老龄化社会背景下社会保险的逆向选择研究.docx

老龄化社会背景下社会保险的逆向选择研究 中图分类号：F840 文献标识码：A 内容摘要：本文通过分析逆向选择对老年人健康险市场的影响，借鉴西方的老年人社保制度，提出老年人保险逆向选择的应对措施，探求削弱逆向选择的影响，以期建立起符合中国老年人实际的健康保险市场的可能性和方法。 关键词：老年人 保险 逆向选择 信息不对称 博弈 自20世纪80年代实行人口计划生育政策之后，面对我国步入老龄化社会的现实，传统的养老方式已经不可能再承担起养老的重担。所以，建立和完善养老保险制度是政府和全社会的一项重要职责。把关爱老年人法律化、制度化，对于社会的长治久安与和谐意义重大，是非常有必要的。 老年人健康保险市场现况 随着经济的发展，医疗卫生条件的提高，中国也逐渐步入了老龄社会。老年人身体抵抗力较差，重大疾病造成的伤害是第一大杀手。随着专业健康险公司的发展，预料将会有越来越多适合老年人的健康保障产品面市，可以帮助老年人减少医疗费用负担，并得到良好的医疗照顾。 然而，保险公司在重疾、医疗等健康险产品方面，一般最高投保年龄为65岁，且过了55岁后只能缴一年钱获一年保障。保险公司对这一群体拥有绝对的否决权，只要上年赔付率达到一定比例，就不再予以续保。目前，国内最大的专业健康险公司人保健康险同样没有能解决老年人健康险的难题。该公司最新主打产品“健康人生护理保险增值计划”，涵盖了长期护理、老年关爱、疾病身故、意外身故等保障责任，但仍旧没有解放老年人投保年龄的限制。最高60周岁的投保年龄限制，让众多老年人只能感叹“可望而不可及也”。 有很多消费者对保险公司这一做法不甚理解，到底是什么原因使老年人健康险市场难以建立呢？ 老年人保险市场难以建立的原因 市场模型下的一个重要假设是，买方和卖方都具有完全信息。而事实上，被保险人总是比保险人更清楚自己会在哪些方面遭受损失。对于每一位欲购买健康保险的老年人，他最清楚自己的健康状况，而保险公司并不了解每个老年人的状况。对于商业保险公司而言，如果由他们为老年人提供健康保险，由于不能确知每一位老人的健康状况而只知道他们的平均健康状况，因此保险公司只能根据老年人的平均健康状况或者说平均的患病率收取保费。假设老年人的健康市场只有两类群体，一类是健康体，一类是非健康体，两者具有相同的初始健康状况。两者都有可能生病住院，但是患病概率不同，健康体是“低风险”者，患病率是20%，非健康体是“高风险”者，患病率是80%，花掉的住院费用是一样的。 如果保险公司能够根据每个人的公平精算费率收取保费的话，就不存在什么问题，两者都会投保。但在实际操作中，由于信息不对称，保险公司不能准确的辨别健康体和非健康体，保险人将会对每个投保人收取同样的公平平均保费。这时两者是否仍会继续投保呢？来看如下分析：由于两者的初始健康状况相同，为转移风险付出的保费也相同，所以他们按照公平平均保费投保后的期望效用也相同，很明显，非健康体会愿意投保，因为投保后的期望效用高于未投保时的期望效用，并且比按照公平保费投保时的效用还高；对于健康体而言，情形正好相反，所以他实际上补贴了非健康体，这时健康体会理智的选择放弃投保。 这些行为对保险公司会产生什么影响呢？平均保费的前提是两者都会投保，但我们已经知道健康体按照平均保费是不会投保的，这时保险公司为高风险者承保肯定会亏损，这时保险公司会调整保费，就只剩下专为非健康体定身量做的合同。我们再假定这些属于非健康体的老年人又可分为易患重病者和易患轻病者，假如两类人各占50%，易患重病者住院费用为1500元，易患轻病者住院费用为500元。同样采用以上的方法进行分析，最终投保的又只有易患重病者，这将导致保险公司进一步提高保费，这可使购买者进一步减少。这一过程不断进行下去的结果，最终只有那些身体状况最糟的老年人才可能购买保险，而这类老年人又可能因价格太高主动放弃，或因人数太少而使保险人放弃该类合同，因此难以建立起老年人的健康保险市场。 老年人保险市场的逆向选择 老年人健康险市场难以建立，主要是逆向选择的影响。其发生主要是由于保险人不愿花太高的成本对每一风险单位分别制定精确费率致使成本太高而产生的。在这种情况下，保险人根据所保某类风险的平均损失率来对某一群体所有风险单位都收取相同的保费，这样，一些有远见的低风险投保人发现，基于平均损失率的保险费率太高了，所以决定退出保险。这将提高所保风险的平均损失率，从而也提高了费率，进而引发更多的人退出保险。显而易见，这可能引起连锁反应，从而使风险成为不可保。逆向选择问题对于老人更加严重，因为相对于年轻人，老年人的平均医疗成本更高。 首先，老年人的健康状况差别很大，比年轻人之间的差别大得多，而保险公司了解老年投保人的实际健康状况很困难而且成本又很高，这势必造成保险公司对老年投保人的健康状况获得的信息不完整、不准确。 其次，缺乏准确的信息，保险公司就无法确定合理的保费率，最终只能根据平均健康状况来确定保费率。因此导致投保老人的平均健康状况会很差。这使得保险公司的赔付风险大大提高，从而失去了经营老年保险的积极性，最终导致老年人投保难的问题。 再者，如果政府允许调整保费率，那么保险公司为了避免亏损而上调保费率，而这又会使原来已经投保或者准备投保者中相对健康的老年人退出，从而投保老年人的平均健康状况会变得更差。如此循环不止，最终保费会升得很高，同时投保老年人的健康状况则会越来越差，导致市场发展不利。这最终导致了逆向选择在老年人保险市场作用的结果。 因此可以得出结论，尽管老年险市场需求很大，但老年险赔付率居高不下，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。所以，出现了明显的逆向选择：高风险投保者驱逐低风险投保者。因为提高保费，低风险的人退出，高风险的人不退，市场充满高风险投保者，这样提高价格带来的损失更大。 西方老年人社保制度借鉴 （一）日本的老年人社会福利事业 在东亚国家中，日本的老年人社会保障制度比较健全，逐渐形成了以积极预防为主的老年人医疗保健服务体系，为老人提供了全面的医疗保健服务。 1997年，日本建立了介护保险制度，将原来由医疗保险支付的介护费用单独分离出来，通过社会保险的方式支付老年人生活护理所需的费用。参保对象从40岁开始缴纳保险费用，65岁以上可以享受介护保险，个人支付10的费用。需要护理的老人可以在自己的家中享受所需要的综合性福利服务和医疗服务，也可以到机构居住，或享受短期入院服务，此外还包括租借、添置福利用具和住宅改建服务。 目前，日本已形成了以收养型福利机构为骨干、以社区照顾系统为基础的老年人福利服务体系，基本满足了老年人各方面的福利服务需求，成功地解决了人口老龄化带来的诸多社会问题。生活费和设施利用费原则上根据本人及扶养者的收入状况征收，生活水准在贫困线以下者可以减免征收。设施的运行费用由国家和地方政府各承担一半。 （二）美国的老年保健计划 老年保健计划是由政府为老年人群提供医疗保险的美国社会保障体系的重要组成部分，有资格参加者为65岁以上的老人，参加者不论其收入如何，都有资格同等享受老年保健计划所提供的医疗服务。 老年保健计划的目的是让全社会分担老人的医疗费用负担。政府有责任保证退休后的老年人享有基本的医疗服务。它的服务包括住院，家庭照顾，出院后的护士护理，临终关怀等。其支付款项来自于就业者和雇主所交的工资税收。 自1965年至20世纪90年代末，联邦政府陆续颁布了有关老年保健计划的一系列法令和条文，所有年龄在65岁以上的老人及残障人士都有资格参加老年保健计划，参加者的经济条件不影响其享受的服务项目。 （三）德国的养老金制度 在西欧各国中，德国是老年社会保障制度的摇篮。德国1889年创建了公共养老金制度，这是“社会保险”的最早框架。雇员依照工资水平按费率缴纳保险金，退休后养老金的数额主要依据雇员薪酬水平和缴纳保险费的时间而定。 德国的社会保险体制不仅仅只是养老金，它还涵括了广泛的福利制度方案，共同构成了复杂的养老体系。目前德国的医保缴纳费率是14%，由雇员和雇主各自承担一半。退休人员的医保费半数由养老金中扣除，其余由政府承担。法定医保适用于支付从牙科到处方药品的全部医疗类，甚至包括医疗康复等费用。 老年人保险逆向选择的应对措施 （一）提高老年人的投保年龄 高龄老人的保险势必是一种逆向选择的趋势。无论是寿险还是健康险，往往将投保年龄上限规定在60-65岁，使高龄老人难以通过投保来分享保险分散风险的功效。而如今，两款强调医疗补偿的保险计划则将投保年龄限制提高到80岁，这使高龄老人也有险可保。 以经典计划为例，针对的是18至79周岁的投保者，可续保至80周岁。大致包括三项保障：因疾病入住医院的住院津贴，每天200元；因意外伤害入住医院的住院津贴，每天300元。上述两项津贴针对同一住院原因最高赔偿天数为180天；意外烧伤及残疾保障30万元。投保者投保此款保险，即可选择个人投保的单人计划。也可投保双人计划乃至附带180天以上17周岁以下未成年子女的家庭计划。投保人增加则享受到的折扣更大，如同样为30-39周岁的投保人，选择单人计划每份80元，若选择双人计划，则合计145元，较购买两份单人计划便宜9.38。 在经典计划的基础上，卓越计划则提供更高的保额，疾病和意外的每日住院津贴分别为300元和400元，意外烧伤和残疾保障则为60万元。仍以30-39周岁为例，单人计划的费用为101元，较经典计划增加26.25，而疾病和意外的每日住院津贴分别增加50.00和33.33，而意外烧伤和残疾保障则增加100。不过，此计划仍有较严格的投保年龄，最高仅接受55周岁以下的投保，并至多续保至65周岁。对有意选购此款保险的投保者而言，比较划算的投保策略是尽可能选择卓越计划，以获得更高的性价比，待年龄超过65岁的投保上限后再转而选择限制更宽松的经典计划。 （二）开发老年人保险业 专家认为，老年人投保商业保险涉及医疗、社区、保险多个领域，显然只靠保险公司是很难解决的。保险公司拓展老年人保险业务势必会遭遇保费太高、赔付太高、经验不足的问题。 开发老年人保险业应成为整个行业、整个社会的公益性事业。从保费支付看，应该考虑多方面分担。老年人及其家庭自付一部分、保险公司优惠一部分、有关部门补贴一部分。为了避免医疗市场逆向选择造成的市场不灵，医疗保险应作为一种社会保险由政府提供。 （三）开发老年人公益事业 建立健全社区服务事业，以居委会为单位，就近对老人提供各种急需服务和帮助，包括日间托老所。既便于老人往返，也减轻年轻一代照顾老人的负担。对各社区采取大量问卷调查进一步获得老年人身体的更详细情况，这样得出的信息就会相对多而准确。依托社会服务基础上的居家养老，其中对不同人群又采取政府全部或部分“买单”支持居家养老的模式，是解决老有所养的一种方式。 参考文献： 1.中国社会科学院经济研究所.现代经济辞典M.江苏