个人信用现状调查与分析.doc

个人信用现状调查与分析目 录摘要一、个人信用现状（一）存在轻视个人信用，个人信用道德意识淡薄，缺乏新人信用意识现象。（二）个人信用缺失行为泛滥二、个人信用现状（一）个人信用环境正在形成（二）“个人征信系统”试点工作初见成效（三）个人信用信息基础数据库开始运行三、个人信用现状特征分析（一）多数市民认同讲信用的观点，个人信用意识较强（二）市民具有正确的信用认知，但缺乏自律意识，存在知行脱节（三）市民的信用意识（四）市民对建立个人信用制度的认同（五）市民认为个人信用制度还不够完善，应加强教育并广泛宣传（六）市民认为加强个人信用教育的关键性四、建立和完善我国个人信用（一）完善个人信用档案（二）建立个人信用调查制度（三）规范个人信用评估市场，建立科学的评估体系（四）制定和完善与个人信用制度有关的法规摘要：通过对个人信用现状调查，分析个人信用现状特征，了解我国的个人信用现状。关键词：个人信用；个人信用现状信用，既是做人的根本，也是国家生存和发展的根本。在经济全球化的今天，随着社会主义市场经济不断发展，对个人信用的要求越来越高，但现实社会中个人信用不却不容乐观，现阶段信用缺失已成为我国经济发展过程中的一个不和谐的因素。在发达国家，信用已成为参与经济活动的第一需要，个人信用制度比较完善，信用深入人心。在我国，诚实守信是几千年中华传统文化的主流，但个人信用制度建设起步较晚，经过十几年建设，已取得长足发展。总体来说，个人信用现状好于团体信用现状，个人在信用问题上，往往具有信用道德意识，但缺乏信用的自觉性。一、个人信用现状（一）存在轻视个人信用，个人信用道德意识淡薄，缺乏新人信用意识现象 中国作为礼仪之邦，素有以诚待人，以诚为本的优良传统，信用源远流长。但是，过去在“左”的思想影响下，“假、大、空”盛行。改革开放以来，“诚实守信”重新得到社会的认可。然而，思想上的拨乱反正并非一日之功，加之政治体制改革滞后，不诚信之风有所蔓延，背信行为屡屡发生。目前，适应市场经济体制的观念尚未确立。在社会中个人信用仅靠道德的维持，这种低效率的信用维护体系在小农经济社会中或许奏效，但在市场经济社会中，受强烈的利益驱动，这种约束变得十分脆弱，在没有成文约束的情况下，人们的个人信用观念自然淡薄。（二）个人信用缺失行为泛滥在目前我国市场经济发展的转型阶段，商业领域的急功近利现象在所难免，同时，计划经济向市场经济的转轨，打乱了长期生活在计划经济条件下人们的思想观念和行为习惯，传统文化中优秀的诚信礼仪等规范还不成熟的市场经济、还不适应市场经济的部分社会个体所抛弃，逐渐形成了一股股制假售假、偷税骗税、骗汇、走私、欠债不还、逃废债务等各种不讲信用，社会诚信紊乱的逆流。在社会主义市场经济体制仅初具雏形、尚待完善的当时当地，人们道德意识的进步与适应市场经济体制的利益取向原则并不是同步前进的，个人信用缺失在一定程度上成为一种社会现象。二、佛山市个人信用现状（一）佛山市个人信用环境正在形成自1993年3月以为，中国人民银行颁布了关于开展个人消费信贷指导意见，明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”等。2000年4月1日，我国正式颁布实行了个人存款账户实名制规定，该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。2002年1月11日，深圳市个人信用征信及评价业务管理办法执行，首次将个人信用体系纳入了法制化的轨道。2006年，佛山市印发了佛山市社会信用体系建设方案，后相继制定了佛山市企业信用信息联合征集指标体系、佛山市企业信用信息联合征集记录办法等，这一系列文件的出台从法律角度规范了个人信用制度的建设和发展，为佛山市个人信用制度建设奠定了基础，提供了制度保证。目前，佛山市个人信用环境正在逐渐形成中。（二）佛山市“个人征信系统”试点工作初见成效上海是目前国内个人信用体系建设发展最早、最快，也是成熟的地区，到2005年，70%具备信贷消费能力的上海市民拥有了信用记录。这也为佛山市个人征信系统建立提供了值得借鉴的宝贵经验。佛山市作为广东省首批“个人征信系统”试点城市，佛山市自2004年启动“信用佛山”以来，相关部门围绕信用建设相继开展了一系列工作，为我市的信用体系建设做出了不懈的努力，并取得了一定的成效，但对比部分先行的省市，我市的社会信用体系建设工作的仍有较大差距，比如信用制度建设滞后，各职部门的信用建设缺乏统一规划和调度，缺乏统一的信用信息共享平台，信用产品使用意识薄弱，因此，需加强紧迫感，加大工作力度，加快工作步伐。（三）全市统一的个人信用信息基础数据库开始运行个人信用信息基础数据库是各商业银行的信用数据信息共享平台。主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，同时服务于货币政策和金融监管。全国个人信用信息基础数据为已于2004年12月中旬开始试运行，2006年1月正式运行，这一数据库目前已收录的自然人数已达到3.4亿人，其中有信贷记录的人数约为3500万人。佛山市对银行系统开通了联网查询；已实现了个人信用信息基础数据库联网运行。此项建设是佛山市信用体系建设的重大进展。三、个人信用现状特征分析为了准确了解佛山市个人信用现状，2008年6月至2009年11月，在一些区、街道政府机关、银行、工厂等企事业单位、大中小学师生中进行了一次问卷调查。同时辅以个别访谈、实地观察、资料收集等，全面展开对佛山市个人信用的调查，通过对调查结果归纳和分析，我们认为佛山市个人信用意识还不强，个人信用制度仍不完善。（一）多数市民认同讲信用的观点，个人信用意识较强诚实守信是中华民族的传统美德。在调查中发现，多数市民认同讲信用的观点，认为诚实守信是做人的起码标准。比较客观地反映在被调查者对诚实守信的认识和态度方面。在回答“你认为诚实守信是做人的起码标准吗？”时，有 89.3%的市民表示非常赞同或基本赞同，只有2.1%的市民的回答是“基本不赞同”，选择“完全不赞同”的仅为0.3%；在回答是“当你持到有些人不讲信用非但没有受到惩罚反而获得好处时，你会怎样？”时，有73.6%的市民表示“很气愤或有点气愤”，只有15.6%的市民回答是“无所谓”，直接选择“考虑仿效或仿效”的仅为10.8%（见表一）你认为诚实守信是做人的起码标准吗？当你看到有些人不讲信用非但没有受到惩罚反而得好处时，你会怎样？非常赞同基本赞同说不清基本不赞同完全不赞同很气愤有点气愤无所谓考虑仿效仿效百分比62.227.18.32.10.336.237.415.65.15.7通过对问卷调查的分析。可以看出多数市民的个人信用度较强。在回答“如果你对他人作出正式承诺，你会努力发行诺言吗？”时，有90.1%市民的回答是“肯定会或基本会”，有6.3%的市民回答是“不确定”，回答“基本不会或肯定不会”的仅为3.6%。（二）市民具有正确的信用认知，但缺乏自律意识，存在知行脱节在个人信用认知方面，市民普遍表现得较好，对基本的信用行为和范畴，他们都有比较清晰的认识，但在具体行为方面的表现却不容乐观。个人信用作为一种基础性的公共伦理道德，它更强调的是行为主体对规范的践行而非抽象的理解和认知。调查结果显示，广大市民在信用的认知上是正确的，绝大多数人不赞成“社会信用问题与我无关”，绝大多数人赞同“只要从每个人做起，信用问题一定会好转”；但在回答“当你不小心损坏了陌生人的东西，而周围没人的时候，你会留下字据承担责任吗？”时，仅只有35%的市民回答“肯定会”，却有60%的市民回答“可能会或不确定”，还有5%的市民回答“可能不会或肯定不会”；在回答“当你不小心收到一张假币，你会趁人不注意悄悄将它用出去吗？”时，只有30.1%的市民回答是“肯定不会”，却有63.7%的市民回答是“可能不会或不确定或可能会”，还有6.3%的市民回答是“肯定会”（见图一）。调查显示，在对待具体问题上，市民还比较缺乏自律意识，还存在知行脱节现象。（三）市民的信用意识在对调查的数据分析过程中，无论是男的还是女的，收入高的还是收入低的，也不管是何种职业，对所提出的个人信用、个人信用教育、个人信用制度和综合问题四大类，17个小问题的回答结果，其所占比例都非常相近。（见表二）表二性别年收入（万元）男（%）女（%）5（%）3-5（%）2-3（%）1-2（%）1（%）肯定会36.935.938.036.135.734.327.0可能会32.729.134.735.828.123.720.2不确定27.231.624.921.932.636.544.1可能不会1.81.71.33.81.92.44.5肯定不会1.31.81.12.41.73.14.2职业（%）教师公务员军人企业管理者公司职员私企业主个体经营者服务行业者肯定会33.734.83737.337.737.128.134.9可能会35.930.235.734.627.123.919.237.6不确定23.227.623.922.931.632.545.121.5可能不确定3.83.41.83.42.44.43.52.2肯定不会3.33.11.61.81.21.14.13.7（四）市民对建立个人信用制度的认同从调查的情况看，绝大多数市民对建立个人信用制度普遍持认同态度，积极支持建立个人信用制度。如在回答“你认为有必要建立个人信用制度吗？”时，83.3%的市民的回答是“很有必要或有必要”，只有4.2%的市民的回答是“没有必要”。（见图二）（五）市民认为个人信用制度还不够完善，应加强教育并广泛宣传 从调查的情况看，绝大多数市民积极支持建立个人信用制度，普遍认为佛山市的个人作用制度还不完善，认为目前个人信用制度建设的当务之急是建立个人信用监督体系、加强教育并广泛宣传。在回答“你认为佛山市个人信用制度完善吗？”时，有64.6%的市民回答是“不完善或根本没有”，有20.2%的市民回答是“说不清”，只有3.6%的市民回答是“很完善”；在回答“你认为个人信用制度建设的当务之急是什么？”时，有84.2%的市民回答是“个人信用监督体系加强教育并广泛宣传”。（见图三、图四）（六）市民认为加强个人信用教育的关键性市民接受个人信用教育的途径是多方面的。尽管目前学校仍是人们接受教育的主要场所，但人们在学校接受教育是有限的。随着科学技术的日新月异，特别是信息技术的飞速发展，人们接受教育的途径是多方面的，人们接受个人信用教育的途径也是多方面的。通过调查，多数市民认为其接受信用教育的途径是“报刊杂志、影视网络、家庭成员或其他渠道。”从调查结果分析，市民普遍认为加强个人信用教育的关键是完善个人信用制度与家庭、学校、社会相结合，并对目前的教育效果不满意。四、建立和完善我国个人信用的建议借鉴国内外个人信用制度建设的成功经验，结合我国的具体情况，个人信用制度的建立需要分步骤、有重点、循序渐进地建立和完善。（一）完善个人信用档案个人信用制度建设是以建立个人档案为基础。个人信用档案是以集中、统一、规范的形式反映个人资信状况的信息集合，政府可以成立个人信用档案的管理机构，或者委托金融机构完善个人信用档案。个人信用档案包括个人基本资料、经济信用资料和个人的社会信息及特别记录。通过建立统一、规范的个人信用档案标准。加强个人信用基础信息的建设，为个人信息的无障碍沟通和资源共享奠定基础。（二）建立个人信用调查制度个人信用调查制度的核心是建立对个人信用资料进行收集、整理和提供的个人信息管理系统。建立个人信用调查制度可采取两种方式。一是以行为为单位建立个人信用调查制度。首先是以信用卡资料和个人住房贷款资料为突破口，实现银行内部个人信用资料的共享；其次是建立金融系统联网的个人信用信息库，形成银行间的信息交流机制，实现跨系统的信息共享；再次是政府成立专门的信用报告机构，联合银行、证券、保险、法院、公安、税务、审计等部门，实现个人信息集中管理和资源共享。二是以区域为单位建立个人信用调查制度。首先是中心城市为单位，实现区域内个人信用资源共享；其次是由中心城市向外扩展，建立覆盖全社会的个人信用信息系统；再次是由政府组建专门的信用管理机构，建立覆盖全社会的个人信用信息管理系统。（三）规范个人信用评估市场，建立科学的评估体系在建立和完善个人信用调查制度的同时，还必须规范个人信息评估市场，一是通过提高评估人员的素质，做到客观、公正的评估；二是通过提高评估机构资质，统一评估标准，建立起规范化、标准化的个人信用评级体系。以个人支付能力和信用记录为核心，建立一套量化指标，以定性判别和定量分析相结合的方法评定个人信用等级；三是对不能客观、公正和科学地对个人信用进行评估的机构或个人，加大惩处力度，对情节严重者应动用法律手段制裁，以维护社会信用。（四）制定和完善与个人信用制度有关的法规市场经济是法制经济，也是诚信经济。目前，随着我国改革开放的进一步深化，社会主义市场经济步完善并走向成熟之际，应建立一套适合中国国情的信用管理相关立法方案，制定