农村信用社“四降一升”工作汇报

农村信用社 “ 四降一升 ” 工作汇报 *市农村信用合作联社 “四降一升 ”工作汇报 尊敬的建成理事长，省联社各位领导，上午好，欢迎各位来到 *市进行调研。当前，在整体社会经济下行因素制约下， *市农村信用社未来发展面临严峻挑战。在这样一个至关重要的时刻，建成理事长亲 *伦调研指导工作。是对 *市农村信用社全体干部职工一次深深的鼓舞，势必将会给 *联社未来的发展提出对策，指明方向。下面，由我就本次调研课题做如下汇报： 一、 *市总体情况 （一）基本情况 *市位于黑龙江中部， *北部，幅员面积 4,667 平方公里，耕 地总面积 460 万亩，是世界三块黑土地之一。因盛产大豆闻名省内外，享有 “中国优质大豆之乡 ”美誉。全市有 23个乡镇， 243 个行政村， 3 个街道办事处， 20 个社区。人口数量 人，其中农业人口 65 万人，在册户数 161,806 户，常住户数 111,980 人口和面积位居黑龙江省内各县第七位。 （二）总体经济情况 *市是我省农业大县，全市主要以种植业、畜牧业以及农产品加工、流通企业为主，带动其他产业发展。 2015 年，全市 现 元，同比增长 全口径财政收入和公共财政收 入分别实现 元和 元。经济总量占*市 10%。城镇居民和农民人均可支配收入为 17,850 元和8,250 元。目前全市有规上企业（年销售 2000 万元以上） 36户，规上工业产值 85 亿元。 （三）现代化大农业建设情况 “十二五 ”期间， *市实现了全市粮食产能持续增强，创造了历史性的 “十二连增 ”。先后被国家和省确定为土地规模经营示范县， “两大平原 ”现代化农业综合配套改革试验试点县、农产品质量安全示范县。据官方统计，截止 2015 年末，全市农民专业合作社已发展到 2,048 个，家庭农场发展到1,980 个。在新 型农业经营主体的影响下，全市土地规模经营面积 340 万亩，占耕地总面积 74%。 （四）土地确权工作进程 2013 年， *市被确定为全国土地流转规范化管理与服务试点县。 2013 年 6 月，由 *市委市政府领导， *市农村经济管理中心和 *市农委具体负责。正式启动土地经营权确权工作。首先选定乐业乡 *村先行试点，对该村农民家庭承包地、村集体机动地 10,729 亩进行实地测量，建立数据库。目前，*市已面向全市各乡镇部署了确权登记的准备工作，对确权登记所需的 2 轮土地承包方案、承包合同、土地台账等相关原始档案资料进行全面收 集、补充、完善、整理待用， 2016年末将完成全市实地测量及数据库建设工作。 （五）金融行业情况 目前， *市共有以 “工农中建 ”国有四大商业银行为首的10 家金融机构。其中有包括 *农村信用社在内的 6 家金融机构涉猎农村信贷市场，金融行业竞争空前激烈。农村信用社作为农村金融的主力军，以往一家独大的天然优势正在悄然变化。哈尔滨银行，龙江银行对农村金融市场的渗透逐渐加大。但 *联社不忘初衷，始终以 “支持三农、服务小微、面向城乡 ”为服务宗旨，坚持以 “支农、支小、支散 ”为市场定位。立足农业、扎根农村。 2016 年一季度， *元，占全市金融机构市场份额 位居十家金融机构之首；各项贷款余额 元，占全市金融机构市场份额 位居全市第二位。刨除农发行贷款 87 亿元，占其他九家金融机构市场份额 49%。 *联社总体情况 （一）基本情况 *市农村信用社是全市业务规模最大、机构网点最多、覆盖范围最广、服务群体最多的地方金融机构。全辖共 37个营业机构，其中， 1 个营业部， 26 个基层信用社， 1 个信用分社， 9 个储蓄所，现有员工 485 人。一直以来， *联社注重人才发展战略，近两年累计招录全 日制大专以上学历大学生 62 人，公开选拔任用中层干部，基层社主任 9 人，机关副部长，基层社副主任，坐班主任 16 人，风险管理员 16人，对基层社主任、客户经理、风险管理员交流 71 人，向市联社推荐输送县级联社副主任 2 人。通过科学合理的干部提拔机制，打造了一只工作作风扎实，业务素质过硬的人才队伍。 （二）综合网点升级改造 近两年来，面对复杂的金融环境，激励的行业竞争。 *联社高瞻远瞩，放眼未来，以省联社转型发展战略方针为指导，加快综合网点改造工程，将原有储蓄所升级改造成分社，由原来的只能办理储蓄业务转换为可办理存贷款、 理财等综合业务的营业网点。 2015 年 4 月，转型后的 *分社正式挂牌成立，目前 *分社营销各项贷款余额已经突破亿元大关。转型成效明显。位于 *市兴隆大家庭楼下的兴隆分社网点装修工作已经基本完成，计划将于近期正式挂牌成立。同时， *联社独家入住 *市政府人民办事大厅。代理相关财政收支业务。 （三）各项经营指标总体情况 截止目前， *市各项存款余额 343,256 万元，较去年同期增加 70,793 万元，同比增涨 各项贷款余额235,115 万元，较年初纯增 16,061 万元，同比增涨 其中现代化大农业贷款余额 19,928 万元，同比增涨 其他抵质押贷款 67,573 万元，同比增涨 不良贷款余额 24,629 万元，较年初下降 1,459 万元。较年初下降 百分点；存贷款比例 股本金余额 18,652 万元，较年初减少 990 万元。一季度末资产总额 393,583 万元，较年初增加 10,291 万元。监管评级由2014 年的 5b 升为 5a，等级社保持为四级。 2015 年实现利润总额 6444 万元，同比增长 三、 “一升四降 ”工作推进情 况 # （一）贷款投放规模上升 截止目前， *联社各项贷款余额 235,115 万元，较年初纯增 16,060 万元，同比增加 其中农户贷款纯增7,927 万元，新型农业经营主体 1,891 万元，小微企业及其他抵质押贷款纯增 6,242 万元。 （ 1）农户、新型农业经营主体，小微企业对接情况 自贷款新规执行以来， *联社已经先后 3 次大范围，全方位在辖内开展农户基础信息采集，农户信用等级评定及授信工作。并且逐年对经营情况，家庭资产发生变化的农户进行修正。截止目标，据官方统计 *市常住户数 为 111,980户，信用社采集农户户数 96,759 户，采集户数占 *市常住户数 评定信用等级 90,353 户，授信户数 89,620 户，授信金额 456,769 万元。 2014 年开始， *联社为适应新型农业经营主体发展需求，增强服务水平，主动同 *市工商局，各乡镇政府沟通协商，同辖内合作社、家庭农场及种粮大户进行深入对接。主要了解新型农业经营主体经营、资产负债情况及融资需求。目前，已对接新型农业经营主体 3,268 户，其中种植合作社449 户，养殖合作社 154 户，农机合作社 31 户，家庭农场323 户，种粮大 户 2,402 户，其他主体 84 户。建立档案 2,392户，其中种植合作社 211 户，养殖合作社 70 户，农机合作社 24 户，家庭农场 112 户，种粮大户 1,933 户。录入系统1,510 户，其中种植合作社 131 户，养殖合作社 13 户，农机合作社 11 户，家庭农场 72 户，种粮大户 1,267 户，其他主体 16 户。 2015 年初，为适应转型发展新要求， *联社在全市城乡开展 “扫街 ”行动。对辖内小微企业、个体工商户进行对接。各乡镇信用社以自己管辖区域为中心，对所辖乡镇内小微企业及工商户逐户走访对接，建立档案。城区内以营业部为首的四家基 层社以雷炎大街、 *大街交叉处划分为四个区域进行对接。截止目前，已采集 3,021 户，建立档案 2,969 户。通过 “扫街 ”行动的开展，即为信用社非涉农贷款业务的开展提供了基础数据，同时也改变了农村信用社原有的被动接受申请模式，变为主动营销。 （ 2）备春耕及实体经济支持情况。 年初以来， *联社继续秉承 “服务三农 ”的宗旨，继续加强对农户及新型农业经营主体备春资金需求的扶持力度，制定并下达 *联社第一季度贷款投放计划，其中特别针对农户及新型农业经营主体制定专门投放计划，实行涉农贷款最高最低额控制，确保备春耕资金投放 到位。截止目前，全辖累计投放备春耕贷款 129,427 万元，同比增加 其中支持传统农户 109,499 万元，现代化大农业 19,928 万元。贷款多数用于土地流转费用、农机具购置及种子、化肥等生产资料的购买。 通过 “对接 ”、 “扫街 ”活动， *联社赢得和争取了很多靠民间借贷、小贷公司及通过其他金融机构融资的优质客户。新型农业经营主体贷款规模逐渐扩大，以 *镇为试点的 “金豆兴 ”粮食经销户贷款业务已推广至全市各乡镇，其他抵质押贷款余额连年翻番。截止一季度末，新型农业经营主体贷款余额 19,928 万元，同比增长 占贷款总占用 其他抵质押贷款余额 67,573 万元，同比增长 占贷款总占用 充分解决了部分规模种植团体、个人及农村工商业，城镇其他行业融资问题。改变了贷款单一农户占比过高，风险过大的格局。 （ 3）信贷业务创新情况 近年来，应市场经济及新形势下农村经济变化趋势要求， *联社按照省联社相关办法指引，不断加强业务拓展和产品创新。建立健全信贷业务产品超市，由客户自主选择贷款方式。 2015 年，伦河信用社同 *市东盛房地产开发有限公司等三家房地产开发公司合作，开办个人购房按揭 贷款业务，向购买伦河镇锦绣家园小区的客户提供贷款。自开办以来，累计发放贷款 54 笔，金额 481 万元；通过升级改造的*联社 *分社主动同 *市汇通汽车销售服务有限公司开展业务合作，发放个人汽车、二手车按揭贷款，不但填补 *联社汽车消费类贷款的空白，同时也是 *市唯一在当地开展此项业务的金融机构，截止目前，以累计发放该贷款 61 笔，金额 906 万元；在土地确权工作尚未完成之前，为解决农村土地流转费用 “一年一交 ”的问题， *联社积极开展粮食预期收益质押贷款。并以共合镇为试点对当地种粮大户张海龙、袁忠林等 31 户农民发放 贷款 33 笔，金额 1,560 万元。同时，*联社积极引入担保公司合作业务，同新亿、均信两家融资性担保公司签订业务合作协议。对抵质押物有瑕疵的客户引入担保公司担保。既拓展了信贷规模同时降低了信贷风险。截止目前，担保公司贷款余额 3,050 万元，还有 1,800 万元正在办理手续，近期将发放。 4 扶贫贷款开展情况 *市 2012 年被确定为国家级贫困县，全市现有建档立卡未脱贫 71 个村，贫困人口 81,775 人，其中在信用社有贷款余额 4724 户，金额 22,904 万元。 *联社本着勇作为，敢担当的事业感和责任心，勇于承担扶贫 工作金融责任，已同市委市政府及市扶贫办多次召开专题会议。就扶贫贷款事宜深入对接。已达成支持大鹅养殖项目贷款，预计投放贷款1,000 万元。为确保扶贫工作顺利实施， *联社按照省市联社及人民银行相关要求，成立扶贫工作领导小组。制定了 “十三五 ”期间扶贫工作方案及 2016 年扶贫工作计划。近日， *联社已经被 *市委市政府确定为金融扶贫单位，大鹅养殖项目也已经在市政府的支持下完成启动。待养殖基地建立完成之后， *联社将对养殖户提供后续流动资金支持。 5 信合异业平台建设 *市工商联拥有一个自己的 “工商联个体工商户组 织 ”并且在微信中拥有 16 个群组，每个群组都有其独特的成员，如：微商客户群、百年老店群、信誉企业群等等，每个群组中拥有 400，总人数将近 6400 余人，其中具有营业执照的实体商户 2800 多户，无营业执照（微商） 1400 多户，其余为消费者、无业待业者。 *联社通过协商，共同和工商联以 16 个微信群为基础组建 *信合异业商务平台。通过本平台和工商联微信群进行贷款业务推广和贷款咨询服务，委派专人为这些微信群组进行维护、解答、宣传，通过微信平台提高了信用社的知名度、信誉度，使得消费者、商家、企业更愿意将存款存放 在信用社。平台对小微企业、个体工商户、消费者的分析推出一些列满足需求的特色贷款，为信用社发放优质贷款提供了保障。自上月平台组建以来，已成功通过平台营销贷款 11 户，金额 130 万元。 6 制约信贷规模拓展瓶颈问题 在总体经济下行影响下，给银行业金融机构带来强烈的冲击，行业生产减缩，农产品滞销，农户、新型农业经营主体资金周转困难，造成农村信用社信贷投放能力锐减。主要表现为：一是总体经济下行，房价下跌，抵押物总价值缩减，抵押率降低，客户谢云付三年前在建城信用社申请贷款 220万元，用张彦波名下六个商服房作为抵押，合同 到期后，谢云付提出有一个三年申请，在追加一个价值 110 万元商服之后，进取的贷款 270 万元，抵押价值明显下降；二是农产品价格下降，农民对农业生产信心不足，不愿追加投资，各地种粮小户（ 100 亩以下）农民在看到去年粮食价格下降严重，中央取消玉米临储决定后，对农产品生产失去信心，把土地流转给当地种粮大户后选择外出打工，农业生产需求下降；三是农产品流通变缓，粮食经销户流动资金需求下降，以海北镇为中心的粮食经销企业、个人 90%以上处于停业状态，*信用社发放的 “金豆兴 ”粮食经销户贷款总授信额度为4,352 万元，目前有 2,500 万元授信额度未支取；四是农户信用及自我保护意识不高，传统农贷资金流入大户、造成累户、形成风险情况普遍，其中以永富、共荣、 *、祥富、丰山等五家基层社最为普遍，其中永富当年 1份到期贷款中有1,300 万累户，占到期贷款 70%，共荣累户贷款 1,100 万元，占到期贷款 80%，祥富、 *两家信用社 2015 年到期贷款多数流向房地产开发商等大户，其中仅祥富一家基层社 2015年就已房票抵押方式重组贷款近 3,000 万元；五是土地确权工作尚未完成， “三权 ”抵押机制尚不健全，部分乡镇经济管理中心自我保护意识强烈，不 愿出具相关证明材料，祥富镇由于累户过多，整体信用环境不好，乡经管中心处于自我保护目的，搞一刀切，所有土地经营权贷款均不给办理抵押登记手续；六是新型农业经营主体多而不精，规范经营者较少，部分经营规范合作社不能提供有效抵质押，前进 *现代农机合作社、 *现代化农机合作社是省政府确立的规范社，同时都有 500 万元左右的大额度信贷资金需求，但合作社经营土地均为集体土地，房屋、库房由于费用原因没有办理权属证明，农机具仅有少部分是自主拥有，大部分均为国投机械不符合农机合作社贷款条件，经营土地多数为社员本人所有。 7 解决 措施 针对上述制约 *联社信贷规模拓展的瓶颈问题，联社积极研究解决措施，具体方法为：一是完善奖励机制、转型发展，引导信贷资金向新型农业主体、小微企业倾斜。围绕 “十领域、百千万 ” 工程，提前抢占农村市场，做好种粮大户、家庭农场、农民专业合作社等涉及土地经营权抵押贷款的调查与发放工作，重点发放 30 万元以内小额贷款，抢占土地经营权抵押市场。并根据对发放涉及土地经营权贷款计付绩效薪酬时将上浮 6 个百分点。同时在确保原有存量涉农贷款余额基础上，力争向非涉农贷款要增量。二是提升客户经理营销意识，由坐家等变走出去。要求全 辖客户经理改变思想，主动营销，深入企业、个体工商户、新型农业主体及农户家中进行宣传营销，主动争取客户。同时要求全员进入主动营销状态，并将营销贷款 50%的绩效计付给非专业营销人员。通过奖励机制，增强营销意识及主动性。三是对经营情况良好，抵押物位置较好，容易变现的， 视借款人经营状况，发展前景，可放宽抵押率 ,但不得超过 70%。 四是实行利率市场化与差别化，改变原有由贷款人确定固定利率方式。按贷款额度，贷款方式实行差别化利率。同时对老客户，信用良好的给与一定的利率优惠政策，对由营销人员从他行或其他融资渠道争取来的 优质客户给与利率优惠。针对同业竞争压力大的伦河社、 *社，实行一社一策的办法，商服抵押贷款利率由原来的月息 调至月息 固两家大集镇农村信用社信贷市场地位。五是推进 “一证通 ”业务推广，打造品牌效应。目前，农村信用社信贷产品在市场上最大的优势就是 “一次授信，三年循环使用 ”，继续扩大一证通信贷产品的宣传力度，扩大一证通的覆盖率是 *联社抢占信贷市场的必然手段。六是在土地确权工作尚未完成发证，农村产权交易平台尚未组建之前，继续同县乡村三级政府沟通，以四方协议的方式发放 30 万元以内土地经营权抵押贷款， 同时对土地承包费用 “一年一交 ”的种粮大户，推行粮食预期收益质押和土地按揭贷款业务。 （二）当年到期贷款压降 *联社当年 4 月份累计到期贷款 66,239 万元，截止 4 月20 日实际回收 56,346 万元，回收率 未回收 9,893万元。预计四月末实际回收 62,265 万元，回收率 94%，逾期3,974 万元。当期到期贷款逾期原因： （ 1）多户贷一户用、累户贷款 5,103 万元； （ 2）粮食缓售 1,315 万元； （ 3）工商业经营不善 2,107 万元； （ 4）走死逃亡 752 万元； （ 5）种养殖业受灾 366 万元； （ 5）农户家庭困难，暂无能力偿还 250 万元； （三）欠息贷款压降 2016 年初 *联社没有欠息贷款，截止 4 月 20 日欠息贷款 70 万元，较年初增加 70 万元，其中对私欠息 180 天以上70 万元。该笔贷款为担保公司担保贷款，按季度结息，元，借款人由于经营问题暂无能力偿还贷款，由担保公司代偿，一季度偿还利息为结息日前一日，造成少归还一天利息，现已由担保公司代偿结清利息。 （四）逾期贷款压降 逾期贷款年初余额 2,019 万元，省联社五项会战压降计划 606 万元，全年压降计划 1,010 万元，截止 4 月 20 日实际下降 260 万元，完成五项会战计划 逾期贷款余额 1,759 万元，逾期贷款下甩原因： （ 1）多户贷一户用 861 万元； （ 2）走死逃亡 338 万元； （ 3）工商业经营不善 255 万元； （ 4）无能力偿还 300 万元（含粮食缓售 158 万元，种植业受灾 129 万元）。 （五）不良贷款压降 海伦联社 2016 年初不良贷款余额 26088 万元，其中一包 3998 万元，二包 3198 万元，三包 40 万元，四包 1367 万元，五包 6815 万元，六包 10670 万元。全年计划压降 9,119万元，其中核销 4,000 万元， 现金及重组方式清收 5,119 万元，按照四包余额 10%、五包按照 20%、六包按照 47%下发制订全年不良贷款压降计划，截止 4 月 20 日，实际压降 1,443万元，预计 4 月末清收 1， 800 万元，核销 2,000 万元。不良贷款成因为： （ 1）种养殖业受灾 1,715 万元； （ 2）赖账或恶意逃债 1,827 万元； （ 3）走死逃亡 2,300 万元； （ 4）无能力偿还 2,872 万元； （ 5）多户贷一户用 11,978 万元； （ 6）户贷村用 465 万元； （ 7）乡村统贷 75 万元（乐业乡）； （ 8）企业关停倒闭 2,466 万元； （ 9）以贷收 贷，以贷收息 169 万元； （ 10）涉诉贷款 783 万元； （ 11）涉案贷款 1,438 万元。 （六）制约 “四类贷款 ”压降的主要因素 （ 1）一是农户间多户贷款一户用或转借他人，贷款形成累户，流向房地产等行业。 2011 年开始， *各乡镇在 *、伦河几个大镇的带动下，掀起具有 “*特色 ”的房地产开发热潮， *市 23 个乡镇， 2 家农场除伦河镇外均存在没有合法手续开发楼盘情况。很多开发商不做市场调研，不考虑楼市前景，盲目开发，造成楼盘滞销。从目前状况来看，农村楼盘市场前景堪忧，大量楼盘闲置，每平方价格不到 1000 元，部分乡 镇甚至低于成本价。大多数农村有买楼意愿的居民在综合考虑子女就学，就业问题后，还是选择 *市区内购置，各乡镇楼市短期内没有扶苏迹象。 （ 2）是农产品价格下降，流通缓慢，粮食滞销，农户惜售、企业惜收。去年以来，受经济因素及进口粮食双重影响。粮食价格下降，其中玉米每市斤 ，较去年同期下降 ，按亩产 1500 斤计算，每亩地收入较去年下降 375元 ，较去年同期下降 。按亩产 600斤计算，每亩地下降 300 元。最为主要的是目前即使农民愿意低价售粮，也没有销路，售粮企业及个人大多数处于停 收状态。往年粮食流通异常活跃的 *镇今年有 90%以上的粮点处于观望状态。 （ 3）受市场经济下行因素影响，各行业经营困难，部分涉贷商户出现经营亏损，甚至倒闭，就 *市目前现状，影响最为严重的是各乡镇工商户，于市区内商户相比，乡镇商户经济实力相差悬殊、行业经验较浅。遇到眼前发展较好行业不计后果，没有远见、盲目投资、造成亏损。另外目前很多市区内消费行业，如家电、家具、等行业经销户，不在局限于在市区内销售，也开始走出城区、面向农村、相比乡镇当地经销户，价格低廉，服务优质。对乡镇经销行业冲击较大。 （ 4）部分涉贷农户 对种植业失去信心，将土地流转，本人或举家外出打工，无法联系。目前， *市土地流转面积占总面积 70%以上，土地集约经营模式初现，很多种地小户（ 30 亩以下）选择土地承包给大户，自己外出打工。据调查，目前外出打工农户人均年收入为 3 万元左右，相当于种植 30亩玉米， 40 亩大豆的收入，而且还不算土地流转所得费用。 （ 5）公检法清收效果不明显。去年， *市政府就农村信用社贷款清收问题召开专门会议，公检法负责人均参加会议， *市政法委书记就帮助农村信用社清收到逾期、不良贷款事宜做了重要讲话，经侦、法院根据信用社逾期贷款情况进行分片。但从效果上看，并不明显。主要原因为涉及农户偿还贷款，落实部门执行缓慢、难度大，特别是涉及 “多户贷、一户用 ”农户顶名贷款，由于贷款手续齐全，贷款资金用于正常生产经营，公安部门不能拘留关押借款人，法院因贷款涉及大部分农户，矛盾多结案率低，不愿立案。致使清收中执法部门有退缩现象，导致贷款清收形成负面影响。 （六） “四类贷款 ”采取的清收措施 1 制订合理计划，完善激励约束机制 年初以来，按照省市联社对 *下达的各项任务指标，合理制订 *市农村信用社当年到期贷款清收计划、逾期贷款清收计划、不良贷款压降计划。 由联社将计划落实到基层社，再由基层社将本社任务计划分解到主任及客户经理。近年来， *联社不断完善激励约束机制，通过一些列奖惩措施增强广大干部职工工作主动性和积极性，年初，联社重新修订 *市农村信用社 2016 年信贷客户经理考核办法，对 2015年贷款回收率未达到 98%的基层社主任及客户经理，绩效工资保留 30%作为延期考核，对考核时点前未达到 98%的，延期考核部分全部扣收。对扣发的绩效薪酬，用于下甩贷款实际清收人年度奖金。对 2016 年当年到期贷款回收率实行按月考核，回收率标准按 100%计算，每下降一个百分点扣 除当月主任 10%、客户经理 5%绩效薪酬，对回收率 95%以下的基层社，停发全部绩效薪酬。资产保全部门对不良贷款清收专门制定 *联社不良贷款清收工作方案，制定不良贷款压降计划，分解到社，落实到人。对不良贷款清收给与奖励补助，按分包不同及清收方式按贷款回收本息合计金额比例计提。 2 包片领导督促清收，包社部室蹲点清收 为全面提高 *市农村信用社业务条线管理水平，保障各项指标顺利完成，实现各项业务快速转型发展，加强联社机关对基层单位重点工作的指导，解决基层单位在工作中出现的困难， *联社制定了 *联社业务经 营指导包扶工作指导方案。领导班子每人包 7 个基层社，其中重点社不少于 2个，每个部室包 2 个基层社。班子成员和各部门经理上交风险金，对风险金和所包社各项工作及经营指标挂钩考核。其中重点对当年到期、不良压降贷款清收进行考核。两项内容对应风险金占比 75%。要求各包社领导及机关部室经理每年下乡指导、督促工作不少于 120 天。同时对于下甩及到期贷款额度较大的永富、祥富两家基层信用社，以内审部为基础，成立专门督导组协助清收。对当年到期贷款回收缓慢的前进、东方红、 *、共荣、红光信用社由联社清收办协助地毯式逐户清收。 3 利 用政策促进清收 按照省联社下发的借新还旧、重组、续贷展期通知， *联社按要求，对包内、新增不良贷款及当年到逾期贷款中问题贷款在可填充有效抵押物，抵押物能够覆盖本息，降低风险的视情况予以重组。对小微企业个体工商户可偿还贷款利息、原抵押物足值的办理续贷。对包内不良贷款，尤其是一二三包及表外不良贷款，年度久远，清收困难，可应基层社申请给与减免息政策。 4 继续加强同公检法部门合作清收 年初以来，部分基层社对于累户贷款中实际用款人有一定偿债能力赖债不还、借款人家庭条件较好不愿代偿的，坚决予以诉讼。目前，以向 *市人 民法院起诉 1,378 万元，目前已执行 28 万元，移交经侦大队 1,660 万元。从结果上看，虽然成效不明显，但起到一定震慑作用，以往对信用社清收人员避而不见的实际用款人和借款人主动找信用社协商解决方案。 *联社将继续加强同公检法部门的业务合作。充分利用法律武器捍卫农村信用社应有的权力。特别针对逾期贷款中抵押贷款部分，涉及金额 1,257 万元，现抵押物价值高于贷款本息、有偿债能力的赖债户的全部移送司法机关。同时 *联社把起诉贷款多少作为基层社主任一种责任的担当。从另一个侧面能够反映出基层信贷人员在办理贷款过程中是否手 脚干净、问心无愧。 四、其他重点工作推进情况 （一） “公开承诺制度 ”落实情况。 按照省联社关于正式实施公开承诺制度的通知要求，*联社自 2014 年 8 月开始，正式启动公开承诺制度工作，成立贷款 “公开承诺制度 ”工作领导小组，制定 *联社公开服务承诺工作实施方案及 *联社公开服务承诺考核问责机制管理办法，印发 *市农村信用社农户、非农户、法人公开承诺制度模板。组织全辖各营业网点全面开展贷款 “公开承诺制度 ”宣传工作，自承诺制度实施以来，共在市区内 4个营业网点，以及 24 个乡镇基层社进行专门宣传活动 2 次，同 其他宣传活动共同宣传 2 次。共制作宣传条幅 44 条，设置电子显示屏 12 处，在各乡镇信用社在基层社门口、乡村显著位置设立公示板 118 块，印制发放宣传单、宣传折页60,000 余份，与 *电视台合作播放 10 分钟电视宣传片阳光育黑土，信合亮万家。通过一些列的宣传活动，使 *市城乡居民对农村信用社信贷产品、信贷服务有了重新认识。通过设立投诉箱和 24 小时监督举报电话，使农村信用社信贷服务接受社会、群众监督。自实行以来，接到信访举报 19件，受理 19 件，查实解决 2 件，回复说明 17 件，达到了件件有回音，事事有落实。通过公开承 诺制度实施，使信贷人员增强了主动服务意识，有效遏制了 “吃拿卡要 ”等不良行为，为农村信用社树立良好的社会形象奠定基础。 （二）不良贷款 “八个逐笔 ”落实工作 （ 1）一包、二包、三包落实完成情况 截止目前，一包、二包、三包不良贷款 2,211 笔，金额7,190 万元，八个逐笔已落实 2,100 笔，占总笔数 95%，其中：一包落实 1,007 笔，金额 1,830 万元，二包落实 1,086 笔，金额 3,098 万元，三包已落实 7 笔，金额 35 万元。具体落实情况为：债务主体签字 678 笔，占总笔数的 走逃联系不上，村委会证明 1,304 笔，占总笔数的 贷户死亡派出所开证明 118 笔，占总笔数的 。未落实贷款 111笔， 2,227 万，主要为关停企业贷款，仅糖厂一家贷款余额1,900 万元，目前，企业已经转制给糖业，企业负责人及当时政府人员已经无法联系。 （ 2）四包、五包、六包落实完成情况 截止目前，四至六包不良贷款 3,493 笔，金额 17,440 万元。八个逐笔现已落实 3,493 笔，金额 17,440 万元，落实率达 100%。 其中具体落实情况：债务主体签字 1,936 笔，金额 9,427万元，占总笔数 走死逃亡有村委 会、派出所出具相关证明 1,301 笔，金额 5,955 万元，占总笔数 涉案贷款 171 笔，金额 1,264 万元，占总笔数 现法院起诉 85 笔，金额 794 万元，占总笔数 通过八个逐笔落实工作，明确了不良贷款形成原因，借款人现状及拟采取的清收措施。落实了清收责任人，管理责任人。 （三）到期贷款监测、质询工作 自 2015 年开始， *联社按照省联社工作部署，对到期贷款实行监测通报、质询工作。为加强到期贷款管理，加大到期贷款回收考核力度，增强责任意识、合规意识，提高制度执行力，规范到期贷款监测 、质询、约见业务行为，制定 *联社到期贷款监测考核管理办法实行 “半月监测、整月质询 ”的管理模式。自实施以来，累计发放到期贷款监测提示书 30 次，召开到期贷款质询会 15 次，累计质询贷款 17,284笔，金额 105,897 万元。通过质询发现包括逾期有问题贷款8,886 万元，移交内审部作进行进一步核实。通过到期贷款监测、质询工作，增强了基层社对于当年到期贷款回收意识，改善了以往只在旺季回收贷款的惰性思想，提升了信贷质量。 （四）不良贷款听证问责工作 按照省联社要求， *联社于 2015 年 5 月，对五包不良贷款逐社逐笔 进行听证汇报，共听证笔数 2,165 笔，金额10,494 万元。其中：免责贷款 1,370 笔，金额 5,970 万元。有责贷款 795 笔，金额 4,524 万元，主要包括 30 万以上的 “多户贷、一户用 ”贷款、未按规定要求受灾重组贷款、内部职工贷款和涉案贷款。对有责贷款中责任人处理 57 人，其中：开除移交司法机关 2 人，留用察看 1 人，撤职 3 人，记大过7 人，记过 8 人，警告 20 人，通报批评 16 人。 五、下一步工作计划 为确保 *联社年末之前完成省市联社下达的各项任务指标，针对 “四降一升 ”工作进展，做好以下几项工作： （一）完善现行约束 激励机制 年初以来，各条线针对自身业务需求，制定下发了很多约束激励政策。下一步，我们将继续在工作中挖掘实际问题，听取基层社意见，继续对现行机制加以完善。同时，对各项约束激励机制的执行予以监督。尤其是在兑现基层社奖惩上是否存在不及时，不到位现象。真正让认真负责、敢于担当的基层工作者得到应有的报酬，让投机取巧、不思进取的侥幸心理者得到惩戒。在选拔任用干部上，继续执行公开、透明的选拔机制，将真正有能力，有作为，敢担当的人摆到重要位置。 （二）继续拓展信贷业务市场。 *联社上半年贷款投放整体稳中有升， *联社将继 续加大贷款营销力度，全力确保贷款投放规模。同时调整贷款结构，支持现代化大农业发展，加快新型农业主体对接信息采集工作 ,主动营销客户，开发客户不留死角、死面。积极开展产品创新，结合 *地域特点，分类实施，形成 “贷款产品超市 ”，让有贷款需求的不同群体客户，只要到信用社来办理业务，即可为其提供多种选择的信贷品种，以此赢得客户，抢占市场。把投放精力集中在 “小微企业 ”、 “个体工商户 ”及 “新型农业经营主体 ”上，重点抓好土地经营权抵押、商服房产抵押贷款等其他类贷款业务拓展，充分发挥 “小微企业贷款服务中心 ”的作用，做好小微企 业评级授信建档工作，完善小微企业贷款营销考核机制，使小微企业贷款服务中心成为信贷结构调整和城区信贷市场增长的 “中枢 ”。力争 2016 年年末达到农户贷款与其他类贷款比例为 6:4。 2016 年年末各项贷款占用达到 25 亿元。 （三）做好普惠金融，精准扶贫工作 *联社将继续做好为地方经济尤其是农村经济发展服务的排头兵。充分发挥农村信用社网点与人力资源优势，大力向贫困地区农户及农业经营主体宣传与传播金融知识，全面提升贫困地区人口金融认知度，进而提升客户信用度。同时，按照市委市政府要求，做好扶贫贷款投放工作。目前，*市 政府建档立卡的贫困户中有 4724 户在信用社有贷款，贷款金额 22,904 万元。 2016 年，按照市政府要求及 *联社扶贫工作计划， *联社将全面协助市政府帮助全市 9,144 户、33,766 人越过现行扶贫标准线， 25 个贫困村脱贫 “销号 ”的任务。 （四）全力以赴做好到逾期贷款回收工作。 继续加强到逾期回收力度，在回收过程中要落实好相关政策，有步骤、有计划地进行到逾期贷款回收工作 ,采取 “多收、尽收、抓实效 ”的方法措施，切实做好贷款催收和预约工作，结合农户生产经营项目特点，逐户测算还贷能力，约定还款计划，跟踪好农产品变 现收入和其他收入，及时收贷。非农贷款要逐户逐笔排查，密切关注客户的生产经营及现金流量变化情况，根据借款人资金