金融毕业论文-对农民工金融服务需求的调查与报告—以福州市为例.docx

论文题目：对农民工金融服务需求的调查与报告以福州市为例 学 院： 经 济 学 院 专业年级： 2011级金融学（ ） 学 号： （3115704010 ） 姓名： 王芳 指导教师、职称： 潘邦贵 副教授 2015年 5 月 15 日对农民工金融服务需求的调查与报告以福州市为例王芳（福建农林大学经济学院金融学（ ）2015届） 摘要： 当前，我国金融行业快速发展，伴随金融改革深化，市场上存在多种类型的金融机构，金融机构规模不断壮大，机构之间竞争也越来越激烈，市场需要挖掘新资源，开辟新方向。而农民工作为现阶段城市的另一庞大群体，他们的金融服务需求日益增长，但是目前市场上对农民工的金融服务业务中存在一些问题，无法满足农民工的金融需求。因此，本文通过研究农民工的现状，并对福州市一些农民工进行问卷调查，探讨金融服务中存在的问题，最后提出合理可行的对策。希望通过本文，可以完善金融服务体系，让这些为城市现代化建设做出巨大贡献的农民工能够得到更方便，更多样的金融服务，进而推动全面建设小康社会。引言：当前大量的农村人口涌入城市，靠自己的辛勤劳动获取收入，这一类人称之为农民工。无可置疑，农民工在城市现代化建设方面起到了重要作用。当前，国家为缩小城市与农村的贫富差距以实现全面建设小康社会，达成共同富裕的目标，十分重视对农村经济建设的发展。例如，为农民制定了一些优惠政策。农民工在城市的劳动权益受到保障，经济收入日益提高。每一年，农民工的收入金额可达3500亿元，汇款数大概有千亿元。1因此，金融机构应该帮助这些农民工管理和合理地运用资金,提供更多的金融服务，这样，不仅可以及时将前这样对国家的城市农村一体化进程具有推动作用。另一方面，有一部分农民工已经成为银行的重要客户。农民工成为银行新开辟的社会资源，他们为金融机构带来新的经济利益。但是，现实生活中，农民工的金融服务需求往往得不到满足，金融机构在为农民工办理金融业务中存在一些问题。本文将通过对福州市的一些农民工问卷调查来探讨农民工金融服务的现状，并提出有效合理的措施。既为金融业发展开辟新方向，也为农民工群体发展提供金融支持，从而实现经济金融和社会更好地协调发展。1农民工群体的基本情况 在中国的特殊历史时期，出现农民工这样的一个特殊的社会群体，他们具有农村户口，但生活在城市或非农领域，不与城市居民享受同等待遇。农民工是推动中国的经济建设的重要的力量。然而，在农民工群体为我国的城市化进程做出重要贡献的同时，由于其身份的特殊性，在教育，医疗，社会养老保险，金融服务等方面都没有得到相应的保障。农民工群体具有广泛和多样化的金融服务需求，但是目前的金融服务知识宣传不到位，金融服务体系是完善的，贷款难，农民工保险不完善，这些都不能满足农民工金融服务需求。农民工的特点决定了金融服务需求的特点，因此，农民工金融服务体系建设必须建立在理解农民工的特点的基础上。1通过广泛的抽样调查和访问方式，我们发现福州市农民工的主要特征：1.1农民工的主要特征1.1.1农民工整体受教育水平较低。调查发现，农民工大多数文化水平在初中，高中，教育整体水平仍然较低，因此大多数农民工仍然从事简单的体力劳动。1.1.2农民工所从事的行业包括建筑业，制造业和装饰业，餐饮业和其他服务业。此外，农民工主要集中在热门城市就业，福州作为省会城市，能够为农民工提供更多的就业机会，较高的薪酬水平，良好的工作环境等等，所以，吸引较多的农民工。1.1.3农民工的收入水平低。通过雇主和农民工共同协商工资金额，制定合理的薪酬，但大多数农民工工资水平仍较低。调查发现，大多数农民工的工资水平，只比当地最低工资水平略高一些。1.1.4农民工工作流动性强，仍然处于在城乡之间的双向流动状态。调查发现，大多数农民工从事制造业，交通运输，餐饮娱乐行业等流动性强的工作。户籍制度的限制是农民工职业选择的主要原因，他们因为工作和生活的需要，不得不在城市和农村之间保持往返，双向流动状态。21.1.5福利、投保低农民工的福利待遇普遍得不到保障，许多用人单位并未与农民工签订劳动合同。这样导致每年很多农民工的合法收入无法及时有效取得，对主要靠打工取得收入的家庭是沉重的压力。其外，有一部分农民工从事着危险艰辛的工作，但在医疗保险、工伤保险、女职工生育保险方面，很大一部分的农民工无法得到保障。1.2农民工金融需求与服务调查情况1.2.1 对支付结算服务业务需求旺盛调查数据显示，在最需要的银行服务业务中，受访农民工绝大部分选择了银行结算业务，包括存取现金，信用卡消费，业务结算汇款，分别占样本总数的52%，34%和50%；通过访问交谈，在适合他们自己的金融服务业务中，受访农民工大部分选择借记卡业务，获取现金，信用卡消费、汇兑结算，实时到账，这些是借记卡的主要功能，也是最贴近农民工金融服务业务；3农民工有各种银行卡，银行卡发卡机构主要是农村信用社，邮政储蓄银行和农业银行。其中，对支付结算业务，大多数农民工希望能够降低服务成本，如工本费，年费，小额保管费，银行卡跨行转账手续费；对于异地汇款，广大农民工希望能够及时从打工地或生产经营所在地将收入汇兑到家庭所在地，而且手续费相对低廉。希望金融机构在农村地区增设营业网点，存款能够在各家金融机构之间异地跨行通存通兑，最好能够减免跨行或异地交易手续费。41.2.2贷款需求在100个被调查的农民工中，53人有贷款需求，农民工贷款主要用于种植行业，养殖行业，业务流资，购买汽车，住宅，商业采购，扩大经营等。5在53名有贷款需求的农民工中只有11人获得银行贷款。原因主要有如下几点：一是贷款条件苛刻，农民工的资信水平无法有效识别，其无法提供足够的担保抵押。二是手续繁琐，向银行办理贷款至少要经过申请、审查和发放这三个程序，贷款人要提供各种材料以接受银行调查，其中手续之繁琐，使得很多人望而却步；三是贷款额度少，金融机构对农民工贷款少，无法满足农民工的贷款。1.2.3投资理财需求随着农民工的经济收入的增加和金融知识的积累增多，对金融服务的要求不仅在存款，贷款和汇兑这些传统的业务，72%的农民工希望得到全方位的金融服务，信息咨询，投资理财，分享现代金融投资渠道。然而，据问卷调查只有22名农民工在金融机构投有进行投资理财，其投资的主要品种为定期存款，国债，基金。61.2.4实用的金融知识普及调查发现，79%的农民工想要了解反假币知识，66%的人收到假币，两此收到假币达18%，3次及以上的比例高达25%。因此，收到假钞后大多数农民工并不能避免下一次。68%的人希望了解保险知识，投保人可以享受到的保障和合适自己的保险品种；68%的农民工想要了解借款和贷款还款的知识；长时间的银行柜台等号情况，大多数农民工越来越反感，71%的人希望能够学习使用网上银行，电话银行和ATM机等自助设备。71.2.5保险需求通过调查，有83%的农民工希望得到保险需求，在“是否在用人单位办理医疗和工伤意外保险”问题中，只有27%的农民工得到参保。从中可知，农民工参保率偏低。通过交谈，大部分农民工表示由于自身对保险知识、法律知识的匮乏，不知道该如何维护自身的合法权益，其外，由于自身收入有限，保险费偏高也是导致一部分农民工没有参保的原因。另外，农民工表示有关劳动保障部门对农民工投保并未重视且态度不佳。这些都导致了较少农民工投保的原因。3农民工金融服务需求存在的问题虽然现在我国金融业的规模和服务水平有了较大的提高，但是在为农民工提供服务方面还存在着一些问题。无论是金融政策的制定还是金融市场的运行，在对农民工的服务方面存在一些空白地带，这样既不利于金融业自身效率的提高，也不利于农民工收入的增加。3.1支付结算业务费用多、网点少农民工的金融服务集中于支付结算业务，但是对于大部分农民工来说，他们所从事的工作较低层，使得每月所得到的经济收入偏低，每月定期给家中寄钱的数额不高。通过银行卡异地转账或者通过窗口办理的方式，异地汇款收取的手续费偏高 这就造成农民工选择金融机构汇款的积极性降低，不仅使银行的业务量降低，也给农民工的财产安全带来隐患。另外，异地存取款手续费，如农行的为1%、小额账户费用、银行卡年费和工本费等加总起来费用较高，农民工为了节省开支，减少接受金融机构服务的频率，而选择将现金携带返回家乡。另外，能够为农名工办理支付结算的银行网店较少。近年来，在乡镇设立网点的商业银行逐渐撤离。许多商业银行认农民工收入低又不稳定，支付能力差，对农民工的贷款风险高，农民工日常办理的业务无法给他们带来丰厚的经济利益。高层认为在农村设立营业网点，盈利能力差。同时为了占领更大的市场份额，许多银行进行股份制改革，为了减少经营费用投入和不良资产的经济损失。这就使得为农名工办理业务的网点越来越少。目前，为农民工办理金融服务的金融机构主要是邮政储蓄、农村信用社和中国农业银行。但是，农村信用社在大城市网点比较少，在偏远地区，农村信用社对于通存通兑等结算业务，还未开通。这些都导致了农民工的收入无法便捷快速地寄往家庭所在地。中国农业银行在乡镇网点逐年减少， 这又导致在农村的家人无法方便取得款项。因此，邮政部门承担了为广大农民工办理汇款业务的主要责任。农民工通常在邮政局将经济收入寄往家中。但是，这样庞大的农民工群体仅仅靠一家金融机构来办理业务势必会造成其工作效率低，资金流通时间长、便捷性低。例如，部分邮储银行结算手段落后，结算渠道不顺畅，造成资金在途时间长，这就给那些急需资金的农民工家庭带来不便。甚至在一些没有金融机构的偏僻的地方，农民工的汇款需求得不到满足，农民工不得不持现金回家，但携带现金这种方式的安全性较低，无法保障农民工的财产利益。93.2贷款困难从在福州打工的农民工的问卷调查来看，大部分农民工向金融机构贷款困难。金融机构难以满足农民工的贷款需求的主要问题有：第一，农民工无法提供足够的担保抵押。农村信用社是为农民工办理贷款业务的主要金融机构，但是全国农民工群体数量大，农信社的资金有限、力量微薄，无法满足所有农民工的需求，因此其设置贷款条件较为苛刻，也就造成大部分农民工得不到金融机构的贷款。第二，农民工的资信水平无法识别，我国的个人信用体系还没建立，尤其是关于农民工的信息建设少，农民工在金融机构贷款所需要的诚信状况无法有效确认。为了避免信息不对称所引起的道德风险，金融机构只能对每笔贷款进行调查，哪怕是2000元的贷款，金融机构也需要进行较详细的调查，这样无疑增加了金融机构的管理成本。10第三，农民工的固有资产变现能力低、流动性强，资金流向难以监控。这些不利因素都造成了金融机构对农民工发放的贷款金额偏低，一般的农务输出贷款额度均控制在2000元到30000元之间，这对于想要创业的农民工而言是远远不够的，无法满足农民工的资金需求。第四，金融机构贷款手续繁琐。许多金融机构为了避免产生不良贷款的风险，通常在办理贷款过程中设置很多环节，例如，至少要经过申请、审查和发放这三个流程，贷款人要提供各种材料以接受银行审查。对于绝大部分农民工，他们的金融知识水平和时间有限，面对杂繁琐的手续，他们望而怯步。长期下来，使得农民工向金融机构贷款的热情逐渐冷却。以上这些因素，导致了目前农民工向金融机构贷款较为困难。3.3金融投资理财随着农民工的经济收入的不断提高，农民工对于储蓄的收入都希望有更高的升值空间，他们的投资需求日益强烈，而投资金融机构的理财产品是一个途径。但是目前只有小部分农民工有在金融机构投资理财产品，且主要集中与定期储蓄和国债。11造成此结果的原因如下：第一，金融机构对农民工理财产品的宣传较少，导致绝大部分的农民工无法及时获知金融理财方面的信息，对理财知识十分匮乏。他们往往认为存款是最安全，最佳的投资增值方式。第二，部分对理财产品较为熟知的农民工希望能够在金融机构得到金融咨询、理财、信息服务来投资现代金融的理财产品。但是，金融机构尤以银行为例，每年都在推出适合不同经济群体的创新金融理财产品。但是，针对农民工这一群体，银行认为农民工自有资产低，风险承受能力低，这一群体的业务量较低，并没有推出适合其的金融理财产品。这就使得那些有意投资金融机构理财产品的农民工降低了投资积极性，转向投资其他行业。这些也导致了农民工在金融机构享受的服务品种单一，对绝大部分农民工来说，金融机构只是一个存取现金，办理汇兑业务的地方。3.4金融知识缺乏 根据调查显示，农民工金融知识方面比较缺乏，希望了解到更多的金融知识。例如，农民工对汇兑业务中单证的准确书写，存、贷款的利息计算，假币识别以及申请贷款流程等金融基本常识急于了解和掌握。同时希望能够熟练掌握网上银行、电话银行和ATM机等自助设备的使用方法。另外随着收入的增多，农民工对个人理财、银行卡、贷款、资金划汇等金融知识的需求不断提高。但是，由于农民工自身文化水平有限，信息渠道不顺畅，流动性强，参加金融知识宣传活动的机会不高。另一方面，金融机构对农村的金融知识宣传也不够重视，将宣传的重点放在城市，针对农民工金融知识需求的宣传培训较少，导致农民工的金融知识的欠缺，从而无法享受到多样的金融服务，而只是停留在存取款、汇兑基础的金融服务。3.5农民工参保率低 据调查显示，大部分农民工从事的工作危险系数高，工作时间长，这样对农民工的人身安全造成一定的影响。但是，这种情况下，很多农民工并没有参加保险。究其原因主要有：第一，农民工文化水平低，自身参保意识薄弱， 在人身安全权益受到侵害时，不懂得运用法律手段维护自身利益。第二，农民工的经济收入水平低，投保缴纳的费用偏高，对农民工来说是一笔较大的开支，绝大部分农民工为节省开支，不想参保。第三，由于农民工支付能力低，加上其风险具有不可控性，不容易成为保险公司的客户群。第四，劳动保障部门对用人单位的监管不到位，参保流程复杂繁琐，保险服务不高质量。12第五，我国缺乏统一有序的农民工社会保障体系。到目前为止，还没有建立起一套适用于农民工这个特殊群体的社会保障制度。大部分农民工希望用人单位和有关部门能够重视农民工的保险工作，让农民工享受到保险这项服务，保障自身的人身安全。4、解决农民工金融需求与服务问题的对策4.1降低支付结算费用，增设网点大部分农民工每月都会往家里寄钱，存取频率高，但是单笔资金较小，异地汇款交易费用偏高，针对这一问题，银行应该推出一些交易费用的优惠与减免方针，贯彻惠农政策，调动农民工金融服务需求的积极性，实现提高农民工金融服务质量的目标。另外，农民工通常通过使用银行卡来办理金融支付结算业务，例如现金存取、转账等交易，银行卡已经成为农民工支付结算的重要方式。要提高农民工支付结算的服务质量，也要降低银行卡的使用费用。例如，但是，银行卡丢失，挂失流程繁琐，补办不易并且要收取一定的手续费，对于农民工这样低收入的特殊群体，费用较高。因此，国家政府应该重点关注农民工的生活水平。通过国家补贴或者政府指导的方式，实际上调低农民工使用银行卡的成本。13另外，目前农民工支付结算面临的最大的困难是如何有效地进行城乡间异地资金划转，从而造成一部分农民工直接携带现金回乡。农村信用社在农村的网点最多，但是农信社在结算方面存在先天的劣势，无法充分满足农民工的支付结算需求。而中国邮政储蓄的联网计算机系统较完善，覆盖全国98%的县级、市级地区。在很多城镇可以通存通兑，有较多的网点，较强的安全性。这些都很好地改善农村地区商业银行网点少的问题，同时还弥补农信社计算机系统滞后的缺陷。从长远发展角度看，要想改善农民工的金融服务，推动农村区域的金融发展，从而减少城乡金融系统和金融服务的差距。政府应该降低金融服务准入的标准，制定多种优惠政策鼓励金融机构为农民工提供服务，使得农村的金融服务的硬件水平更高。此外，政府还应该鼓励商业银行多与农村信用社合作，互利共赢，让营业网点下乡的步伐加速前进。农村信用社的服务业务要多于其他的商业银行多关联，即相互办理业务。另外，政府应该鼓励农业银行在人流较多的乡镇保留营业网点，开设针对农民工异地支付结算的专门业务，充分发挥其惠民政策，体现国家对农民工的关爱之情。4.2加大贷款的扶持力度首先，金融机构应该以农民工群体实际的资金需求为切入点，在保证资金安全的前提下，适当降低农民工贷款审批资格标准，灵活设计贷款期限，采用农民工小额信用贷款、农民工联保贷款、农民工抵押贷款等多种贷款服务产品，使得农民工群体的贷款业务范围进一步扩大。探索针对下岗失业人员，推行了市场摊位使用权、土地和山林承包权以及矿业权等不动产和无形资产抵押、质押贷款等多种贷款模式。13这些小额担保贷款的金融业务模式能够为农民工信贷服务的创新提供参考。另外，建立农民工信贷风险补偿机制。政府可以根据农业贷款和中小企业贷款风险补偿机制，对农民工的贷款给予一定的贷款补贴和补偿担保。信用评价体系的建立对解决农民工贷款起到重要的作用，由于农民工的个人信用体系还不完善，为了防止风险，避免贷款难以收回的情况，许多金融机构在贷款程序方面设置了许多程序，这些繁琐的程序导致缺乏农民工的金融知识，望而却步而不能及时获得贷款。面对这样一个贷款困难的问题，首先，政府和银行应组织农民工学习金融服务体系的知识，提高诚信意识和自身信用观念；14其次，银行应该逐步向有银行卡的农民工和有较稳定收入的农民工建立信用档案，将城市信贷数据库扩展到农村人口，提高农民工的个人信息和信用信息，对于申请贷款的农民工，纳入个人信用评价平台，然后批准贷款金额。这能满足农民工的贷款需求，加快我国的个人信用信息的建设。4.3满足农民工理财投资的需求 针对农民工这一特殊群体，金融机构应该推出适合农民工购买的理财产品。日前，金融机构的理财产品的推广对象一般都是城市居民，投资产品更多地满足城市居民的投资需求。但对于农民工，除了定期存款和国债产品，并没有更多适合投资的产品。由于农民工收入不高，风险承受能力低，需要开发适合农民工需求的投资产品，可以向他们推广保本型的理财产品，这样可以降低投资风险，又能够有比活期存款更高的收益。4.5加大对农民工金融知识的宣传力度 目前，许多金融机构并为重视农民工这一群体的金融业务，金融机构对农民工的金融知识宣传力度不够，造成农民工的许多金融需求得不到充分满足。一方面，政府应该重视农民工群体，号召金融机构加大对农民工的金融知识宣传力度。通过窗口视频、发宣传手册、讲座、专业人员讲解等形式向农民工普及金融知识。金融机构应该增强服务意识，可以使用电视、报纸、手机短信或者广播等媒介，向农民工传输金融知识。金融机构也可以在农民工聚集的地方开展具体的宣传活动，适时帮助农民工解决金融服务上的问题。15在大量农民工返乡的时段，组织相关人员到农村宣传金融知识。这些金融知识，除了日常的服务业务外，还可以涉及反假人民币、资金汇兑、存贷款知识、信用卡等知识，增强农民工的风险防范意识和金融服务意识。15另外，可以通过简洁的语句介绍办理业务的一些繁杂流程，提高农民工金融服务的效率和质量。 4.5加强对农民工的保险服务 近年，农民工发生意外受伤的事件频率增加，农民工由于弱势群体的地位常常无法讨要医疗费。为避免这种情况的发生，政府应当提供农民工保险方面更大的政策支持，号召保险公司农民工这一群体推出适合其的保险品种，例如，人身意外伤害险、人身保险、失业保险等等，逐步完善农民工社会保险体系，为保障农民工的人身安全。16另外，农民工的收入水平偏低，若按照现在的养老保险制度，个人需要缴纳的费用对于农民工来说是一笔较大的开支，这样就导致农民工参保的积极性降低。对此，政府可以与社会保障厅、财政厅联合对农民工提供一些补贴。社会保障部门应该监督用人单位为农民工购买保险，维护他们的合法权益，用人单位要定时足额为其缴纳基本养老保险费。16结语 农民工群体是我国在特殊历史时期出现的特殊群体。农民工群体不仅是我国城市化建设的重要力量，而且是我国经济社会全面发展的重要推动力之一。在未来我国全面建设小康社会、实现城市和农村的全面发展中，农民工群体将发挥更大的作用。做好农民工金融需求的调查，发现金融机构为农民工办理业务中存在的问题，从而得出相关的改善农民工金融服务的建议。相信通过政府的政策号召、金融机构服务意识增强，农民工的金融需求将会得到充分满足。 参考资料：1 胡北谦,刘美玲.农民工金融服务的调查与思考J. 中国金融，2009，(13)：78-83.2 李飞,王玉芝.农民工金融服务状况调查以平顶山为例J.金融理论与实践，2013，(3)：6163.3中国人民银行梧州支行.农民工金融服务亟待改进：梧州实证J.南方金融，2014，(9)：6970.4金晓燕,凌海波.浙江省农民工金融服务现状及需求分析J.福建金融管理干部学院学报，2012，(2)：1418.5唐志武关于深化农村金融体制改革的理论探讨J吉林省经济管理干部学院学报，2013，(4):56-646胡喜盈，何益霞，孙静之安全培训：农民工的福祉工程J浙江人大，2012，(1)：77-857范立环，叶超邯郸市城镇农民工现状与对策研究J河北农业，2010，(9):66-718秦麒瑞论农民工社会保障权