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互联网金融对国内商业银行的影响及应对策略 摘要随着大数据、云计算等新兴技术的逐步渗透，互联网金融逐渐兴起。互联网金融的本质是渠道的拓展，通过互联网的渠道实现商业模式的改造与优化，而其开放多元化、智能融合化对银行产生巨大影响，尤其是对商业银行。本文从多角度剖析互联网金融对商业银行的影响，同时对相应对策进行研究分析。本文认为，互联网金融迫使银行各个层面的运行模式进行改变，并且将颠覆传统银行服务的制度基础以及商业流程。商业银行应调整战略发展方向，从经营模式、金融产品和营销渠道等方面进行革新和转型。同时，互联网金融和商业银行将在竞争中实现进一步发展，在发展中寻求共赢。 下载 关键词商业银行 互联网金融 策略 一、绪论 随着科学技术的快速发展，互联网金融也踏着风口快速崛起。在现行金融体制下，互联网金融结合互联网技术及理念迅猛发展，用其原来由银行提供的服务，更低成本并快捷便利的方式触达消费者。互联网金融部分替代了商业银行的金融产品和金融功能，消费者被其效益高、产品丰富、取款转账快捷便利所吸引，使其降低了在银行储蓄的意愿和购买理财产品的欲望，对银行存款和理财产品形成了一定程度的分流。另外，商业银行相比国有银行，其发展历史短、稳定程度低、客户拥有量较少，这使商业银行在与互联网金融竞争中波及较大。国有银行因客户多为中老年群体，客户群体稳定、风险管理经验丰富、规模大、体制健全而使其波及较小。商业银行正处于发展和扩张阶段，面临技术发展、客户金融需求和消费习惯发生重大改变，使其在金融浪潮中更加举步维艰。商业银行应积极面对，在机会与挑战中寻求生存，在实现自身转型后寻求重大突破。 二、互联网金融的现状 互联网金融是互联网与传统金融业务产生的各类互联网金融模式。由互联网、移动互联网、云计算、大数据等新兴技术结合到传统金融中产生的各类新的金融业态。凭借强大的创新能力与技术优势，本质上使互联网金融各模式提升金融服务的效率并且降低成本。利用互联网覆盖范围广、速度快等优势快速传播到群众当中，而这对传统银行在经济体系中绝对优势地位产生了巨大的冲击。 根据2015年清科研究中心的研究报告显示，互联网金融下细分出九种模式，分别为“第三方支付、P2P、消费金融、众筹、金融网销、供应链金融、互联网银行、征信、虚拟货币”。下文中将主要介绍“第三方支付、P2P与供应链金融”这三种模式。 “第三方支付机构”指作为第三方机构为收付方提供担保，使交易顺利完成。这种模式保护了买卖双方的权益，避免了双方发生违约。随着我国电子商务环境和体制不断完善，加快了金融创新程度，使网上支付业务得到快速发展。根据数据显示“2016年中国互联网第三方支付交易规模预计达到57万亿，同比增长62.2%；第三方移动支付交易规模预计达到38万亿，同比增长215.4%”。自2011年以来，中国第三方互联网支付的交易规模及市场规模得到快速扩张，支付宝、微信等第三方支付占领了大量市场。二维码的出现促使移动支付成为发展热点，第三方支付平台的生活化、移动化、金融化、多元化使其应用范围逐渐深入各个行业。 “P2P”是互联网的小额贷款，将小额资金聚集借贷给有资金需求的人群。中国P2P产生于传统金融体系当中，目前国内P2P行业的发展也包括企业融资方的P2B在内。P2P企业的发展前提是资金来自于线上，但这样的模式不能满足投融资需求，所以在中国纯粹的P2P线上模式相对较少，大多以线上线下结合的模式出现。这种模式在国内发展较慢，一方面是由于征信是发展的前提和保证，但目前国内的征信基础尚不完善。另一方面，国内的金融环境发展成熟度仍不比国外，极大的限制了P2P的发展。对于P2P来说，优质的金融资产和完善的风控体系把握是企业成功的重要环节，另外轻资产线上平台也是其成功的重要因素。平台垂直化、金融超市化、征信体系化是未来的趋势。 “供应链金融”是指将供应链成本达到最小，帮助相对弱势的中小企业群体提供融资活动。以企业交易过程为核心，其本质是实现物流、商流、资金流、信息流的多流合一。将“1+N”模式拓展为“1+1+N”模式，实现创新共赢使其实现网络化、精准化、数据化，产生更大的盈利空间。以京东为例“京宝贝”上线当月融资额超过3亿元，在京东的供应链金融产品上线之后，开始使用自由的资金放贷。大背景、小客户和强关系是供应链未来前景的决定因素。 互联网金融现行状况下，互联网向金融领域渗透加快，新的商业模式以及理财产品不断更新，为创业者提供众多机会。与此同时仍然以客户和服务为主，在通过海量的数据分析后，预测消费者行为，由此推动消费发展。如今监管力度逐渐加深，良币取代劣币为必然趋势，行业也面临洗牌重组，开放融合的互联网金融生态正在形成。 三、商业银行现状及优缺点 国内商业银行仍处于初期向成熟期过渡阶段，在发展初期，因国内市场广阔、管理体制宽松促进商业银行快速发展。传统的银行利差模式如今面临空前的挑战，M1与M2差处于历史高位，由于企业杠杆率较高、经营能力不强导致银行信贷较难放开，企业存款由定期向活期转化。从经济指标来看，由于其投资不足以及消费增长缓慢而使中国经济处于下行区间。从行业竞争情况来看，国内的银行并非有效市场化的商业银行体系；另外，以政府为主导的信用周期也占驱动因素。 中国社会主义经济体制逐步完善，传统封闭的经济逐渐被开放经济所替代，金融的深化改革，促进经济结构调整，使经济高速发展，?樯桃狄?行提供了有利的激励空间。主要优势体现在商业银行经营治理相对科学完善、经营地域较为集中、获取信息较为便捷，对短期资金需求迫切公司吸引力大。主要问题，从外部环境上来看，在面对利率市场化、监管政策的调整、竞争规则的变化的同时，商业银行的历史遗留问题仍未得到根本的解决。从银行业竞争态势来看，行业竞争强度和产业利润率由波特五力模型决定。在金融变革的环境中，资金供给者的议价能力随着利率管制的开放程度而不断变强；资金需求者以低价和高服务为主导的议价能力在产品逐渐同质化的情况下体现并不