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浅谈我国互联网金融风险防范与措施研究 【摘要】近年来随着互联网技术的迅速发展，人们使用网络消费、投资、理财的需求，催生了互联网金融业的发展。同时，伴随互联网金融的发展，潜在的风险问题也日益受到人们的关注。本文针对我国互联网金融业的现状及未来趋势进行分析，并阐述了互联网金融业存在的风险，进而提出了几点风险防范的措施及建议。 下载 【关键词】互联网金融 风险 防范措施 一、前言 互联网金融是互联网与金融的结合体，是金融与网络结合的新型领域。目前我国互联网金融的主要业务模式有：网络支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等。在人们肯定互联网金融的便捷性的同时，其存在的风险隐患也值得人们关注。 二、我国互联网金融发展的现状及发展趋势 （一）我国互联网金融发展的现状 我国自从二十世纪七十年代开始进行金融电子化的进程，为互联网金融的开展打下了良好的基础。通过近三十年的发展，已初步形成了互联网金融所需的基本技能及运营框架。进入二十一世纪，随着信息科技的迅速发展，云计算、大数据、物联网、社交网络、移动互联等新技术被广泛应用，我国互联网金融业迎来了快速发展。互联网金融具有信息化与虚拟化、高效性与经济性、一体化等特点，与传统金融业相比，不仅是技术的改进和发展，更重要的是运行模式和行业理念的变革。 互联网金融是基于国际互联网开展的金融活动的总称。目前，我国主要两种运行模式： 1.自有或第三方支付平台。自有支付平台，即企业为自己的支付业务专门建立的虚拟支付平台。例如“支付宝”、“财付通”等都属于自有支付平台。而第三方支付平台，则一般没有自己的购物网站，它们主要是为其他的企业提供来自于第三方的支付服务，代表企业有“快钱”、“首信易支付”等。 2.P2P模式。P2P模式，也称为对等连接，是一种通信模式，在互联网金融中，P2P是指“个人对个人”的网上借贷，通过网络平台实现并完成小额借贷交易，P2P本质其实是一个互联网平台通过网络一端对接有小额借贷需求的人，另一端对接有理财需求的人。所以，P2P的本质拆成两半就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。正常的P2P具有单笔交易金额较小，供需双方以个人、小企业为主的特征。 （二）我国互联网金融业的发展趋势 随着电子商务引发的全球商务变革和经营革命，预示着我国正在经历从传统经济向数字经济发展的重大变革时期。进入二十一世纪以来，互联网在我国飞速发展，目前我国以近亿网民，成为世界上上网人数最多的国家。互联网金融是2014年最火热的话题之一，互联网巨头阿里巴巴、腾讯、百度为主力。产生于市场、民间、草根、民营资本的互联网金融也吸引了商业银行包括四大国有银行开始涉入并进入到P2P网贷平台。P2P网络借贷平台，是P2P技术与民间借贷相结合的一种互联网金融服务网站。是个人通过收取一定费用的第三方平台向他人提供小额借贷，或从他人获得小额借贷的多对多网上金融借贷模式。我国互联网金融成为民间资本争相涌入的新领域，尤其P2P网贷行业由于门槛低，前景号等特点，更是迎来了爆发式的发展。将来互联网金融将呈现更加多元化趋势。步入2015年，P2P网贷行业将不可避免会经历必要的转型期和调整期，在庞大的网贷蓝海里，P2P网贷未来的趋向一定会是百花齐放，百家争鸣。 三、互联网金融产生的风险 从宏观与微观风险两个角度来看，互联网金融主要存在六大风险，分别为政策风险、经济周期风险、流动性风险、审贷风险、IT技术安全风险和人员操作的道德风险。 1.政策风险。虽然，我国高科技的互联网金融获得了较为宽松的政策环境，但对于所有互联网金融公司而言，未出台的监管政策都是不确定的风险。随着互联网金融的快速发展，其风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性有所增加。因此，政策风险对于互联网金融企业来说将不可避免。 2.经济周期风险。按经济周期的规律来说，通常几年就会经历一次，我国大概在5至8年左右，最近的一次是08年的金融危机。面对经济周期的系统性风险时，我们能做的是预警，对其做好应对准备。因此，企业需要很强的金融基因，需要对经济周期的系统性风险有准确的预判能力。 3.流动性风险。流动性风险在金融行业是普遍存在的，同时也是金融行业最惧怕的风险，但它属于微观风险，属于可控范畴。互联网金融公司的流动性风险主要有以下2种：（1）理财资金远大于债券资金。（2）企业规模越大，流动性风险也越大。 4.审贷风险。审贷是一家网贷平台最关键的技术，而审贷中的关键又在于贷款额度的控制。贷款额度是根据借款人提供和出示的相应资产的数量价值、形式以及借款人出具的借款理由，通过对借款人的综合表现进行审核，可以考虑向借款人借款的最大贷款额度。现在最常用的审贷模式是审贷分离制度。 5.IT技术安全风险。IT技术安风险是决定一家互联网金融企业能否长期、稳健发展的直接原因。目前很多互联网金融企业的系统存在暗门或漏洞，面临着被黑客攻击和平台“跑路”的双重风险。 6.人员操作的道德风险。互联网金融行业是一个年轻的行业，有很多年轻的公司在快速增加人员数量，然而公司相应的管理机制没能同步跟上，因此，容易出现人员操作的道德风险。 四、互联网金融风险防范措施建议 （一）构建有效的互联网金融监管体系 随着中国参与金融全球化的程度不断加深，大量外资金融机构涌入中国，对中国互联网金融监管的要求也不断提高。因此，想要有效防范互联网金融风险，就需要进一步完善和发展我国互联网金融监管体系。 1.加强对国内金融业的综合监管。首先，要加强对金融业的内部约束。建立有效的内部监管系统，确立内部监控的检查评估机制、风险业务评价机制以及对内部违规行为的披露惩处机制，做到对问题早发现、早解决。其次，进行金融行业自律建设。要对所属成员定期进行检查，包括业务检查、财务检查和服务质量检查；要对操作人员的经常性业务进行监督，包括对业务运作的监督指导，对可能出现的风险和违规行为的预防与处理。 2.明确法律监管主体。互联网金融的创新在于产品的重新组合和形成的改变，其本质就是传统的金融产品，建议对互联网金融企业和产品进行重新梳理和界定，分类明确其监管主体，其他机构配合监管。 （二）建立和完善相关金融法律法规体系 加大对互联网金融行业的立法力度，尽快建立统一的互联网金融监管的法律体系，让监管执法有法可依、明确责任。完善互联网金融的法律规范。应尽快对互联网金融进行法律规范，加强对网络信贷、第三方支付等新型业务的约束，严厉处罚违法、违规现象。 （三）加强人员的素质提升，加快人才的科学培养 加强队伍管理，一是引进相关互联网金融专业人才，适当缓解我国目前的人才紧缺问题。二是为行业内部更长期的发展，可对现有从业人员进行统一培训，争取在企业内部培养出一批高素质人才队伍。三是开设互联网金融专业。随着互联网金融市场的快速扩张，互联网金融领域的专业人才需求也越来越大，各高校应尽快将金融专业和计算机专业的课程有机整合，开设互联网金融专业，以适应经济社会发展的新需求。 （四）加强对互联网金融投资的风险教育 投资者是风险的最终承担者，个人信息遭泄露，投资资金受损失，个人信誉受影响都是由互联网金融风险带来的直接后果。因此，一是需要推广互联网金融知识的普及。二是注重互联网金融风险的教育。投资者往往只看重互联网金融的高收益性，而对其风险却不够重视。并且在进行相关操作时风险防范意识不强，有的甚至遭到损失。因而，应该加强对投资者的