试论我国金融消费者权益保护体系的构建本科论.doc

山东财经大学本科毕业论文(设计)题目：试论我国金融消费者权益保护体系的构建学 院 法学院 专 业 法学 班 级 法学辅修1202班 学 号 20100724154 姓 名 陈星宇 指导教师 黄 娟 山东财经大学法学院制二一四 年 四 月山东财经大学法学院学士学位论文山东财经大学学士学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名： 年 月 日山东财经大学关于论文使用授权的说明本人完全了解山东财经大学有关保留、使用学士学位论文的规定，即：学校有权保留、送交论文的复印件，允许论文被查阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印或其他复制手段保存论文。指导教师签名： 论文作者签名： 年 月 日 年 月 日试论我国金融消费者权益保护体系的构建摘 要随着国内居民金融财富不断增加，消费者与金融机构联系日趋紧密。然而，金融消费者在消费活动中的权益及其保护却一直被社会各界包括金融业经营者和消费者所忽视。金融消费者权益保护不仅对于保障个人合法权益有重要作用，而且对于改进金融机构服务质量，维护地区金融稳定都有重要意义。但是传统消费者概念适用于金融领域时存在的不确定性，以及现有金融行业立法在保护性上的不足，更加使得在我国构建金融消费者权益保护体系迫在眉睫,本文就从消费者权益该享有哪些权益来论证该体系的构建。关键词: 金融消费者；权益；合法；不足Try to talk about the construction of financial consumer rights and interests protection system of our countryABSTRACTAs domestic residents financial wealth increases, consumers increasingly close contact with financial institutions. However, financial consumer rights in consumer activity and its protection has been ignored by the society from all walks of life including finance operators and consumers. Financial consumers rights and interests protection is not only an important role to protect individuals legitimate rights and interests, and financial institutions for improving the quality of service, maintain regional financial stability has important significance. But traditional of the uncertainty of when consumer concept for the financial sector, as well as the existing legislation on the protection of the financial industry is insufficient, more made in our country to build the financial consumers rights and interests protection system is imminent, this article from the consumers rights and interests which rights to enjoy to demonstrate the construction of the system.Key words: Financial Consumers;Rights and Benefits;Legal;Insufficient一、引例：基金经理损害金融消费者权益案例1二、我国金融消费者权益受侵害的现状1（一）权利不等导致申诉权受侵害1（二）监管不足导致财产受侵害2（三）信息泄漏导致隐私权问题2（四）信息不对称导致利益受损2（五）诱劝性销售损害知情权2三、我国金融消费者保护体系存在的问题3（一）金融消费者权益保护立法体系缺陷3（二）金融消费者权益保护监管体系缺陷3四、我国金融消费者权益保护体系的构建3（一）制定行之有效的法律体系31明确概念32明确各方权利义务33对金融法规进行不断修改4（二）监管体系的构建4（三）加强行业自律4（四）完善纠纷处理机制4六、结论5参考文献5 6 一、引例：基金经理损害金融消费者权益案例基金经理李旭利利用信息不对称损害金融消费者利益这是一个目前为止国内很大的一起基金经理涉嫌利用未公开信息交易罪的刑事诉讼案件，李旭利在刑侦阶段承认，曾利用他的职务之便，获得任职公司的未公开信息，就是他们召开行业讨论会时，他可以得知公司即将购买的股票，就先于公司购买股票。李旭利交代，在他印象中有过但不是很多，占所有交易的三分之一左右。2005年8月至2009年5月，李旭利担任交银施罗德投资总监，并兼蓝筹基金的基金经理，并对蓝筹股票的投资具有决策权。2009年4月7日，在交银施罗德公司旗下蓝筹基金、成长基金，进行股票买卖投资基金尚未披露前，李旭利指令时任五矿证券深圳华富路证券营业部总经理李智君，在李旭利控制的岳彭建、童国强证券账户内，先于或同期于李旭利管理的蓝筹基金、成长基金买入相同的工商银行、建设银行股票，股票交易累计成交额人民币52263797.34元。同年6月间，李旭利直接将上述股票全部卖出，获利总额约为1071.6万元。公诉机关认为，被告人李旭利为基金公司的管理人员，其利用基金公司尚未公开的信息，违反规定，从事与之相关的证券交易活动，情节严重危害了金融消费者权益。近年来，我国各类金融消费者与金融经营者之间的矛盾与纠纷现象层出不穷，既然作为一种现象存在，像李旭利这种损害金融消费者权益案就不会是个案，而是变成了一种普遍的存在，接下来让就让我们看看我国金融消费者权益保护方面的一些现状和问题二、我国金融消费者权益受侵害的现状（一）权利不等导致申诉权受侵害从消费者自身来看，我国消费者的维权意识比较差，而金融消费者本身就需要较强的专业知识。因此，对于金融消费者来说，不仅仅需要提高他们的维权意识，还需要提升他们的专业知识和专业素质。我国的法律普及程度本身就不高，再加上传统文化的影响，我国居民维权意识亟待提高。金融消费者也不例外，例如30年前，家住石柱县的陈浩龙，在县里的一家银行存进了670元。可是，他怎么也不会想到，为了取出这笔钱，他花了30年，在石柱县检察院办案检察官经过多方调解，除存款本息外，银行额外赔偿了陈浩龙一笔补偿金，最终陈浩龙总共拿到了2500元。陈浩龙回忆说，这笔存款是他1981年2月21日存入的。发现存款被冻结后，陈浩龙找到了银行负责人。这位负责人称对这件事并不知情，只是告诉陈浩龙，他存折里的670元被取走了。后来，陈浩龙经过多方打听才知道，因为同事不肯承认自己存折里多出了700多元，张洁就私自从陈浩龙的存折里扣划了670元。面对银行的不理不睬，陈浩龙感到很无奈，也很无助。为了讨个说法，陈浩龙无数次找到这家银行。可是，银行一直没有给陈浩龙一个说法。最终只得到了银行的答复：银行方面在业务操作上的确存在失误。但是银行方面坚决不承认冻结了陈浩龙的存款，也没有解释为什么陈浩龙拿着存款却取不出钱来。由此看出我国金融消费者权益受到侵害很难解决，这不仅需要提高他们的维权意识，还需要提升其专业知识和专业素质。金融消费者在消费活动中，如果发生私人财产被不法侵犯等事件，有权依据合同规定向对方请示赔偿，如得不到满足，有权请示法律援助、聘请法律工作者为自己代理诉讼，还可以向当地人民法院提起诉讼。以切实维护自己的合法权益。由于缺乏专门的法律对金融消费者的合法权益进行保护，金融消费者往往会忽视自己的合法权益，导致其合法权益被金融机构所侵犯。（二）监管不足导致财产受侵害确保存款、信用卡和股票等资产保密安全尤为重要，这方面也最容易发生纠纷。例如：储户存款被冒领，贷款被挪用，股票被低价卖出，这些都是对金融消费者私人资产保密安全权利的侵犯。在金融消费活动中，资产保密权不受侵犯，是消费者最基本的一项权利。金融单位、证券机构和保险公司等有义务采取一切有效措施，包括按法律规章和操作程序办事，防止泄漏事故发生，保证提供安全高效优质的金融服务环境。（三）信息泄漏导致隐私权问题金融消费者享有个人隐私和消费信息受保护的权利。因信息泄漏导致的损失事件比比皆是，如2008年4月，王某进入保险公司从事保险代理工作，期间结识同为保险代理人的郑某。利用办理保险业务获得客户身份信息的便利，冒用客户身份信息，以客户名义向各大银行申领信用卡，两人先后申领信用卡17张并透支消费10万余元。由于金融消费者在购买金融产品或者接受金融服务时，其姓名、性别、年龄、职业、联系方式、健康状况、家庭情况、财产状况、消费信息、信用信息等都被各个机构所获之，所以其隐私权很容易受到侵害提醒各个金融消费机构，要建立完善的制度法规，保证顾客身份信息的安全，不准泄漏顾客的身份信息，避免给顾客造成不必要的损失。客户隐私权应受到保护。（四）信息不对称导致利益受损消费者在消费过程中处于弱势地位，这是由不同群体之间的教育程度、生活环境、职业地位、阅历等不同引起的。在金融市场上，各种金融产品信息差别较大，不同交易主体对在不同的信息领域或不同的时间段，了解到的信息都是不同的，市场信息分布不均，这对金融消费者认知金融产品信息带来了一定难度。而金融消费者的生活环境、教育程度、获知信息渠道的不同也造成了金融产品信息发布的特殊性，某些投资者可能一看就懂，而有些消费者却是感到困惑。有的消费者可以第一时间获得别人无法立即获得的信息，这就造成了金融消费者在金融消费过程中的信息不对称，从而使得部分消费者通过投机行为从他人手中牟取利益，致使他人权益受到损失，所以必须保障不同消费者获得信息的对称。（五）诱劝性销售损害知情权 信息获得权是指说那些金融消费者在接受一系列金融消费过程中，必要享有获得与该产品有关的必要的知识，不可以避重就轻，报喜不报忧，必须讲明优劣势，期中包括服务内容以及与其相关的一切信息的权利，金融经营单位负有为金融消费者提供真实知识或信息的义务。金融消费者有权根据金融产品或金融服务的不同情况，要求金融机构提供金融产品的价格标准和依据、计息罚息政策、运作方式、风险程度，或者金融服务的项目、内容、收费标准和依据等信息。金融消费者有权要求金融机构对出售金融产品或者提供金融服务的合同条款进行解释说明。例如，要及时将国家法定利率标准和利息税税率等告知储户或贷户，使他们心中有数，知晓自己的收益和付息情况；金融单位不得擅自隐瞒或降低、提高存贷款利率；遇到对转账、开户、汇票结算等票据业务不懂的客户，金融消费者享有知悉其购买的金融产品或者接受的金融服务的真实情况的权利。金融消费者有权根据金融产品或金融服务的不同情况，要求金融机构提供金融产品的价格标准和依据、计息罚息政策、运作方式、风险程度，或者金融服务的项目、内容、收费标准和依据等信息。金融消费者有权要求金融机构对出售金融产品或者提供金融服务的合同条款进行解释说明。以目前广泛使用的贷记卡来说，银行着重宣传的是诱人的免息期，但对于最低还款额的宣传却是有意无意地忽略了，以至于出现了一个“利息陷阱”。融机构必须以明确的格式、内容、语言，对其提供的金融产品或者金融服务，向金融消费者进行充分的信息披露和风险揭示，确保金融消费者在购买金融产品或者接受金融服务前知晓并了解相关产品或者服务及其所含的风险。三、我国金融消费者保护体系存在的问题（一）金融消费者权益保护立法体系缺陷截至目前，我国尚无一部专门的法律对该问题进行统一规定，金融消费者权益保护只是分散的规定在各个金融领域内的相关法律中，而且在相关法律中关于保护金融消费者权益的规定并不完善，这对于金融消费者维权带来极大的不便。在一般性的法律文件中，消费者权益保护法更注重对消费者进行原则上的保护，虽然规定了消费者的基本权利和经营者的义务，但在实践中可操作性并不强，而且金融消费者到底能否适用该法在理论界还存在争议，在司法实践中也鲜见适用该法来保护金融消费者权益的案例。（二）金融消费者权益保护监管体系缺陷我国并没有专门的金融消费者保护机构，分别由保监会、银监会、证监会对各自领域进行监管，这本身就带来了一定的问题。金融领域的特殊性导致工商行政管理部门、质监部门、消费者协会等机构难以维护金融消费者的合法权益，只能依靠“三会”来进行监管。但是，金融业的不断发展带来的跨界经营现象越来越普遍，要求“三会”跨界监管是不现实的，毕竟“三会”主要监管的是自己领域的金融机构，而跨界所需要的专业能力并不是“三会”所具有的。另外，对“三会”监管业绩的考核标准就包括其所监管机构的盈利水平。一般来说，维护金融消费者的合法权益往往与金融机构的盈利水平即及社会公众的金融机构的满意程度存在着矛盾，因此“三会”出于自身考虑，对消费者的权益维护可能会掺杂一些外来因素，对于金融消费者来说是不公平的。四、我国金融消费者权益保护体系的构建（一）制定行之有效的法律体系1明确概念应在法律上明确定义金融消费者这一概念。既可扩大解释消费者的权益，也可在该法中对金融消费者保护进行专章规定，包括对金融消费者的界定以及保护范围、特殊权利、保护原则、保护机构的职责和纠纷解决途径等。2明确各方权利义务应明确规定金融产品购销双方的权利和义务。在制定修改相关法律过程中，可借鉴他过在保护金融消费者方面的成功经验，强化金融机构的信息披露义务，规范金融机构的金融产品销售行为，着重维护金融消费者等弱势群体的权利。3对金融法规进行不断修改由于金融产品具有更新速度快，消费人群各异等特点，所以需要国家立法机构，应定期召开听证会，依照具体的实际情况来制定和修改金融法律，以做到切实维护消费者的合法权益。（二）监管体系的构建鉴于金融产品及服务的特殊性，以赢利性为目的的金融机构极有可能为了自身利益而隐瞒、虚报、谎报各项数据从而谋取巨大利润。同时相较于“财大气粗”的金融机构，金融消费者或者说中小投资者的力量非常弱。这一现象就要求监管机构必须建立一套完善的监管体系来确保金融消费者的权益得到合理保障。在我国，法律赋予中国人民银行对金融业实施监督管理的职能：中国人民银行法第二条规定“中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定”；“第九条规定 国务院建立金融监督管理协调机制，具体办法由国务院规定”。因此对应我国目前的“一行三会”监管模式，建议在人民银行内部设立专门的“金融消费者保护司”来负责对金融业消费者的保护，负责领导协调“三会”下分别设置的“金融消费者保护局”，这种领导协调不仅适应我国金融业跨业经营的金融监管当局强制性地要求金融各业的自律组织为消费者权益保护制定一系列具体的自律守趋势，而且还应将新兴金融组织如贷款公司、基金会、第三方支付平台公司等的消费者保护职责纳入其中。（三）加强行业自律发达国家金融业在保护消费者权益方面都有着较为完善的自律机制，而我国银行业机构、证券业机构、保险业机构虽然都建立有同业协会之类的行业自律组织，但由于制度、机制、监管等多方面原因，目前基本都没有在消费者保护上发挥实质作用。从金融自律组织的层面做好金融消费者的保护工作就是从根本上做好提高金融服务质量、加强金融信用建设的工作，因此，这就需要上述的金融机构健全自律规则并严格执行设立金融行业自律合作机制，加强各金融机构之间的协调合作。各金融机构之间应加强沟通协调，并联合为金融消费者提供一体化的金融服务，如普及金融知识、做好风险提示、配合国家相关部门做好金融消费者投诉的处理工作等。以银行为代表的各类金融机构应严格遵守发案率章程，将保障金融消费者的知情权落到实处。很多时候，金融机构仅仅做到真实、准确、完整、及时还远远不够，这仅仅是对监管者的要求，而对于消费者来说，更重要的是需要被提供能够影响交易判断的重要事项。（四）完善纠纷处理机制由于金融业专业性较强，维权情况各不相同等特点。普通维权机构难以根据具体实际情况来针对性的维护金融消费者的权益，这时就需要专业的法律力量来维护处于弱势地位的金融消费者的利益。金融消费者保护实践中的一个难题就是救济途径的执行力问题，即一旦消费者的权益受到侵犯时是否能够通过合理的法律途径得到及时有效的保护。纠纷处理机制是消费者权利保障体系的一个重要组成部分，要充分采用协商、投诉、仲裁和诉讼等各种途径落实金融消费者保护。建议在金融机构内部建立健全消费者投诉、争议解决程序，成立金融消费者保护局专门负责受理金融消费者行政投诉等保护工作。同时还应鼓励民间金融维权团体的出现，以防止政府机构在实际操作过程中，出现贪污受贿等与侵权金融机构相勾结的现象发生。即发生金融纠纷时，通常鼓励消费者先与金融机构直接协商，协商不成的可以向金融监管机构提出投诉，金融监管机构组织调解，调解的结果根据情况的严重程度分为“要求该金融机构采取补救措施”和“监管机构采取正式执法行动”两种。外部解决的方式是指金融仲裁和诉讼。其中，金融仲裁是化解金融纠纷的有效方式，对金融消费者法律救济的意义日益显现。因此，一方面要加紧完善仲裁法，根据金融行业的专业要求完善仲裁法规、组织和规则；另一方面要推动金融争议仲裁机构在各地的建立。当然对于涉案额较高、影响力较大的金融争端，最具法律保护力度的救济途径就是诉讼。尽管目前的金融案件一般归属于民商审判的范围，相应的法律法规还不完善，但是我们应当从根本法理应用于实践入手，重视相关专业人才的配备与培训、注重业务水平的提高，使金融消费者的权益得到应有的司法保护。六、结论我国的金融市场起步于20世纪80年代，虽然起步晚、但