保险学概论 期末复习.doc

保险学概论 期末复习题型一、 名词解释：4题（16分）二、 判断题：10题（10分）三、 简答题：45题（24分）四、 案例分析：4题（32分）五、 计算题：2题（18分） Chap1一、1、风险的含义：引致损失的事件发生的一种可能性。即风险是一种不能确定发生原因、时间、地点，但一旦发生就会给受其影响的单位或个人造成财产损失或人身伤亡事件发生的一种可能性。2、风险的特征（理解）w 1、客观性决定了保险经济的必要性w 2、损害性保险对损失进行经济补偿w 3、不确定性风险的不确定性使之成为可保利益w 4、可测定性奠定了保险费率厘定的基础w 5、发展性危险的发展为保险的发展创造了发展空间3、风险的结论（理解）w 正是风险的客观存在，才决定了保险的必要。w 正是风险这种在总体上的必然性和个体上的偶然性的统一，才形成了经济单位和个人对保险的需求。4、风险因素：指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。包括（实质风险因素物质风险因素）和（道德风险因素、心理风险因素人为风险因素）Eg:导致火灾的风险因素：电线短路（实）、纵火（道）、忘拔电源插头（心）5、风险事故损失的直接原因或外在原因。即风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 如：火灾、风暴、爆炸、雷电、地震、盗窃、交通事故、疾病、人的死亡等等。6、风险损失指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。7、风险要素之间的关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致风险损失。风险载体是风险因素和风险损失的承受对象。8、（损失定义：不可预料的经济价值的减少。）9、损失的分类：a、有形损失（实质损失）b、无形损失（经济损失 如：额外费用损失、收入损失、责任损失违约责任和赔偿责任）二、1、风险的分类： （1）按风险的对象分：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险 （2）按风险的性质分：纯粹风险（可保风险）、投机风险（不可保风险）w 人身风险：由于人的生、老、病、死、伤、残等情况所造成的各种困难或经济需要。w 财产风险：各种物质财产由于各种原因毁损、灭失或发生贬值的风险。w Attention：这里的财产贬值风险是指露天堆放或运输中的货物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险，而不包括因价格涨落所导致的财产的贬值。w 责任风险：个人或团体的种种侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依法负有经济赔偿责任的风险。w 信用风险：经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪给对方造成经济损失的风险。纯粹风险：风险发生后只有损失机会而无获利可能的风险。如：房屋遭受火灾，工厂发生爆炸，汽车发生碰撞事故等。投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。如：经营管理的优劣，市场物价的涨落等。三、1、风险管理的概念：人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。2、风险管理的背景和原因：a、由于社会化生产程度的提高，国内、国际市场的不断扩大，使得风险损害的范围扩大了。 b、利润最大化冲动 c、社会福利意识的增加 3、风险管理的形式： w 保险型风险管理 w 经营管理型风险管理 4、风险管理的基本程序： 第一步 风险识别：对面临的潜在风险加以判断、归类，风险管理的基础（财务报表分析）第二步 风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测。（风险频率损失程度）第三步 风险评价：通过定性、定量分析确定风险等级。第四步 选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型。第五步 效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、修正。5、风险处理方式及其比较 （1）、控制型风险管理：危险损失发生前采取，降低损失频率，风险发生后，将损失减少到最低限度。u 避免、预防、分散、控制（2）、财务型风险管理：通过事先的财务计划筹措资金，以便对已发生的风险故造成的损失进行及时而充分的补偿。u 自留风险、转嫁风险避免（回避）：从根本上消除某些风险或中途放弃某些风险活动消极技术适用情况： (1)特定风险所致损失频率和损失程度 相当高 (2)处理风险的成本大于收益局限： (1)有些风险无法避免(2)经济上不适当，可能造成利益受损，如新产品（新药）研制 (3)回避某类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车、火车、飞机的风险预防：在损失发生前，消除或减少可能引发损失的各种因素 防损方法：a、工程物理法：侧重于风险单位的物质因素，如防火、防盗设计b、人类行为法：侧重于人们行为教育，如消防教育、职业安全教育分散：集合有同类风险的多数单位，将风险损失分散到众多的单位，使某一单位所承担的风险较以前减少。这种方法主要用于处理投机风险。控制（减损）：在损失发生之时或之后，为缩小损失程度而采取的各项措施 如，自动灭火系统、汽车安全气囊、自动报警系统。风险自留n 企业自行承担部分或全部风险的一种风险处理方法。n 自留往往有三种情况：（1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。n 风险自留的具体措施：l 建立风险保障基金l 建立自保公司风险转嫁：非保险转嫁（出售或转让、转包）和保险转嫁（保险：保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失。保险是一种风险转移措施。l 其他合同性的风险转移措施，如租赁合同6、7、案例1：（风险管理的重要性）【案情介绍】2 0 XX年X月X日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元的赔款。【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。 【启示】实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。 案例2：（风险与保险）【案情介绍】一场工业意外事故造成死1 0 3人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币2 4万元和1 3万元的保险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。 【案例分析】当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。 【启示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。四、1、可保风险的概念：可以向保险公司转移的风险。2、可保风险的条件：n 非投机性的、偶然的、意外的风险，n 有发生重大损失的可能性的风险n 大量标的均有遭受损失的可能性的风险3、保险在风险管理中的意义： 保险是风险转移中一种最重要、最有效的手段和方法n 保险可以使投保人以较小成本达到最大的安全保障n 保险是有保险公司对风险进行集中处理的n 保险可以提高风险管理水平Chap21、保险的含义：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。2、保险的本质多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。3、保险性质说的评价 ： (一)、损失说1、损失赔偿说认为保险是一种损失赔偿合同。当被保险人财产发生损失时，他便可获得合同项下约定的赔偿金额。这种学说排除了人身保险、年金保险和社会保险。2、损失分担说强调的是在损失赔偿中，多数人互相合作的事实。损失分担说将保险作广义解释，把人寿保险包括在内，认为保险在经济上的意义就是将少数不幸者的损失由同样危险中的多数人来摊付。保险的本质在于分摊损失，以财务上的确定性代替生活中的不确定性。 3、风险转嫁说从风险处理的角度来阐述保险性质。认为保险是一种风险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件，将日常生活中的各种风险转嫁给其他人或多数人的团体。(二)二元说1、否定人身保险说该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。2、择一说该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。 (三)非损失说1、技术说该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（C. Vianta）。2、欲望满足说与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的。其倡导者是拉扎路斯，支持者还有威尔纳（G. Woner）。3、财产共同准备说该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点4、相互金融机关说该说认为：保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为米谷隆三。4、保险基本功能 （1）、分散风险职能-保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人。 （2）、补偿损失职能-把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。【案例分析】保险的损失分摊机制【案情介绍】设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？【解法】所收金额：1101000=11(万元)每年可能补偿额：10000.1%100000=10(万元)赔余额：1万元【启示】风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。5、保险的派生功能（1）、积蓄基金职能-保险以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来。是指保险人参与社会资金融通的功能。包括筹资和投资两个方面。 （2）、监督危险职能-保险是经营风险的专门活动，出于追求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被 保险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，就成为一种社会功能。6、保险（社会稳定器和助动器）在微观经济中的作用：（一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行 7、商业保险的定义：保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。8、商业保险与社会保险的比较：(1)实施方式不同(2)举办主体不同(3)保费来源不同(4)保险金额不同(5)法律关系不同：社保是国家机关、企事业单位与职工之间的关系，即劳动关系，职工享受社保待遇的权利是以国家宪法和劳动法为依据的；商业保险则是保险人与被保险人双方权利义务的合同关系，它是通过民事法规和经济合同法规来加以规范和调整的。9、商业保险与赌博的比较：w 相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与反给付的不确定性。w (1)目的不同前者转移风险，后者企图暴利w (2)条件不同前者必须对保险对象具有可保利益w (3)机制不同前者是互助共济，后者是变安全为风险w (4)社会后果不同前者有利于社会安定，后者损害社会安定10、【案例分析】李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：（1）因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。【解答】（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。 （2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。Chap31、保险合同含义：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2、保险合同特性：a、一般特性：合同的当事人必须具有民事行为能力； （理解） 双方当事人的意思表示必须一致；合同内容必须合法。 b、自身特性：双务性合同 射幸性合同条件性合同补偿性合同附和性合同个人性合同3、保险合同的主体：当事人（投保人和保险人）和关系人（被保险人和受益人）4、投保人通常需要具备以下三个条件：（理解） 具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的具有保险利益 负有缴纳保险费的义务5、保险客体（区别于保险标的）保险合同的客体不是这些标的物本身，而是基于保险标的之上的利益，即保险利益。这是因为，被保险人投保后并不能保障保险标的本身不发生损失，而是在保险标的发生损失后，他能够从经济上得到补偿。因此，保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。 保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。 保险利益是法律上承认的经济利益。6、保险合同中投保人的义务：（缴纳保费的义务、通知义务、避免扩大损失义务）通知义务：（重点把握）（1）、“危险增加”的通知义务保险事故危险增加的原因一般有两个：第一，由投保人或被保险人的行为所致第二，由投保人或被保险人以外的原因所致，与投保人个人无关。保险人在接到通知后，通常采取提高费率和解除保险合同两种做法。(2)、保险事故发生的通知义务 保险合同订立后，如果发生了保险事故，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。7、保险合同中保险人的义务：(确定损失赔偿责任基本责任、附加责任、除外责任、履行赔偿给付义务、) 除外责任：即保险标的的损失不属于由保险责任范围内的保险事故所导致的结果，因而保险人不予赔偿的责任。（1）规定除外责任的原因 避免保险人遭受重大损失。 限制对非偶然事故的赔偿。 避免逆选择 （2）除外责任的内容 除外地点 除外风险 除外财产 除外损失8、保险合同的变更保险合同主体的变更：主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说，主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变更。在财产保险中，保单转让的程序，主要有两种做法： 第一，转让必须得到保险人的同意。 第二，允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征的保险人的同意。在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。9、【案例分析1】李某2008年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，李某向保险公司购买了房屋保险，保险期限为一年，保险金额为120万元，并于当日缴清了保险费。2009年2月10日，李某将该别墅以125万元的价格卖给周某，李某并没有经保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。2009年3月10日，因意外发生火灾，房屋全部烧毁。问： 若李某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿，为什么？ 若周某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿，为什么？ 【案例分析2】高某于2002年7月份在北京某保险公司为其购置的捷达小轿车投保了车辆损失险、第三者责任险，交纳保险费元。同年底，高某经汽车交易市场将捷达车卖给金某，高某未告知保险公司。2003年1月，金某驾车行驶至北京市车公庄路口与同方向王某驾驶的桑塔纳型轿车相撞，交通队认定金某负全责。金某支付王某修车费元。金某在向保险公司索赔时遭到拒赔 ，金某逐诉至北京西城法院，法院驳回了金某的诉讼请求，并判决诉讼费由金某负担。10、保险合同的争议解决方式（一）协商（二）调解（三）仲裁（四）诉讼Chap41、 保险的基本原则：（保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则）2、 保险利益(Insurable Interest)指投保人或被保险人与标的之间存在某种利害关系而具有的经济上的利益。3、 保险利益原则含义、构成条件、意义：保险利益含义：指投保人投保必须以对标的具有可保利益为要件，否则保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。构成条件：1、保险利益必须是合法的利益2、保险利益必须是确定的利益3、保险利益必须是经济上的利益n 保险利益必须能计价，对不能计价的物品，如帐册、图表、日记、照片等，尽管它们与被保险人有利害关系，但不能作为保险利益，因而不能承保。 意义：1、规定保险保障的最高限度2、使保险区别于赌博3、防止道德危险(Moral Hazards)的发生4、最大诚信原则（保险双方在签订和履行保险合同时，以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。）主要内容：(一)告知(Representation)：投保人或被保险人在签订保险合同前和保险合同执行过程中，应就其知道或推定应当知道的有关保险标的的重要事实，如实地向保险人进行说明。(二) 保证(Warranties)：其基本含义是当事人对某种事项的作为或不作为，或担保某种事项的真实性。w 保证的形式w 1、明示保证(Express Warranty)：在保险合同中明确以书面形式记载的保证。n 确认保证(Affirmative Warranty) 过去或现在n 承诺保证(Promissory Warranty) 将来2、 默示保证(Implied Warranty)：默示保证的内容不直接记载于保险合同中，它是依据商业习惯或行业惯例所形成的，被保险人在保险合同有效期间保证遵守并按照这些惯例、习惯从事经济活动的保证。w 默示保证的内容主要包括n 适航性(Seaworthiness)n 不改变航道(No Deviation)n 航行的合法性(Legality)5、保证与告知的区别w (1)保证是保险合同内容的组成部分，除默示保证外，均须列入保险合同中；而告知是在保险合同订立时所作的陈述，并不是保险合同的内容。w (2)保证的目的是控制危险，而告知的目的在于保险人正确估计危险发生的可能和程度。w (3)保证事项在法律上均推定为重要事项，任何违反都将导致保险合同被解除的后果；而告知事项须由保险人证明其为重要事项，始能成为解除保险合同的依据。但在实践中有时会混淆保证与告知，比如投保人以书面形式声明过去某特定事项的真实性，此属于确认保证还是告知？这要以该书面声明是否记载于保险合同中为标准。如果记载于保险合同中，则属于确认保证；如果未记载于保险合同中，则属于告知。违反保证义务的法律后果保险人有权增加保费或解除合同，并且不承担保险责任。下列情况下，保险人不得以被保险人违反保证宣布保险合同无效或解除保险合同：w 因环境变化导致被保险人无法履行保证义务的情况；w 因国家的法律、法规和行政法令的变更，导致被保险人无法履行保证义务的情况；w 被保险人违反保证由保险人的弃权引起，或者保险人发现被保险人违反保证但保持沉默的情况。6、近因对损失发生具有最直接、最有效、起决定性作用的原因。近因原则含义就是保险补偿只对保险合同约定风险为损失近因的风险损失予以补偿的原则。7【案例分析】200x年7月，某市因连续几天的暴雨造成洪灾，洪水进入了该市某烟酒副食公司的一个纸烟仓库，纸烟底下一层被水浸泡了，直接损失12万元；上面几层纸烟未被浸泡，但已受潮，经过有关专家检验建议，该公司为防上扩大损失，采取措施将其全部拨到各门市部立即按五折削价出售，销售差价达35万元。事后，该公司向保险公司索赔。在处理该案中，保险公司赔付了被水浸泡过的纸烟的损失，但拒绝赔付未被水浸泡过而被削价处理的纸烟的销售差价，遂起纠纷。【对本案的争议】1）保险公司应该拒赔。理由是企业财产保险条款中，保险责任项内只有“洪水”责任，没有“受潮”责任，保险公司只能负责赔偿被洪水浸泡过的纸烟损失，对未被洪水浸泡过的纸烟不承担责任。（2）保险公司赔付一定比例的损失。理由是纸烟受潮属保险责任，但按保险惯例及有关规定，被保险人无权单方面处理损余物资，因此保险人对受潮纸烟的销售差价损失35万元不必全部赔付，只需承担 40左右的赔偿责任即赔付该公司 14万元销售差价损失就可以了。（3）保险公司应赔全部销售差价损失。 8、【案例1】某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。这样他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是遇车祸死亡，死者家属又可领取多少保险金？【案例2】位英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？ 9、损失补偿原则的含义：一是在保险风险发生后，被保险人有权获得可保利益范围内的经济补偿；二是保险人的补偿以弥补被保险人的实际损失为限，即恰好恢复到受损前的状态为止。 故保险补偿应扣除折旧、残值等。w (一)被保险人请求损失补偿的条件w 1、被保险人对保险标的须具有可保利益；w 2、被保险人遭受的损失须是保险责任范围以内的；w 3、被保险人遭受的损失须能用货币衡量。w (二)保险人履行损失补偿责任的限度w 1、以实际损失为限w 2、以保险金额为限w 3、以可保利益为限【案例计算1】1、某机器在投保时，以当时的市价为依据确定的保险金额为10000元，假设全损，出险时该机器的市价降为8000元，折旧为500元，则保险补偿金额为多少？（7500元）2、如果出险时，机器的市价升为12000元，保险补偿金额又为多少？（10000元）【案例计算2】在下列的情况下，保险补偿额应为多少？10、损失补偿方式w （1）、第一损失补偿方式n 在保险金额限度内，按实际损失补偿。w （2）、比例计算补偿方式n 按保险金额与损失时的保险标的的实际价值的比例计算补偿。【区分两种补偿方式】：某人为其价值100万元的房产投保火灾险，为了少交保费，选择了80万元的保险金额。w 假设全损，在两种损失补偿方式下，保险人各应赔偿多少？ A：80 B：80w 假设半损，在两种损失补偿方式下，保险人各应赔偿多少A：50 B：40【比例赔偿方式课堂练习】1、某企业投保企业财产保险，保险金额为2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元，若发生全部损失，则保险人赔偿2400万元；若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按比例计算的赔偿金额为?2、一批货物100件，每件价格相同，投保水渍险，总保险金额为40万美元，在运输途中遭遇恶劣天气，货物到达目的地发现有两件受水渍斑损，目的地完好价值每件为4 400美元，已损坏的两件各售得2 200美元和880美元。保险人应赔偿的金额为多少？11、损失补偿原则的例外w 1、人身保险w 2、定值保险：双方约定保险金额，保险事故发生后，保险人按约定全额补偿。(不考虑保险标的的实际价值)w 3、重置价值保险：以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额。12、损失补偿原则的派生原则（1）代位追偿原则：含义：在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损（物上代位），或者保险标的由于第三者责任导致保险损失（权利代位），保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权（物上代位）或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权（权利代位）。w a.权利代位n 代位追偿权的取得条件n A 损害事故发生的原因、受损标的均属保险责任。n B 存在负有责任的第三者n C 在履行了补偿责任之后n 代位追偿的范围n 以保险人的补偿金额为限。“不得影响被保险人未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”n 代位追偿权的取得方式 A 法定方式 B 约定方式代位追偿的对象及其限制:保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者(“除被保险人的家庭成员或组成人员的故意行为外，保险人不得对被保险人的家庭成员或组成人员行使代位请求赔偿的权利。”)。w 代位求偿权利的限制(基于不可抗力的保险事故、基于某些险种的特殊性)【案例】小孩致损索赔案w 某市万宝汽车出租汽车公司从日本进口一辆皇冠牌汽车已投保机动车辆损失险，一天，该车停在某机关院内，该机关一干部的8岁小孩曾某，从所住二楼宿舍窗口用弹弓对准轿车挡风玻璃发射一颗石子，当场将挡风玻璃击碎。汽车维修厂估算修配费用需1200元左右。驾驶员找到小孩家长，其父表示赔礼道歉，并承认自己对小孩缺乏教育；驾驶员想到该车已投保机动车辆损失险，马上打电话到保险公司，要求派人到现场查勘，并估计损失，待达成协议后进修理厂修配，由保险公司负责赔款。 w 【本案观点】（1)认为保险公司应该赔。因为根据“保险条款”中“空中运行物体坠落”造成保险车辆的损失属保险责任，本案中的小孩曾某并非被保险人的小孩，其用弹弓发射石子击碎玻璃不属于故意行为，而属空中运行物体坠落造成保险车辆损失，肇事方是年幼无知的小孩，故应该由保险公司按照实际修配挡风玻璃的费用负责赔偿。w (2）认为本案应由第三者曾某的父母赔偿，而不应由保险公司赔偿。理由是：婚姻法规定：“在未成年子女对国家、集体或他人造成损害时，父母有赔偿经济损失的义务”。因此，万宝汽车出租公司应向第三者曾某的父母要求赔偿，如果被保险人要求保险公司先行赔付，那么被保险人要把向第三者的追偿权转让给保险公司，并协助保险公司追偿。 b、物上代位：也称所有权(Rights of Ownership)代位，是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。物上代位产生的基础通常产生于对保险标的作推定全损的处理。保险人在物上代位中的权益范围13、重复保险的分摊方式w 比例责任分摊方式（重点）w 限额责任分摊方式w 顺序责任分摊方式【案例计算】假设某人在A、B两家保险公司先后投保，A保险人的保险金额为8万元，B保险人的保险金额为10万元，保险标的价值为13万元。如果损失为9万元，则在上述三种方式下各应如何补偿？ A：98(810)=4(万元) B：910(810)=5(万元) A：98(89)=4.23(万元) B：99(89)=4.77(万元) A：8万元 B：1万元【案例】小孩玩火致损案 w 2000年2月5日，某县个体经商户赵某将其房屋及其它家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险金额达97000元。同年5月1日清晨，赵某决定停业一天，携带儿子外出逛逛，于是就给摩托车擦灰并上汽油；当时，其五岁的儿子嚷着要火柴点香放鞭炮，赵某让儿子到外边去放。一会小家伙又拿着一根点燃的香从外边跑进来了，一下引燃了汽油，酿成了一场火灾，幸邻居们赶来救火，大火才被扑灭，但赵某的房屋及家庭财产受损严重，核算其损失达64000余元。事故发生后，赵某认为是自己儿子惹的祸，也顾忌招来“放火图赔”之嫌，故未向保险公司索赔。 【本案不同观点】（1）认为被保险人已放弃索赔要求，不行使自己的权利，保险公司可以不赔。（2）认为本案中的火灾属于家庭财产保险中“除外责任”的故意行为。因为赵某明知汽油是易燃特别危险品，却把火柴给小孩放鞭炮，从而酿成了火灾，这是一场完全可以避免的灾祸。（3）认为应该拒赔一部分。因为赵某将火柴交给小孩并不能预见小孩会突然跑进来，更无法预知会发生火灾，从而不属故意行为，而只能说是过失行为。因此，保险公司可以赔偿，但根据被保险人应遵守保护财产安全义务的条款精神，保险公司就只能赔偿其一部分损失。 Chap81、 人身保险概述：人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。（一）人身风险的客观性1、风险是可以预测的2、损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小3、有众多的同类暴露单位4、损失发生是不可预料的（二）均衡费率与自然费率w 按年度均衡费率计收保费就是保险人每年收取的保费的数量不随投保人的死亡率逐年变化，而是每年收取相同数量的保费，费率在整个保险期保持不变。这样使得投保人每年交费负担比较均衡，不致因费用负担过重而使晚年得不到保险保障。w 均衡费率不反映投保人当年的死亡率，因此它与反映投保人当年死亡率的自然费率是不一致的。保险前期的均衡费率高于自然费率，保险后期的均衡费率低于自然费率。2、分类1、按保险范围分 ：w 人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险 2、按被保险人是否参与保险人利益分配分 w 分红保险、不分红保险 分红保险 是指被保险人可以每期以红利的形式分享保险人的盈利的保险 。2、 人寿保险含义：是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。人寿保险的特点：（理解）w 1、生命风险的相对稳定性w 2、保险标的的特殊性w 3、保险期限的长期性w 4、保险利益的特殊性w 5、保险金额的定额给付性 人寿保险的种类：w 1、死亡保险以被保险人死亡为给付条件的保险。w （1）定期死亡保险（Term Insurance）w 也称定期寿险，是以在保险期限内死亡为给付条件的保险。w 可变更型投保人有权将原保单变更为有保险金额限制的长期保险。（如养老保险、终身寿险）w 更新型有续保选择权2、生存保险以被保险人于保险期满或达到某年龄时仍生存为给付条件的一种人寿保险。3、生死合险被保险人在约定期限内，无论是死亡还是生存，保险公司都必须给付保险金的一种保险。4、年金保险是指被保险人生存期间，按照一定的时间周期给付一定保险金的一种保险。年金保险的特点：w 1、年金保险属于生存保险的一种特殊形态。n 保险金的领取都是以被保险人的生存为条件。所不同的是前者是每年给付一次保险金；后者是生存至期满时一次给付保险金。w 2、保单具有现金价值。w 3、年金保险包括缴费期和给付期。5、意外伤害保险的含义：是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的一种人身保险。w 保险责任因遭受意外伤害