万事达卡的国际背景.doc

万事达卡开放分类：信用卡经济金融银行 万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。从一开始万事达卡是一个信用卡公司，但在1979年，它已成为国际性的综合支付服务公司。从那时至今万事达卡提供了全方位的支付产品和服务。1981年万事达卡首先进行了市场的分级。它在美国发行了万事达金卡以针对较高消费能力的客户，同时它还发行了万事达旅行支票。1985年又发行了万事达商业卡。1986年作为万事达金卡的加强措施，开发了万事达服务帮助体系。1988年，万事达 卡发行了一种脱机处理的转帐卡MasterDebit,现称为MasterMoney。同年，万事达卡收购了Cirrus系统公司。这个公司拥有最大的美国和加拿大自动柜员机ATM网络。次年，组成了全球最大的ATM网。万事达卡在90年代致力于对其产品增值。1990年，它开发了Mastervalues POS折扣程序，在美国成功推行后便很快在亚太、拉美和加勒比海地区推广开来。 80年代，具有联姻关系的银行卡开始出现并逐渐流行。1990年，万事达卡推出了它的第一种联名卡。次年又通过批准联名卡申办程序的特殊规则，确立了万事达卡在这个领域的统治地位。1993年，仅在美国就处理了300个联名卡申办程序，发行了4000万张联名卡和具有联姻关系的银行卡。联名卡已在世界范围内成为银行卡市场上的一支重要力量。万事达卡将其触角延伸到联机POS转帐业务是在1990年。它与欧洲卡国际组织、欧洲支票国际组织和美国地区性的电子资金转帐网络合伙，推出了世界上第一个全球联机POS转帐程序，取名为Maestro。此外，为了在美国推行和操作Maestro系统，aestro U.S.A公司宣告成立。在1992年，欧洲卡和欧洲支票国际公司合并为欧洲支付国际公司，(Europay International)。而后，万事达卡又和Europay组成了Maestro国际公司，以统辖Maestro的海外业务。至1993年底，Maestro发行了11亿张卡。至今Maestro卡仍保持高速增长的势头。 为了使成员行获得最高的效率和最高的利润，万事达卡在1991年成立了万事达卡大学。开始这所大学只向美国的成员行和万事达卡雇员提供有关课程和教学。到了1993年，该大学向所有区域提供更为广泛的课程教学，而且每门课的内容都针对客户特殊的考虑作了客户化，还能根据客户的需求进行增删。 1993年，万事达购买卡被推出，以瞄准美国的近4000亿的公司购买力市场。同年，在美国又推出了万事达卡银行服务 MasterBanking)。它是一种全天24小时的远程银行服务和电子货币支付服务。 1997年2月，万事达卡购买了Mondex国际公司的51%的股份。Mondex技术是一种基于芯片卡的平。这项商业举措将加速Mondex储值卡和其他智能卡产品的发展，推动其在世界范围内的推广。同时也为将来形成一个全球统一标准的以芯片为基础的支付产品创造了条件。 万事达卡的标识是怎样演变的 随着万事达卡组织的不断成长壮大，它的卡片产品的设计也在不断反映着这些变化。最早，为区别ICA会员和特约商户，在卡片上印有“i”符号。发卡行的标识在卡片十分明显，以突出各个银行。后来在1969年，推出了Master Charge符号，它是一个单独的图像标识。1970年，Master Charge的标识占据了整个卡片画面。经过近10年的空前发展，Master Charge 在1979年发展为MasterCard。由于万事达卡商标更加坚挺，协会决定，发卡行从那时起只被允许占用卡面的25%来标识自己的银行。但在1984年，万事达卡又允许发卡行占用60%卡面标识自己的银行；到了1987年，比例增高到80%；1990年更增高到85%。现今为大家所熟悉的红黄标识也开始推出。万事达卡的新标识象征着万事达卡的新纪元。它较小的尺寸标识反映出万事达卡已拥有足够的知名度，因此可以腾出更多的空间去标识发卡的成员行。万事达卡在1992年又创造了造型相似的Cirrus 和Maestro的标识。加强了客户心目中各种不同万事达卡产品之间的联想。 1996年，新的修改过的万事达卡标识出台了，其改动之处在于：加大了字母的尺寸并伴有限影，减少了两个球体之间互锁线条，背景改为深蓝色。这些改动增加了标识的可见性和可认性，提高了商标形象的整体强度。从1997年初起，新的万事达卡标识出现在数以万计的会员行、数以千万计的商户和数以亿计的万事达卡片上。它将伴随经济的发展和人民生活水平的提高，日益深入到世界各国消费者的心中。在国际上最著名的信用卡是VISA CARD（维萨卡或称威土卡）、 MASTER CARD（万事达卡）、 AMERICAN EXPRESS CARD（美国运通卡）、DINNERS CARD（大莱卡）和 JCB CARD（日本JCB公司发行的）等。其中尤以 VISA卡发行量最大，MASTER CARD 次之。 VISA国际信用卡联合公司的前身是1966年由美国美洲银行组建成立的美洲银行卡公司， 1977年该公司正式改名为VISA卡国际集团（VISA INTERNATIONAL SERVICE ASSOCIATION，VISA INTERNATIONAL）成为全球性的信用卡联合公司。据统计，到1994年为止,全球共有 2万多家会员行，在全世界 206个国家和地区有 1200万家特约商户，发卡量达41亿张，市场占有率达54左右，1994年全年交易额超过 640O亿美元，已 建立了全球最大的自动柜员机国际网络（VISAPLUS ATM），可与世界上64个国家和地区联网。 MASTER国际组织的前身是1969年由美国加州银行、克罗克公民国立银行、北加利弗尼亚银行和威尔土法哥银行等四大银行共同组成的银行信用卡协会，该协会专门经营信用卡业务，为全美各大银行提供发卡服务，于1979年正式命名为万事达国际集团公司（MASTERCARD INTERNATIONAL INC）。目前该公司在全球共有22万家会员行，在20多个国家和地区设立了办事处，发卡量达3亿多张，市场占有率达35左右，已建立了全球自动清算系统（INET）、万事达卡发卡及付帐处理系统（MCCPS）和万事达自动柜员机网络（CIRRUS），在全球 220个国家和地区设有1300万个特约商户。在我国自从1986年出现第一张信用卡，这十几年中信用卡从无到有，从小到大地逐渐发展起来。 1987年至1992年的5年多时间里，尽管我国的新兴商业银行已由交通银行一花独放，逐步发展为招行、中信、深发、兴业、广发、光大、华夏等商业银行“八仙过海，各显神通”。但银行卡市场始终见不到这些新兴银行的“名片”。 1992年11月，当深圳发展银行在鹏城发行发展卡时，看惯了当时四大专业银行所发四张“老卡”的理财人士，渐渐感受到了新兴银行对银行卡市场的“爱慕之情”。如今新兴银行卡家族经过6年的，有名有姓的银行卡已达9种之多，累计发卡量近800万张，占全国银行卡总量的十分之一。据悉，民生银行和光大银行各自的银行卡也“孕育”多时，“一朝分娩”指日可持。预计到明年上半年，我国所有新兴股份制商业银行，包括少数规模较大地城市商业银行、都将拥有自己的银行卡，从而向客户亮出极富个性的服务“名片”。 无论从银行分支机构数量上说，还是从发卡时间长短来论，招商银行的“一卡通均只在新兴银行卡里位居中游。然而，这张以向日葵为封面的小小磁条卡片，从1995年7月问世于深圳后，便以同业中少有的高速度在全国；各大城市遍地开花，硕果摇枝。迄今为止，“一卡通”已在近20个城市发卡逾300万张，在新兴银行卡中执掌牛耳。“功能多样、安全快捷”，无疑是“一卡通”吸引客户的最大怒力。集各种本外币、定活期存折存单于一身，具有一卡多户、自动提款、商户消费、融资贷款、自动转存、长话服务、电话查询、通存通兑、网上支付等多项功能。“一卡通”的上述能耐，其他银行卡也或多或少具备几项，但却未能像“一卡通”一样“三千宠爱集一身”。 依托交通银行在全国的分支机构，太平洋卡一直是新兴银行卡中覆盖面最广卡种。现有不足300万张的发卡量，对这家新兴银行中的“大哥大”而言，只能算是刚刚起步。从发卡时间上看，太平洋卡在新兴银行卡中仅晚于发展卡半年，领先第三名广发卡近两年。在起初的4年里，太平洋卡专心致志于推广信用卡，以特快办卡等促销手段占领了一定的市场份额。面对整个信用卡市场增长乏力的形势，1997年6月交行在重庆首推了太平祥借记卡，为“太平洋”注入了源源不断的“富氧活水”。 太平洋借记卡属人民币卡，包括太平洋万事顺卡和太平洋互连卡两种，并有单位卡卸个人卡之分。单位卡和个人卡均又分为主卡和附属卡、照片卡和非照片卡。太平洋借记卡与太平洋信用卡相比，功能更大众化，手续更简单化，特别适合工薪阶层使用。在北京，太平洋借记卡首批加入了当地的金卡工程网络，使划卡范围扩大至所有在京贴有“金卡联网标识”的pos机及其入网特约商户。 乘坐出租车用银行卡当场付费，这看似不大可能的消费方式，如今在上海早已妇孺皆知。帮助人们颌略此种渍洒的，便是由上海浦东发展银行发行的东方卡是国内首张全国性智能型IC卡，是东方卡意人注目的首要原因。与传统的磁条卡相比，东方卡的特别之处在于增加了一块电脑芯片，从而具备了数据处理功能。在持卡使用中，东方卡可脱机交易，特约商户的Pos机无需与银行主机实的相联，既缩短划卡结账时间，又节省了通信费用。我国通信瓶颈短期内不可能迅速改善的客观现实，让人们看到了东方卡“无线”使用功能的广阔市场前景。 1998年11月8日，一张以“更方便，更快捷”为广告词的银行卡诞生于首都。这就是由北京市商业银行推出京卡储蓄卡。此前，北京的银行卡市场早已群雄并起，激战正酣。四大国有独资商业银行发行的银行卡已成为四大家族，新兴股份制商业银行开发的一卡通、太平洋卡、东方卡、广发卡等异军突起京卡在此时加入市场角逐，发展前景如何？ 乳白色的卡面，衬托着卡中央浅灰色的天坛形象，一行红色的行徽行名及“京卡”二字醒目地标在卡面上方。一眼看过京卡，给入留下的印象是：筒洁、明快、高雅。在我国现有的数十家城市商业银行中，北京市商业银行从发卡时间上讲算是第二，但京卡具有的消费功能却是其他地方性银行所不及的。最近，京卡已正式加入金卡工程，成为进入此项资源共享的第8张银行卡，为持卡人跨行使Pos机划卡消费奠定了坚实的基础。据统计，目前人网北京金卡工程的特约1户超过了3000家，这意味着京卡的持有者可在囊括衣食住行方方面面划卡“买单”。 作为消费功能的一种延伸，证券转账功能也列入了京卡工程开发议事日程。首都现有股民上百万，证券营业部近百家，银行卡资金与股票账户资金之间的双向流动牵动着股民的心，京卡负责人表示，北京市商业银行正组织科技人员进行攻关，力争使京卡的证券转账功能在银行柜台、证券营业部，甚至自动柜员机上最大限度地方便持卡人炒股理财。预1999年春节前后，这项功能将正式与持卡人见面。 除了消费功能，取款和存款便是储蓄卡的首要使命。京卡负责人称，在存取款的方便性和快捷性方面，京卡在京城八区拥有一定的优势。经中国人民银行批准，北京市商业银行近期将新组建18家支行，使营业分支机构总数达到130多家，在网点数量上可与四大国有银行的在京分行分庭抗礼。与此同时，该行的90家五行配备了100台AT一机，并严格要求24小时不停机。换言之，京卡持有者如果想上银行取钱，只要找到了北京市商业银行任何一个网点，无论任何时间，均可以取款自如。 京卡的方便快捷还体现在申请办卡上。从公开发卡第一天起，京卡便承诺“即申即办”，也就是申请人只要携带本人身份证和北京市商业银行的一张活期储蓄存折，填写一份申请表格，在该行任一网点便可即刻领卡：这种高速度在首都银行卡中颇为少见。另外，京卡不设有效期，可长期使用；与京卡对应的活期存折如销户或挂失，京卡随之停止使用。24小时自助银行，今年以来受到各家商业银行的青睐，北京市商业银行自然不甘示弱。日前由燕京支行推出的这项无入值守服务，以其多功能而引起了京卡持有者的浓厚兴趣。这家24小时自助银行的功能涵盖了7个方面：实时存款、自动取款与转账，自助外币兑换、电话银行、多媒体董询、存折补登，以及夜间金库。尤为值得一提的是，该自助银行的外币兑换机在京城尚属凤毛勒角。 发行银行卡是一项前期投入大、回报周期长的大型工程，对电子化网络水平要求较高，京卡负责人自豪地告诉记者，北京市商业银行一直将科技兴行奉为办行宗旨，仅用一年多时间就完成了包括银行卡业务系统在内的综合业务系统的开发和运用，为京卡今后的发展提供了强有力的技术支持。为在资金上向科技开发进行倾斜，该行总行租用的场地至今仍偏居京城一隅。 中国的信用卡市场还远远没有形成。目前持卡人占总人口的比例为：加拿大97%，日本96%，德国96%、美国89%，韩国78%，中国仅为54%。持卡人每三个月内平均使用卡数为：加拿大405次，美国285次、韩国208次日本71次，中国市场只有2次。 1986年中国第一次发卡以来，到1998年6月，全国发卡共计8876万张，特约商户为29万户，去年的交易量达到了16863亿元，直接消费达到了1063亿元。 信用卡成为中国银行业的新的利润增长点，中国信用卡市场近5年的发卡量每年增长64%，交易额每年增长76%，网户网点