银票直贴的基础知识.ppt

票据贴现业务操作及营销 金华市分行 二O一一年六月十七日 内容提要 业务介绍及贴现业务流程 贴现业务各岗位职责及支行职责 目标客户及营销 风险控制 票据贴现业务基本概念 商业汇票：是出票人（非银行机 构）签发的委托付款人在指定日 期无条件支付确定的金额给收款 人或者持票人的一种票据。（该 票据在流通中，需承兑。） 票据贴现业务基本概念 按照承兑人不同，分为银行承兑汇票和 商业承兑汇票 -银行承兑汇票:由银行承兑，保证 无条件支付到期款项 -商业承兑汇票：由银行以外的付款 人承兑 票据的流通 票 据 汇 票 本 票 支 票 现金支票 商业汇票 银行汇票 转账支票 商业承兑汇票 银行承兑汇票 票据实图 票据实图 票据实图 票据贴现业务基本概念 票据行为： 出票、承兑、背书、付款（解付）、签章 、追索 、托收、贴现、转贴现、再贴现 票据贴现业务基本概念 贴现：商业汇票的持票人在到期日前，为 了取得资金，贴付一定利息将票据权利转 让给金融机构的票据行为。是金融机构向 持票人融通资金的一种方式。类似于票据 质押贷款。关键区别是票据权利已发生转 让。 票据的流通 贴现 到期托收 出票人到承兑行 开出票据 再贴现 转贴现 到期托收 收款人 贴现银行 贴现流程 受理 各级行 客户经理 查验 贴现后 管理 放款审批 市场营销岗票据中心主管 风险管理岗 票据保管岗 票据审验岗 票据托收岗 市场营销岗会计核算岗 有权审批岗票据保管岗 贴现业务客户经理岗位职责 n客户经理：负责贴现业务营销；收集客户 贴现业务资料并初审；对客户情况和业 务情况进行调查，确保跟单资料真实性 ；负责将业务资料送至市分行集中办理 ；负责对贴现资金流向的管理监控等。 县市支行的工作职责 县市支行工作职责 负责辖内票据业务的发展 负责客户拓展及营销 负责辖内票据业务的转培训 负责辖内票据业务各环节的风险控制 落实贴现资金的监督和管理 支行人员配备要求： 支行应配备至少两名以上客户经理担任票据业务客户经理 ，人员应相对固定的，其中一名必须为一级支行票据业务 产品经理。客户经理负责对各种复印件的审核、签字以及 送票工作。（每单业务至少有一名票据客户经理负责跟单 ） 目标客户的确定 目标客户 纺织化纤、钢材贸易、石油化工、建筑 安装等行业客户。由于交易的特殊性，在 实际的货款交割中大量使用银行承兑汇票 。 贴现业务基础资料收集 办理条件 1.经工商行政管理机关（或主管机关）核准 登记的企（事）业法人、其他经济组织、 个体工商户，并须在我行开立基本账户或 一般账户或临时账户。 2.与出票人（或直接前手）之间具有真实合 法的商品或劳务交易关系 3.持有尚未到期且要式完整的银行承兑汇票 贴现业务基础资料收集 提交基础资料原件（首次办理必须提供） 营业执照/事业单位法人证书 组织机构代码证 税务登记证 贷款卡 法人代表身份证 经办人身份证和委托授权书 企业近3年的资产负债表 我行审核原件后留存以上资料的复印件 是否年检， 是否过有效期 经营范围是否和交易 相符合 身份证联网 核查系统查 询真伪 双人签章确 认 客户公章 贴现业务业务资料收集 提交业务资料 商业汇票贴现业务申请书 汇票 合同原件 增值税发票原件 (记账联) 我行审核后留存发票和合同的复印件 应在原件正面注明“已在 “XX年XX月XX 日在邮储银行办理贴现XX万元”字样。 双人签章确 认 客户经理注意事项 我行对贴现的银行承兑汇票票面要求： 承兑银行以国有银行、股份制银行为主 票面金额以100万以上的为主 期限应保持在2个月以上 票面没有“不得转让”、“质押”、“委托收款” 等字样 票面清洁，没有污损 背书连续，书写规范 客户经理注意事项 对市场利率进行研究，确定拟贴现汇 票的贴现利率 联系市分行票据中心营销岗，查询市 分行剩余贴现额度及承兑行剩余贴现 额度 在受理贴现业务时，请掌握受理时间 ，保证当日能将相关业务资料送交市 分行票据中心；若无法当日送达的， 请将相关业务资料归还客户。 客户经理注意事项 营销行客户经理进行营销业务办理中，应双人对 客户的资料进行亲见、审核、复印。单笔汇票金 额在100万元（含100万元）以上的，原则上要求 同时有客户随行。 汇票由客户经理上门收取的，应当场复印汇票正 反面一式两份，营销人员和客户同时在上面注明 “已经收到该张汇票”并经双方签章确认。并当 面装入信封，由客户经理及客户双方在信封骑缝 处签字或盖章。同时，由客户在票据交接登记薄 上签字确认。 若发票原件由客户经理上门核实的，客户经理审 核后，当场复印，并由客户经理双人在复印件上 签字，注明“亲见复印件与原件相符”。 客户经理注意事项 与客户的各种交接环节需留存影像资料， 并由支行自行妥善保管。 背书的审查：断头背书、重复背书、回头 背书、不完全背书。被背书人名称要求书 写全称，字体工整、清晰，鉴章完整、清 晰、没有重影、粘连、缺损、骑缝章必须 骑缝等。 客户经理注意事项 严格控制各票据交接环节中的风险，外出 送票必须双人同行。送交人员和接收人员 应相对固定，如遇人员外出要做好交接手 续。营销行应将送票人员的信息告之经办 行，以便对方核实身份。 严禁贴现申请人将贴现资金从贴现申请人 账户直接划至出票人或直接前手或证券、 期货、信托等公司，用于股本权益性投资 等我行和监管部门所禁止的信贷资金用途 。 客户经理注意事项 贴现资金发放后，支行应派其他指定客户 经理（跟单客户经理以外人员）对贴现申 请人进行不定期走访，对贴现客户经营状 况、贴现资金真实用途以及影响资产安全 的有关因素进行不间断的监控及分析，以 便及早发现预警信号，采取补救措施。 送交经办行的相关跟单资料及商业汇票都 应复印一份留底待查。 营销主要做法 一、具体做法 横向开发：选准当地市场的目标行业，进 行针对性开发，提高业务营销成功率。结 合金华经济特点以银行承兑为主要结算方 式的五金、机械、纺织等做为主攻行业进 行批量寻找、重点开发。 营销主要做法 纵向开发：实现客户的上下游开发。对于 部分客户贴现量少，但开票量大的特点， 以此客户为基础，对其上下游客户进行开 发，通过客户转介绍、引见、增值税发票 上的电话进行追踪。 营销主要做法 在与客户建立一定关系的前提下，获悉企 业开票或收票时间，可提前介入。在企业 将票拿回后即可截住，堵住客户。特别是 在获悉客户收票后，客户经理提前上门等 待客户收票，或者陪同客户一起收票，将 票源堵住，避免留向他行。 广州分行将这种作法称之为“堵”。 营销主要做法 加强当地同业银行合作，部分银行开票后 由于自身制度原因无法实现自开自贴。贴 现的银行并不多，但所有银行都在出票。 我行跟其他行建立一定的业务联系，可以 通过出票行截住此类票源，积极向客户介 绍我行业务优势，将此类客户截到我行。 营销主要做法 客户服务上下联动，找准报价时间。在营 销客户中，大型企业贴现一般由财务人员 询价，财务总监决定。对不同层级财务人 员分别做好营销工作，及时掌握其他行报 价底限，最后报价，形成价格优势。 广州分行经验 监控贴现资金流向、客户动态 严禁贴现申请人将贴现资金从贴现申请人账户直接 划至出票人或直接前手或证券、期货、信托等公司 ，或用于我行承兑业务保证金、股本权益性投资等 我行和监管部门所禁止的信贷资金用途。 贴现资金发放后，应对贴现客户经营状况、贴现资 金真实用途以及影响资产安全的有关因素进行