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广东金融发展中的几个问题作者：周高雄添加日期：2009-10-23来源：学术研究2009年第7期摘 要；现代市场经济的特点之一是金融与经济密不可分，金融已成为现代市场经济中资源配置的核心。广东金融要取得新的发展应着力培育“三大市场”、深化粤港澳金融合作、加快建设金融高新技术服务区、改革完善农村金融服务体系、建设良好的金融生态环境。关键词：广东金融，金融市场，金融产业 金融是现代经济的核心，广东经济的迅猛发展离不开金融的推动。改革开放30年来，广东金融与经济相互促进，同兴共荣，在成就广东第一经济大省的同时，也奠定了金融大省的地位。但长期以来，广东金融产业发展面临着大而不强的问题。突出的矛盾有三个：一是经济发展较快，但金融产业发展滞后。例如，广东2007年国民生产总值占全国的比重是12.3%，但广东存款余额占全国的比重仅为11%，贷款余额占比仅为10.4%，保费收入占比也仅为10%，保险密度只相当于上海、北京的1/4。这表明广东金融产业发展和经济发展还不够协调。二是城市金融比较发达，但农村金融十分薄弱。珠三角地区集中了广东80%以上的金融资源，但是其余3/4的地区，只拥有不到20%的金融资源，这个矛盾非常突出。三是毗邻港澳，但粤港澳金融合作不够紧密。广东要破解金融发展难题，促进金融发展，就要正视并解决好这三大矛盾，按金融产业发展规律办事，大胆改革创新，加快推动广东金融改革发展。 一、着力培育“三大市场” 2008年。广东金融保持了良好的发展势头。截至9月末，在银行信贷市场方面，金融机构本外币存款余额54064.18亿元。同比增长13.23%，贷款余额33393.23亿元，同比增长9.7%，存贷款的总量都分别占到全国的11%左右。在资本市场方面，全省境内上市公司总数已达213家，上市公司数量仍然保持全国领先地位。筹资额也仅次于总部云集的北京。在保险市场方面，实现保费收入924亿元，同比增长53.35%，增长率高于上年同期20%。可以说，广东在发展金融产业、培育金融市场上又取得了新成绩。 虽然广东金融总体规模较大，发展较快，但是，市场培育和发展仍然存在一些不容忽视的突出问题。在银行信贷市场方面，虽然总量大，但存贷比偏低，存在资源闲置的问题。2008年上半年，广东的存贷比只有62%，而浙江是87%，重庆是78%。同时，从广东拆出的资金高达1.2万亿元，大量金融资源流到外省。在资本市场方面，广东证券期货经营机构规模偏小，实力偏弱，整体竞争力不够强。如广东证监局下辖6家证券公司，目前注册资本金平均不足8亿元。资本市场和银行信贷市场的发展差异较大，直接融资与间接融资比例不平衡。2008年1-6月，广东上市公司融资263亿元，占银行同期贷款比例不到1%。在保险市场方面，保险深度(2.6%)和保险密度(856.5元)略高于全国平均水平，但落后于浙江、江苏等省。 广东金融要实现科学发展，需要充分认识金融市场发展的内在规律，自觉按规律办事，培育“三大市场”。培育银行信贷市场是指：降低间接融资比例、提高直接融资比例，使得中间业务占全部业务的比重逐渐上升；确保存贷比在70%左右比较稳健、安全地运行。培育资本市场是指：由单一层次向总体多样化、多层次上发展，使得直接融资比例逐渐提高；由于金融创新衍生产品最为活跃、风险最大，在发展多层次资本市场的初期，要首先发展相对简单的衍生品，不盲目追求衍生产品的复杂性。培育保险市场是指：保险市场发展总体上要快于银行信贷市场和资本市场，且优先发展寿险，适度调控财险，使得寿险所占比例大于财险所占比例，逐步形成两者最后趋于基本同步的发展格局。只有把金融市场培育好了，广东平稳金融发展才有可能，建设金融强省才有希望。 二、深化粤港澳金融合作 毗邻港澳是广东珠三角地区经济发展最大的地缘优势。随着我国金融对外开放步伐的不断加快，广东金融对外开放水平将不断提高，香港发达的金融产业必将对广东金融产业发展产生强大的辐射和带动作用。 广东应该配合CEPA的实施，出台一系列相关的配套政策和优惠措施，包括降低营商成本、破除地方保护主义、完善金融配套设施等，以吸引香港的银行到广东发展，使资金、金融企业、人才等各种资源向广东集聚。广东还要利用政策杠杆，规划协调珠三角金融区的整体发展战略，整合金融基础设施，推动大珠三角地区金融分工合作体系的形成。 广东还应该以市场对接为手段，促进三地金融市场融合。一是争取申办两地银行间同业拆借市场。在开放香港银行经营离岸人民币业务之前，在建立广东银行间外汇清算系统的基础上，开展粤港银行间港元同业拆借业务。二是加强与香港证券市场的合作，推动广东企业到香港上市、融资，包括推动高新技术企业到香港创业板上市，引进香港实力雄厚、管理规范的证券公司、基金管理公司，并带动香港中介机构到广东拓展业务。 三、加快建设金融高新技术服务区 国际金融产业发展的规律和趋势是前台业务与后台业务加速分离，从而推动金融后台业务不断发展，形成规模较大的产业集群。根据这一规律和趋势，广东提出建设金融高新技术服务区。这是一项直接促进广东金融产业发展、推动广东金融产业升级的重要政策举措。金融高新技术服务区将是广东省金融业的后援中心，是广东省金融业依托高新技术、通过金融创新推动行业发展的公共平台，是各类金融机构研发中心、后台服务机构的集聚区，是金融后台服务业行业信息交流的重要场所，也将是广东承接泛珠三角以及国际金融后台服务业转移的基地。广东建设金融高新技术服务区的目标是多元的，主要有如下几个。 (一)发挥区域金融优势，打造金融后台服务中心 广东金融高新技术服务区应利用广东省金融大省的优势，出台各种有效措施，吸引跨国金融机构后台基地的总部或区域总部进驻，力争将广东金融高新技术服务区建成跨国金融机构的后台总部基地、泛珠三角的金融后台服务中心。要创造条件吸引香港的金融机构尤其是中小金融机构在广东金融高新技术服务区设立后台服务总部，进一步形成粤港金融后台服务一体化。深化广东与香港金融界的联系，探索金融信息共享机制，逐步扩大两地之间在金融后台服务方面的合作，通过CEPA机制吸引香港的高级金融专业人才，特别是金融创新研发人才，共同建设粤港金融后台服务合作示范区和金融创新基地。 (二)引进金融研发机构，打造金融产品研发中心 创新是金融产业发展的动力源泉。在金融产品创新方面，广东金融高新技术服务区应大力引进各类金融产品研发机构落户，加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新。要鼓励金融机构大胆创新，积极运用金融工程的相关成果开发出更具针对性的金融产品，适应客户越来越多样化的需要，更好地为经济服务。由于广东省经济发达，中小民营企业众多，金融高新区可以设立各类产业投资基金、创业风险投资基金等，吸引各类资金投资省内高新技术产业，促进产业的发展，解决融资困难，弥补股市融资的不足，并逐步发展产业投资基金的交易市场和平台，把金融高新区逐步发展成区域性产业基金发行、交易、管理和教育中心。 (三)抓住新的市场机遇，打造金融BPO集聚基地 金融BPO(即金融后台服务外包)已经是跨国金融机构经营中一个普遍的模式，当前国内金融机构将非核心业务进行外包的趋势也日益增强。随着金融新的发展领域和新的产品创新带来新的业务流程，金融BPO的需求将会显著增长。因此，发展金融BPO是一个难逢的产业发展机遇。这对于发展广东金融产业、大规模增加就业机会等具有重要意义。广东金融高新技术服务区应借金融服务外包在国内兴起之机，致力于打造广东金融BPO基地。通过出台各种优惠条件以吸引金融BPO企业入驻金融高新区。同时，在条件成熟时设立“金融BPO产业孵化基金”，为有潜力的BPO企业提供资金支持。通过建设金融BPO基地，形成金融服务外包企业集聚的基地，增强广东金融高新技术服务区的发展后劲。 四、改革完善农村金融服务体系 完善广东农村金融服务体系，要深化广东省农村信用社是有辖区内农户、个体工商户和中小企业人股组成的社区性地方金融机构。50多年来，广东省农村信用社以服务“三农”、支持民营经济和中小企业发展为己任。充分发挥了广东农村金融主力军和联系广大农民重要金融纽带的作用，在促进广东农村经济和县域经济发展的同时，各项业务稳步发展，规模不断壮大，实力不断增强。但在科学发展的新的历史阶段，根据深化农村改革、统筹城乡发展的要求，农村信用社要更好地发挥服务“三农”金融主力军作用，必须深化改革，建立完善的产权制度、组织形式、治理结构和内控机制。要按照国务院和人民银行、银监会有关文件的要求，积极稳妥推进统一法人和完善两级法人体制改革，完善社员代表大会、理事会、监事会制度，明确职责分工，提高治理效率。按照专项中央银行票据兑付考核办法的要求，指定加强内控管理和转换经营机制的具体办法和措施，进一步强化内部管理，完善法人治理结构。 完善广东农村金融服务体系，还要加大农村金融改革创新的力度，创新金融服务产品。要抓住当前农村地区金融机构准入政策放宽的时机，制定地方配套政策措施，引导社会资本流向农村。如，设立村镇银行、社区性信用合作组织、小额信贷组织等新型金融机构和准金融组织。要积极引导邮政储蓄服务“三农”。要继续推动县域保险发展，努力拓宽保险覆盖范围。 五、建设良好的金融生态环境 信用是一切金融活动的基础，决定着区域金融的生存与发展。要吸取正在蔓延的全球金融危机的教训，以征信体系建设和风险隐患处置为核心，加强对我省金融生态环境的监控和治理。 一是建立失信惩戒机制和守信增益机制。一方面，广东银行业要继续依法对逃废债企业采取惩戒措施，在落实债权基础上，加强迫偿力度。另一方面，通过大力支持守信企业发展等方式，提高广东企业及整个广东社会的信用意识。 二是继续发挥广东金融债权联席会议的作用，严厉打击各种恶意逃废银行债务行为，坚持系统内贷款企业信用状况定期通报制度，加强对企业信用状况的监督。 三是继续加大广东商业承兑汇票的试点工作，重构良好的银企关系，让更多的企业充分认识到“信用就是财富”、“信用就是无形资产”，从而真正建立起银企双赢的格局。 四是完善和增强广东银行信贷登记咨询系统的功能。进一步提高信贷咨询系统的科技含量，不断优化和完善系统功能。督促广东各商业银行凭贷款卡放贷，进一步建立完善还款记录制度。进一步充实借款企业信息，主动为金融机构提供信息服务，通过内部通报等方式加强风险提示。 五是制定、修改、完善金融信用行为法。金融信用行为法是规范市场主体在金融信用交易过程中产生的一系列行为的法律、法规，它包括信用交易前的社会征信法，信用交易过程中的信用控制法和信用交易完成后的失信惩罚法。征信法就是建立企业资信制度和个人信用制度。企业、个人的信用制度可以帮助降低交易成本，促进银企合作，为广东信用体系的建立和完善提供良好的基础。信用控制法就是对交易过程中可能出现的违法行为进行预警、控制，从制度源头上堵住漏洞。特别值得注意的是，随着信息技术的飞速发展，经济交往和广东金融交易活动范围更加广泛，加速了资源和要素的配置与流动。在网上，金融信用关系正突破地域限制在更大范围内建立起来，逐步成为被广泛接受的行为规范。由于虚拟交易空间里交易双方的身份模糊化，交易主体之间的关系也随之多维化。所以急需网络金融资信管理向制度化、法律化迈进，以防网上金融诈骗行为。同时，由于网络纠纷是新的法律现象，知识产权法、税法、广告法等也需作相应的修改和完善。要建立网上资信数据，建立有效的交易行为的信息传递，使广东金融机构能够清楚谁有信用、谁没有信用，并依此信息决定扶持谁、制约谁。失信惩罚法就是要建立对失信企业、个人的惩罚机制，是广东金融信用体系链条中关键的一环，对于一切以利益为导向的“经济人”的制约，最有效的措施莫过于抓住一个“利”字。只有通过利益导向激励约束机制，才能从根本上激活企业、个人的守信行为。失信惩罚机制实质上是增加失信的成本，使市场主体经过理性衡量后自觉选择守信。广东的失信惩罚办法还没有形成体系，应尽快建立一整套失信惩罚制度，同时完善官员的政绩考核机制，将官员政绩考核和企业逃废债务的失信行为联系起来，从根本上阻断地方政绩考核的“利益驱动”。 六是完善广东社会监督网络，加强社会对银行信用的监督。主要是建立举报制度，鼓励社会各界对违反广东金融方针政策的行为进行举报。强化信息披露，提高透明度，强化市场约束。发挥会计、审计事务所及信用评估等中介机构的作用，委托其开展对广东金融机构的审计、检查和评估。 参考文献 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