县域经济和县域金融发展

精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 1 / 35 县域经济和县域金融发展 一、发展县域经济意义重大 县在我国处于“乡之首，城之尾”，是一种城乡结合部的社会综合体，是所辖区域的经济、政治、文化中心，具有向上连接城市、向下辐射乡村，促进区域经济增长和社会全面进步的综合功能，也是实现城乡二元经济结构调整的纽带。县域经济作为构成我国国民经济体系的基础单元，是一个产业比较齐全、结构比较完整、运行及调控皆具有相对独立性的功能完备的经济系统。其基本特征，一是辖领我国全部农村地区，农业经济据基础地位，是历史造就的我国农民社区的天然领地，从而使得长 期以来倍受关注的所谓“三农”问题集中在县域，反映在县域，也必须最终解决于县域；二是目前我国工业企业总数的 75%在县，全国中小企业中更有近 98%之数在县，县域内企业多属乡镇企业，民营经济基础深厚，二、三产业以中、小企业为主体，正是要靠这样的众多企业承担起实现农村工业化、转移农业劳动力、增加农民收入、促进农业和农村产业结构调整等方面的历史性重任；三是全国小城镇基本都在县属领域，县城本身就是国家小城镇建设规划中的重点和主体目标，而加快小城镇建设是快速、有效提高我国城镇化水平、全面建设现代化社会的必由之路；四精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 2 / 35 是我国 东西部以及省域、地域间的县域经济发展存在很大的不平衡性，东部一些相对发达起来的县域经济和各地率先转型的县市经济，可以为西部和欠发达地区的县域经济发展提供很好的示范作用。所有这些都显示出我国县域经济的发展具有充分的机遇，强大的动力，深厚的潜力。 当前和今后，县域经济的发展将会与我国的城镇化进程紧密相联，融入其中，受益于斯。我们看到，十六大报告中非常值得关注的一点，是在论述到农业的发展方针政策时，从新的视角积极寻找解决三农问题的道路，指明了“农业富余劳动力向非农产业和城镇转移，是工业化和现代化的必 然趋势”。明确提出要统筹城乡经济社会发展，逐步提高城镇化水平，走中国特色的城镇化道路，还具体指出“发展小城镇要以现有的县城和有条件的建制镇为基础，科学规划，合理布局，同发展乡镇企业和农村服务业结合起来”。这种跳出农业看农业，着眼城镇带农村的发展大思路，预示了县域经济发展的新前程。城镇化在有效提升县域经济层次的同时，会使金融资源聚集、集中、富集，为县域金融增长提供有利条件。相关资料显示， 1981 年时我国有建制镇 2678 个， 2000年为 19692 个，近 20 年中增长了倍；镇域总人口从 1981 年5840 万上升到 1998 年 36733 万，增加了倍。近 10 年来，小精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 3 / 35 城镇吸纳农村剩余劳动力 6000 多万人，占同期转移出的农村富余劳动力的 50%。城镇化水平一般是以城镇人口占总人口的比重作为指标衡量的。 20 年间我国城镇化率从 1980 年的 %上升到 2000 年 %，提高了个百分点。到 2001 年，我国已有设市城市 663 个，建制镇近 2 万个，城镇人口近亿人，城镇化水平进一步达到 %。 1998 年，世界各国城市化平均水平为 47%，而中国当年为 %，低于世界平均水平近 16 个百分点。未来 20 年，中国的城镇化建设水平要从目前的 %提高到 50%，城镇人口从现在的亿 增加到 7 亿，人均住房水平要从现在的21 平方米提高到 35 平方米。据专家测算，这将产生数十万亿元的资金需求（中国经济时报）。 中国“三农”问题的症结在于城乡发展存在“二元”结构的矛盾。“二元”结构矛盾的重要表象之一是国家的工业化过程进展迅速而城镇化发展滞后。二十多年来 ,我国的经济改革与发展取得了重大成就，但至今尚未解决好“三农”这一带根本性的问题。“三农”问题已不单纯是一个涉及农业和农村经济、农民收入的局部问题，而是关系我国经济和社会发展的全局性问题。农村人口比重太大和农民收入水平很低长期以来 制约着我国社会经济的发展。我国的农业人口占总人口的 %，明显高于 %的世界平均水平。由于人多地少，农村精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 4 / 35 的劳动生产率无法提高，农民收入上不去，城乡差距越来越大，在这种情况下，建设全面小康社会的目标是难以实现的。富裕农民的根本出路在于减少农民，农业和农村现代化的根本出路在于实现城镇化。因此，中国只有走出二元经济结构状态，将成亿的农村富余劳动力向城镇转移，才能使农民的收入水平有较大幅度的提高，才能从根本上解决三农问题，这已成为经济学家们的共识。据资料，一国人均 平进入 1000 5000 美元区间时，也正是一个完成 城市化的过程。走完这个过程，英国用了 200 年，美国用了 100 年，韩国只用了 25 年。目前我国从总体上看可以说刚好跨入了这一过程。有专家研究认为，在现阶段，城镇化每年可以为农村提供 1 亿多个就业岗位，每年可以为农村增加 7000 亿元以上的非农业收入（中国经济时报）；如果经过到 10 年的努力，仅使现有每个县城都能发展成为 10 万人口左右的小城市，全国就至少可以凭此再转移亿以上农村人口，那将对农村的发展起到极大的带动作用（陈锡文新华社北京 改革开放以来，尽管我国城镇化进程加速，但是还不够快，至今仍 有 50%多的劳动力从事农业，而创造的国内生产总值只占 15%（张卓元经济参考报 2002从农村经济结构调整看，农业产业化和工业化需要小城镇作为区域经济中心提供更多更好的技术、信息、资金等服务，另外，中国小城镇与乡镇企业有着不可分割的血缘关系，乡镇精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 5 / 35 企业的结构升级和素质提高也需要借助小城镇的扶持，只有小城镇上规模上档次，才能带动乡镇企业进一步发展。总之，不加快城镇化的步伐，中国的经济就难以长期保持稳定的发展。 有人指出，实施西部大开发战略更加需要大力发展县域经济，强大县域经济。我国 东西部的差距（也可引申到同一省域范围内发达地区与欠发达地区之间的差距）从区域经济学上讲，是作为其经济体系细胞单元的县域经济的差距。据报道，在第一届全国县域经济基本竞争力评价中，将全国 2073个县域经济（其中西部有 1075 个）的基本竞争力划分成从 A到 j 十个等级，从评价结果看，西部的县域经济在实力最强的 A 级中只占 5%，在最弱的 j 级中则占 %。在行政区划上，西部的县（旗）单位有 905 个，占西部县级单位总数的 %，县域人口比例达 %（新华网 2002从现实情况看，县域经济在国家或地区经济体系中一般属于相对薄 弱部位，是影响总体经济发展指标水平的降减因素；但是如果从发展眼光看和辩证分析，这些当前在西部经济（欠发达地区）中占有主导地位的县域经济，也可能正是西部或欠发达地区经济的比较优势所在，后发优势所在，竞争潜力优势所在，是这些地区实现赶超战略的力量源泉。因此可以说，西部大开发精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 6 / 35 将会历史地逻辑地选择大力发展县域经济。正如一位河北省省长前不久所指出的，对于西部和欠发达地区来说，“实现跨越式发展在一定意义上基础在县，潜力在县，希望在县。” 二、近年来我国县域经济发展遭遇金融抑制 从一定意义上可以讲，县域经济 就是以县域为单位进行资源配置的经济。近年来，如何增强县域经济的竞争力的问题受到普遍重视，所谓县域经济竞争力实质应该是县域单位通过科学有效配置资源以获得比较优势的能力。其中，金融要素在现代县域经济资源配置机制中起着核心性作用。根据一些西方经济学家的所谓的金融抑制论 ,金融服务如果不能有效地满足经济发展的客观需要 ,达到一定程度就会形成金融抑制 ,限制经济的发展。我们看到，当代社会的资源可以说越来越金融化（以前的资源是很物质化的），人们调动一个社会潜在的资源、经济体系的资源是通过金融体系来完成的（吴晓求 2002)。一 位外国学者曾针对我国的有关情况指出，在国内市场资源的整合上，金融业可以使城乡经济结合在一起，也可以把中小企业结合在一起，可以广泛地推动经济发展，这正是金融业起到的关键作用。种种迹象表明，金融业在哪个方面发挥的作用更强，发挥得更好，哪个地方的经济增长就会更强劲、更稳定。推动金融部门的发展就等于是推精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 7 / 35 动稳定，推动经济增长。经济发展中，资本的稳定性起到了很大作用。谁在这方面做得好，谁就可以得到更多的资金。正是基于这样的道理，人们担心地看到，近年来我国较大范围地并日趋严重地出现了银行贷款向城市集中，以致大量资金由农村 向城市流动的趋势，这种资源配置显然不利于县域经济的发展，而县域经济发展受阻，势必会拖累整个国民经济实现现代化的进程和全面建设小康社会目标的实现。 众所周知，改革开放较长时期以来，在经济欠发达地区尤其是广大县域区域，其特征大都表现为典型的投资拉动型经济。实际情况表明，所谓投资拉动，对于大多数地方和经常性情况下，是靠信贷资金大量和及时投入的拉动。没有良好的金融环境，没有金融的大力支持，这些地区的经济就难以有大的作为，地方政府调控辖内经济的职能也不会得到充分、有效的发挥。 对于地方经济 的投资拉动，除了信贷资金的投入，还可以有财政、民资和外资等方面的投入，但对于我国大多数县域经济来说，这些投资是可望不可及的或者如同杯水车薪。就县级财政情况来看，据国家统计局资料， 1999 年中国 2109 个精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 8 / 35 县级单位中，亿元县有 593 个，一般县 480 个，财政补贴县则多达 1036 个（含国定贫困县 574 个，它们的国内生产总值不到 10 亿元，平均地方财政收入只有 4563 万元，严重入不敷出，人均 为 2573 元，相当于全国平均水平的 %,人均地方财政收入 121 元 ,为全国平均水平的 %）。虽然全国县市财政收入已由 1994年的 967亿元增加到 2000年的 2636亿元，年均增长 %。但 20 世纪 90 年代中期以来，中国县级财政赤字面一度高达 40%以上， 1998 和 1999 年仍分别高达 %和 %,而且越往西部赤字面越大 ,有的省份高达 60%以上。现在全国城镇县以下的农村，尚且有 50以上的县不能够按时发工资（ 2003国经营报）。县级财政基本上还是“吃饭财政” ,没多少余力去搞建设。可见总体上县域经济要指望靠大量财政资金投入进行拉动，至少在当前阶段是不具备条件的。但财政不强并不等于在金融方面也将无所作为。因为金融部门可以调动全社会的 资金 ,包括众多企事业单位尤其是蕴藏于民间的大量资金 ,乃至在必要的情况下通过外源性融资来为当地的经济发展提供动力。如苏北滨海县是出了名的贫困县， 2001 年县财政收入不足亿元，但农村信用社近年来却发展势头强劲，各项存款净增 10 亿元以上，增长 %，并且全县农村信用社当年一举扭亏为盈，实现利润 330万元。又如山东临沂地区在 1984 年时尚有人均纯收入在 150 元以下的贫困村 3390 个， 1985 年蒙阴、平邑等六个山区、库区精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 9 / 35 县被国务院确定为全国重点扶贫的贫困县。但到 1995 年，临沂市在全国革命老区中率先整体脱贫， 1999 年底 全市农民人均纯收入超过全国平均水平。这一成果的取得 ,固然得益于国家政策及多方面因素 ,这当中值得指出的是 ,在整个扶贫开发过程中，农业银行临沂分行先后投放亿元的信贷资金作为启动资金，应该说在其中发挥了重要作用。并且 ,近几年临沂地区的经济总量在山东省内大体处于中下游水平，而农行临沂市分行的经营业绩在全省农行系统始终位居前列。 但就是在金融支持方面，近些年来县域经济正遭遇到越来越严峻的形势。中国人民银行货币政策分析小组发表的 2002年二季度货币政策执行报告指出，当前县域金融服务仍存在薄弱环节。近 4 年国有独资商业银行精简县级支行 1782个。 1998 年农业发展银行业务调整，也相应减少了在县级经济中的贷款。股份制商业银行在县级基本没有机构。股票上市也很难轮到中小企业。农村信用社已成为县域经济中的主要金融服务机构。虽然近几年贷款增加较多，但仍无法弥补资金缺口。 人们看到，引发县域金融所谓退潮危机的是国有商业银行大精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 10 / 35 举撤并县及县下机构网点，同时大幅度调整信贷资金营运战略。四大国有银行撤并县行，酝酿于 1997 年中央金融工作会议。 1998 年，央行“关于国有独资商业银行分支机构改革方案”出台，对四大银行 机构的撤并提出了具体要求。四大银行的退出农村，削减了银行的营业包袱，增强了盈利能力，但却不可避免地带来了所谓农村“金融空洞”的现象。 各商业银行年报数据显示， 1998 年到 2001 年间，国有银行分支机构总数由 1997 年底的 15251 家下降到 2001 年末的12529 家，减少了 2722 家。其中，中国银行撤并县支行 246家，县支行总数比 1997 年末减少 22%；中国建设银行累计净减少营业网点 4000 多个，其中削减县及县辖网点 3601 个；中国工商银行则撤并了 8700 个分支机构；中国农业银行由于网点最多，因 此撤消的网点数量也最多 最多时农行有近 6 万家网点，目前农行仅余下万家。另据中国人民银行济南分行统计调研资料，自 1997 年末到 2000 年末，全辖（山东、河南）几家国有商业银行共减少机构 6794 个，机构的撤并主要集中在县及县以下区域，其中支行及支行以下退出机构约占机构减少总数的 %。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 11 / 35 四大国有商业银行撤并县级及以下机构后，县域金融格局发生深刻变化。现实情况大体为，县级城市的主角是农业银行，县域乡镇以及农村的主角是农村信用社。而工行、建行、中行等虽然在大多数县级仍保留着支行编制，但已把经营的重点更多 地转移至大中城市以及沿海地区。 相关资料显示，总量不足仍是当前制约农村金融的主要问题。主要体现在广义货币供应量的地区差和农村信贷资产总量不足。近年来，针对内需不足问题，央行采取适度或稳健的货币政策，取得了积极效果。但是农村经济所对应的广义货币供应量仍低于城市地区。农业总产值与农村广义货币供应量比率为 1：；而工业总产值与城市广义货币供应量的比率为 1:。而且，农村信贷资产总量明显不足。农村地区人均信贷水平显然低于农业人口人均产值。 很多人已经看到并指出，在当前的农村金 融市场，一个最大的资金“抽取器”是邮政储蓄。国有商业银行机构撤出县域精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 12 / 35 产生的空缺，似乎被邮政储蓄网点的迅猛扩展填补 ,不少基层邮政局将邮政储蓄作为新的业务和效益增长点，邮政储蓄余额急剧上升。据披露，从 1986 年在 12 个城市试办邮政储蓄业务以来，邮储到目前已经发展营业网点万多个，在全国 1700 多个县、市实现了通存通兑。 2001 年邮政系统存款余额为 5911 亿元，其中 3781 亿元是从县及县以下吸收的。目前已拥有 6100 亿元的储蓄额的邮政部门成了仅次于四大银行的第大储蓄机构。邮政储蓄的发展，并没使农村有限的金融资源 用于农村，还使农村本来紧张的资金外流。有央行官员估算，邮政储蓄金额约有 70%来自农村，有 4000 多亿的资金流入城市，还有一种较保守的估算，邮政储蓄资金 30%来自农村，按这个比例计算，农村流出的资金也有 2000 亿元。邮政储蓄快速扩张的原因就在于其低廉的布点成本和经营成本。它依托原有邮局网点，开设储蓄代办点的开设成本几乎为零，而且其最大的优势在于可以坐吃央行的利差。目前邮政储蓄转存央行的利率 %，而据央行估算，目前邮政储蓄组织存款的综合成本约为 %，就是说，其净利差收入率在个百分点左右。 此外，由于各 国有商业银行在改革调整中实行系统内信贷权限上交，法人客户贷款审批权集中到二级分行以上，县域内精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 13 / 35 分支机构存差不断扩大，导致近年来在我国出现了在储蓄大于投资因而整体上信贷资金非常充裕的情况下，国家银行对县域及农村地区的贷款发放总规模却呈逐年减少的趋势。部分地区的基层商业银行基本上成了“储蓄银行”，银行将储蓄资金系统内上划并拨付到资金需求大的经济发达区域，从中获取资金利差，而当地企业的合理融资要求却无法得到保证。央行最近的一份报告提及，县级各类商业银行在农村地区吸收资金 6000 多亿元，在农村放贷 3000 多亿元，就是 说国有商业银行从县域范围吸存后通过系统内上存流出农村的资金约为 3000 亿元。再从国有银行的贷款结构看，农业和乡镇企业贷款所占的比重偏低，并且从上个世纪 90 年代中期以来持续下降，结果影响到县域地区整体贷存比例下降，显示出农村信贷资金供需失调。 有专家估算，加上邮政储蓄，农村地区每年的资金流出高达5000 多亿。有调查发现，豫、鲁、浙三省许多农区 60% 70%的资金通过邮政储蓄、商业银行等流向城市和工业区。由此使发展县域经济缺少资金的现象更加普遍，贷款难、融资难越来越成为严重制约农村经济发展的“卡脖子”问题。对此 ，有关专家呼吁，应当切实保护县域资金资源，必须尽快建立农村资金的回流机制。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 14 / 35 乡镇企业是县域经济发展的中坚力量，从它上个世纪 80 年代中期异军突起，银行信贷的大力支持功不可没，但近期的情况已是今非昔比。据资料， 2001 年，全国乡镇企业实现增加值万亿元，比上年增长 8%，增幅高于全国 长个百分点，但全国乡镇企业贷款余额仅为 6502 亿元，比全国各项贷款余额的增幅低个百分点。 2000 年，全国乡镇企业增加值占国内生产总值的比重已达 %。但 2001 年，乡镇企业贷款占全国各项贷款余额的比重仅为 %。农业部对江 苏省武进县个体私营企业的调查显示，年收入 500 万元以上的企业中有 %认为贷款难，年收入 500 万元以下的有 %认为贷款难。现在乡镇企业从其它渠道获得资金也都相当困难。乡镇企业的融资难问题，已经不是某一方面的，而几乎是全面的融资难（新华网 2002国经济时报） 国有商业银行逐步从县域退出应该说是一种市场行为。其动因大体上有三方面。一是出自实行商业化经营的需要。按照经济核算原则，它必须从金融资源相对贫乏的地区和领域退出，而把自身有限经营资源尽量转向金融资源相对富集的地区和领域，以求获取最 佳经营效益。二是出于战略竞争的需要。为了应对加入 外资银行和金融机构的可能大举进入，以及国内其它银行和金融机构的更多产生和更大扩张，精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 15 / 35 各家国有商业银行明显地感受到生存与发展压力，必须抓紧实行经营战略调整，抢占有利阵地，同时通过精简机构网点、裁减冗员等措施改善自身组织机构体系和提高系统管理效率，增强经营实力，以求从容应对来自各方面的挑战。三是对外部信用环境恶化和经营风险因素加大做出必要的规避和防范反应。在一些地方特别是县域企业破产转制过程中，政府鼓励企业逃废金融机构债务，社会信用状况恶化，国有银行的正当利 益不能得到保护，促使银行或撤出机构，或决定停止向当地放款以示制裁。如工商银行利津支行因有贷款关系的 43 户企业效益大幅度下滑，逃废银行债务现象严重等原因，于 1999 年 9 月整建制地退出了该县。 从理论上说，银行机构一旦不愿放款，就意味着信用创造功能的弱化乃至丧失，经济发展也就丧失了必不可少的外在推动力。可以断言，在一个“逃废债”盛行的地方，不管是一个乡、一个县，还是一个省，绝对不可能有持续、稳定、快速的经济发展（新华网 2002国经济时报）。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 16 / 35 国有商业 银行经营重心实行向大中城市战略性转移后，农村金融的重担就逐步落在农信社肩上。目前全国农村信用社及县联社共有法人机构约 42000 个，各类服务网点 28 万个。央行统计显示，截止 2002 年月末，全国农村信用社各项存款余额 18673 亿元 ,占整个金融机构存款的 12%；各项贷款余额 13595 亿元，占金融机构贷款的十分之一。其中农业贷款余额为 5511 亿元，占农信社各项贷款的比重为 %。问题在于，由于国有商业银行撤并分支机构，而没有新的其它金融机构补充进去，结果就是相当一部分县域经济和经济欠发达地区一度出现有人所指的金融抑制 或者说金融服务空洞化现象。农村信用社成为县域金融主体后，规模实力和能力有限，要想让它充分弥补县域经济范围内出现的金融服务严重不足或融资需求缺口，显然有些力不从心。虽然从 1999 年以来，人民银行对农村信用社给予很大的再贷款支持，再贷款限额到 2002 年底前已经超过 1000 亿元，并且在指导和帮促农村信用社面向广大农民发放小额农贷和农户联保贷款等工作中成效显著，但是一方面从总量上看仍然抵补不了邮政储蓄和各家银行从县域抽走的资金，另一方面当前农信社的努力注重于缓解农民和农业贷款难的问题，也还是难以满足农村经济发展中不 断增长的更多的各种金融服务需求，特别是大量中小企业的融资需求。这种情况已经明显地和不同精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 17 / 35 程度地影响到县域经济的正常发展，如果不能使这种局势尽快得到扭转，更会影响到全面建设小康社会这个全局。 三、建设一个县域金融体系 前的农村金融饥渴是件值得焦虑的事，而对其的发展思路至今还在争议之中，政策也尚未明确。农村金融已处在危机中。这种说法虽然有点过激，但由此反映出需要解决县域金融领域现实存在问题的紧迫性还是应当引起有关方面高度重视的。现在看，从县域经济的角 度研究传统的农村金融改革与发展问题，可能是一条新的路径。 目前我国县域金融中存在的现实问题归结到一点，就是伴随着银行行为转变和资金外流现象而出现诸多“贷款难”的问题，尤其是以乡镇企业为主体的大量中小企业、个体民营企业以及相当多的农民很难指望能从正规的银行机构贷到款。精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 18 / 35 至于为什么出现这样的现象和造成这种局面，各方面有着不同的说法和解释。企业、农民及地方政府反映县域经济主体取得贷款难，埋怨银行部门门槛高，存在信贷歧视，不积极支持地方经济发展；银行方面强调按照有关信贷原则目前在县域经济领域难以发放贷款 ，因为优良客户或项目稀缺，放款风险大，经营成本高，不会有丰厚利润；有关金融监管当局提出的一个看法是，目前国有商业银行在县域领域存在“不作为”的现象（指的是发放贷款不积极）。国有商业银行一方面对县域经济不作为，但另一方面对县域信贷市场的垄断和存款资源的瓜分并没有减少；专家学者们一般会从客观角度分析问题，指出近几年来，随着四大国有商业银行商业化改革的深入，农村金融服务体系的完整性受到削弱，功能作用出现萎缩的迹象。最终归结到融资机制或体制即农村金融制度安排方面的原因所在。根本性问题可能在于，我们缺少一个能够与县域 经济特点和需求相适应的且具有相对独立完整性的县域金融体系 传统的二元经济格局中形成的城乡分割的金融体制，到了一定时候或者一定条件下，就会使得作为城乡结合部以及国民经济综合体的县域经济，在得到必要的金融支持和服务上被“边缘化”。 中国的人口 70%以上在县域及其所辖农村。没有农村这个广精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 19 / 35 大市场的开发和县域经济的全面振兴，中国经济的可持续发展战略以及全面建设小康社会的目标实现就会出现问题。而县域经济全面振兴的重要内容和必要条件之一就是相对发达的金融业。显然，我们有必要根据新的形势发展要求，从国民经济 协调发展的全局出发，重新构建一个既符合社会主义市场经济原则，又有利于农村经济发展的新的县域或农村金融服务体系。从根本上讲，解决县域金融的问题，需要认真研究县域经济领域中融资需求和信贷供给两方面的情况，出发点和落脚点应是使后者适应前者。为此，提出需要进一步建立健全我国县域金融体系和融资机制的问题应该是顺理成章的。 域经济发展对融资方面的需求是非常强烈的，而信贷供给则明显短缺。有关调查材料披露， 2002年山东农业至少有四成左右的信贷资金缺口，浙江农业贷款缺口约为 125 亿元， 对宁波万户农户问卷调查发现有 59%的农户缺资金，河南滑县有 205 个村成了“零贷款村”。与这种情况相并行的是，民间融资活动广泛存在。有调查反映，温州民间借贷占整个资金市场总量的 1/3，而河南南乐县1999 年来新增民间借贷超过银行贷款规模（民间借款中有相当一部分是高利贷）。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 20 / 35 以上情况还可启示我们做更深入的思考，就是需要正确估价县域经济或农村地区对金融业发展的承载力，尤其是对发展商业性金融的承受力问题。因为长期以来人们的潜意识中，县域和农村经济领域相对欠发达，产业层次相对较低，政府、企业、个人收入相 对较少，金融资源相对贫乏，因此不能对金融业在县域中的发展寄过高希望，尤其是不可能成为商业性金融组织理想的生存与发展之地。前几年来国有商业银行大量从县以下撤并机构，可能会被当成一种“验证”从而进一步强化这种意识。 现在看对这个事情的认识不能绝对化，需要做出辩证地思考。比如说到目前为止，虽然全国范围内已有数以万计的基层网点从农村地区撤并，但四家国有商业银行仍然在绝大多数的县城都分别设有支行，加上普遍设立的农村信用社县联社，一些地方仍然存在的城市信用社，少数地方出现的其它股份制商业银行向县辖延伸的机 构，以及个别县市已经试点建立的农村商业银行或合作银行等，再算上邮政储蓄，每个县的正规金融机构少说也仍然有 5 7 家，如果算上在乡镇一级具有独立法人资格的农村信用社，则会多达十几、二十精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 21 / 35 几家，因此有人认为县域金融机构数量仍然过多，超出了一般县域经济现有的金融承载力；但另一种说法是，随着 1998年国有商业银行开始从农村收缩， 1999 年农村合作基金会被取缔， 2000 年城市信用社被分类处置等，农村金融的格局已发生了重大改变，虽然在部分乡镇仍然有农业银行和邮政储蓄网点存在，但从提供贷款的意义上讲，在县以下农村基本只剩下农 村信用社一家金融机构了。因此目前农村金融的一个突出问题就在于金融机构的单一化，导致金融竞争不充分，金融服务不足。以上两种看法各有一定道理，但由于看问题的角度不同，设定条件不一，而导致观点似乎迥异。其实应该说，目前县域金融机构的数量，是“多”与“少”的问题并存 多的可能是国有银行等大银行的机构，少的可能是地方性、多样化的金融组织。主要矛盾不在于数量，而在于结构。 金融体系是为实体经济服务的，有怎样的实体经济结构，就应当有怎样的金融结构，如此才有可能实现金融资源高效配置，同时降低金融服务供需双方 的交易成本。实体经济中的企业按规模大小是区分为不同层次的，也需要不同规模层次的金融机构与之相匹配。在任何国家和地区，中小规模的企业在数量上都会占绝对大的比重，国外一般都会形成与之匹精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 22 / 35 配的金融结构。如在日本为中小企业服务的小型金融机构占97%，意大利有中小型银行 9 万多家，美国近万家银行中 95%是资产在 5 亿美元以下的小银行。中小银行一般为地区、社区和行业银行，与其服务的中小企业彼此关系密切，信息十分了解，信任程度高，能建立长期业务往来，互惠互利。相比之下，我国金融机构规模结构与实体经济企业规模结构很不匹配。统计资 料显示，我国注册登记的中小企业有 2000多万家，占企业总数的 99%，工业产值和实现利税分别占全国经济总量 60%和 40%，提供大约 75%城镇就业岗位，但缺乏为之匹配服务的金融机构。我国国有银行、股份制银行和城市商业银行加起来也就 100 多家，集中于大中城市，放贷集中于大企业。特别是四大国有银行网点收缩、贷款权限上收之后，县区经济成了金融“空洞”，那里是中小企业生长地。尽管央行采取多项措施解决中小企业贷款问题，但成效不大，关键是缺乏与其匹配的金融机构。 于经济欠发达地区和低收入人群来说，并不是不 需要金融，反而是更渴望得到金融服务与支持，否则我们不能解释，为什么即使在一些贫困落后地区，民间借贷甚至高利贷依然风行，不能解释为什么信贷支农和信贷扶贫问题在国际上也一直是受到关注的话题。问题只在于，他们需要的是什么样的金融组织，什么样的金融服务，以及怎样才能真正得到有效的信贷支持。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 23 / 35 有一种说法，农村金融市场上难以发展商业金融，农民也无力承受商业化金融的利息。但是，有人对中国村庄农户实地的调查显示，农民不仅能够承受商业化金融的利息，而且其还款率也可以大大超过农村的非农企业。开放时代曾发表说， 在农村，穷人比富人更需要借贷。因为有调查发现，越是穷的地方，高利贷市场的利率越高。经济学家茅于轼 9年前在山西省临县龙水头村创立了一个农村基金会进行试验，据茅于轼介绍，开始是从亲戚朋友那里借钱加上一部分捐款搞了一个 20 万元的基金（目前发展到 30 万元）。“亲戚朋友借钱给我 ,我一年给他 6%的利息 ,借来的钱借给农民 ,一年 12%的利息（注：这个利率比现在银行和信用社的贷款基准利率要高出一倍多） ,我有 6%的利息差 ,这个利息差就可以足够支付我管理人员的工资 ,而且还有一点剩余 一年除掉全部费用净赚 1 万”。这个基金会目前的 状况是，还款率达 90%多，延期的不到 10%，真正还不起的只有 3%，基本上没有坏帐。还有一个事例，中国社会科学院从 1996 年 12 月开始在河南省南召县的两个村庄进行小额信贷扶贫试点，成立一个南召县扶贫经济合作社具体负责放收贷款管理。放贷的资金为社科院募集的孟加拉乡村银行贷款（年利率 %）、台商捐款等低息或无偿资金，扶贫社从社科院借入资金利率为精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 24 / 35 3%，向农户贷出利率为 8%，中间 5%的利差凭以维持拥有 21名员工的扶贫社的生存和自负盈亏。 1999 年南召县扶贫社累计放款 1000 多万元，实现收入 42 万元，利润约 14 万元，扶贫 社员工月工资达到 400 元左右（中国金融年鉴 2001）。以上事例显示的奇怪逻辑是，即使是扶贫性质贷款的利率甚至可以高过一般商业性贷款利率；金融资本即使在非常贫困落后环境中也能获得必要的生存与发展条件，甚至获得盈利。其实这也可能正是一些地方民间、地下金融长期绵延不绝的奥秘所在 足够高的利息收入和充分低的经营成本。据说茅于轼的那个基金会只聘请了一个人进行管理，最大的费用就是对这位经理人每月几百元的工资性支出了。这是那些所谓正规金融机构根本做不到的事情，所以它们难以在农村、民间一些领域扎根、生存。因而有学者表 示，农村信用社如果按正规商业模式运作，也就将无法真正面向广大农户提供服务，因为对众多的生计型小农，商业银行无法提供符合自己经营理念的服务。“小额信贷”不符合商业银行的成本约束。商业化的正规金融不可能与小农经济相对应，最终必将退出无利可图的农业信用领域。农业银行虽叫“农”，但实行商业化后已离开了农民。农村信用社如果改变为农村商业银行，迟早也是要离开农村的。以上情况反映的是在乡村或贫困落后环境中发展商业性金融面临的一种有趣的“相悖”性现象。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 25 / 35 从国际范围看，通过信贷手 段支持农村地区经济发展甚至实行信贷扶贫已普遍被认可为通行的和有效的做法，许多国家都进行过这方面的探索并不乏成功经验，致使有关国际金融机构也予肯定并予效法。世界闻名的孟加拉乡村银行（简称就是以小额扶贫贷款起家的。作为世界扶贫贷款的先驱， 发展中国家扶贫事业做出了重大贡献。 1976年开始在一个村对 42 名最穷的农户每人贷款 27 美元进行小额信贷实验，到 1983 年在孟加拉被批准成立扶贫银行，经历过 1/4 世纪的风风雨雨，发展到今天， 成为孟加拉农村地区最大的一家银行。乡村银行目前资本金的 7%来自政府，另外 93%全部来自借贷贫困成员。因此，可以说乡村银行是穷人拥有的银行，尤其是贫困妇女自己的银行。更引人注目的是， 还贷率高达 98%。又据法新社 2002 年 11 月18 日报道：世界银行今天在一份公报中宣布它决定采取一项精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 26 / 35 新的农村发展战略，即通过增加农业地区的贷款，来改善贫困人口的生活状况。根据这项战略， 2003 和 2004 年，世界银行提供给农业地区的贷款将会每年增长 20%，也就是增加4 亿美元。世界银行的这项新战略涉及所有农业地区，目的是要推动农村的农业生产和非农业生产。农业和农村的经济增长是低收入国家的收入能 否增加的关键（参考消息 2002年 11 月 20 日）。同时根据世界银行估算，中国目前尚有 20%的人口属于低收入人群，总数约为亿 亿人，五六千万户，其中绝大多数属于农村人户。如何满足这部分低收入人群的金融服务需求 他们缺乏抵押和担保能力 ,一直是困扰政府的难题之一。据介绍，印尼的做法是对商业银行采取强制性措施，要求必须有一部分资金投入农村。中国改革杂志社主编、农村问题专家温铁军根据对农村金融 10 年来的观察和研究认为，解决的惟一办法是发育综合性的社区合作，包括信用合作，这是东亚小农社会解决农户信用问题的普遍经 验 国县域不但需要大力发展金融事业，而且需要建立健全起一个与之相适应的县域金融体系。这样的金融体系需要由不同质类、不同层次、多样化金融机构组成，如政策性金融、合作性金融和商业性金融；其中商业性精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 27 / 35 金融的发展应是个关键问题，理想而完善的县域商业金融组织体系应该由国有商业银行、地方商业银行、社区融资机构以及民间金融组织共同组合而成。进一步的想法是，在这个理想组合中，国有商业银行通过进一步撤并机构，在每个县保留一家支行就够了，地方商业银行、社区合作金融和村落互助性融资组织应成为县域 金融体系主体，民间金融力量则应当成为有益的补充，需要抓紧创造条件放开发展。要认识到，正是这种地方的、社区的、村落的小银行或金融组织以及民间借贷活动，才是与县域经济和当地群众生产、生活血肉相连、息息相关的。它们的发展亦将有效地遏制长期困扰县域经济发展的农村资金外流问题，而建设和完善县域金融体系的重要目的之一，就是形成农村资金回流和保障机制。 从建设或完善新的县域金融体系的角度，前期及当前一些国有商业银行从县下地区撤出机构，可能正是一个良好局面的开端。这个趋势最好能够继续下去，一方面可以对地方产生新的银行或金融组织造成刺激，另一方面也正好为这些新生银行或金融组织腾出必要发展空间。而从较长远看，我国的县域可能会成为最适宜地方和民间金融成长的“乐土” 外资银行进军中国市场，几乎不可能照顾到县域；国有商业银行一类大银行，出于成本利润和管理体制等方面的考虑，精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 28 / 35 对在县辖的发展兴趣会继续减退；而种种迹象表明，县域经济发展势将成为我国今后社会经济发展中的一个相对新“亮点”，可以支持这个判断的要素有：国家的西部大开发战略、小城镇建设及城镇化战略、农业经济结构调整和产业化发展战略、振兴农村经济开发农村市场和广大农民奔 小康的战略等等。随着这些战略的逐步推开和深入实行，总体上说县域经济发展前景将十分看好，社会金融资源会日益丰厚，对金融业来说则意味着无限商机。 从现实情况看，解决国有商业银行撤并机构而一时造成县域信贷主体缺位问题的最好办法，应是首先抓紧着手组建一些新的地方性中小金融组织。对于地方性小规模金融机构乃至民间金融组织的市场准入审批权可以进行逐级下放，对此有关当局及政策上要更加放开一些。也不必过分担心县域经济的所谓金融承载力问题。如同有人所提到的，与欧洲相比，我们一个县的规模已经是相当大了。澳门和香港只 弹丸之地 ,但澳门有 40 多家银行 ,香港有 100 多家银行。剔除各种不可比因素，作为第一步，在我国大多数的县域至少都可以先成立一家为之服务的地方性商业银行，然后区分不同情况，把权力放下去，让各地根据需要与可能发展相应的社区银行和民间金融组织，以求有效解决县域金融服务不足的问题。 精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 29 / 35 要多层次的金融机构为之服务。因此有专家认为，既然农村金融仅靠信用社难以满足，不妨将“地下金融”加以监管后合法放开。但在监管有限的条件下，放开“地下金融”会不会加剧金融风险，也有不少人表 示忧虑。（经济参考报） 关于在县域放开发展民间金融组织，其实这样的民间金融组织及其融资活动一直存在着，近些年来在若干地方愈加活跃并日趋显形化，只是尚未给予其合法地位。在正规金融机构及其提供的金融服务缺乏的情况下，各种民间金融形式就必然会或明或暗地更加发展起来。这方面的事例可以说是非常之多。据全国农村固定观察点系统在全国 31 个省、市、自治区对 20294 个农户的常规调查表明， 1999 年，农户通过民间借贷市场获得的贷款占农户贷款总数的 %，平均每户为元。中国改革杂志社主编、农村问题专家温铁军通 过对 15个省 40 多个村的调查进一步证实，民间借贷的发生率高达精品文档 2016 全新精品资料 全程指导写作 独家原创 30 / 35 95%，其中高利贷发生频率是 85%，高利贷中 %是生活性借贷，另外 29%是必须支付给教育、医疗等部门的消费，只有 11%用于农业生产。又据一位当地官员介绍，目前在温州苍