保险学论文.doc

我国农业保险存在的问题及对策摘要:农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。对于中国这样一个农业大国来说，农业保险应是农业风险分散的重要工具，对于推动农业体制改革、保障农业生产顺利进行提供了有效的保障。但目前我国农业保险作为财产保险的有机组成部分，作为一个特殊的险种，一直跟不上整个市场和行业发展，更没有完全解决农业对保险的需求问题。本文从农业保险的重要性入手，从政府、保险企业和农民三个角度去分析，论述农业保险存在的重要性，详细分析我国农业保险发展中遇到的问题，并提出一些建议。 关键词：农业保险；合作保险；财政补贴等。 一、农业保险的重要作用 农业保险是商品经济发展到一定阶段的产物。现代农业承受着自然风险、社会风险、经济风险的威胁，这严重影响农业的可持续发展。我国农业风险机制的脆弱性是由多方面因素造成的，这种状况客观需要创建一种转移分散风险、分摊经济损失的风险管理机制，由此现代农业保险应运而生。农业保险的发展，对保障农业再生产的顺利进行，推动农业的可持续发展无疑具有重要的理论意义和深远的现实意义。 1.农业保险对农民个人的影响。农业保险可以使投保农户在遭受保险责任范围内的灾害后及时得到经济补偿，农业保险可以通过转移和分散风险，以赔偿支付的方式保障农民生活的稳定。 2.农业保险对农村经济的影响。农业保险有助于保障农业生产过程的持续稳定。它可以使大额的不定的农业风险损失，转化为小额的固定的农业保险费的缴纳。 3.农业保险对整个国民经济的影响。在我国，农业是国民经济的基础，其波动是引发国民经济周期波动的重要因素。因而农业保险在直接促进农业生产经营活动健康稳定发展的同时，也间接保证整个国民经济的协调发展。 同时，农业保险的介入是农业生产能够正常进行，会使农产品的供求状况平衡，进而影响社会其他阶层人们的正常生活。 二、当前我国农业保险发展面临的突出问题1.农业保险的有效需求和供给不足。农业生产和经营风险的客观存在，必然形成对农业保险的巨大需求，但目前我国农业保险的有效需求不足。 2.资金来源渠道单一。目前，农业保险基金主要来自于保户缴纳的保险费，而农业保险费率相对于保户的农业收入而言是很高的。而投保农业险会导致农户收入出现持续走低的趋势，在农户收入减少的同时，农村公共品供应的弱化将使农户隐性负担逐步增长。这种单一的、不稳定的来源渠道也是农业保险实践不成功的主要原因之一。 3.农业保险的发展面临资金短缺、人才匮乏、技术薄弱的矛盾。农业保险的发展离不开政府的扶持，特别是在资金方面的资助，但政府的支持是有限的，农业保险将面临资金不足的矛盾。与此同时，我国目前农业保险在理论研究上也相对滞后，在实践中发展缓慢。更重要的是，我国保险业由于受到各种因素的干扰一直处于保险人才奇缺的现状。 4.我国农业保险的再保险机制尚未成熟。我国以往的农业保险由于缺乏适当的再保险安排，使得风险过于集中在保险经营主体自身。而国外农业保险经营普遍有再保险机制的支持，特别是避免特大自然灾害对农业和农民的影响。三、我国农业保险发展的建议 1政府支撑是农业保险发展的前提。具体可把政府支持分为以下几方面： 第一，必须有完善的法律法规作保障。由于农业保险的特殊性，适用于一般商业保险的保险法并不适合农业保险，而农业法中也只是略有涉及，所以必须加快对农业保险立法，避免政府支持农业保险的随意性。同时要明确农业保险的法律地位、经营方式、机构设置、农民参与形式等，通过法律手段调整参与农业保险各方的利益关系，引导农业保险的健康发展。对于农业保险，国家可借鉴与银行业发展类似的道路，建立由国家控股的政策性的农业保险公司和农业再保险公司，农民参保方式上可参照一些地方成功的农险经验，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相关的农业优惠政策等，这样可减少农民逆选择的问题。第二，对农民参保费进行直接补助。保险补贴是绿色补贴的一个重要方面，应该扶持农业政策的重要手段之一。世界上一些农业险发展比较成功的国家如法国、美国等，都采用这种形式，美国补贴保费的53，加拿大补贴保费的50。我国在国家财政尚不宽裕的情况下，可由国家财政和地方财政共同出资补贴。由于有财政补贴，农险保费率降低了，不仅可提高农民投保的积极性，还不断的扩大农险险种。同时对农业保险业务实施税收减免，在免去营业税、减免所得税，鼓励保险公司开展农险业务。 第三，与商业保险公司合作，建立巨灾保险基金。当巨灾发生的时候，无论是国家成立政策性保险公司还是商业性保险公司，都无法独立承担损失，所以必须通过双方的合作共同承担，设立巨灾风险基金，把对农业保险业务减免的税收转作农业保险基金。一旦发生重灾，保险公司赔付率超过一定比例，启动重灾风险基金，由国家保险公司作为再保险公司的角色，双方按照比例共同承担风险，进一步完善农业保险的风险分担机制。另外，在确定再保险方式时，可选择溢额再保险的方式，为商业保险公司的最大赔偿额提供保。 第四，支持地方政府和农民尝试新的农业保险模式。我国保险法规定保险公司的组织形式仅限于股份有限公司和国有独资公司，注册资本最低为2亿人民币。建立政策性保险公司是解决农业保险的最终途径，但并不是所有的地方都能有较强的地方财政实力撑起地方保险公司，所以国家应鼓励地方政府和农民去尝试一些新的保险组织形式。2商业保险公司需要不断提升自身的经营效益，改善自主经营、自负盈亏的状况。第一，推广“以险养险”模式。虽然农业险是公认的风险大、赢利小的高难度业务，但除农业险外的其他险种的经营利润空间还很大。所以，对于专业性的农险公司，推广实施“以险养险”的经营模式，通过一些有效益险种的赢利经营，可弥补种植业和养殖业保险可能产生的亏损。第二，保险公司重视防灾防损工作。防灾防损是保险经营的中心环节，也是保险企业的重要职责。开展防灾防损既可促进被保险人改善经营管理，保障社会财富和人民财产安全，还可为降低保险费率创造条件，有利于减轻投保人的保险费负担，为保险人减轻赔款支出。特别是对于农业保险，投保人所承担的风险大多数是来自于自然灾害，防灾防损工作显得更为重要。第三，借鉴发达国家经验，尝试新的农业保险险种经营方式。一直以来，国内经营农业保险的公司经营的险种都是针对一系列农业风险的，这势必会加大其所承担的风险。美国的农业保险除这种传统的经营模式外，就是现代的政府补贴方式。美国农业部下面专门设置风险管理处(RMA)，政府对农业保险的补贴也因为风险的不同而分为价格补贴(主要是针对市场风险)和产量补贴(针对不可抗力等风险)。我国政府、保险公司及农民应充分全面的认识到农业所面临的各种风险才能发展完善农业风险，减少损失。 3农业保险的发展需要农民的配合与协作。有农业保险的地方农民，要增强自觉参保的意识，对没有参保的农民，要吃一堑长一智，密切配合政府和保险公司的工作。农业保险工作还没开展的地方农民，也要意识到农险的重要性，做好自身的防灾防损工作也是减少灾害损失的途径之一。农业保险是政府增加农民收入、稳定农村经济、确保农业发展的有效途径，也是保证国家粮食安全的有效工具，更是WTO框架下农业支持保护体系的重要组成部分。