个人、家庭合理科学的理财规划、资产分配.doc

理财（ Financial Management）指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。对个人和家庭理财而言，首先要通过分析、评估个人或家庭财务状况，然后制定财务规划，通过家庭理财规划达到财务安全、资产保值、增值、生活自主、自由的最终目标。本人总结，个人或家庭理财的第一要素要保证自己、家庭的衣食住行的日常开销，这部分可选择银行活期存款和短期定存，存款是无论任何情况下的先决条件，也是必备条件，当保证了个人和家庭日常及未来短期内可预见的支出后，盈余的资金就可考虑保值、增值，做投资理财。在做之前要明确理财的目的。即理财需要达到如何一个目的、结果。其次，给定理财条件，如理财周期、可用资金、期望收益值、风险控制等等。没有风险，那不叫投资。就连存银行都有风险，只是风险很小，所以你的投资回报也很小。风险和投资回报是成正比的。我们能够做到的就是如何规避风险，最好的方法就是进行多种投资理财产品的组合。个人简单组合了一下：存款（20%30%）+稳健收益理财产品（50%）+高收益投资（20%30%）。存款是无论任何情况下的先决条件，也是必备条件，没有存款，那基本不具备投资理财的基础。银行存款收益都是次要，主要目是日常开销及防范短期内未来可能发生事件带来的损害。稳健收益理财产品应是个人或家庭理财投资的主要方向，可占全部个人或家庭净值资产的50%以上，稳健收益理财产品的特点是低风险、收益固定、保本保息。要以求稳的原则作中长期投资，有基金定投、分红型保险、国债。长期的收益不是很高但是风险比较低。个人建议可着重关注固定收益类稳健型的理财模式，时间成本3个月2年，收益在8%13%，可以满足保值增值的理财投资目的。目前市场上也有一些自称稳健型理财收益远高于13%，风险和收益成正比，这就得根据所能承受的风险自己去把握了（作为稳健型理财产品，当收益高于市场上普遍的产品时，投资需谨慎！你懂的.）。较高收益的投资就是短期风险投资，有现货、股票、外汇、期货。先说下股票，股票市场目前是处于低迷、震荡的行情，大部分人都在里面被套牢了，尤其是散户。股票风险较高，加上目前股市低迷，经济发展有点通货膨胀，建议根据自己的能力经验或去找有实力的证券公司，少投或者不投。期货的收益很可观，不过由于它的资金杠杆比例过高（1：100），风险太大，不易把握，外汇受金球市场因素的影响，尤其是美元汇率，它对资金的需要量较大。还有就是现货，它分为农产品现货与贵金属现货，目前而言国内农产品现货的发展很好，它由国家商务部扶持，实行T+0交易、7%的涨跌停使它的风险可控。贵金属现货我以外盘黄金为例简单说明。黄金市场是一个24小时永不停滞的全球市场，市场交易每天随着地球的转动，全球各大金市的营业日将依次开始。这使得黄金交易者可以根据自己的生活习惯安排交易时间，以及对每一时段发生的经济，社会和政治事件所导致的黄金波动做出反应，从而获得赢利机会。即便是朝九晚五的上班族，都能从容的安排自己的投资。T+0交易规则：黄金市场是一个双向交易的市场，无论熊市还是牛市，只要准确判断行情走势，投资者都有机会获利。可以做多和做空，由于黄金市场的波动比较频繁，很多短线交易者往往利用金市每日的波动，频繁进出市场，从而使得投资者能在一天内获得多次赢利机会。现货黄金也是低出高进 杠杆交易，比例一般在1：100以上。因此风险也较高，同样收益也可以很高，甚至极短的时间内可让账户资金翻倍。最后终结，对于个人或家庭，存款是基础保障，收益低，但必须有。稳健收益的理财产品可在很低的风险下让资产保值增值。高收益投资也伴随着高风险，可以用少部分（个人或家庭净值20%左右）进行投资，投资顺利，能让我们的财富大幅增长，将我们的生活水平，社会地位等提高一个档次。投资即便不顺利，也不会影响到个人或家庭的生活水平。所以，这个组合理财投