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农村小额信用贷款发展问题研究 摘要：小额信贷在现阶段发展农村经济中起着重要作用，目前我国的小额信贷模式可以分为政策扶持性和商业运作式，针对这两种模式，提出了不同的建议。本文以在京外来务工人员为例，阐述了小额信贷在这个群体中的推进方式。 下载 关键词：小额信贷模式 外来务工人员 研究 一、小额信贷的起源与概念 (一)小额信贷的起源及特点 小额信贷起源于上个世纪的孟加拉国，其发起人为穆罕默德?尤努斯(Muhallunad Yunus)，1977年10月，尤努斯创办孟加拉农业银行格莱珉试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年孟加拉国议会通过了1983年特别格莱珉银行法令，正式成立了格莱珉银行。2006年10月。尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。 小额信贷是专门为中等及以下收入群体设计的金融工具，这是它区别于其他金融工具以及的明显特征，而和传统的扶贫政策不同，它融合了商业化的运作特征，吸引了商业银行机构的注意，使得它可以持续的运行。小额信贷在孟加拉的成功刺激了各国的争相效仿，小额信贷模式开始在业洲，非洲，拉丁美洲等欠发达的地区流行。 (二)小额信贷对发展中国家的作用 1小额信贷是消除贫困，达到和谐社会要求的有效途径 贫困作为一个世界性的问题，向来受到各国政府的重视，各国的扶贫政策也由先前的单纯的经济上的补助向提高受困群体的生存能力转变，以帮助受困群众培养和形成个人的发展能力和发展机会上。 联合国大会在1997年12月18日通过的第52194号决议中指出“小额信贷项目在很多国家已成为一种有效的工具，它不仅能够使人民摆脱贫困，而且能够提高人民参与社会政治经济进程的积极性。”大会还呼吁联合国的有关组织、机关和机构，尤其是基金组织和项目组织以及各区域委员会、致力于消除贫困的有关的国际和区域金融机构及捐助机构，将小额信贷这一有效的工具纳入到它们的行动方案中去消除贫困。 2小额信贷是在新经济形势下稳定社会的重要手段 由于农村人口金融意识淡薄，在农村主要的借贷手段仍然是民问借贷，据有关测算，农户借款额中民问借款所占比例高达70，估计有5065的农户不同程度通过非正常金融渠道借款。据央行调查统计司对民问融资的调查推算，我国民间融资规模为9500亿元。 这些贷款违约风险高，由违约易造成家庭纠纷，造成社会的不稳定。在新经济形势下，尤其是2008年的金融危机加剧了全球的经济动荡以来，民间借贷的不确定性进一步增加，农户因为发放没有法律保障的贷款而受到资金损失的事件时有发生，这影响了社会的和谐稳定。 3小额信贷是服务农村，促进农村金融发展的主要工具 我国是农业大国，人口基数众多，农村人口占比近70，而农村金融机构的建设一直发展缓慢，农村金融服务远远不能满足广大农民的需求，加之近几年我国农村现有正规金融制度对农村经济发展的支持作用正逐渐减弱。近年来，随着国有银行商业化改革的逐渐推进，国有商业银行日渐收缩县及县以下机构，为农村提供的金融服务日渐萎缩。目前正承担着主要的农村金融支持功能的农村信用合作社，商业化进程也越来越快，已经渐渐形成了远离农村的格局，农村信用合作社有很大的可能重走国有商业银行的脱离农村的道路，因此急需寻找一种能够更好的服务农村的金融工具，小额信贷的独特的设计模式使它成为各种扶贫贷款中最为灵活的一种，尤其适合我国的国情。 二、小额信贷的模式选择 中国目前的小额信贷模式主要有非政府模式和政府模式两种，其中非政府模式又分为大型商业银行模式和小额贷款公司模式。因为各个国家的发展水平各异，因此，在选择小额信贷模式的时候，我们不能人云亦云，应找到适合我国国情的发展模式。 现阶段我国贫困人口占比仍比较重，贫困水平比较严重，因此在小额信贷初始阶段，应采取政府扶持为主，商业银行运作为辅的模式，在小额信贷模式在各个地区发展日趋成熟之后，可以转为商业运作为主，政府扶持为辅的模式。 (一)对政策扶持性小额信贷的建议 1资金来源：由中央政府和地方财政拨款建立，后期主要吸引民间的捐赠形成资金来源； 2政策扶持性小额信贷的发放对象：低保户和极其贫困的农户，发放时应该注意对受信人资格的审查； 3发放机构：由政府授权农村信用合作社进行。 (二)对商业运作式小额信贷的建议 1资金来源：商业银行的存款和商业银行的自有资金和利润等，建立起小额信贷的基金库，由后期的贷款利息补充，逐步壮大； 2商业运作式小额贷款的发放对象：贷款人有比较充足的还款保证，或者能够提供担保的人群； 3发放机构：在中央银行的宏观调控下各家商业银行分批次的进行小额贷款业务。 三、外来工商户的信贷特点 通过民间访谈和发放调查问卷，可以总结出外来工商户的信贷特点： 1经营规模小，经营方式保守，防范风险的能力弱。外来工商户一般是小规模经营，以自己的存款作为初始资金投入，一般以经营餐饮业和汽车修理业为生，收入来源有着很大的不确定性，风险承受能力弱。 2外来务工人员形成了一定的社群，借贷一般在这种社群中发生。外来务工人员一般建立了自己的“老乡会”等小规模社群，借贷一般在这种社群中产生。 3借贷大多无利息、无抵押、无担保，数额小(几千到几万不等)，借贷频率比较高，借款时间不稳定。一般通过熟人借贷，利率小甚至没有，违约风险大，一旦借款人违约，授信人将承受损失。 四、外来工商户中小额信贷存在的问题 1有一定数量的外来工商户具有贷款需求，且基本上是向亲友及同乡借贷，对向银行以及其他贷款机构借贷的流程及相关信息不了解，且对向银行及其他贷款机构借贷有一定的抗拒心理。 2外来务工群体由于客观条件的限制，心态比较保守，缺乏合适的投资创业项目和融资渠道，对社会经济状况的变迁和金融体制的状况缺乏足够的了解。 3“三无”(无利息、无抵押、无担保)贷款不利于个人信贷理念的形成和小额贷款的发展。 五、针对北京外来工商户群体推进小额信贷的对策 1加强小额贷款政策的宣传，区政府设立小额信贷宣传小组，深入各个居委会和农村信用合作社开展宣传，力求让农户知道小额信贷的概念和特点，加强小额信贷的优势的宣传。2合理引导社会资本多层次地建设小额信贷资金来源，我国的小额信贷还处在政策扶植的阶段，但是这种政策扶持不是长久之计，应当逐渐把小额信贷的接力棒传到商业银行手上，吸引商业银行的加入，到达双赢的局面。 2在乡镇建立民间的外来工商户行业协会，由外来工商户自行管理。行业协会由外来工商户组建，由他们自行管理。协会收集一定区域内外来打工群体的经营信息，加强外来