论我国的责任保险及其作用.doc

我国责任保险发展研究摘 要 责任保险的全面发展是社会发展进步的重要标志，是保险业发展的高级阶段。本文在对我对责任保险的发展状况进行透彻分析的基础上，提出了完善我国责任保险市场的政策建议。关键词 责任保险；风险控制；保险公司Research on the Development of Liability Insurance in ChinaAbstract: The overall development of liability insurance is an important signal of social progress and the advanced stage in the development of insurance industry. The essay points out the way of developing liability insurance in China and puts forward some suggestion to improve the liability insurance market in China.Key Words: liability insurance; risk control; insurance company胡锦涛同志指出：“实现社会和谐，建设美好社会，始终是人类孜孜以求的一个社会理想，也是包括中国共产党在内的马克思主义政党不懈追求的一个社会理想。”构建社会主义和谐社会，是我们党从全面建设小康社会、开创有中国特色社会主义事业新局面的全局出发提出的一项重大任务。要实现这一伟大的战略目标，责任保险必将发挥极其重要的作用。责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险。责任保险的产生与发展壮大，被称为保险业发展的第三阶段，也是保险业直接介入社会发展进步的具体表现。责任保险具有较强的经济补偿与社会管理功能，不仅能使公民在人身受到伤害或经济利益受到侵害时获得经济补偿，有利于及时解决民事赔偿纠纷，充分保障人民群众的合法经济利益，维护社会安定和秩序，也是政府运用市场手段管理社会风险的重要途径。责任保险涉及专业服务、生产、经营、销售等各个经济社会领域，覆盖面广，保障范围宽，具有很强的公众性和社会管理功能。一、我国责任保险的发展现状近几年来，由于社会给予了责任保险更多的关注，保险业界在发展责任险方面也做了很多的工作，责任保险在我国取得了长足的发展。在我国现有经济发展水平、保险发展阶段和法制体系下, 我国责任保险具有如下特点:（一） 规模小, 发展程度低从1979 年恢复责任保险业务至今, 我国责任保险仅经历了二十多年, 时间短, 规模小, 发展程度较低。从险种方面看, 我国虽然已经先后设计开发出包括公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等数百个险种, 但发达国家已达上千种; 从保费收入方面看, 我国责任保险保费收入占财产险保费收入的比重仅为4%多, 远低于15%左右的世界平均水平, 而欧美等发达国家则达到了40%左右; 从损害赔偿方面看, 发达国家保险公司通过责任险给予的损害补偿达到40%左右, 而我国仅为1%左右, 责任保险的功能远未得到发挥。（二） 产品供给不足, 对经济、社会的渗透力小责任保险全面开展并独成体系是保险业发展到高级阶段的重要标志。我国现有的责任保险险种主要集中在机动车辆第三者责任险、雇主责任险、产品责任险、公众责任险等传统险种上,职业责任保险虽也有推出, 但都没有推广开。责任保险产品供给严重不足, 市场空白点多, 对经济活动和社会生活的渗透力小。而发达国家的责任保险已经渗透到社会生活的各个领域, 责任保险产品种类齐全, 已覆盖到产品、公众、雇主、医疗、职业等各个层面的损害赔偿责任, 形成独立的市场体系。（四） 各险种发展不均衡机动车辆第三者责任保险属于强制保险, 发展相对较为迅速; 产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险的发展都严重不足。（五）赔付率居高不下, 盈利能力弱近年来, 我国责任保险呈现高风险的特点, 尤其是职业责任保险, 有些险种的赔付率超过100%, 保险公司几乎无利可图, 许多保险公司对责任保险兴趣都不大, 有些公司甚至对其望而却步。二、制约我国责任保险发展的因素我国责任保险市场发展和发达国家相比差距很大, 同时也意味着潜力巨大, 但真要将潜力变为实际的发展动力还存在诸多制约因素。（一）法律层面上，制度体系不健全责任保险中所谓的“责任”, 是一种法律的创造, 它体现着社会的规范标准。责任保险的发展是与相关法律环境紧密相连的,健全的法律制度是责任保险发展的基础。责任保险较发达的国家都相继制定了独立的产品责任法、雇主责任法、职业责任法等。我国虽然有民法通则、产品质量法、消费者权益保护法、医疗事故处罚条例、最高人民法院关于人身损害赔偿案件适用法律的解释等几十部涉及到损害赔偿的民事法律法规,并已将“依法治国”写入宪法, 为责任保险的发展奠定了初步的法律基础, 但尚未颁布针对损害赔偿责任的独立法规, 如产品责任法、雇主责任法、环境责任法等, 不能系统、完整、具体、清晰地表达相关损害赔偿责任。而只有存在着对某种行为以法律形式确认为应负经济上的赔偿责任时, 有关单位或个人才会想到通过保险来转嫁这种风险, 责任保险也才能因此产生和快速发展。 （二）技术层面上，缺乏科学的统计预测，费率制定不合理保险业发达国家都非常重视累积各种风险数据以及核保核赔的统计资料, 为保险公司科学、合理地进行产品研发提供一个完备的数据库。而我国责任保险起步晚, 经验少, 各类赔偿制度的历史统计资料严重不足, 不能进行科学的统计预测。因此, 许多保险公司在开发责任险产品时, 片面借鉴国外的经验和统计数据, 脱离国内责任风险的实际情况, 结果导致保险公司研发出的新产品市场认同度极低, 不能满足社会公众转嫁责任风险的实际需要。此外, 有些险种比如产品责任保险的费率制定缺乏科学的依据, 不是运用数理统计方法进行严密、科学的测算, 而是根据经验和市场竞争情况予以确定, 导致许多保险公司在险种推出后因无法有效地控制风险而逐渐放弃承保。（三）市场层面上，责任保险产品不能满足市场的需求责任保险涵盖面非常广泛，但目前各大公司销售的责任险品种非常有限。虽然不少公司也开发了不少新型产品，如职业责任险、物业管理责任险等，但真正形成规模的并不多。目前，保险公司对开展责任保险普遍都持比较谨慎的态度。此外，有些险种具有较强的适应性，各行各业都是用同一个险种，没有细分某些行业特殊的风险，因此也没有真正达到风险专业的目的等。（四）社会层面上，公民的保险意识和维权意识不强由于社会公众的维权意识差, 尚未充分认识到用法律武器保护自己的合法权益不受侵害,甚至认为通过法律途径解决面临取证、诉讼、判决等程序, 耗时太长, 因此在遭受人身或财产损害时, 往往自认倒霉或草率私了, 不能真正保护自己的权益。许多面临责任风险的个体对保险有错误认识, 认为投保后没有发生风险是资金的不必要消耗, 往往心怀侥幸回避投保责任保险。（五）人才层面上，从业人员的专业化水平不高与其他险种相比，责任险具有一些独有的特点，如险种结构多，销售渠道分散、展业成本高等。这些特点决定了责任险的推广需要高素质的从业人员。此外，责任险在产品开发、核保、理赔等方面的技术含量也比较高，要求相关从业人员具备一定的法律、风险管理等知识结构。人员素质的高低不仅影响责任保险的业务发展规模，更决定了其业务发展质量。三、我国责任保险发展的建议（一） 发展责任保险, 法制建设要先行法律制度的健全和完善是责任保险迅速发展的根本基础。当今世界, 责任保险最发达的地方, 就是那些民事责任法制最完善、最健全的国家和地区。因此, 我国立法和司法部门要健全与民事损害赔偿责任相关的各项法律法规, 尽快制定颁布雇主责任法、职业责任法等独立法规, 为社会公众维权创造一个良好的法制环境。保监会作为政府主管部门可以积极参与其中, 在各种对责任保险有促进作用的法律法规制定的过程中,主动向立法机构提出建设性建议, 为责任保险市场的发展创造好的法律环境。（二）在政策、法律上国家应该给予支持责任风险事故发生的频率高、损失大，而承担民事赔偿责任的经营主体普遍不具有经济赔偿能力，在运用正常的商业保险手段难以开展责任保险的情况下，国家应制定相关政策，在部分领域强制推行相关责任保险。通过实行强制责任保险，把对公众的民事赔偿责任转移给保险公司，提高责任的覆盖面，保证受害人及时获得经济补偿；政府在责任保险市场开发初期有必要对社会加以引导和规范管理，可以根据投保单位的行业风险类别、职业伤害频率、企业安全生产基础条件等，划分不同的费率档次，采用差别、浮动费率等。同时将费率与企业一段时间内的事故和赔付情况挂钩，定期调整缴费标准；给予商业保险公司以一定的优惠政策，提高保险人开发新型责任险种的积极性，为我国责任保险市场的发展创造一个良好的外部环境。同时，应尽快建立起相对健全和完善的名师责任法律制度，加大违法者的违法成本，有效的保证受害者的合法权益。（三）采取各种措施唤起市场对责任保险的需求首先, 提高社会公众的责任保险意识。公众的责任保险意识源于其自我保护意识。因此保险公司及有关部门应充分利用一切可能的机会加大对相关法律、法规以及责任保险的宣传力度,提高社会公众的自我保护意识和保险意识, 努力培养适合责任保险发展的软社会环境。当社会公众懂得依法保护自己的权益,专业机构和个人又需要转移各种民事损害赔偿风险时, 责任保险的发展也就水到渠成。其次, 通过为被保险人提供适当的延伸服务刺激其需求。这些延伸服务包括本该由被保险人自己承担或雇佣他人提供的类似于风险管理服务、法律咨询和诉讼服务等。比如, 某些国家的责任保险保证被保险人在遭受起诉时提供法律辩护。保险人提供的这些延伸服务都有其直接的经济动力, 因为他们迫切希望降低风险成本, 减少赔款支出, 提高收益水平。因此, 这些延伸服务很容易激发起人们的购买欲望。（四）规避经营风险, 创新产品, 增加市场有效供给能力首先, 研发能有效降低投保人逆选择和道德风险的产品。风险分级管理是降低逆选择行为的有效方法。保险公司可以按照不同行业、不同社会公众的风险等级设计保障水平相同而费率水平不同或费率水平相同而保障水平不同的责任保险产品供投保人自行选择, 甚至可以根据客户的具体需要、具体情况专门设计满足其需求的产品, 以此来摆脱逆选择行为的困扰。同时, 在产品设计中适当地引入免赔额或免赔率等共保条款, 通过保险双方共同承担风险的方式来防范投保人的道德风险。其次, 利用激励约束机制制约合作主体的作弊行为。比如,对于医疗机构等相关合作主体, 引入竞争和考核机制, 剔除道德风险高的合作方, 尽量减少合作方的道德风险。最后, 加大产品创新力度。保险公司在进行责任保险产品创新时, 应以社会需求为导向, 开发有特色、个性化的产品。除了开发那些直接关系到人民群众生产生活安全的产品, 如公众责任险、医疗责任险、雇主责任险、产品责任险外, 还要努力开拓新的责任保险领域, 如计算机系统故障责任险、环境污染责任险等,增加责任保险的有效供给。（五）加强责任保险相关数据库建设, 实现信息资源共享保险公司应加强电子信息数据管理, 对承保、核保、理赔等环节进行分险种、分阶段的历史数据采集, 并进行加工、处理和分析, 为进一步完善核保核赔体系、测算业务风险、科学厘定费率提供数据支持。同时, 各保险公司应做好责任保险信息共享工作。通过建立信息资源共享机制, 如损失数据共享、建立信息查询体系等, 实现共同发展。（六）建立专业责任保险公司, 提高责任保险经营的专业化水平随着我国保险市场的细分, 保险专业化程度日益加深, 专门的农业保险公司、健康保险公司、养老保险公司相继设立。由于责任保险在经营、承保、理赔、财务核算上都具有区别与普通财产保险的特殊性, 所以在责任保险市场较发达的国家, 都有专业责任保险公司。相信在不久的将来, 在保监会等政府部门的大力支持下, 建立专业的责任保险公司也将成为我国责任保险发展的必然选择。保险公司当务之急是加快专业化运营的条件建设, 加强对责任保险的研究, 改进责任保险技术, 培养精通责任保险、法律知识以及各种与责任保险有关的专业知识的人才, 有条件的公司还应成立专门的责任保险经营管理部门。只有这样, 在政策条件具备时有准备的公司才能迅速发展为专业责任保险公司, 才能在未来的发展中立于不败之地。（七）积极借鉴国外的成功经验, 结合我国国情, 为我国责任保险发展提速认真研究各国有关公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等的法律, 完善涉外责任保险; 积极引进国外比较成熟的险种, 比如英国的列表式责任保险单,就在一项保单中包含多项责任保险, 避免了投保人多次投保的麻烦; 引进国外先进的经营管理方式和风险评估与控制技术, 提高我国保险公司管理和控制责任风险的能力, 降低责任保险的赔付率, 扭转其经营亏损的局面, 使其发展成为我国财产保险的中坚量。 （八）加大责任保险人才培养力度。由于责任保险涉及法律法规内容较多，条款的制定具有其特殊性，只有精通法律的专业人员参与险种开发，才能保证条款的适用性和严密性，有效地控制风险。现在保险市场上缺乏既懂法律又懂保险的专门人才。加强专业人才的培养，提高产品开发能力和技术服务水平，提高服务质量，才能真正发挥责任保险的作用。 可以预见, 随着我国社会经济的持续快速发展、公众自我保护意识的日益增强、法律制度的逐步完善与健全、责任保险消费群体的不断壮大以及国外经验的借鉴, 加之保险行业以及各个相关部门的努力, 我国的责任保险在不久的将来将会呈现一片繁荣的景象。参考文献:1 王柱, 张作华, 余辉.我国责任保险市场发展面临的问题与对策J.上海保险, 2004, ( 9) .2 卢翔.论我国责任保险的发展J.保险研究, 2002, ( 11) .3 黄振华.责任保险是保险业高级阶段的产物J.中国保险, 2002, ( 8) .4 池小萍.论我国责任保险市场的发展与规范J.湖北