信贷员技能考试(10年5月)答案.doc

承德市分行信贷员职业技能考试试题（闭卷考试，请遵守考试纪律！）考生(签字)： 所在单位： 总得分 一、填空题（每空0.5分，共10分）1、一级支行十天以上逾期贷款率超过 3% ，且逾期十天以上的贷款金额超过 30 万元，连续 5 个工作日的，暂停其继续放贷资格，全力进行催收和检查、整改。2、个人商务贷款授信额度期限分为循环使用期和额度存续期两类，其中循环使用期设定为 5 年，额度存续期初步设定为 10 年。3、按最新要求，二手房贷款首套房要求首付款比例下限为 30% 、利率浮动下限为 下浮30% ，二套房要求首付款比例为 50% 、利率浮动下限为 上浮10% ，全款后首套房按揭要求首付款比例为 40% 、利率浮动下限为 下浮20% 。4、小额贷款业务贷后检查主要手段主要包括 电话访谈 、 见面访谈、 实地检查 、 查询借款人征信报告 、 监测贷款还款账户 。5、银监局最新下发的“三个办法一个指引”包括 个人贷款管理办法 、 固定资产管理办法 、流动资金贷款管理办法、 项目融资业务指引 。二、不定选择题（共20个小题，满分为30分。每个小题至少有1个正确选项；选择正确、完整得1.5分，选择有一项错误、不完整均不得分）1、小额贷款业务流程中的贷中处理包括： 【CDE 】A申请受理 B贷款调查 C 贷款审查 D 贷款审批 E 贷款发放2、客户王某年收入3万元，向我行申请二手房贷款23万元、期限20年，后经我行信贷员查询王某征信报告发现其曾为李某在我行申请的小额贷款8万元做过担保，王某如果还想在我行申请二手房贷款，还能申请【 CDE 】。A 25万元 B 23万元 C 20万元 D 18万元 E 16万3、用于抵押房产的房龄原则上不得超过【 B 】年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力。A 15 B 20 C 10 D 124.抵押价值为房产评估价格或协议价格的全部价值，抵押期限额度存续期到期后 年，即抵押权存续期为 年。【 C 】A 2 、10 B 4 、10 C 2 、 12 D 4 、 125、个人商务贷款可以采用借款人（配偶双方）直系亲属名下的个人房产作为抵押，直系亲属包括【 ABCDE 】A借款人的父母 B借款人的子女 C借款人配偶的兄弟姐妹D借款人兄弟姐妹的配偶 E借款人配偶兄弟姐妹的配偶6、个人商务贷款的还款方式中，一次性还本付息法仅适用于贷款期限在 个月（含）以内的贷款，阶段性等额本息还款法的宽限期是 个月（含）以内。【 D 】A 3，6 B 6，3 C 3, 3 D 6, 67、借款人发生违约行为时，贷款行根据借款合同，应采取以下一种或数种债权保护措施【 ABCDE 】A 限期纠正违约行为，收取违约金B 从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息C 解除合同，冻结未使用额度，并提前收回已发放的贷款D 按合同约定处分抵（质）押物，清偿贷款本息E 依法采取的其他必要措施8、自然人为二手房贷款提供保证担保时，必须提供的材料包括【 ABCDF 】。A 有效身份证件 B 户籍证明 C 经济收入与个人资产证明D 职业证明E 房屋买卖合同F 具备大专及以上学历的，提供最高学历证明。9、在进行二手房贷款业务调查时，需要调查的内容包括【ABCD 】。A 借款人及其配偶的身份证件是否真实、有效，是否具备房屋购买和贷款的资格；B 房屋交易行为是否真实、有效，价格是否合理；C 抵押房屋能否进行合法抵押；D 售房人是否具备房屋出售的资格。E 电话核实售房人的收入情况10、下列各项中符合我行对优质单位职工的界定要求的是【 ABCD 】A 国有大中型企业的正式员工 B 在现服务单位工作5年（含）以上C 研究生（含）以上学历 D 部门经理（含）以上或同等职位E 当地知名私营企业的合同制员工11、 我行个人住房贷款的还款方式有 【 ABCDE 】A 等额本息B 等额本金 C 阶段性等额本金还款法 D 阶段性等额本息还款法 E 以上皆正确 12、 单位开立专用存款账户用于存储 【 ABCDE 】A 住房基金 B 社会保障基金 C 基本建设基金 D 单位银行卡备用金 E 期货交易保证金 13、 公司贷款中的流动资金循环贷款的管理原则是 【 ABCD 】A 总量控制 B 分次发放 C 逐笔归还 D 良性循环 E 一次发放 14、 按照商业银行法规定，核心资本包括 【 ABCE 】A 经济资本 B 盈余公积 C 资本公积 D 次级债务 E 实收资本 15、商业银行经营管理的“三性”目标是指 【 ABD 】A 流动性 B 效益性 C 规模性 D 安全性 E 盈利性 16、 银行的所有者权益包括 【 AC 】A 实收资本 B 固定资产C 资本公积D 长期投资E 长期存款17、银行业监督管理法规定，对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式有 【 ABCD 】A 接管 B 重组 C 撤销 D 依法宣告破产 E IPO 18、 银行业监督管理法赋予银监会的权力包括 【 ABCDE 】A 非现场监管 B 现场检查 C 监督管理谈话 D 强制信息披露 E 批准金融机构法人或分支机构的设立和变更 19、商业银行的授信业务包括 【 CDE 】A 接受活期存款 B 接受定期存款 C 贷款 D 承诺 E 贴现 20、 根据担保法规定，质押可分为 【 AB 】A 动产质押 B 不动产质押 C权利质押 D无形资产质押 E权利质押三、判断题（共20个小题，满分为20分。每个小题1分，符合我行制度规定的打，不符合的打；判断正确的得1分，未判断、判断错误均不得分）1、有限责任公司的个人股东已申请我行小额贷款的，同一公司其他个人股东不得再次申请。（ V ）2、联保小组人数为5人时，最多允许三个组员之间存在直系亲属关系，且这两个组员不处于同一家庭，经济须独立。（ X ）3、小额贷款业务现只接受客户提前结清贷款申请，暂不接受客户提前部分还本申请。（ X ）4、贷款发生逾期的，需按照逾期罚息利率对逾期部分加收罚息，逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%。（ V ）5、采取一次性还本付息的贷款不允许进行还款方式变更（ V ）6、借款人无正当理由或恶意逾期的贷款，终止授信额度，强制提前收回其已发放贷款本息，并按有关规定加收罚息，禁止再次该借款人发放贷款。（ V ）7、以经济适用房、“房改房”用于抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60%。（ X ）8、用于抵押的房产所有人可以是借款人父母，对借款人父母的年龄没有要求。（ X ）9、贷款行至少每年对本行所有已生效的额度进行年检。（ V ）10、贷款分类的基础是评估贷款质量，即采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法），按贷款本金利息（简称“贷款本息”）收回的可能性，把贷款分为正常、次级、可疑和损失四类。（ X ）11、单一借款人不可同时在我行申请个人商务贷款和小额贷款业务。（ X ）12、贷款行应根据借款人的经营收入状况、实际资金需求、资产负债情况决定单一借款人的最高授信额度。（ X ）13、二手房贷款业务，买房人支付首付款最低不得低于实际购房价20%。（ V）14、个人房屋按揭贷款业务中，不允许使用他人房产进行抵押担保。（ X ）15、我行个人房屋按揭贷款业务实用的利率政策下限是人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30。（ X ）16、二手房贷款业务中，买房人支付的首付款必须由我行进行监管。（ X ）17、具有固定职业、稳定收入的优质单位员工办理按揭贷款业务，可以不对收入状况进行调查。（ X ）18、对于留存银行的他项权证，贷款行应视同现金管理，并将其连同客户档案资料放置一处。（ X ）19、个人房屋按揭贷款业务允许客户提前还款，且不收取违约金，但不允许客户提前部分还本。（ X ）20、若借款人配偶的征信报告显示该客户属于禁入类，对借款人的贷款申请不产生影响。（ X ）四、简答题（共2个小题，满分为10分）1、小额贷款受理阶段需要借款人提供什么资料填写什么单册？（5分）答：借款人应提供的资料为：1. 借款人身份证、户口簿，婚姻证明的原件和复印件。2. 申请商户贷款的，应提供经年检合格的营业执照原件和复印件，从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件；应提供经营场所产权证明或租赁合同（协议书）3. 借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。4.应提供保证人居民身份证（或军官证）原件和复印件、保证人职业及收入证明材料。5. 有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证，税务登记证，完税证明等纳税证明材料，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（如出资协议），上年度和最近三个月的财务报表，有限责任公司主要结算账户最近6个月的交易明细。借款人需要填写的单册为:1. 农户联保贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款额度申请表、中国邮政储蓄银行“好借好还”农户联保小额贷款申请表；2. 商户联保贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表、中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表；3. 农户保证贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证小额贷款申请表；4. 商户保证贷款：中国邮政储蓄银行“好借好还”商户保证小额贷款申请表。2、小额贷款贷后检查要求的时限和频次是多少？（5分）答;贷后检查按照检查时间及目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均应在管理系统中录入报告，同时将纸质贷后检查报告归档。1.贷后首期检查：在贷款发放后的2 至3 周内（具体时间间隔可根据客户的贷款用途确定，尽量在客户开始使用贷款资金之后，但最长不得超过4 周），信贷员应到客户住所或生产经营现场进行贷后首期检查，并完成贷后首期检查报告；2.贷后常规检查：在贷款有效期内，客户能按期归还贷款本息的，信贷员可视具体情况不定期对客户进行贷后常规检查，原则上每两个月进行电话检查，每半年至少进行一次实地检查，并完成贷后常规检查报告；3.贷后特别检查：对逾期超过3 天的贷款，管户信贷员必须与贷后管理岗或小额贷款营业机构小额贷款业务主管一同去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。在出现较大的市场风险或政策导向发生重大变化时，或获知客户生产经营或家庭发生重大变化，可能会影响客户还款能力时，也应立即对客户进行实地贷后检查。五、操作题（共2题，满分为30分）1、个人商务贷款案例分析（20分）假定你为信贷员，于2008年10月29日对客户王五调查，调查情况如下：客户王五是一家服装批发商，来我行申请个人商务贷款，申请的贷款额度金额为50万元，欲首笔贷款支用20万元，期限为13个月，现1-3年期利率为9%。贷款主要用于从广东购入新款服装，扩大店面，客户经营该商铺已有5年。客户的经营商铺为租赁，每月租金2000元，有租赁协议，每年一签。客户今年上半年花了2万元对商铺进行重新装修，还新购买一些设备，包括货架等，购买价格为8万元。客户的存货价值，按出售价约为30万元，都是今年新购进的服装。大部分在客户所租赁的仓库中，仓库租金每月1000元，有租赁协议。客户有一辆小型货车，于3年前购买，购买价格为3万元，现在同等型号新车价格约为2万元。客户还有一辆桑塔纳，为一年前购买，用于洽谈业务，现在二手车市场同等型号车价格为12万元，客户出示个人邮储银行卡的流水明细，几乎全部交易流水都经过这个账户，余额为6万元，客户是10月27日在银行打印的流水明细。客户服装批发业务的毛利率为20%，同时客户有较为完整的经营记录，7月销售总额约为12万元，8月份为12万元，9月份为20万元，10月份为22万，其中9、10、1、4、5月五个月为旺季，其他七个月为淡季，依据客户所称，旺季平均每月约为20万。客户每到服装换季前到广州签订服装购货合同，广州服装厂分批运到本地进行批发，上周客户收到货价值8万元，还未付款，约定下月初付款。客户销售基本都是通过个人邮储银行卡汇款，有协议，货到付款，但部分老客户有可能赊销，目前应收款约为10万元，有发货单据和接收货及欠款单据。客户每月营业费用：税收300元、水电100元、运输费1500元（包括汽油费、养路费、保险、维修等费用）、客户的通讯费600元。客户还雇了2个小工帮忙，每人工资1000元/月，于每月月底支付。客户的配偶与客户一同经营服装店，生活收入来源全部来自其经营所得。孩子刚满10岁，在读小学，每年花费2000元，家庭日常生活费约为1000元/月。客户家里有一套住房，于2000年购买，购买时价格为12万元，个人私产房，当时客户付的是全款，且从未有过贷款经历，现客户把此房产用于抵押。以下是5月到10月的银行流水明细：日期借贷余额05012500000501100000150000050230000180000050215000030000050310000013000005112000128000052550000178000052510000188000052870000118000053011800006021000001800006166000078000061770000148000062220001460000623500001960000626100019500006305000190000070119000007041800001000007089000010000007122000012000007225000017000007282000019000007301000018000008026000024000008124000020000008126000026000008228000034000008231000004400000830200000240000090124000009123000005400000923200000340000092950000390000093018000021000010055000026000010062000028000010101500001300001011200000330000101832000298000102012600017200010222000170000102711000060000以下是客户住房的基本情况：住宅用房，位于科海里1栋501室，朝向：南北。房屋整体结构为钢混结构，总楼层数为5层。估价对象的建造年代为1999年，建筑面积为62.44，外墙：涂料；内墙：涂料；水、电基础设施齐全，并经过普通装修。该住宅小区地处XXX西路北侧，XX北路西侧，属XX市三类住宅用地，周边有一些办公、商贸、餐饮娱乐场所，交通便捷，各项公共建设配套设施较齐全。经房地产评估公司评估，此套房产评估价为468300元，信贷员自评价格为467113.64元请进行如下分析：请编制资产负债表（5分）请编制利润表（5分）编写现金流量表（5分）请给出综合分析（2.5分）提出授信建议（2.5分）、资产负债表（编制时点： 年 月 日，单位元）资产负债1现金及存款6000011应付款及票据800002应收款及票据10000012预收款3预付款13其他应付款4存货24000014短期借款5.其他流动资产15长期借款流动资产合计40000016其他负债6房产负责合计800007设备800008交通工具12800017所有者权益9其他固定资产借款人权益528000固定资产合计208000其他股东权益10投资资产合计:608000负债及权益合计:608000有效资产608000有效负债80000企业有效净资产40.64万元、利润表利润科目8月9月10月平均（月）调整年度值1.主营业务收入12000020000022000015750018900002.进货/生产成本9600016000017600012600015120003.雇员工资2000200020002000240004.场地租金3000300030003000360005.税收及费用30030030030036006.其他费用合计2200220022002200264007.主营业务成本合计10350016750013850013350016020008.主营业务利润165003250036500240002880009.其他收入10.其他支出11.经营净利润16500325003650024000288000、现金流分析账户类型企业 V个人开户银行中国邮政储蓄银行起止时间2008 年 5 月1 日-2008 年 10 月 27 日科目/月份月月月月月月月均值调整年度值流入量1900001800001800003000003500002700002450002940000流出量322000108000190000240000380000420000276666.73320000净流入量1000060000-30000-150000-31666.7-380000月末余额11800019000018000024000021000060000166333.3166333.3 销售额估算净现金流入量151.2万元、综合分析资产负债分析经营有效净资产家庭有效净资产有效净资产合计40.64万元46.71万元87.35万元年净收入分析经营净利润家庭净收入年净收入合计28.8万元-1.4万元27.4万元年现金流入分析账户现金流入销售额折算现金流有效年现金流入合计294万元151.2万元294万元抵质押率分析抵押物评估价值信用等级调整适用最高抵押率46.71万元60%建议授信额度有效净资产*50%年净收入*2.5有效年现金流入*20%抵押物价值*抵押率28万元43.68万元68.5万元58.8万元28.03万元、授信建议：客户申请额度为50万元，但根据客户的经营情况以及担保物状况，经调查分析，对于该客户建议授信额度可以达到28万元，因此对于该客户建议额度金额为28万元。额度有效期为5年，首次支用20万元，期限为13个月，采用等额本息还款法，执行当前央行基准利率上浮30%。2、二手房贷款案例分析（10分）l 借款人：王某