农村小额信贷相关问题探讨4稿.doc

【内容摘要】：2006年度诺贝尔和平奖获得者尤努斯博士的乡村银行小额信贷模式，对我国发展“三农”经济具有指导意义，应构建适合中国国情的农村小额信贷模式。一是由政府开办；二是以国际捐赠等方式形成的民间小额信贷；三是由农信社等正规金融机构提供小额信贷；建立完善小额贷款组织应明确解决的问题，准许县级以下城区支行、农村合作社办理小额信贷业务。目前几种具有可操作性的小额信贷管理模范，公司、农户模式；农户联保模式；加强信用乡镇建设，通过评定信用乡、信用村、信用户，采取发放信用贷款证模式；由政策提供资金担保，指定金融机构发放小额贷款模式。【关键词】：诺贝尔和平奖；农村小额信贷；农村信用社；农村小额信贷相关问题探讨姓名：赵敏 学号：077020380自20世纪60年代，一些发展中国家政府和国际组织开始尝试为穷人提供信贷服务，从上世纪70年代开始，这些信贷项目不断取得令人鼓舞的成绩，出现了一批较好的机构和项目，它们覆盖了大量贫困客户，且逐步实现了机构的制度化和可持续性。获得2006年诺贝尔和平奖的孟加拉国乡村银行创始人穆罕默德尤努斯，在支持贫民脱贫致富方面取得了巨大成就。一、我国小额信贷现状小额贷款，在我国主要是针对中低收入者提供的总额在5000元以下的贷款。目前有三种模式：一是由政府开办，比如扶贫基金开展的小额信贷；二是以国际捐赠等方式形成的民间小额信贷组织；三是由农信社等正规金融机构提供的小额信贷。 从2005年开始，央行在山西等5省区开展了小额信贷公司试点，由私人出资，用自有资金发放贷款，但不能吸收存款。中国欠发达农村地区金融机构、金融市场和金融基础设施的建设相对滞后，金融服务能力有弱化趋势：存款不断转移到大城市，农民缺乏融资渠道。二、当前我国农村的几种小额信贷业务。(一)农信社发放的小额农户贷款。如近几年，河南省某市辖区农信社发放小额贷款占全部贷款总额的33左右，其占比有逐年增长趋势。农信社发放的农户小额贷款是按照“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理办法，贷款额度在万元以下，利率大体在9左右，贷款对象为评定的信用户，贷款的性质为商业性质，贷款期限较灵活，一般在一年左右。这从一定程度上方便了农户贷款，降低了信贷条件，提高了融资效率。(二)农业银行发放的扶贫贴息贷款和一般扶贫贷款。农业银行发放的扶贫贷款，具有政策性扶贫功能。贷款发放以项目为主，一般先确定地区、项目，最终确定贷款户。扶贫贴息贷款和一般扶贫贷款金额一般在2万元以内，利率相对较低，期限在1-3年之间。此类贷款融资额占农村地区小额贷款的8以内。扶贫贴息贷款存在的主要问题有：1发放面窄。2由于利率低，如果审核不严，容易被挪用，往往难以起到扶贫作用。3在项目选择上，借款人选择余地小，如果项目选择不当，贷款风险较大。(三)“GB”扶贫模式。即孟加拉乡村银行小额信贷扶贫模式，主要是以小额信贷方式扶持贫困地区妇女从事各种小型经济活动，实现脱贫致富。上世纪90年代以来，河南省有部分贫困县被中国社会科学院确定为全国小额信贷试验基地，并相应成立扶贫经济合作社。主要通过接受国外扶贫信贷机构投资和接受国外捐赠两种途径募捐信贷资金。河南省小额信贷试验基地县近年来接受的有孟加拉银行、台湾富商、美国乡村银行基金会、澳大利亚开发署的捐赠款、慈善款等。其中孟加拉乡村银行的投资需5年后逐步归还贷款本息。扶贫经济合作社作为民间社团法人在民政局注册，在银行开设独立账户、自主经营、自负盈亏。在业务上接受中国社会科学院贫困问题研究中心指导。具体组织管理小额信贷。其贷款对象是家庭收入较低的妇女，贷款具有扶贫性质。贷款额度一般在3000元以内，期限1年以内，采取整贷零还的方式。贷款实际利率在12左右，管理较为严格，贷款回收率高，损失率极低。存在的不足是贷款管理机构和人员非专业化，贷款额度小，期限短，覆盖面窄，资金总量少，单位资金管理费用高。因而造成实际贷款利率高，降低了其扶持发展和扶贫作用。三、建立完善小额贷款组织应明确解决的问题(一)功能定位问题。即小额信贷组织是商业化市场组织机构或政策性组织机构。以盈利为目的，主要解决农村融资功能而建立的组织，还是以政策性功能为主，不以盈利为目的，在解决农村融资问题的同时又体现扶助发展、扶助贫困功能，或者是兼具两种功能。只有明确功能定位问题，才能确定小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题。从实际情况看，商业化性质的小额信贷组织，必然把风险和收益作为经营管理的核心，信贷资金会投向经济实力相对较好的借款人，借富不借贫，这是市场规律所决定的，不能期望其扶贫济困，承担国家政策性职能。而组建不以盈利为目的政策性小额信贷组织，其管理必然要以国家某一部门为依托，主要以国家投入资金为主。从以往国家扶贫性质的政策性资金使用情况看，由于扶贫性质的资金比商业性质有优惠条件，真正的贫困户缺乏这方面的信息和获得资金的能力，实际上并没有得到资金支持。同时也不能有效地解决管理和道德风险问题，实际的损失率高，扶贫效果不明显。由此看来，以政策性功能定位的小额信贷组织能否解决这一问题，能否达到政策设计者初衷，尚很难判断。因而，按市场化原则组建小额信贷机构，国家给予一定的政策性扶持应是相对现实的选择。(二)组织机构设置问题。即设置的规模和服务范围的确定。小额信贷特点就是借贷额度小，贷款覆盖面广、周转快、方便灵活。这些特点也决定了其服务管理成本高。如果在乡镇一级设立组织机构，服务范围限于本地区，由于地区资金供求量有限，不可能规模过大。但规模越小，均摊到借款单位借款资金的成本费用会越高，因而其贷款利率很高，不具本文为全文原貌未安装PDF浏览器下载安装原版全文 有竞争力，其生存发展也会受到限制。如果规模较大，服务范围在县域一级，巨大的覆盖面单个机构是难以做到的，就必然涉及设立分支机构或委托代理问题，其在业务人员培训、委托代理费用支出、资金规模等方面与农村信用社相比也不具有竞争优势。其发展也会受到相当程度的制约。因此，应根据成本法设立经济区域性分支机构。四、几种小额信贷组织模式的设计与比较金融是高风险而非高利润行业，特别是小额贷款机构，这两方面的特征更为明显。在小额信贷组织模式的设计上，应持慎重态度，既要避免现有金融机构适应市场能力差和低效率问题，又要注意风险控制和监督管理问题。(一)在规范民间借贷的基础上组建小额信贷机构。多年来，民间借贷一直处于自发状态，使其规范化、公开化、成为农村金融市场方便快捷的融资渠道，是当前迫切需要解决的问题。由自然人出资，组建小额信贷机构，必然是以盈利为经营目的的商业性组织。按我国现行法律制度，可比照或依据合伙制企业规定，或有限责任公司规定进行组建。合伙制企业出资人员对债务承担无限责任，适宜于规模较小的信贷组织机构。经营信贷业务金融经营范围，应获得银行监管机构许可。合伙性质的小额信贷机构，业务范围仅限于单一的资金借贷业务，其资金来源，全部为出资人入股资金，不能办理吸收公众存款业务，为保持其健康发展，从风险监管角度出发，应有一些具体的限制，如合伙人的最多人数，出资的最低资本总额，执行的会计核算标准等。为降低社会风险，特别应规定合伙人不能变相借入个人资金入股，否则，一旦出现经营不善，清算解散会引发许多社会问题。依据有限责任公司规则设立小额信贷机构，适宜于规模相对较大的经营组织。按有限责任公司规则组建起来的小额信贷组织，其资产业务以小额贷款业务为主，其资金来源不应仅限于资本金，应准许其从货币市场拆入资金，或用国家支农再贷款资金给予支持，但不能准许其吸收公众存款。同时，对此类小额信贷组织，应实行等级划分制度，规定相应的等级标准，随着经营规模扩大、管理的规范，逐步提高其等级，并准许其增加某种业务。如合伙制组建的小额信贷机构，其经营规模和经营时间达到一定条件后，可准许其升格为股份有限公司形式。有限责任公司性质的小额信贷机构，经营规模、经营时间、管理规范达到某种条件后，可准许其在金融市场上进行同业拆入资金的资格，并设置最高同业拆入比例的限制。甚至达到一定程度，可以申请国家支农再贷款资金，以解决经营规模扩大和资金来源不足问题。小额信贷机构业务相对单一，经营成本相对较高，办理小额信贷业务，其信贷手续的具体办理可委托农信社或邮政储蓄机构办理，如现金保管，信贷业务中的取款还款业务，应进行委托，以提高安生性，减少经营成本。同时，其贷款资信调查，还款催收等，也可以聘用农村兼职人员办理。小额信贷机构风险控制的最大优势不仅在于担保方式的完善，更在于对本地区借款人的准确了解程度，也在于便捷、灵活、快速的信贷服务。(二)准许县级以下城区支行、农村合作社办理小额信贷业务。邮政储蓄机构，分布面广，现有固定的经营场所，有办理储蓄存款业务的经验，在邮政储蓄改革中，可考虑以邮政储蓄机构为依托，组建小额信贷组织，使其成为专营小额信贷的组织机构，是当前发展小额信贷机构比较现实的选择。把基层邮政储蓄机构转变为小额信贷的专职机构，其优势在于：一是城区支行、农村合作社现有的经营场所和人员可以得到充分利用，开办小额信贷业务不会增加较大的经营成本，避免出现经营亏损问题，经过短时间的组织培训，即可以开办此项业务。二是建立了农村合作社资金回流农村的长效机构。准许邮政储蓄办理小额信贷业务，可以在很大程度上减少农村资金外流，促进农村金融市场的完善。三是不存在新建小额信贷组织的法律政策障碍，风险监管问题能得到有效解决。农村合作社办理小额信贷业务，也应注意以下问题：一是邮政储蓄机构仍为国有性质，其经营服务效率能否高于农信社，贷款风险能否得到有效控制仍有不确定性。特别是积累大量金融风险后，仍需要国家作为最后的损失承担者。二是邮政储蓄银行如果仍为全国统一法人组织形式，也会像国有商业银行一样， 可以对不同分支机构资金实行统一调度，资金流向发达地区和低风险地区，这是经济规律自然决定的，不发达地区资金外流情况仍会存在。三是贫困地区小额信贷业务办理成本高，风险大，邮政储蓄机构开办此项业务的积极性可能不高，对欠发达地区资金投入量小，仍需要国家政策调节或限制。(三)在基层农业发展银行设立小额信贷部门。农业发展银行属政策性银行，在县级都设立了分支机构，可考虑将所有涉及农村的政策性资金，包括支农再贷款资金，扶贫贴息资金等由农业发展银行管理。以此为资金来源，在农村开办小额信贷业务。其好处是不用开办新的金融机构，节约社会成本，政策性资金统一管理，利率定价国家有主导权，能更好地起到扶助贫困地区经济发展作用。同时，也对农信社形成一定竞争。由于农业发展银行机构只建到县一级，在乡镇设立分支机构既不经济，也不现实，办理小额信贷业务可采取委托方式，即可以委托农信社机构进行现金贷款发放，回收等手续的办理，而贷款发放对象的确定，借款条件的审核等仍由农发行确定。由农发行办理小额信贷业务，关键是能否有合理的制约机制，真正将资金用于国家政策扶持的借款人，并保证偿还，控制道德风险。否则，有限的资金，逐年沉淀损失，信贷资金无法循环周转，其政策性扶持功能会逐渐丧失，国家开办此项政策性业务的初衷也很难达到。五、目前几种具有可操作性的小额信贷管理模式 (一)公司+农户模式。成立有一定规模、技术和经济实力的公司，采取与农户签订种、养殖等方面的合同，由公司担保农户贷款的方式取得小额信贷的支持。这种方法不但使没有资金的农民取得了资金，同时也减少了金融风险。(二)农户联保模式。由3-5户农户在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。目前农村信用社基本上采取此模式发放小额贷款。该模式增强了联保农户的信用意识，提高了联保农户的互帮、互助精神，增进了联保农户的关系，减少了信贷风险，达到联保农户共同致富的目的。改变了收贷行为，由以前信贷员上门收贷转变为联保农户主动还贷。（三)加强信用乡(镇)建设，通过评定信用乡(镇)、信用村、信用户，采取发放信用贷款证模式。(四)由政府提供资金担保，指定金融机构发放小额贷款模式。【参考文献】1李文玲，实至名归的“穷人银行家”N.金融时报,2006-10-202吴晓灵与尤努斯的对话N.金融时报,2006-10-203田文会，小额信贷发展史N.财经时报,648期。4谢平等：农村信用社改革绩效评价，金融研究2006年第1期。5穆争社：农村信用社改革政策设计理念，中国金融出版社2006年版。6罗必良：新制度经济学，山西经济出版社2005年版。陕西广播电视大学毕业论文题 目 农村小额