个贷个人住房置换组合贷款技术开发及业务操作需求.doc

昆明分行个人住房公积金贷款技术开发及业务操作需求总行产品开发部：分行领导和个金部经过长时间积极营销，刚刚取得了昆明市政府特批的开办住房公积金贷款业务的资格。日前与住房公积金管理中心签订了合作协议，为分行今后个贷业务快速发展奠定了基础。一、业务简介。昆明市住房公积金管理中心当前主要同各家银行开展置换组合贷款业务。组合贷款是指为了降低市管理中心的压力，和银行共同承担风险的“先我行贷款、后公积金贷款置换组合”的贷款方式。公积金置换组合贷款中，公积金置换的额度不得超过借款人整笔组合贷款总额的70（即我行商业性个人住房贷款最低留存贷款额度为30%），且公积金贷款单笔最高额度不超过20万元。置换是指承办银行审贷时，要按照商业住房贷款的方式开展住房贷款业务，贷款的条件要达到住房公积金管理中心的要求。商业住房贷款发放后，向市管理中心提供相关资料，管理中心在规定的时间内审贷后，同意发放公积金贷款。公积金贷款置换出部分商业贷款。二、昆明市住房公积金中心需求。1、资金管理。住房公积金管理中心在我行开立三个账户，办理资金划转业务。委托贷款资金专户，只出不进，发放贷款。贷款还款本金专户，回收本金。贷款还款利息专户，回收利息。发放置换组合贷款由受托银行根据委托协议及授权书，开具借款借据直接从昆明市住房公积金管理中心开立的委托贷款资金专户中下账。置换组合贷款按月扣收的贷款本息，必须在扣款成功次日分清贷款本息分别将资金划入市管理中心在受委托银行开立的贷款还款本金账户，管理中心在每月末核对正确后即分别划回市管理中心的归集专户和增值收益专户。2、会计处理单据。贷款发放业务：资金方面涉及贷款发放资金单据。业务方面涉及借款借据和贷款委托协议。首先通过发放将资金从委托贷款资金专户中划转到我行；再将借款借据和贷款委托协议传递到市管理中心。贷款还款业务：资金方面涉及贷款还款本金划回中心本金户单据，利息划回中心利息户单据。业务方面要求我行提供机打正常扣款成功清单和机打逾期扣款清单。3、对账业务。账务清单：指住房公积金贷款发放、回收业务的流水单，通常情况下每周打印一次；但是月末时例外，月末时必须及时打印。置换组合贷款发放、还款报表：报表为月报表。内容包括当月发放贷款额（本金、户数）、当月应当归还贷款额（本金、利息分开）、逾期贷款额（本金、利息分开）、逾期贷款户数、贷款余额。逾期贷款明细清单：报表为月报表。内容包括逾期贷款额（本金、利息分开），逾期期数，借款人姓名、单位、联系方式，借款时间、期限。4、信息数据传递。信息数据传递为文件方式，通过电子邮件或报盘传递。有两个文件需要传递。一个是贷款发放文件，一个是贷款还款文件，按日产生。数据采用“|”线分隔，.txt文件。文件格式提供给我们的数据项情况，已经在向中心索取实际操作文本。贷款发放数据包括字段为：表名：dkywxx1、入库日期 rkrq datetime(例如2004-6-1，发放日)2、地区代码dqcodechar(6)(置G53A01)3、数据状态if_getint(置0,是否取走)4、放贷年份nfint(4)（如：2004）5、放贷月份yfint(2)（如：1）6、放贷日子rzint(2)（如：1）7、贷款人名称grxmvarchar（不要空格）8、贷款金额dkjedecimal(18,2)（有小数点）9、银行贷款账号dkzhvarchar(贷款唯一标识)10、借款合同号jkhthvarchar11、身份证号sfzhvarchar(18)12、中心贷款账号zx_dkzhvarchar(置空)贷款还款数据包括字段为：表名：hkywxx1、入库日期 rkrq datetime（还款日）2、数据状态if_getint（同上）3、地区代码dqcodechar(6)(置G53A01)4、放贷年份nfint(4)5、放贷月份yfint(2)6、放贷日子rzint(2)7、单位名称dwmcvarchar(60)8、中心还贷账号zx_hkzhvarchar(置空)9、银行还贷账号 yh_hkzhvarchar10、还款人名称xmvarchar11、借款合同号jkhthvarchar12、合同金额htjedecimal(18,2)13、累计还款额ljhkdecimal(18,2)(本金，不包括本次还款金额)14、还款本金bjdecimal(18,2)15、还款利息lxdecimal(18,2)16、罚息金额fxdecimal(18,2)17、本次还款后余额yedecimal(18,2)18、是否还清贷款is_hqint(两个值：1：还清 0：未还清)三、技术开发需求：根据我行现有系统的情况，提出分行开发需求如下。1、资金管理。我行申请上线总行正在测试中的公积金本金和利息分别归集的功能。2、对账清单。贷款发放和回收业务的流水单。可以按周打印，月末可以及时打印。3、置换组合贷款发放、还款月报表。特殊之处在于增加购建面积的统计。4、分行系统需要增加按日生成市管理中心的发放和还款两个文件。四、分行个贷中心业务操作需求：（一）、我行商业性个人住房贷款的发放在借款人符合贷款条件的基础上，我行将根据借款人申请、购房总价、实际还款能力最终确定商业贷款金额和年限先行全额发放个人住房贷款，并按项目协议要求及时划转贷款资金至房地产开发商或房屋中介公司帐户，其操作流程和业务规定与我行现行已开办的个人住房按揭贷款一致。（二）、 公积金贷款的申请我行商业性个人住房贷款发放后的三个工作日内，由我行公积金贷款专管员将管理中心所需的清单资料收集齐全并填写完整后，连同我行已发放商业性住房贷款凭证复印件和住房公积金（组合）借款申请表移交管理中心并代理借款人向管理中心申请公积金贷款。（三）、 公积金贷款的发放和置换组合若经管理中心审核贷款资料后，借款人的公积金贷款获得同意和批准的，由我行在接到管理中心同意公积金贷款的“通知书”的三个工作日内，办理完有关置换贷款手续。即我行个金客户经理依据“通知书”内容将已有借款人的客户资料再次录入信贷系统，由公积金贷款专管员将“通知书”连同管理中心已签章的“贷款委托协议”和本行“业务联系书”一并传递贷款核算的会计柜台，据此从管理中心的公积金委托贷款基金专户将贷款资金划转至我行系统设定默认公积金贷款发放的内部专户（即2620帐户）并收妥入帐后，由信贷部门通过各级审查、审批后进行公积金贷款的发放和入帐，贷款资金则由系统直接划转同一借款人名下的个人帐户内，同时必须由我行的公积金贷款专管员出具“公积金置换贷款提前归还商业贷款通知书”后，直接依据借款人签署的“提前还款划款委托（承诺）书”用等额的公积金贷款资金部分提前归还在我行已发放的商业性个人住房贷款，并及时通知借款人一并结清部分提前归还贷款的实际占用利息，最终完成公积金置换和形成组合贷款。公积金贷款具体通过我行信贷管理系统的操作流程详见以下A-H步骤：（其中B步骤由于本地公积金管理中心模式不能向贷款委托银行及时提供客户公积金归集帐户情况，因此我行在实际操作中此项将不录入处理，希望系统对此步骤的字段不做控制！）A、个人资料录入B、公积金相关资料录入C、借据信息录入D、特约商户资料录入E、担保信息资料录入F、抵押担保资料录入G、保证担保信息录入H、审批情况录入（四）、公积金置换组合贷款在我行个人信贷管理系统的操作规定要求和注意要点：1、在公积金置换组合贷款业务开办之前我行个人信贷管理系统后台管理员应按照我行公积金贷款的相关规定，在系统中设定贷款利率档次、贷款期限、贷款审批权限、开通标志等参数；个贷中心挂靠网点的核心核算系统应完成管理中心委托资金、归还贷款本金和利息3个外部账户的开立和系统自动核算贷款的3个内部专户的设立（按我行会计部规定办理）。2、根据合作协议特点和我行贷款管理核算要求，同时为便于双方对帐处理。在公积金贷款发放之前，公积金贷款专管员应依据贷款资金的委托方的属性或资金来源性质，结合贷款核算期限和合作房地产公司，出具业务联系书在核心系统综合开立个人公积金贷款项目。例如：短期公积金贷款（昆明市中心）-借款人为收款人项目（城建股份之湖畔之梦），贷款类型：140102；关联的发展商客户号为：999999。3、我行个金客户经理依据“通知书”内容将已有商业贷款的借款人客户资料，通过信贷系统的贷款申请菜单，业务品种选择短期或中长期公积金贷款再次录入信贷系统，在借据信息录入中应特别注意