效：由合同的当事人任意约定 。只要约定的理由出现，则合同无效。 （1.2）法定无效：由法律明文规定，法律规 定的无效原因一旦出现，则合同无效。 （2.1）全部无效：合同全部不发生效力。 （2.2）部分无效：合同中仅有部分无效， 其余部分有效。 （3.1）自始无效：合同自成立起就不具备 生效条件。 （3.2）失效：合同成立后，因某种原因而 导致合同无效。 第四节 保险合同的变更与终止 n（三）保险合同效力的变更 2、合同的解除：当事人基于合同成立后所发 生的情况，使合同无效的一种行为，即当 事人一方行使解除权，使合同的一切效果 消失并回复到合同订立前的状态。 3、合同的中止：合同存续期间，由于某种原 因的发生而使合同效力暂时中止。 4、合同的复效：保险合同的效力在中止之后 又重新开始。 第四节 保险合同的变更与终止 n二、保险合同的终止 保险合同的终止也就是保险合同的消灭 ，或者说是保险合同效力的消灭，也就是 因某种法定事由的出现，导致保险合同不 复存在，保险合同的效力灭失，那么当事 人的权利义务关系也就相应地灭失。 n引起保险合同终止的原因很多，主要有以 下几种情况： （一）自然终止 （二）履约终止 （三）违约终止 （四）解约终止 第四节 保险合同的变更与终止 （一）自然终止 保险合同期满或保险标的因非保险事故而灭失造成的 合同终止。 （二）履约终止 保险合同期满前，因保险人完全履行赔偿或给付义务 而终止。 1、普通保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付 保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数 达到合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满 。 2、特定保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的 保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿 金额达到保险金额时才终止。 第四节 保险合同的变更与终止 （三）违约终止 保险双方当事人中的一方违约时，另一方可 终止保险合同。 （四）解约终止 保险合同有效期内，合同当事人依照法律或 约定事项解除原有的保险权利义务而造成 保险合同的终止。 第四节 保险合同的变更与终止 第五节 保险合同的争议处理 一、保险合同的解释原则 文义解释原则； 意图解释原则； 有利于被保险人的解释原则； 批注优于正文，后加的批注优于先加批注的解释原则 ； 补充解释原则 二、保险合同争议的解决方式 （一）协商 （二）调解 （三）仲裁 （四）诉讼 案例1 某市小学学生王某随父亲在江边游泳时溺水身 亡，王某的父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的 母亲李女士与公公不和，迫于生计，在办理完父子 俩的丧事后改嫁他人。 由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同 约定，保险公司应赔付6000元。但在李女士与王某 的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了 纠纷。李女士认为自己应该全额领取保险金，王某 的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险金的 权利，这笔保险金应该由其全额领取。 最后，保险公司按照法律法规的相关规定， 向李女士支付保险金4500元，向王某的祖父支付 保险金1500元。 案例2 1998年4月，某乡政府为该乡农户向当地保 险公司投保了家庭财产保险。保险费为每户7.5 元，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定 ：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向 乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险公 司曾多次向乡政府催讨保费未果。当年7月，一 场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤， 淹没了全乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情 发生后，乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公 司则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重 大，乡政府上诉到法院，法院最终以保险公司支 付赔款380万元、乡政府支付保费及利息3万元予 以结案。 案例3 2007年5月15日，原告王某为其新买的赣A普通 正三轮摩托车投保交强险，交纳保费180元。被告某 保险公司代办点出具机动车交通事故责任强制保险 摩托车定额保险单(保险单签单日期为2007年5月15 日，保险日期为2007年5月19日零时起至2008年5月 18日二十四时止)。2007年5月17日，原告王某驾驶 赣A摩托车沿南昌市湾里区招贤镇港下村行驶与刘某 驾驶的二轮摩托车相撞，致刘某当场死亡。经南昌 市公安局湾里大队认定，双方负事故同等责任。同 年6月3日，经交警大队调解，原告王某赔偿刘某各 项费用计币92524.20元。原告王某支付赔偿金后要 求被告某保险公司履行保险合同义务，给付保险赔 偿金50000元整，被告以保险合同未生效为由拒付， 为此原告王某将某保险公司诉至南昌市东湖区人民 法院。 争议焦点 原告认为：保险合同应当依法有效。因为出单 当天，当看到保险单上的保险日期不是5月15日，而 是19日时，原告当即找到代办员责问是否填写错误 ，要求购买15日的保险，并希望更改，但代办员表 示打印好的保单不便更改，并表示没有关系，出了 事保险公司会赔。后原告听朋友说这样的保单不行 时，原告于当日下午随两位朋友程某、胡某一同再 次来到保险代办点要求更改保单时间为5月15日，否 则退保费，但代办员既不肯改时间又不退保费，双 方发生争执。 保险公司认为：保险合同是成立的，但保险合 同生效期限应从2007年5月19日零时开始，而原告发 生交通事故时间是2007年5月17日，在保险单生效期 之前，故保险公司不应赔偿。原告虽于5月15日交纳 保费，但原告接受了从2007年5月19日零时开始履行 保险义务的约定，原告对保险合同无异议，并签字 ，故请求驳回原告的诉请。 法院初审 一审法院认为：原告在被告保险代办点要求购 买交通事故责任强制保险，交纳保费180元，被告出 具保险单，双方形成保险合同关系。但在该保险单 投保人声明一栏没有原告的签名，故保险日期的确 定应认定为被告单方确定的。原告于2007年5月15日 向被告表示购买交强险，并交纳保费，被告应提供 证据证明原告同意保险日期定为2007年5月19日零时 起，但被告未能举证，故原告购买保险的意愿应推 定为原告购买之日即生效之日。现被告以原告发生 交通事故时，保险合同未生效为由拒付保险赔偿款 ，理由不充分。原告要求被告给付保险赔偿款5万元 ，应予支持。 据此，南昌市东湖区人民法院于2007年12月3日 作出(2007)东民初字第1315号民事判决，判决被告 于本判决生效后三日内一次性给付原告保险赔偿款5 万元。本案受理费1050元，由被告承担。 法院终审 保险公司不服，以保险合同未生效为由 上诉至南昌市中级人民法院，请求依法撤销 原判，驳回被