浅析我国商业银行信贷风险的防控.docx

浅析我国商业银行信贷风险的防控 摘要由于我国金融市场自由度较低，在一定程度上，我国商业银行仍然以贷款作为主要获利途径。这也使当前商业银行在经营过程中需要面临严竣的信贷风险，因此需要做好信贷风险的防控工作，从而确保更好的推动我国商业银行的健康、持续发展。文中分析了我国商业银行信贷风险的成因，并进一步对我国商业银行信贷风险的防控措施进行了具体的阐述。 关键词商业银行；信贷风险；成因；防控措施 目前我国商业银行在信贷风险管理工作中还存许多不完善的地方，从信贷组织结构、整体运营流程到支持体系都存在许多不足之处，这就导致我国商业银行通过信贷来获取最大利润的目标会受到较大的制约，而且也会导致信贷风险增加。针对于这种情况下，需要进一步完善我国商业银行信贷风险管理体制，使其与当前我国具体的国情及金融发展情况相适应，进一步强化对银行信贷风险的管理，从而为银行预期利润目标的实现奠定良好的基础。 一、我国商业银行信贷风险的成因 （一）经营管理水平低下 目前我国商业银行不能准确对信贷风险进行定位，无法全方位对经营过程中存在的信贷风险进判别，贷款后期管理不到位，从而导致无法妥善控制信贷风险。商业银行在信贷风险防范中缺乏经有效的风险预警系统，这就导致对存在的风险无法及时发现，再加之相关政策缺失，即使发现风险也无法在第一时间内进行纠正。而且当前风险分析工具存在一定滞后性，无法满足当前信贷管理的需求，对信贷管理水平的提升带来了较大的影响。 （二）信贷人员专业素质有待加强 我国商业银行为了加快推动信贷业务的发展，在信贷人员的选聘上更重视数量，而对质量存在一定的忽视，这就导致商业银行信贷人员整体素质不高，信贷风险意识缺乏，再加之商业银行对信贷人员的业务培训工作重视度不够，信贷人员无论是专业技能还是职业素质普遍较低，从而导致信贷风险增加。 （三）信贷过于集中 商业银行信贷过于集中时会导致其风险上升。特别是在金融危机发生时，由于信贷过分集中可能会给商业银行带来破产倒闭的危机。我国商业银行由于信贷资源具有单一性的特点，往往会将贷款集中发放于一些利好的企业，而且吸纳一些大型企业的存款，这不可避免的会导致信贷集中情形的发生，从而导致信贷风险增加。 （四）政府干预的风险 我国商业银行原则上不受政府的管理和掌控，但在实际经营过程中却会受到政府的干扰和影响。特别是在信贷业务中，往往地方政府主推的项目也是商业的主要融资项目，这就导致在具体由哪家银行进行操办时政府具有决定权。同时银行是否进行贷款也会受到政府要求的影响。在贷款方出现经营问题无力偿还银行贷款时，政府往往会希望银行不予追究，从而导致贷款无法收回。 （五）相关法律法规的缺失 目前我国现行的法律法规较多，但针对于商业银行的法律主要以几部法律为代表，这些法律法规由于建立的时间较早，而且在内容上具有单一性，这就导致其与经济社会的发展需求无法适应，没有形成系统、完整的法律体系，再加之我国银行监管立法还存在许多不完善的地方，不仅无法与金融发展的实际需求相匹配，而且无法完成对金融体系的实际监管。由于法律法规缺失及监管不力，从而导致信贷风险增加。 二、商业银行信贷风险防控措施 （一）建立健全银行信贷的综合授信系统 要对商业银行信贷风险进行行之有效的防范，从根本上来说便是要确保信贷资金的安全。假设能够建立并健全有效的授信系统，便能够成功掌控贷款的质量。综合授信指的是商业银行基于全面评估信贷相对方的财务情况以及信用状况，确定银行所愿承担的风险量，该风险量便是最高综合授信额度，同时对信贷相对方开展集中控制的制度。就综合授信来说，具有简单、有效的特征，基于既定的额度，可以从一定程度上确保信贷的安全性，将信贷控制在银行可控的范围之内。 （二）建立并完善银行内部的监控体制 一方面，为确保信贷资金的安全性，应当专设对风险资产进行管理的专业机构，从而确保信贷的质量。管理机构不但能够对信贷资金开展时时跟踪与管理，对于信贷资金，也能够进行行之有效的划分，同时，对于一些存有问题的项目与单位，还能够第一时间进行预警；对于明确发现问题的贷款，可及时追讨。同时，要将贷款的追回责任落实到人。 另一方面，要将贷款的审查与发放的部门分开，两者相互协作、相互制约，又各司其职。审查部门做好贷款相对人相关信息的收集工作，了解其经济状况以及还贷能力、行业发展状况等诸多因素。而贷款部门则根据流程进行贷款的发放，并掌握好贷款发放的额度。两部门分开能够防止贷款权利过于集中，切实规避审批中所存在的风险。 （三）完善相关法律法规 目前我国商业银行需要进一步强化银行监管工作，充分的运用国外的先进经验和管理方法来进一步完善我国银行业监管领域的立法，更好的推动我国银行业监管工作的顺利开展。同时还需要针对当前银行业发展的实际情况及监管的现状，并将二者有效的结合起来，从而打造一套与我国现有国情相符，能够满足当前我国银行业发展特征的法律法规体系，为我国银行业的健康、持续发展提供重要的法律保障。 （四）加强银行公司治理结构的建设 首先，应当拓展国际资本引入的途径，并发掘资本引进的深度，调整好商业银行调整结构。其次，应当设立单独的、能够直接与高层对接的银行内部监控与评估部门，并打造出相应的信贷报告线路。使得董事会等银行高层管理能够第一时间发现并纠正信贷中所遇到的问题，并能够采取一定的措施使得信贷款项被及时追回，从而将风险降到最低。最后，商业银行应当将“经营风险”纳入企业的文化建设中，打造出相应的信贷文化。 （五）实行积极的贷款定价策略 在信贷管理中，银行要取得最佳的经济利益，就必须要对贷款进行合理、正确的定价。近些年，国际金融一体化的格局初步形成，利率市场化的步伐加快，商业银行应当顺应时代发展要求，将定价工作重视起来，从贷款的伊始就有效的防范信贷的风险。同时，基于当前国际金融管制的放开，企业可以通过各种渠道进行融资，这从一定程度上导致银行存贷款业务的竞争更加激烈，因此，对于贷款进行合理的定价也是银行争取业务的一个重要方面。 三、结束语 随着我国金融市场开放力度的不断加快，当前我国商业银行经营产品开始向多元化的方向发展，但信贷还是其极为重要的一项业务，对于信贷风险仍然不能忽视，需要通过加强信贷管理，进一步完善相关的法律法规及规章制度，采取切实可行的策略，努力实现对商业